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但是由於消費型醫療險實報實銷的先天缺陷，無可否認，返還型重疾險的根本功能: 無需實報實銷，保額全額賠付，保障的不僅是醫療費用，更是因病導致失去收入而產生的財務風險。這一點是消費型醫療險無法取代的。
所以最優的投保方案應該是:
內地的消費型醫療險+香港的儲蓄型重疾險
話不多說，直接上圖
當有一種重疾險，每年交1.8萬保費，交15年，有病拿到最少170萬，66歲的時候沒病都可以取出600多萬的時候，還有什麼可猶豫的呢？關鍵是，可以無需實報實銷，保障家庭財務穩定。
並且可以就癌症心臟病中風申請多達四次的額外賠付，總共580萬的重疾保額。等於用1.8萬撬動了300多倍的槓桿。
保費低，保額高，有複利，抗通脹，多次賠付，再配合上內地消費型醫療險，是不是安全感爆棚？
香港保險菌
我一家三口的重疾險都是消費性的！
講個故事，大家就明白了。
1999年我在一家保險公司主管業務，那年公司推出一款新的重疾保險，我看完條款後非常認可，立即為我自己以及老婆、孩子每人都辦理了20萬保額的重疾險。那時的20萬真是一筆鉅款啊。
一段時間後，我發現這款產品的銷售很不好，買的人寥寥無幾，於是找了好些個業務員來詢問。他們告訴我，這款產品一點都不好！我很驚訝，問為什麼？他們說，無論是客戶還是業務員，都覺得這款重疾險有一個很大的缺陷——不還本。
過了幾天，針對這款不換本的重疾險，我專門在公司做了個分析會，會後，全公司幾百名內外勤員工，絕大多數都馬上為自己和家人買了這款保險。
當時，我是這樣講的：“各位同事，今天我不講賣保險，而是講買彩電。我賣的這個彩電和市場上的同類彩電相比，除了性能質量旗鼓相當以外，還有一個天大的優勢，就是今天如果你買回家，10年後，我把本錢還你，大家有興趣嗎？”絕大多數人紛紛點頭。
這時有人問彩電賣多少錢？我說市場上同類彩電賣5000元，這個“還本彩電”5萬一臺，10年之後還你5萬。有人馬上算賬，說多花的4萬5，10年之後，銀行的利息都不止5000元呀！
後來有人對我說，消費型重疾險不能永遠續保，而且隨著年齡的增加，繳費也會逐年增加。我告訴大家，隨著社會的發展，保險意識的不斷增強，購買各種保障型保險的人會越來越多，買的的人越多，保費就會越低，產品的形態和種類也會更加豐富，你大可不必擔心，今後買不到合適的保險。
今天，我對比了各家保險公司推出的消費型保險，其價格遠低於20年前的同類產品，因此，有理由相信：隨著保險營銷模式的不斷創新，保險在更加普及的同時，保費將會更加低廉，正如當前正在不斷湧現的各種網絡保險。
至簡保
其實保險沒有好壞，只有合適，能解決問題的就是好產品，適合自己的就是好保險。
我知道大家為什麼糾結，例如消費型重疾險保費低、保額高，但不出險的話保費就算白交了，浪費那麼多錢；
但是返還型重疾險雖然有病理賠、無病返本，但保費卻很貴
其實，買保險真的不能這麼比較，不能糾結回報率，家人和自己的幸福安康就是賺了，這可是花錢都買不到的。
舉個例子：其實消費型保險和理財型保險，相當於租房和買房的關係。
★ 消費型保險好比租房子，物美價廉，但是所有權不屬於自己，價格會每年作調整，但是在房子被房東出手後，不可繼續租賃。
我們都知道，隨著被保險人年齡增長，消費型重疾險保費會很快提高，如某險企一款消費型重疾險。
此外，若干年後，若保險公司此產品停售，很可能不再核准續保，這時候就會面臨沒有保障的風險！
當然，保險更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，花錢就是買個安心，然後用節省下來的錢，可以進行更高效的投資。
★ 返還型保險，就好比是買房子，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但所有權歸自己。
在有效的保險期限內，不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲蓄的功能，但是也需要考慮通貨膨脹的因素，因為它把我們的資金鎖定，不得2次投資。
當然，天下沒有免費的午餐。返還型產品之所以能夠實現保費返還，奧妙就在於其保費要高於消費型重疾險。畢竟現在的1萬和10年後的1萬，可是有很大差別的。
並且約定期限內（一般為30年/20/10/年）每年都不能間斷，需要一定的繳費能力。若是中途違約，可是~
從保障期限上看，消費型重疾險保障期限更加靈活。
返還型重疾保障期限選擇相對少一些。
從變現角度來說，消費型重疾比較靈活，明年不喜歡，可以重新選擇產品。但是返還型保險是不可以的。
至於如何選擇，需根據自身的保障需求、交費能力、投資能力而定：
★ 消費型重疾險適合對象：
家庭條件一般，預算有限，希望獲得高額保障，以及一些年輕人。
★ 返還型重疾險適合對象：
收入不錯、獲得保障的同時希望實現一定儲蓄功能的人；
其實，無論我們買消費型還是返還型，並沒有絕對的好壞之分。
我們應該從自身情況出發，尋求適合我們的產品。
並且，時代在變化，我們的保障也是隨著發展，需要隨時調整的。買保險並不是一成不變、一步到位的！
保險最大的功能是保障不是投資，我們買保險不要拘泥於收益，應該全面對比，尋求適合自己的保障。
小司淘保
不邀自來！
我的建議有三，分別如下：
第一、對返還型的重疾險產品說NO
返還型重疾險產品簡直是保險代理人的最愛好麼，但對於投保人來說簡直不能更坑。返還型重疾險產品保費非常多，在同等保障下，與消費型重疾險產品的價格有著極為鮮明的對比。
這裡為大家做一個基礎的測算：
假設30歲年齡的某男子投保50萬保額保障至70週歲的重疾險，選擇消費型與返還型的演算分別是方案一、方案二。
方案一：返還型重疾險---年投保17000元，繳費20年，70週歲後可獲得返還保費340,000元。
方案二：消費型重疾險---年投保8000元，繳費20年，無返還，將兩種方案的差額9000元用於投資，可獲得的收益按照3%、4%、5%的投資回報率進行演算。
通過測算我們可以得出結論：萬萬不能選擇返還型保險，它只是聽著好聽。
第二、對繳費期返還型重疾險產品說NO
目前市場上的大多數產品繳費期都在10年、20年，在你繳納滿期後返還所交保費，聽起來不錯，但事實上卻很雞肋，它極大的削弱了重疾險產品的保障功能。
數據顯示，35歲~45歲是保險購買的主要年齡段，繳費10年甚至於20年後，剛好達到了風險的一個峰值，結果保費拿回來了，保障重新回到解放前，不可取。
第三、對有分紅功能的重疾險產品說NO
目前市面上很多重疾險產品都附帶分紅功能，這必然會削弱產品本身的保障功能。另外多說一句題外話，你以為你所有的保費都會參與分紅嗎？那你就錯了，參與分紅的是剔除“保障保費”“保險公司營運費用”後剩餘的保費，寥寥可數。
通俗理解，一部分保費參與分紅，勢必會削弱產品本身的保障功能。
理科學霸Vivi
返還型重疾險怎麼樣。
我說，不划算，別買。
“是嗎？我看著挺划算的，有病賠錢，沒病返本。”
“那是你看著。”
我不反對一小部分人群說什麼也要選擇返還型重疾險，因為他們適合。
比如對理財完全沒有概念，連把餘錢存入餘額寶這樣的方式也不會的人群，他需要的只是一份保障+穩定低收入。
其餘的人群我一概不推薦，是一概不推薦。
有些人就是佔便宜的心態改不掉，總想在保險公司身上薅羊毛。
保險公司可不是慈善機構，不掙錢的產品他們會很快下架。
你以為拔到的羊毛其實最終出在羊身上，也就是你自己。
線下代理人一通電話半個小時，跑前跑後為你推薦的返還型重疾險真的是因為產品好嗎？
還不是因為返點高，他們拿到手的錢更多。
以上這段話估計十步要被罵了。
罵就罵吧，豕眼見惟豕，佛眼見惟佛矣。
但是十步也是講道理的。
“為什麼不推薦返還型”，我今天一定要給大家講明白，否則說了半天還真以為我就是個鍵盤俠。
返還型重疾就是不管是否出險，都能獲得賠付。
要麼返還保額，要麼返還一定比例的保費。而市面上的大部分返還型重疾險產品都是後者。
聽起來挺好吧，有病了能賠錢，沒病還能一手拿回保費，一手帶點兒利息。
可事實上呢？
十步找到了市面上兩款熱賣的重疾險產品，一個是消費型，一個是返還型。
二者均是50萬保額，保終身。（都是熱賣產品，為了避免廣告嫌疑，不寫產品名字。）
現在30歲的陳先生來選擇，對比如下：
返還型年繳12940元，連續繳20年，一共需要25.88萬。
返還保費的年限是88歲，如果到了期限被保人啥事沒有，那麼保險公司把25.88萬元全部返還。
消費型每年繳5850塊，連繳20年，一共需要11.70萬，到期了沒病不返保費。
現在的情況是，返還型重疾比消費型重疾每年多繳納7090元，總共是14.18萬元。
於是有人開始想了：“14.18萬元遠遠小於返本後的25.88萬，妥妥的返還型保險更划算。”
實際上這種認知出錯了。一沒考慮回報率，二沒考慮通貨膨脹。
從回報率上，我們可以換個思維，每年陳先生用5850元購買重疾保障，剩下的7090元進行投資。
咱們保守一些，按照5%的年化計算（這已經是非常容易的了），20年後的本金加利息可達23萬。
等到第21年起，停止本金的投資，只用本息繼續進行理財，到達88歲還有38年的時間，也就是本金23萬，年化5%，38年後的本金加利息可到手約146萬。
（以上計算公式可參考年金終值和複利終值，絕不作假）
好了，現在你再看呢？146萬和26萬，這個對比已經無需多言……
但是還沒結束呢。你以為的26萬就真的是26萬嗎？
太天真了，你忘記了通貨膨脹。
我們計算一下在陳先生88歲時，也就是58年後，拿到手的25.88萬元，還有多少購買力？
根據央行公開表明得知，2017年的年通貨膨脹率為7.5%。
我們依然保守一些，就按照每年6%的通脹計算，58年之後，陳先生拿到手的25.88萬元，四捨五入約等於現在的8800元。
計算公式參考複利現值。
總之你沒有看錯，辛辛苦苦攢了25萬元，到最後返本的時候只能買8000元的東西。
欲哭無淚吧。
因為貨幣是有時間價值的，並且你不能無視這個規律。
03
說了這麼多，以上都是理想情況，預測陳先生平平安安無病無災的活到了88歲。
倘若運氣不好在88歲之前得了一次重疾呢？
那麼返還型保險就等於每年交12940元，最終拿到50萬的保額，而消費型重疾是每年花費5850元，最後也拿到了50萬的保額。
這種情況下誰更划算，結果一目瞭然。
所以十步來總結一下，
返還型重疾險保費貴，同等保障條件下，消費型重疾佔據絕對優勢。
經過幾十年通脹的侵蝕，返還型重疾險返還的錢早已經不值錢。
最後誰都無法保證自己在70歲或者80歲或者88歲之前不生病，只等著到期拿錢。
還有的人會為了返還保費而使保費增長，去降低保額，這樣的做法非常不可取。
切勿忘記買保險的初衷是什麼，抵禦風險才是重點。
讓保障歸保障，理財歸理財。
說了這麼多，希望大家都能明白十步的良苦用心。
不是我詆譭返還型保險，
我是真的瞧不上，它也是真的不划算。
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十步讀財
買保險時能不能返本，是很多朋友糾結的問題。
首先說結論，不要買返還型重疾險，因為不划算！
很多人以為，返還型保險出事就賠錢，不出事還能把錢拿回來，相當於不花錢就買了保障。
如果你也是這樣想的，那麼恭喜，你將成為返本型保險的韭菜候選人之一。
拜託，保險公司又不是做慈善的，有這樣的“好事”白白送給你，真當百萬年薪的精算師吃乾飯的？
返還型的年保費往往比消費型的要貴上一倍多，保險公司多年以後返還給你的錢，其實就是你現在每年多交的保費在幾十年後的自然增值，羊毛還是出在羊身上。
舉個例子，你的感受就比較直觀了。
一消費型保險是5000元保費，一返還型保險是15000元，20年到期後返還120%。
如果你買消費型保險，剩餘的1萬元買貨幣基金，按5%的收益率，20年後可以拿到拿到2.65萬元。
而如果你買返還型保險，20年後可以拿到保險公司返還的1.8萬元，那麼，年平均收益率其實只有0.92%。
如果看完這個分析，你還是想買返還型保險，那我也就不攔著你了。
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菜鳥理財創始人洪佳彪
你好
返還型保險和消費型保險各有特點，沒有最好的保險，只有最適合的保險。對於沒有投資習慣或穩定的投資渠道的消費者，可以購買返還型保險；而對於有高收益投資渠道的客戶，消費型保險會更合適。
具體分析將從這幾個方面出發：
返還型與消費型保險
返還型保險的保費構成
返還型與消費型保險的收益演算對比
返還型保險的適用人群<strong><strong>
一、返還型保險與消費型保險
寫在前面：
保魚君想表明的是，任何保險的評價都不是孤立的幾個條款的描述，而是要進行全面的對比。
消費型保險相對於返還型保險來說，最大的區別在於，當風險沒有發生時，保費是白給保險公司的；而返還型保險，在一定年限之後，如果沒有發生風險，所繳的保費將如數奉還。
對於返還型和消費型保險來說，它們的目的都是風險保障，我們首先要關注保障條款，只有保障到位了，再討論返還不返還才有意義。
二、返還型保險的保費構成
返還型保險跟同樣保障範圍和保障期限的消費型保險來說，保費會高一些。為什麼會高呢？因為它的保費成本里多了一項：儲蓄保費。
返還型保險和消費型保險的保費構成如下圖：
在圖中我們可以看見，兩種保險的保費構成大部分是相同的，不同的是，返還型保險多了一份儲蓄保費。這部分的保費用以對已繳保費進行管理，目的是在幾十年後可以得到返還款。
這就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買來的。
舉個栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險為例，30歲男子購買30萬保額繳費20年，66歲返還保費，則需年繳保費10857；而選擇99歲返還保費，則需年繳保費7458。
兩者相比，多了3399元/年。因為大多數人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認將99歲返還等同於消費型保險來看待。
所以，相當於在這份重疾險中，相當於7458元是用以購買風險保障功能的，而3399元是用以購買保費返還功能的。
在明白了為什麼返還型保險的保費會高，高出來的保費是幹什麼的之後，我們就可以去計算一下這筆多出來的錢，是自己理財划算呢，還是給保險公司划算？
三、返還型與消費型保險的收益演算對比
當自己的投資理財利率不足4%時，可購買返還型保險；當自己的投資理財利率高於4%時，適合購買消費型保險。
為了能夠更好的作對比，保魚君選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險。
我們還是以上面這個例子來看，30歲男子投保30萬保額繳費20年，選66歲返還PK選99歲返還。前面說了，我們可以把99歲返還型保險看成是消費型保險，只要假設被保險人活不到99歲即可，假設只活到80歲。那麼下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現金。
方案A：購買返還型保險（66歲返還），年繳10857，66歲約定返還217140。
方案B：購買消費型保險（99歲返還），年繳7458，每年省出來的3399拿來自行理財。
我們可以看到，66歲時，方案A和B拿到的現金多少與自行理財的收益率有關。當自己理財的收益率高於4%時，返還型保險基本沒有優勢。上面例子選的是收益率很高的產品了，市面上大多數的產品設定收益率只有3%左右，那這塊的劣勢就更大了。
返還型保險另一個要注意的是，返還的時間點是合同約定的，比如到70歲返還，如果被保險人在70歲之前身故，是無法拿到返還金的。
四、返還型保險適用人群
返還型保險的優勢在於：
1、強制儲蓄。
2、鎖定收益率。通過保險合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財可能面對的利率風險。
3、不出險就返還，可以收回本金，迎合大眾消費心理。
所以，返還型保險和消費型保險並無優劣之分，只有是否合適之較。那麼，這兩種保險到底適合什麼樣的人群呢？
適合選擇返還型保險的人群特徵：
1、強制儲蓄。
2、注重本金。
3、沒有長期穩定的投資渠道。
適合選擇消費型保險的人群特徵：
1、想要保證手裡有更多流動資金。
2、有長期穩定的投資渠道。
希望可以幫到你，有其他問題可以聯繫，點擊上方關注，一條專啃保險的魚，以專業帶你瞭解更多保險知識，明白買保險，避免入坑
橙子社保達人
從一個保險公司從業人員或者是培訓講師的角度來講，建議大家購買消費型重疾險。
為什麼要購買消費型重疾險？返還型重疾險相對來說帶有理財功能，但是它的費率相對較高，客戶的交費壓力就比較大，很多人為什麼覺得重疾險貴就是因為這個原因。
而如果購買消費型重疾險呢，它每年的保費很低，即使不想交了，或者是退保，損失也不大，雖然它不返還，但是很多人能夠承受或是能夠接受這樣的一個保費，也就能輕易獲得這樣一個重疾保障。
辦公室老康
每個人都需要購買重疾險，至於說購買消費型還是返還型的，是每個人的消費觀來決定的。
那麼我們來看看消費型和返還型有什麼區別。
保險沒有好壞，也沒有什麼值與不值，無論是購買消費型還是返還型，一生中都沒有發生理賠，我們賺的是健康，值不值呢？如果發生了健康問題，得到了理賠，賠付的保額遠遠大於我們所支出的保費，應對當時的現金流支出，那麼我們是否認為值呢？
所以，至於購買哪款或者哪種類型真的不重要，重要的是我們針對未來的態度。未來發生的風險給家庭帶來的經濟上損失。
當然，合理的配置保險方案，是每個家庭根據自身的財務狀況，消費習慣，偏好等來規劃的。保險經紀人建議，單純購買消費型的保險還是有一些缺憾，最好是返還型重疾+消費型重疾組合方案更好，也能在有限的保費支出同時擁有更高的重疾額度，在家庭最重要的階段對沖極端風險是非常明智的選擇。
保仙兒
需要看購買人的年齡階段了，要綜合的全面考慮。
如果是小孩返還型保險比較好，等孩子大了會有不同的險種變化，長大的過程中有了保障，返回來的錢可以在他當時的年齡，選擇適合的保險，機會相對來說比較多。
如果是30歲以後的，就要綜合考慮了，不同的險種保的內容不一樣，如果考慮保險，建議考慮全面了，買了大病險，發生了意外是不理賠的。
若果您是30歲，買了返還型保險，一般是保到60歲，到60歲正是身體機能下降的時候，更需要保險，而且返回來的保費，60歲大部分保險自己不能購買了。
如果是55歲左右，平安有e生保，很划算，不用花很多錢，一萬元以上100%報銷，保障600萬的住院醫療,足足的醫療費用。
