從披露的上市銀行年報來看，多家銀行不良貸款率較2017年末有所下降，同時撥備覆蓋率普遍上升，銀行業資產質量不斷提高。此外，為了應對潛在風險，2018年各家銀行均加大了不良資產的處置力度，運用不良貸款批量轉讓、證券化、債轉股等市場化手段，積極消化存量“不良”——
近期，多家上市銀行陸續公佈了2018年年報。年報數據顯示，多家銀行不良貸款率較2017年末有所下降，同時撥備覆蓋率普遍上升，銀行業資產質量不斷提高。此外，在供給側結構性改革形勢下，各大銀行持續加大不良資產處置力度，銀行業整體資產質量保持穩中向好態勢。
資產質量持續改善
年報數據顯示，上市銀行不良率持續下降。截至2018年末，工行、農行、中行、建行、交行的不良率分別為1.52%、1.59%、1.42%、1.46%和1.49%。其中，工行、中行、建行均同比下降0.03個百分點，交行下降0.01個百分點。農行不良率比2017年末下降幅度最大，達0.22個百分點。
在不良貸款餘額方面，工行不良貸款餘額2350.84億元，同比增加140.96億元；農行不良貸款餘額1900.02億元，同比減少40.30億元；中行不良貸款餘額1669.41億元，同比增加84.72億元；建行不良貸款餘額2008.81億元；交行不良貸款餘額725.12億元。
中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示：“年報顯示，銀行資產質量比較穩定。在去年經濟增速下行壓力比較大、實體經濟經營存在困難的情況下，銀行業資產還能保持基本穩定，行業沒有出現‘不良’大規模爆發情況，還是很不容易的。”
去年6月份，監管層要求各銀行將逾期90天以上貸款計入不良貸款之中，也讓不良率更加真實。中信銀行董事長李慶萍稱，去年逾期90天以上貸款全部入表，導致不良貸款餘額及不良率上升以及撥備覆蓋率出現下降，但相關資產質量數據更加真實。截至去年末，中信銀行不良貸款餘額640.28億元，比上年末增加103.80億元；不良貸款率為1.77％，比上年末上升0.09個百分點。
撥備覆蓋率反映銀行的風險抵補能力。截至2018年末，工行撥備覆蓋率上升21.69個百分點至175.76%；建行撥備覆蓋率上升37.29個百分點為208.37%；農行撥備覆蓋率上升43.81個百分點至252.18%；中行撥備覆蓋率上升22.79個百分點至181.97%；交行撥備覆蓋率小幅回升至173.13%；郵儲銀行撥備覆蓋率上升22個百分點至346.8%。
除了國有銀行，股份制銀行撥備覆蓋率也得到提升。浦發銀行年報顯示，該行撥備覆蓋率達154.88%，較年初上升22.44個百分點，撥貸比達2.97%，較年初上升0.13個百分點。撥備覆蓋率、撥貸比兩項指標都高於監管要求，抵禦風險的能力進一步增強。
“不良”處置力度加大
2018年各家銀行均加大了不良資產的處置力度。年報顯示，2018年工行共清收處置不良貸款2265億元，同比多處置338億元。工行關注類貸款下降1100多億元，潛在風險貸款下降1800多億元；逾期貸款下降160多億元，降幅達46%。
工商銀行行長谷澍說：“工行通過實施‘夯基固本’工程，實現了資產質量持續向好，資產負債表更加清潔，服務實體經濟能力更可持續。不良貸款率較上年末下降0.03個百分點至1.52%，連續8個季度下降；從風控看，工行深化了對風險演變特徵和規律的認識，以‘看得清、摸得透、管得住’為目標，構建全市場格局、全風險圖譜、全週期管理的風控體系，確保了各類風險整體可控，鍛造了更加健康的經營體質。”
2018年中國銀行綜合利用現金清收、重整重組、核銷、批量處置等手段加大不良資產化解力度，2018年境內分行全口徑化解不良資產達1525億元，同比增加180.72億元，增長13.45%。此外，農行也加大了不良貸款處置力度，農行通過多措並舉拓寬處置渠道，積極運用不良貸款批量轉讓、證券化、債轉股等市場化手段，積極消化存量“不良”。
郵儲銀行針對大額風險客戶採取“一企一策”，制定專項風險化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。截至2018年末，郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值為133%。同時，執行更為審慎的風險政策，進一步夯實資產質量。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入“不良”比重已達97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入“不良”。
董希淼認為，雖然目前銀行業資產質量總體穩定，但是未來壓力還是非常大。銀行業應加快存量不良貸款處置力度，政策上應支持四大國有AMC（資產管理公司）和地方AMC處置不良資產。銀行還要採取多種措施，嚴控新增不良貸款。
全面提升風控水平
全面提升風險管控能力一直是中國銀行業的經營核心和戰略重心。從2018年年報來看，上市銀行從健全風險治理架構、完善風險偏好體系、提高風險計量能力等方面強化風險管理水平，提高風險管理效能。
工行在年報中表示，利用大數據技術建立全球信貸監控雷達，實現從准入到貸後的全流程、集中式監控，全方位描繪畫像，動態監測融資風險。針對跨市場、跨地域等交叉風險，建立了集團投融資風險監控平臺，對跨風險、跨市場、跨機構、跨產品風險數據實行彙集、穿透和整合，有效提升了風險管控水平。
建行相關負責人在業績發佈會上表示，建行得以在資產規模超20萬億元、淨利潤增速接近5%的情況下保持較低“不良”水平，信息技術功不可沒。建行藉助“新一代”系統和大數據，不斷深化對新形勢下金融風險遷徙演化規律的認知，以全面主動管理的理念搭建現代銀行風控體系。
郵儲銀行副行長姚紅表示，郵儲銀行將繼續堅持審慎穩健的風險偏好和“一大一小”經營策略，大力支持國家戰略，積極踐行普惠金融，利用大數據有效提升風控水平，繼續保持良好的資產質量。
董希淼表示，互聯網金融、房地產泡沫、地方政府債務等已經成為金融風險防控重點領域，銀行需要進一步提升風險防範意識和能力，防控多領域交叉風險的發生和傳染。同時，銀行還要嚴格實施全面風險管理，在貸前調查、貸中審查及貸後管理等環節健全制度，優化流程，提升效能。儘快建設完善風險監測預警系統，結合人工智能、大數據等科技手段對潛在風險早發現、早預警、早化解。（經濟日報·中國經濟網記者 彭 江）
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