房贷,商业贷款80万,利率上浮30%,等额本金还款,提前还款有必要吗?

长江经济观察


巧了和我之前的贷款相似度极大,我之前贷款50w,利率上浮5%,30年,月供3450左右。我选择提前还款。



我们先来说一下等额本息和等额本金的区别,主要区别就在于本息是每月还款本金递增利息递减每月还款金额相同,本金是每期本金不变,利息递减,每月还款递减。但本金的压力比较大,每月还款比本息多500左右。本金总还款利息比本息要少。

下面来说一下为什么要提前还?

1.一般选择等额本金的人都是有提前还款的打算,因为本息比较适合炒房和资金周转较大的人群,而本金相对本息提前还款要划算很多。


2.从题主说来我们知道,题主的购房利率上浮30%,也就是说达到了6.37%,已经属于高利息入手,市面上想要达到5以上的稳健收益已经少之又少,而6.37%的利息已经非常高,不建议持有。

3.还款半年,正常来说银行提前还款是满1年,而还款金额需要收取0.5%的违约金,违约金很少,可以忽略不计。而越早提前还款越划算,还款一年还款总额7.6w左右,而利息占了5w左右,相当于占了还款总额的66%。意味着越是晚还款已还利息就越多,越不划算。有些选择等额本息,还款了几十年,基本利息都换完了,还提前还,这时候也是极不划算。



所以综合来说只要你没有长期投资用来抵消现在的房贷利率的理财或者投资,提前还还是比较划算的。


大勛


贷款80万,选择等额本金还款模式,你就不能选择30年的按揭时间,假如你准备,贷款30年,肯定要选择等额本息的方式,每个月还款一致,差不多每个月就4500块钱,前期压力不大,关键是后期还款额度不变,可以用收入抵抗更多的通货膨胀率,若是等额,本金的还款模式,可以提前还款。



如果你能一次性还完,那就赶紧去还款,如果不能一次性还完,或者未来五年都不可能一次性还完,超过五年或者十年,就没必要全额还款了,前期的放款额度,基本上70%都是利息,等额本金的还款模式,可以选择提前还款,知道为什么吗?

很多业主,都认为等额本息不划算,认为等额本金可能利息更少,如果你有提前还款的这种可能,选择等额本金,比较划算,如果没有提前还款的这种计划,就要选择等额本息还款模式,既然利用了杠杆,那就要利用通货膨胀,因为通货膨胀,带来的另外一个好处就是收入增加,当你收入增加以后,你的还款额占据总收入比例减少,从另外一个角度上来讲,也是非常划算,选择等额本金,可能就会稍微差一些,所以建议提前还款,也可以,当然,如果钱有用,或者以现金为王的现在,个人建议把钱存起来,可能有更大的用处,也是可以的,

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乐福居


假如是按基准利率上浮30%,相当于贷款利率达到6.37%!



按照80万全部商业贷款,利率6.37%,期限30年,等额本金还款方式计算:

首月还款额为6468元,之后每月还款额减少11元。如不提前还贷,30年总计需支付利息76.6万元,本利总计还款156.6万元,其中利息占比48.93%,几乎与本金相同!

按提问者计划,打算提前还款6万元。假设第二年初提前还款6万元:

则贷款年限变为29年,第一年末本金为77.3万元,提前还贷6万后本金变为71.3万元;

提前还贷后,首月还款额降至4984元,之后每月还款额以9元递减。利息总额降至50.2元。

相比不提前还贷,相当于利息总支出减少近26万元!同时,每月还贷金额减少约1500元!


由于按计划相当于贷款次年即提前还贷,因此效果较为明显,性价比也较高。

同时由于本身贷款利率较高,且仅为部分提前还贷,通过理财无法覆盖利息支出!

因此个人观点,按此计划通过贷款早期提前还贷,减少总利息并减少每月支出,性价比颇高值得进行!


不怕小猫


有必要!!我帮你计算一下提前还款6万能省多少利息先:计划第13个月提前还款6万,尽量过一年后再提前还款,大部分银行1年后提前还款是不用罚息的。具体政策要看当地银行的规定:

可以看出来:1年后提前还款6万同,可以节省利息:5.5万。月供减少到5811,逐月减少10.88。


为什么要提前还款?首先你贷款的金额高,利率还上浮30%,确实有点高。如果不提前还款,计算一下你要还的利息:


不提前还款的话利息是:76.6万,利息都赶上了本金了。

所以建议:只要有钱就一年提前还款一次或者2次,具体一年能提前还几次,总共能提前还几次。这个你要咨询一下你们当地你贷款银行的政策,搞清楚了再根据自身条件决定提前还款金额和次数。


追忆经典影视剧


如果有多余储蓄的情况下,建议提前还款。简要分析如下:

1、等额本金还款,每月等额偿还本金,利息照算,较等额本息还款方式较为节省利息。月供逐渐递减,贷款初期,还款压力可能比较大,随着还款时间的拉长,剩余本金对应利息的减少,月供压力逐渐减少。如果提前偿还的话,可以提前减少月供还款数额,减少压力。

2、利率上浮30%,资金成本较高。因为宏观调控政策以及银行资金投资方向控制,房地产个人按揭贷款近几年在银行配额中较少,所以导致了银行利率上浮的情况。上浮30%,已经处于较高水平,相对于目前的行情较亏,成本较高。所以从这个角度分析,建议可以逐渐提前偿还本笔贷款,以降低利息金额。下次购房时,可以选择更加优惠利率的时机和按揭银行。

以上,供参考。


王晓添leon







大漠孤狼74915698



钢筋水泥砖块菌


你上浮太多了。4年之内还吧,过了4年就算了。


地产操盘之王


有必要,银行比较高的理财收益率5%,而房贷利率很少有低于5.9%(不上浮),如果不能把手里的现金投资回报率超过7%,就尽快还房贷,三十年的房贷(4000/月均)总共需要还144万,如果改成5%收益的定投复利计算,三十年后至少350万


来自海上飘在空中


只要你有闲钱,没有别的投资(譬如继续炒房…),也没有其它收益高过贷款利率的投资渠道,银行也不收违约金之类的,那就提前还贷吧,毕竟你占用一天资金,银行就会收你一天利息。


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