丨城南花開

其實，銀行最不喜歡的就是按時還信用卡的人，而且也不喜歡只用信用卡消費的人。

一般來講，銀行信用卡收入來源有這麼幾項:年費，利息收入，佣金，滯納金，分期手續費等。

信用卡年費大家最清楚，不過很多信用卡只要年消費三次到六次就可免年費，而很多銀行乾脆直接免年費，但有些高端客戶的年費還是在正常收。

佣金主要是收商家的，就是辦理POS機的商戶，你去上面刷信用卡消費，銀行收取商戶的。

分期的手續費用，這個大家應該瞭解的比較多。到了還款的時間但是沒有足夠的錢來還，那麼可以選擇分期還款。而一旦分期就會產生相應的利息，這也就是銀行信用卡的收入之一。不過像咱們正常按時還款的話，銀行也賺不到這些錢。所以其實比起來，銀行更喜歡的是那些分期以及逾期還款的用戶。

以上是信用卡主要收入來源，從來源看，如果你正常還款了，銀行就少了很多的其他信用卡收入來源。所以，某種程度銀行最不喜歡按時還款的人，也不只喜歡只消費的人。當然，你按時還款，銀行也少了其他的麻煩。

不過話說回來，我們經常使用信用消費的朋友，咱們還是要按時還款，這主要跟你的信用有很大的關係。尤其是以後會在個人信用信息中備案，所以千萬不要隨意欠款不還或者逾期還款。

郭一鳴

銀行的信用卡收入構成

銀行的信用卡業務收入主要構成部分有五部分，分別為：利息收入、分期手續費收入、滯納金、佣金以及其他，下圖為行業的平均值，實際各銀行的比重會有所出入，下面我們逐一詳解。

1、利息收入：這是信用卡業務收入最主要的構成部分。具體來說包括兩部分：（1）持卡人逾期或歸還最低還款額時，利息就會產生，目前這個利率各銀行基本均為日萬分之五，換合年利率18.25％，按時還款的人永遠不會接觸到這個部分；（2）信用卡取現：銀行對於信用卡取現是沒有免息期的，只要客戶在櫃檯或者ATM機取現，立馬計息，利率也是萬分之五，部分按時還款的人有時候由於臨時週轉的需要，就會取現，這是銀行對於按時還款人賺取的第一部分收入。

2、分期手續費：這個就很好理解了，指的是信用卡還款日到了，持卡人無力歸還，辦理分期業務繳納的手續費。這是信用卡業務的第二大收入，顯然對於按時還款的人，這部分資金銀行也賺不到。

3、滯納金：滯納金指的是持卡人到期未還款導致逾期，從而產生滯納金或者說違約金，這部分人正常都是連最低的還款額或者分期都還不起首期款的人產生的，截止2018年上半年，我國的信用逾期未還的金額已經超過750億元了，所以年輕人還是要適度合理的消費。對於按時還款的人而言，這部分資金銀行也賺不到。

4、佣金：上述三部分對於按時歸還的人來說，銀行能賺取的並不多，銀行對於按時歸還者最主要的收入在於佣金，不過不是用戶的佣金，而是商家的佣金。現實中只要客戶使用信用卡在商家POS機上（綁定的微信或者支付寶消費也一樣）刷卡買東西，商家就必須按交易額的一定比例（目前行業最常見的0.4%）分給銀行，以招行為例2018年上半年信用卡交易規模已達1.82萬億，假設去年為3.64萬億，單單就佣金，招行就可以收取：3.64*0.4%=145.6億元。

5、其他收入：其他收入主要由兩部分構成，一是信用卡的年費收入，二是臨時取現的手續費；這部分也是銀行對於按時還款者可以賺取的第三部分資金，不過這部分的比重不大，畢竟銀行發行的無法免除年費的信用卡數量比例較小。

總結

綜上所述，只要你使用了信用卡，無論你是按時還款，還是分期、或者歸還最低還款等，銀行都能賺取到你的資金，當然賺取的方式各有所不同，另上述各部分的構成在各家銀行會有所出入，以招商銀行為例：如下圖所示，系招行內部培訓PPT上展示的各部分收入構成。2017年招行的信用卡業務以2.97萬億元的交易額和544億元收入位居全國所有銀行的首位,可見信用卡收入有多高，這也是銀行拼命推廣信用卡的原因。

鯉行者

銀行卡分為2種，一種是借記卡，一種是信用卡，信用卡又有貸記卡和準貸記卡。借記卡就是儲戶辦理的只有存了錢才可以消費卡中的餘額，卡里沒有錢就不能夠消費了。而信用卡則是銀行根據信用等級發給銀行的一種卡，卡里沒有錢可以透支消費，然後在銀行規定的期限內還錢。

信用卡必須要達到一定的條件才能夠申請到，對於每個月按時還信用卡的人銀行肯定會提高他們的信用等級，屬於銀行的信用良好客戶。銀行在這類客戶身上主要是賺取服務費和手續費，有些費用是個人可以明顯看到的，但是有些銀行賺的錢則是客戶看不到的，如和其他行業的一種合作讓客戶消費，銀行在中間也是能夠賺取收益的。對於銀行的信用優良客戶，銀行更願意借款給他們，因為不用擔心借款不還的問題。

但是，銀行在另一類客戶身上可能賺取的錢更多，銀行從某種意義上更喜歡信用不良的信用卡持有者。經常發生信用卡透支到期不還的人，銀行除了在他們身上賺取服務費和手續費，更可以賺取鉅額的罰息。有時候銀行會引誘一些愛衝動消費，但是還款能力不足的人辦理信用卡，比如大學生等。一旦還不起，銀行就可以收取鉅額罰息。當然，銀行也會承擔資金風險，但是收益也是很高的。對於這類客戶，銀行要求他們下次借款時可能需要提供擔保和抵押。

個人建議:從信用卡持有者的角度，能按時還款是最好的，信用等級高，下次借貸不難，千萬別陷入“鉅額罰息的泥潭”。

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小車說理財

我們在正常刷信用卡消費或取現（這裡指的是到期正常還款），銀行賺的是什麼呢？主要有三塊：一塊事商家的手續費，由髮卡行，收單行和銀聯三家瓜分，這是收入的大頭；一塊是跨行取現手續費；一塊是透支利息。如果不是刷卡消費而直接用信用卡（指貸記卡）提取現金，那麼是沒有免息期的，需要支付透支利息和取現手續費。

如果大家都正常使用信用卡，到期還款，那麼銀行賺得大致就是上面三塊。其中商家支付的手續費佔比最高，是傳統銀行信用卡最大的收入。

以上是對題主疑問的解答，這是信用卡比較傳統的使用方式。

隨著經濟發展，信用卡又衍生出最低還款額、信用卡分期、甚至小額貸款等業務，銀行由此獲得了更加高額的利潤。所以，在問題之外，如果再問最受銀行歡迎的信用卡使用人群是誰，那無疑是上述新業務的使用者（前提是能正常還款）。

我是空谷寒潭 與您分享我的觀點。

空谷寒潭

家族財富密碼評論員錢小帥：

銀行信用卡業務的收益有如下幾類：

分期利息，商家手續費，信用卡年費等

對於每個月都按時還信用卡的人，如果是每月全額還款，那麼銀行無法收取到分期利息，但當他在使用信用卡消費的時候，銀行會收取商家一部分交易的手續費，加上這個人的信用卡年費，這是銀行在他這裡收入的點

那麼銀行對待這類人的態度是什麼呢

首先要說的人，銀行其實沒什麼態度的，都是按照制度來辦事

這類人按時還款，信用記錄良好，如果有資產證明，有穩定的高收入工作，使用信用卡頻率高，如果想要提額，銀行基本上是會同意給予他更高的額度

但18年國家在去槓桿，各銀行的信用卡業務已經沒有曾經那麼火爆了，我們都可以發現，各種推銷信用卡的人已經不如之前多了，因為這項業務與銀行的資金流動性有很大的關係

家族財富密碼

我跟我老婆個人都有兩三張信用卡，每張在3-5萬。平時就是圖用信用卡綁定了支付寶啥的，買東西方便，到期就還光。有積分換換獎品，其他沒啥需求。自己錢買了銀行理財，年化4多一點。前幾天她買了個東西兩萬多刷的建行信用卡，然後建行打電話來說她刷的兩萬多額度大會被懷疑是套現，而且我們用了每個月都還光不利於提額，建議她對這兩萬多進行分期。這傻逼還真被忽悠了，還覺得分期費率打7折佔便宜了！晚上回來問我我問她你都分期了還來跟我逼逼啥？你是缺錢還是幹嘛要分期？她說要提額，我說你提額是錢不夠用嗎？她說不是。那我問提個毛的額？你知不知道這兩萬一分期，你另外銀行裡買的理財4點多的相當於6，7萬的理財白買了？還跟佔便宜一樣。被我一分析，後悔都沒用了。因為你想提前還，銀行也會把所有利息扣光。確實，人家銀行是你分期才有更多錢賺，但是我們用了還光他們也是有好處，因為流水在他們銀行了，我一個人力量有限，人多了呢？這流水呢？而且現在天天都是銀行電話你來辦卡，你搞得還怕他取消你卡一樣

咖啡半糖666

光大，每次消費賬單一出，特麼就來電話讓分期，第一次給分了，第二次又來，沒理。第三次剛出賬單又電話支持下讓分，直接發火了

哥還是那個鍋

我就是按時還款 招行 固定算臨時額度有13萬 附圖片一張

好好的blogaaaa

四五年前工行七星客戶，上百萬理財，幾百萬流水，信用卡下來給我一千額度，我去！直接銷卡了！！

Christina41935604

月月按時還，銀行就會在你下次刷完後給你來電話了，讓你分期，你不分期，下次你大額消費後就會降額，你再還就刷不出來那麼多了，久而久之，你就還不上最低還款了，就逾期了，然後就面臨催收，電話和上門，最後你就會來這裡問會不會被起訴，會不會被判刑了，早晚等到你。（沒套現的人就不要來評論了，你一個月買點東西千八百的，下個月全還了，也有資格說用信用卡？中國881億逾期半年待收款，你以為都是怎麼來的）

關鍵字: 信用卡 銀行 財經