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等額本息還款和等額本金還款從財務角度上來說是一樣的划算

無論採用何種還款方式，每期支付的利息都是上期剩餘本金形成的一個月的利息，只要利率相同，從財務角度上看資金的時間價值就是相同的，其計息體現的原則都是多佔用金額和時間同比例多付利息。也就是說從劃不划算的角度來選擇哪一種還款方式是沒有意義的。

用PMT函數計算等額本息還款的月供

假定房貸金額為100萬元，年利率為基準利率4.9%,期限為30年。則:

還款期數=30(年)*12；

月供為：

結果為：5,307.27元。如圖：

等額本息還款法月供的秘密

1、等額是指每個月(每期)歸還的本金+利息是相同的。

2、每期支付的利息是上期本金餘額的一個月的利息。

如上圖可見:

第1期支付利息(C7單元格)為：

第2期支付利息(C8單元格)為：

3、月供減去支付的利息剩餘部分歸還本金。

如上圖可見，第1期支付完成利息後還本金(B7單元格)為：

歸還本金後的餘額為：

由此可見，每月支付的利息都是上期剩餘本金形成的一個月的利息。

等額本金還款的月供計算

等額本金就是將本金平攤到每個月，然後每個月支付上期剩餘本金形成的一個月的利息。

等額本金還款每個月的歸還本金是固定的，但月供總額是不相同的，是逐月遞減。

具體計算如圖：

等額本息與等額本金還款法資金佔用比較

銀行傾向於等額本息還款

1、從銀行角度利處。受理一筆房屋貸款業務，無論貸款金額大小其投入的人力等固定成本是相當的，雖然從貸款資金的財務收入上是一樣的，但是從運營效率上顯然讓客戶選擇等額本息還款，客戶會多佔用資金從而可以多收取利息。可以理解為是銀行為擴大銷售而做的一種對客戶的引導性選擇。

2、從客戶角度利處。客戶選擇等額本息還款，貸款前期還款壓力會小點，且供固定方便於客戶安排還款資金。

精英財務的Excel課

首席投資官評論員王天天：

無論是哪個利息的本質是不會改變的，但是選擇那種方式看根據具體情況來定，我們先來分析一下等額本息和等額本金的區別：

一、 還款方法

等額本息是借款人每月按照相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息是按照月初剩餘貸款本金計算並逐月結清的；

等額本金是在貸款初期月還款額大，此後就逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)；

簡單來說就說等額本息每個月的還款錢數一樣，而等額本金是在剛開始還款的時候每月比較多，但是之後就慢慢減少了。

二、 還款利息

等額本息在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的本金就比較少，但是在貸款後期因為貸款本金的不斷減少，每月的還款額中貸款利息也在不斷減少，每月所還的貸款本金就越多；

等額本金，由於提前歸還了部分貸款本金比較等額本息的話，貸款利息總的計算下來就少一些；

也就是說等額本息的貸款時間越久，利息也就越多。

綜上，如果你有足夠的還款能力，等額本金更划算一些，如果你還款能力一般而且不想承擔前期較高的還款壓力等額本息更合適一些。

無論哪個方法，都要根據根據自己的實際情況學會理智消費，量入為出。

首席投資官

回答題主問題之前 我們先看下面一組數據，舉例：貸款48萬 還款10年

公積金貸款 和 商業貸款

等額本息 和 等額本息的區別？

公積金等額本息月供：4690.51元

利息：82861.61元

公積金等額本金首月月供為：5300元

利息：78650元！

商業貸款等額本息月供：5067.71元

利息：128165元

商業貸款等額本金首月月供為：5960元

利息：118580元！

所以我們得出結論：等額本金貸款比本息好有兩個原因，原因一、等額本金支付的總利息低，原因二、如果打算提前還款 那麼對於等額本金來講比較合適 因為等額本金前期還的本金多，有利於提前還款！

為什麼大多數客戶選擇等額本息？？？

答：1、很多客戶不知道還款方式還有等額本金，2、等額本金前期月供高 很多購房者會覺得前期壓力太大，畢竟人往高處走 隨著經驗和能力的增長 工資肯定會越來越高的，3、等額本金每個月的月供不一樣 這樣對於客戶而言會不太方便，而等額本息還款 每月固定金額相對比較方便些！

希望我的回答 能對大家有所幫助，謝謝

美居地產張長安

首先講，等額本息還款方式與等額本金還款方式的區別在哪兒。

1.等額本息還款方式月供金額是:每個月的月供金額是不變的，直到你月供年限為止或者說貸款按揭金額還完為止，都不會變；但是有兩種情況發生月供金額會變:

①銀行的基礎利率上調或者降低，月供金額相對也會變。

②貸款者在貸款年限其中提前還過款，因貸款總額髮生變化，月供金額也相對跟著減少變動。

2.等額本金還款方式月供金額是:每個月都會變的，從第一個月開始以相應的比例每月減少。但是等額本金還款在銀行放款後的前幾年裡，月供比等額本息還款的月供要高很多，所以收入不穩定或者收入相對低些的貸款者不選擇等額本金還款方式。

那我們說為什麼銀行會大力推廣等額本息還款方式呢？下面舉例探討一下:

如:隔壁老王買房貸款，貸款10年（120月），用等額本息還款方式月供金額是:1000元，那麼他從銀行放款後開始，第一個月還款的利息大約就是700元，而本金還300元，那隔壁老王首個還款月的月供金額就是:

（700利息+300本金）＝1000元月供金額。

第二個月供金額還是1000元:

（690利息+310本金）＝1000元月供金額。

以此比例每個月都月供1000元，等隔壁老王萬一有能力提前還款時，發現利息早就可能還完了，只剩本金了。

按照上面，隔壁老王等額本息還款月供金額是1000元，要是用等額本金還款方式，第一個月的供金額差不多是:1500元。那他第一個月就要還月供:

（300利息+1200元本金）

第二月的月供金額可能是:

（297利息+1190本金）＝1487元，下個月還以此比例繼續減少，等貸款年限最後一個月的貸款總額可能是10元。

因為等額本金還款方式月供一開始太高，隔壁老王工資太低，不敢用等額本金還款方式。

銀行為什麼推廣等額本息還款方式也就看明白了吧？

其實只要按揭貸款總額一致，等額本息與等額本金還款銀行收取的總利息是基本一致，銀行推廣等額本息還款方式主要有兩點考慮:

①怕貸款者月供不上，所以讓你選擇等額本息還款方式,先把總貸款總額在短期內收回，一旦後期還不起就把抵押的房子拍賣，換成貸款總額。

②為什麼不推廣等額本金給老王呢？主要考慮隔壁老王收入低沒法用等額本金還款方式，但還考慮到怕隔壁老王貸款以後收入突然高了，怕提前還款。

大家看明白了嗎？注:以上內容都是舉例說明，不代表任何實際性數據。

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嘮叨哥美食記

從財務角度看，等額本息和等額本金進行還貸是沒有差別的。之所以大家喜歡使用等額本息，是因為等額本息每個月還款會比等額本金的低，容易接受。

1.由於月支出小，大部分貸款用戶都愛選等額本息。

即使在銀行貸過款買房子的朋友，大部分也搞不懂等額本息和等額本金到底有什麼區別。

簡單理解，等額本息是指每個月等額的本金+利息，就是每個月還款金額固定。等額本金是指每個月還的本金是一定的，但利息不固定，也就是每月還的金額不一樣，開始還的多，越到後面還的越少。

2.兩種方式對用戶付的利息來說是一樣的。

從財務角度看等額本金和等額本息，兩種方式所對應的利息是一樣的，例如貸款利率5.39%，貸款100萬，那麼計算過程中的利率都是5.39%，不會改變。所以不存在說哪種方式吃虧了，哪種方式賺了。

3.考慮到存在換房提前還貸，建議優先考慮等額本息。

很多朋友認為等額本金比等額本息賺一些，因為前面還的本金多，這樣總體利息就還的少。看似正確，實則不然。

對於等額本金，初期每個月需要多還錢，比等額本息多還的部分，假設不還貸拿去理財，是有理財收益的。在提前還款時，只要理財收益等於貸款利率，二者就是相同的。這是很多朋友的一個誤區，認為等額本金少還息賺了。其實，選等額本息對個人前期少還款更好。

對於一般人來說，等額本金和等額本息沒有太大的區別，僅僅體現在月度還款的金額上。對於可能會換房、賣房的朋友來說，建議選擇等額本息，這樣給自己的壓力更小些。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

等額本息和等額本金是銀行目前使用較多的兩種還貸方式，兩種最大的不同是利息的計算方式不同，從而每月的還貸金額不同。　　

等額本息的計算方式如下：　　

[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]。　　

等額本金的計算方式如下：

每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率。　　

等額本息還款法特點：等額本息還款法本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變；相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多，還款初期利息佔每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。　　

等額本金還款法特點：等額本金還款法本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減；由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

銀行為了利潤最大化，一般默認等額本息還款方式，不給客戶推薦等額本金方式，除非客戶自己提出要求。

貸款莢

作為一個財經工作者，我覺得兩者最大的區別在於：

等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款本金和利息。它的優點在於剛開始還款時每月還款額可能會低於等額本金還款方式的額度；不足之處在於最終所還利息會高於等額本金還款方式，該方式經常被銀行使用，這對銀行有利，對貸款人不利。

等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。這對貸款人有利，對銀行增加很多工作負擔。

銀行之所以對一般客戶採用等額本息還房貸的方式，是因為這種方式不僅方便銀行，不會帶來過多的麻煩，而且銀行在同期還可多收回貸款本息，對加速銀行資金周圍及獲利起到很大的作用，

開偉觀察

我是幹銀行的，等額本息等額本金不再解釋，我希望客戶選擇等額本金，因為可以提前回收本金髮放更高利息的貸款。等額本金一般人只看表面總的利息少了，為什麼少大家想過沒？因為提前還了很多本金，首期還款金額比等額本息高30%左右，多的基本上全是本金，在接近總期限一般的時候才會與等額本息金額一致，相對於收益率來講，多還的本金收益率僅有1.5%左右，如果考慮上通貨膨脹收益率就更低了，還不如把提前還的本金做零存整取進行存款。再一個平常貸款利率都會比房貸利率高，房貸少還一點攢起來的可以留作不時之需，最起碼不用到處去借。我的房貸和消費貸款都是等額本息。如果不信自己可以房貸計算器算一下，看看兩種還款方式的本金和利息的金額與變化

王雙振2

等額本息

每個月連本帶利的還

等額本金

舉個板栗：貸款100萬，授信年限100個月，第一個月還本金1萬額度+100萬的利息，下個月就是還99萬的1個點加99萬的利息。就叫等額本金了，但是這種，除非年限很長，一般很少有人抗的住

銀行會做等額本息，是因為你懶呀，一問就有了，親！

用戶102473222269

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關鍵字: 還款 銀行 財經