奇葩財經說

先說個真實的事情，2月份公司發年終獎，連同月度工資，所有職工都超過1萬元了，結果有20多人工資、獎金到不了賬，問題出在工資卡登記的是II類卡。

根據規定，II類卡單日交易額只有1萬元，超過1萬元就限制交易，所以會出現這種情況。代發的一般不要緊，直髮就出現問題，銀行轉賬也是如此。

所以，大家有必要了解一下銀行賬戶的分類。

從2016年12月開始，銀行賬戶進行分類管理。每人在一家銀行可以開一個I類賬戶，這個賬戶是全功能賬戶，辦理各類銀行業務不受限制。如果您在某銀行只有一個賬戶，那這個賬戶就是I類賬戶。

如果已經開通了I類賬戶，其餘的銀行卡只能是II類賬戶或者III類賬戶。II類賬戶限額為每日1萬元，每年20萬元，向綁定I類賬戶轉入和轉出資金不限額；III類賬戶可辦理限額消費和繳費，限額轉出資金，每日2000元，每年5萬元。個人感覺III賬戶給孩子用還可以，其他沒什麼意義。

雖然賬戶分類已經實施了很長時間，很多人還是不清楚。尤其是2016年以前辦理的銀行卡，那時候銀行髮卡氾濫，後來多餘的卡都降成II類或III類卡，平時小額使用感覺不出來，一有大額轉賬就出現問題。

所以，銀行賬戶分類後，最好把自己的銀行卡清理一下，每個銀行保留一張I類卡就行，其餘的卡沒有特殊需求，最好全部註銷，功能受限，長期不用還要交小額管理費和年費，完全沒有必要保留。

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銀行的I類、II類、III類賬戶是從2016年12月1日開始實施的，2018年1月19日，央行發佈《關於改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（16號文）又稍作修訂。下面我來說說這三類賬戶的開戶條件以及功能。

1、功能

I類賬戶有實體卡，包含過去銀行卡的所有功能，其實就是過去我們手中銀行卡的功能，存款、理財、繳費、轉賬、取現等等，而且不限額；一個客戶在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，但是過去你在一家銀行已經開立了多張銀行卡，都是I類賬戶，不受影響，只不過開不了新的了。

II類賬戶沒有實體卡，必須依附在I類賬戶上，可以進行存款、理財、限定金額的消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉賬，經銀行現場面對面確認身份的可以取現、非綁定賬戶資金轉入業務，也可以辦理實體卡。日累計限額一共1萬元，年累計限額一共20萬元。

III類賬戶也不能獨立存在，也要依附在I類賬戶上，只能辦理限定金額的消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務，相當於一個零錢包的功能。III類賬戶限額就更厲害了，餘額不得超過2000元，轉賬和消費限額是日累計合計2000元，年累計合計5萬元。

具體看下面的表格就很清晰了：

2、開戶

首先，三類賬戶都可以在現場開戶，I類賬戶不能遠程開戶，也就是不能在網上直接開戶。II類、III類賬戶可以通過遠程開戶，需要先綁定I類賬戶，通過視頻或人臉識別手段輔助驗證身份信息。

結論：之所以設立I類、II類、III類賬戶，主要是怕銀行卡太多不安全，銀行管理起來也更麻煩，現在銀行有很多沉睡賬戶，客戶也不銷戶，一直在那放著，對自己和銀行都不利。

不過對於大家來說，不用搞清楚這麼多，只要記住，以後再新辦卡的話，每家銀行只能辦一個全功能的有實體卡的I類賬戶就行了。如果你在一家銀行已經有2張以上的銀行卡，沒用的話可以去銷卡，但是銷了之後再辦就辦不了了。

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銀行的I、II、III類最主要的區別是：

I類賬戶有實體的銀行卡或者存摺，一個人在同一家銀行有多個I類賬戶，可以將I類賬戶降級為II類賬戶；

II類賬戶可以是具備實體卡牌的賬戶，也可以是虛擬的電子賬戶，同時按規定將II類賬戶升級為I類賬戶；

III類賬戶只有純粹虛擬賬戶一種形式存在。

一個客戶，在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，I類賬戶必須去銀行櫃面開通，權限等級最高，兼具現金存取、理財、轉賬、繳費、支付等全功能的賬戶，I類賬戶是我們個人最主要的賬戶，並且不限制額度；

II類賬戶是具備“理財+支付”功能的賬戶，可以用來購買理財產品和消費支付。

背景：

2015年12月，為了加強個人銀行賬戶的管理，央行發佈《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（銀髮〔2015〕392號），將個人賬戶分為不同權限等級的三種賬戶形式，並在2016年12月1日起，強制要求每個人在同一家銀行只能開一張I類賬戶，再開立新賬戶，只能開II類或III類戶。

Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存摺；Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，Ⅲ類賬戶則只能進行小額消費和繳費支付。

三種賬戶的主要功能：

舉個例子，讓大家更清晰的明白幾種賬戶的功能：

A在2016年12月1日前在某銀行B開了三張I類銀行卡，我們分幾種不同的場景，來分析三種賬戶的不同。

• A的三張銀行卡，丟失了一張，想重新補辦
  

A丟失了一張銀行，想要掛失，重新補辦一張，就沒法開I類卡了。

• A想在B銀行再開一個賬戶

A如果再從B銀行新開賬戶，只能開II類或者III類賬戶。如果想重新開一張I類卡，需將手頭三張I類卡註銷或者降級成II類卡。需要注意的是，銀行卡II類賬戶A在B銀行最多能有三個。而II類卡可以進行存取現金交易，也可以進行轉賬、支付交易。但是這個賬戶日累計1萬元，年累計20萬元。與A綁定的I類賬戶之間資金互轉沒有限制。

• A的三張I類賬戶丟失，想將II類賬戶升級為I類賬戶
  

• A從網上開立了一個理財賬戶

A從某銀行C購買其一款理財產品或者存款產品，但沒有C銀行的I類卡，那就可以通過C銀行應用，上傳自己的身份證信息，並綁定一張在B銀行的I類卡，兩張卡之間轉賬無限額。我們常見的在網上購買他行的理財產品、智能存款，都需要從其他銀行開立一個II類虛擬銀行賬戶，並且與綁定的I類賬戶無轉賬限制。

• A考慮的日常交易風險，想再開一個小額消費繳費賬戶
  

這種情況下，III類賬戶足以滿足A的需求。III類賬戶餘額不能超過1000元，且主要進行小額支付、消費，以及在櫃面向非綁定賬戶轉賬。

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1、I、II、III類賬戶功能

• 銀行I類賬戶具有全功能

• 銀行II類賬戶可辦理存款、購買理財產品，限額消費和繳費，限額轉出資金，可存取資金，可轉入資金，II類賬戶限額為每日1萬，每年20萬，向綁定賬戶轉入和轉出資金不限額

• 銀行III類賬戶可辦理限額消費和繳費，限額轉出資金，不能存取資金，可轉入資金

III類賬戶限額為每日2000，每年5萬。

2、I、II、III類區別

• 開戶方式不同：I類賬戶需要去網點開立，II類和III類賬戶可通過線上完成

• 可開立 個數不同：I類賬戶同一家銀行只可以開一個，IIII類和III類賬戶同一家銀行不超過5個。

3、I、II、III類賬戶對普通人的影響

II和III類賬戶可以線上開戶，對普通人去銀行貸款和購買理財產品方便多了，也便於銀行金融科技的發展，比如現在很多民營銀行的高收益存款產品，如果沒有II類賬戶，我們需要去民營銀行的網點開戶，而這個基本上是不可行的，而現在只要一部手機，做一下人臉設別和活體檢測即可開戶，很方便。

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