最近，保險行業發生了一件大事：
中國首套“重疾表”（《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》）已經用了5年了，如今準備重新修訂。
譜藍君之前有跟大家說過，國內的重疾險產品所保障的重疾病種，前25種是由國家統一規定的，其名稱、定義、順序都是不能變的。
而這次的修訂，將會直接影響今後重疾病種的定義，以及重疾險的定價。
其中有個特別引人注意的焦點，那就是目前保險行業綜合理賠率最高的癌症——甲狀腺癌，可能會被踢出“重疾”範圍。
為什麼甲狀腺可能會被踢出“重疾”？
不知道看過綜藝節目《奇葩說》的朋友還記不記得，在某一集中，選手邱晨探討生命的意義時，自爆患癌的經歷，引得一大片觀眾們感動落淚。
但播出後，也有網友評論邱晨有些誇大，過度渲染了患癌的嚴重性，因為她患的是最友好的“甲狀腺癌”。
沒錯，甲狀腺癌因為性質溫和、進展緩慢，用幾萬塊錢就能治好，而且複發率極低，連醫生都稱它為“一種很懶的癌”。
可是到目前為止，甲狀腺癌仍然是作為惡性腫瘤的其中之一，位列重疾保障病種之首。保險公司因為合同在身，該賠多少保額還是賠多少保額。
譜藍君身邊就有幾位同事，因為曾經罹患甲狀腺癌，而獲得了100萬重疾險的賠付，但實際治療只花費了3萬元。
如果說只有一次兩次就算了，問題在於，甲狀腺癌的發病率越來越高了。
在保險公司2018年的理賠報告中，發病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。
而惡性腫瘤中，甲狀腺癌就是不少保險公司佔比最高的病種 。比如泰康人壽發佈的2018年度理賠報告顯示，甲狀腺癌在癌症理賠中，佔比24%。
甲狀腺癌不僅出現率高，而且投保生效三年內的新單，甲狀腺癌佔到了理賠的40%！這就出現了一個“長險短賠”的現象。
也就是說，我們一般買的重疾險，起碼都是保30年或者保至六七十歲的，保險公司也是基於這樣一段長時間去精算出險概率和產品費率的，但我們剛買兩年就出險了，這對於保險公司來說，成本會更高。
如此一來，保險公司就有點不堪重負了。
其實，甲狀腺癌到底算不算重疾，行業裡已經爭論很久了。
重疾應該是那些具有“治療費用高、康復時間久、致死概率大”特點的疾病，而治療費用低、治癒時間短、復發概率低的甲狀腺癌，明顯不符合這個定義。
事實上，在香港、臺灣、新加坡等地，甲狀腺癌已經被踢出重疾，按照輕症標準賠付了。
這是好事？還是壞事？
乍一看，消費者受到保障的病種少了，好像是有所損失了！
假如甲狀腺癌真的被踢出“重疾”，到底是好事，還是壞事呢？
譜藍君認為，利大於弊，是好事。
首先我們要知道，我們交給保險公司的保費，會被分為風險保費、儲蓄保費、渠道成本、運營成本、預留利潤這幾塊，其中的風險保費，就是用來支付理賠費的。
如果甲狀腺癌被踢出“重疾”，去掉了高發病種，那麼賠付的幾率大大下降，整體的成本也會跟著下降，我們需要支付的保費，也會相應減少。
以後買重疾險，可能更便宜了，這當然是好事。
這裡要引申一下，當我們瞭解了保險公司的定價結構以後，其實很多疑問就迎刃而解了——
為什麼重疾險的重疾不保原位癌？為什麼百萬醫療險要有1萬元的免賠額？保108種重疾的產品一定比保100種的更好嗎？……沒有一款產品是可以十全十美，將我們所有的風險都規避出去的。一些對我們財務影響不會太嚴重，我們自己完全可以承擔的風險，就不要苛責保險去承擔了，因為那樣的話，保險產品的各項成本上漲，最終負擔還是落在我們自己肩上。
再說回來為什麼譜藍君覺得這是件好事。
正因為甲狀腺癌的檢出率高，因此很多保險公司在健康告知中會把購買門檻設高一點，針對“甲狀腺疾病”設置投保限制。
比如最常見的“甲狀腺結節”，其實只是一個小問題，但會被很多保險公司“除外責任”（甲狀腺相關的疾病不保，其他的照常保障）。
嚴格一點的保險公司和產品，會直接拒保。比如康惠保的老版和旗艦版。
譜藍君剛寫的消費型重疾險測評中，就有說過這兩個產品是當下重疾險中的“性價比之王”，因此核保相對嚴格也是正常的。
老版沒有智能核保，但從之前用戶的反饋來看，甲狀腺結節拒保的概率比較高。
旗艦版有智能核保，列了一些甲狀腺超聲的異常描述，比如直徑大於10毫米、邊緣不規則、頸部淋巴結腫大等7項條件。
如果符合1條，就要除外；符合3條以上，便是拒保了。
另外還有一些像達爾文1號、康樂e生C款、哆啦A保等性價比很不錯的產品，都是大概率給出“除外責任”的核保結果的。
如果甲狀腺癌被踢出重疾，那麼健康告知應該也會相應地降低對甲狀腺疾病患者的限制，一些朋友以前因為甲狀腺疾病而無法投保高性價比產品，以後可能可以購買了！這當然是好事~
已經買了的重疾險，會受影響嗎？
有的朋友很擔心：我已經買了重疾險了，如果以後甲狀腺癌真的被踢出了重疾，那我的保單會受影響嗎？還有沒有保障？
這個就需要你去仔細看看自己的保險合同了。
有的產品會採用“動態標準”，也就是“重大疾病定義”一欄，寫明瞭如果今後領導們要調整“重疾”定義，公司也會跟著調整。
一旦甲狀腺癌被踢出“重疾”，這些產品也就沒法全賠了。
比如下圖，老版的康惠保重疾險的合同條款，就是這樣：
另外一些產品，合同裡就沒有這類描述，那就完全不受影響。
比如同樣出自百年人壽的康惠保旗艦版，譜藍君翻遍合同也沒找到這句話。將來萬一得了甲狀腺癌，仍是按照合同原本的重疾保額去理賠。
不過就在3月21日，百年人壽就將老版康惠保的合同撤了，更新了一版，裡面把上面那句話也去掉了。
所以大家可以去看看自己的保險合同，重點關注“重大疾病定義”此欄。
總結
其實甲狀腺癌還未確定是否會被踢出重疾，但在行業內看來，概率會非常大。譜藍君覺得像原位癌一樣，將甲狀腺癌歸入“輕症”中去理賠，就很好了。
現在的輕症，一般是賠付基本保額的20%-40%不等，如果我們買個50萬保額的重疾險，那輕症也可以賠10-20萬了，治療甲狀腺癌綽綽有餘。
如此一來，我們消費者既可以得到充足的保障，保險公司也不會負擔太重的成本，可以很好地運營下去，才是一個良性的狀態。
還沒買重疾的朋友，如果有甲狀腺方面的疾病，可以先觀望一段時間，如果是身體健康的朋友，建議趁早落實。
不過即使真的要將甲狀腺癌踢出重疾，修改重疾表是個大工程，經過一系列前期的準備和調研，還要徵求意見、測試、修訂、專家評審、二次修訂等，新的重疾表怎麼也得等明年中才能發表。
所以大家不必著急，更不要急忙應付著就隨便選一款產品投保，買保險應該根據自身情況，選擇最適合自己的產品，切勿被一些雜音所幹擾。
譜藍君覺得更重要的，是我們應該學會理性地思考，而不是從表面去思考一個政策的變化。
國內保險還有許多不完善的地方，以後也必將快速變化、發展，我們只有先樹立對保險正確的認識，以後才能在各種各樣層出不窮的波動中，巋然不動，堅定立場，不至於聽風就是雨，掉進一個個無底的大坑中。
不懂保險，怕買錯保險？ 更多關於保險相關知識和產品評測，歡迎大家關注譜藍保，或給我私信：方案。譜藍君在這等你哦～
閱讀更多 譜藍保 的文章
