銀行老漢
為了生存和賺錢。
一個銀行員工，從進入銀行工作的那天起，存款、拉存款就是伴隨他職業生涯的一道“緊箍咒”，很多人問過我，存款就這麼重要嗎？
當然重要。
從大了說，銀行的利潤來源在此。
我們都知道，銀行是經營錢的，主要業務就是吸收公眾存款和發放貸款，主要利潤來源也就是賺取利息差，打個比方，你到銀行存了1000萬元存一年，銀行給你1.5%的利率，也就是一年1000*1.5%=15萬的利息，又有一個人向銀行申請一年貸款，銀行給他4.35%的貸款利率，也就是1000*4.35%=43.5萬元利息，這一來一去，銀行在賬面上就賺了43.5-15=28.5萬元利潤。
也就是說沒有存款，就沒法發放貸款，就沒法賺錢。
那麼是不是到有一定的存款，就高枕無憂了呢？並不是。這裡有個存款準備金的概念。
存款準備金，其實就是你到銀行存了100萬存款，銀行並不能拿你這100萬元去發放貸款，而是按照要求只能發放85萬元左右的貸款，餘下15萬元作為存款準備金要上存資金到人民銀行，作為貸款一旦出現問題和銀行經營風險準備金，15/100=15%,這就是存款準備金率。
也就是說，你到銀行存款1000萬元，銀行並不能發放1000萬的貸款，最多隻能發放850萬左右，換句話說，銀行要用這850萬貸款利息抵消給你的1000萬存款利息，還要賺取利潤，假設存款利率和貸款利率相同都是1%，銀行給你10萬存款利息，只能收到8.5萬貸款利息，銀行還得搭錢，所以說這是不可能的。
也就是說，銀行每吸收一筆存款，需要把其中一部分上存到央行，而隨著貸款規模的不斷擴大，需要有新的存款來支撐新增貸款，所以，銀行要發展壯大，要想賺更多的錢，只能不斷地拉存款。
所以，不能說羊毛出在羊身上，而是銀行要拉出來一部分錢買禮品吸引客戶來存款，用存款放貸款賺錢，這叫捨不得孩子套不著狼。
至於拉存款難不難，現在各類理財產品、餘額寶類產品這麼流行，存款的人越來越少，當然難了。
鑫財經
銀行為什麼會存款送禮品？這只是銀行營銷的一種手段，一種方法，銀行送的禮品一般都是銀行的企業客戶生產的，是銀行企業客戶送給銀行的，銀行並不需要花錢，有些小禮品雖然花錢，也是花點小錢。
至於銀行拉存款難不難，對於銀行來說首先是需要有存款，沒有存款銀行就無法生存，所有的銀行當然都需要存款，也需要拉存款，現在隨著投資渠道越來越多，以及互聯網金融的衝擊，銀行存款增長的時代結束了，所有互聯網企業的相關金融產品，理財產品和服務都是從銀行流出來的資金，當然，現在我國的金融監管要求所有的互聯網金融以及互聯網企業的金融服務，資金都要存放在銀行，這樣互聯網金融創新的資金其實又回到了銀行，各類正規合法的金融投資也是需要存管銀行的，所以，各類合法的金融投資其實資金還是回到了銀行，也就是說銀行存款雖然沒有增加，但是所有金融活動的資金還都是在銀行間流動，這就是各大銀行並不缺流動性資金，只要資金還在銀行間流動，銀行就不缺資金，銀行就能賺錢。
真正需要大量拉存款是一些中小銀行以及信用社，例如，像村鎮銀行因為缺少流動性，就必須通過拉存款來維持，但是由於村鎮銀行太小，儲戶從安全性考慮並不願意將錢存在村鎮銀行，這樣的小銀行拉存款的壓力就很大。至於為什麼要做這種“賠本”生意？銀行拉存款送點禮物根本不會賠本，一點小禮物並不值多少錢，更何況銀行有了存款後，貸款時人家送的禮更多更大，所以，銀行拉存款送禮物是不賠本的。
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金融學家宏皓教授
作為一名銀行的基層工作者，用切身體會告訴你，拉存款真的難，銀行之所以會存款送禮品就是因為攬儲競爭壓力太大，並且送禮品這件事確實是個賠本生意，因為存款本身這項業務給銀行創造不了利潤，但是銀行可以利用存款去發放貸款，製造利差來把這部分錢賺回來，並且還很豐厚，銀行並不傻，送的是小禮品，圖的是大存款。
實際上在監管要求上，整頓市場亂象裡是不允許銀行存款送禮品或者返現金的，但是現實中這已經是行業潛規則，見怪不怪，老百姓得實惠，銀行圖利潤，兩不耽誤。
根據央行公佈的最新數據，11月末，人民幣存款增加9507億元，同比少增6148億元，其中住戶存款增加7406億元，非金融企業存款增加7335億元，財政性存款減少6643億元，非銀行金融機構存款增加3125億元。11月末，本外幣存款餘額182.5萬億元，同比增長7.3%。月末人民幣存款餘額177.43萬億，同比增長7.6%，但增速分別比上月末和上年同期低0.5%和2%。雖然今年的流動性相對寬鬆，但是銀行的攬儲壓力仍然不小，因為銀行內部考核的不僅僅是數量，還要考核同比增幅，實際上各個銀行的存款增幅近幾年都是在大幅度下降的，尤其是在互聯網金融越來越盛行的情況下，拉存款顯得更艱難！
這才是銀行積極攬儲的根本原因，面對互聯網金融的衝擊，銀行存款利率毫無優勢，如果把銀行通過以貸引存或者其他產品派生的存款去掉，增幅會低的可憐，甚至是負增長，在基層工作這幾年感覺尤其明顯，每年的年底都是各大銀行備戰來年開門紅的時間，競爭尤其激烈，老客戶回訪杜絕流失，新客戶陌拜，搞地推，送禮品米麵油這些都不用說，甚至有些銀行還玩起了返現金的手段，這隻說明一個問題，拉存款難！曾經的銀行白領如今各個灰頭土臉，在朋友圈你可以看到最低聲下氣的兩個行業，一個是銀行一個是保險。
雖然銀行都在送禮品，但不代表銀行會賠本，一個專業經營貨幣的機構，怎麼可能做賠本的生意，一張圖都可以做到完美解釋，上圖是工行的淨利潤率走勢圖，從2006年不足10%到現在穩定40%以上，銀行的吸金能力毋庸置疑,羊毛出在羊身上，賠錢是不可能的！
不立而立
普天之下，沒有企業會做“賠本”的生意，商業銀行作為金融機構也是企業，同樣如此。眾所周知，銀行存款送出的禮品基本都是與老百姓生活密切相關的米、面、油，據銀行工作人員介紹說，因為大多儲戶都是中老年朋友，送這些比較受他們歡迎。
如果說支付寶為了客戶，可以明目張膽地派發紅包來吸引眼球。而銀行為了攬儲需要，即便是送禮也只能是“偷偷摸摸”進行。
因為，根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。
很明顯，銀行是不得以違規手段來吸收存款和發放貸款的。但是很多中小銀行又面臨著攬儲壓力，尤其是在每年年底至次年年初的時候，攬儲壓力劇增，同時還會有各種任務。於是在明知存款送禮不合規的情況，也要送只不過是不會明著送，都是低調地口頭告知儲戶。甚至在監管機構嚴查的時候，都不能直接說存款送禮，只能是用積分兌換的形式出現。一句話都是為了攬儲需要。
通常銀行有三大主營業務: 即吸收存款、發放貸款和轉賬結算。而這其中尤以吸收存款難度最大，當然這主要還是指那些中小銀行，對於國有四大行來說，幾乎是不存在這個問題的，因為品牌價值和知名度明擺著呢！像部分城商行或者信用社、民營銀行等，一般客戶都不會主動來存款，只能是通過各種各樣的送禮送積分活動吸引過來，比如說民營銀行正在發行的智能存款產品，就是以“定活兩便”的高收益來吸引儲戶。
東震木
銀行為什麼要送禮品？拉存款真的就那麼難麼？
存款難拉！一人銀行人，一家銀行人！
每年元旦一過，就是銀行的開門紅，各家支行的存款任務數就確定下來了。大的支行上億，小的支行也三四千萬，掐掐算算每個員工也攤派三五百萬的任務！
倒是沒有硬性要求說一定要完成，但是一句：年底績效分配會依據每個人的貢獻度考慮，還不懂什麼意思麼？
找親朋好友幫忙拉存款，得考慮到以下幾點：有沒有正好到期閒置不用的存款？
有沒有怕露富，哭窮的親朋？等等，話在嘴邊難開口啊！
今年幫你了，明年就不見得還能幫你，誰家也不是造錢的！第一年完成了，那下一年的任務怎麼辦呢？
說到送禮品，真的是敢送就不怕賠！
米麵糧油，鍋碗瓢盆，只要你存款金額多，你就有足夠的話語權，除了不送人，其他的都不是問題！
和一個同行的朋友吃飯閒聊時，她說他們行制定的標準是一萬塊錢給60塊錢的營銷費用，所以你就知道為什麼銀行開的跟超市一樣了！
這兩年隨著餘額寶，微信零錢通，P2P等網絡理財平臺的興起，日益增長的房價，導致銀行吸儲真的越來越難！
以前居民存款送個牙膏香皂都很高興，現在隨著競爭的壓力吸儲成本也是日益高漲，存貸差越來越小，加上不良率的增加，效益真的是一年不如一年了！
財經札記
前面夥伴的討論很熱烈，也有銀行工作的夥伴寫出了自己的看法，都很精彩。
作為一個在銀行工作了二十多年的老員工，我想從另外一個角度談談對這個問題的看法。
一、銀行很無奈，也很為難。一方面，同業競爭造成存款送禮成風，想獨善其身很難；另一方面，為規範市場，銀行監管部門嚴格監控變相高息攬存，超出一定單價標準的贈品可能會被認定為違規行為，目前限於低價位的日用品，最常見的如米、面、油等。
二、大家可能大部分會定焦在攬存上，但我個人以為把焦點放在攬客上更準確。只有客人進門了，銀行才能產生流量，才能把產品亮出來，銷出去。所以客戶才是核心。新的渠道的拓展，如電銀、手機銀行笑于都建在這個基礎之上。
三、同業自律很重要，否則，極容易形成惡性競爭，害人害己害大家。
一點個人淺見，供夥伴們討論。
金榮智匯
永遠都要相信“羊毛出在羊身上”這個大道理，不管銀行存款送什麼東西都最終送的東西，儲戶等於出錢買的，銀行是不可能做虧本買賣的。
銀行為什麼會存款送禮物？
銀行存款送禮物是非常正常的事，也是銀行近幾年最常用的攬儲方式之一；因為央行已經限制銀行採用大幅提高存款利率來攬儲，但是各大銀行面對競爭市場如此之大，銀行為了緩解資金緊張壓力，為了吸籌，為了有更多的錢放貸出去；採用存款送禮物，或者存款送積分，積分達到一定的程度可以兌換禮物等等之類的方法。
比如，江蘇省錫山建信村鎮銀行：
存款5萬元以上送價值150元的禮品；
存款10萬元以上送價值200元的禮品；
存款20萬元以上送價值300元的禮品；
存款50萬元以上送價值600元以上的禮品；
存的越多，送的越多的原則。
銀行拉存款很難嗎？
國有銀行拉存款不困難，股份制銀行對比國有銀行就拉存款就困難一點，最困難的就是那些小銀行，農商銀行、村鎮銀行、民營銀行等拉存款是很難的。
原因是國有銀行屬於國內超大型銀行，他們憑藉國有銀行背景，市場地方高，佔比權重高，銀行網點多，所以對於國有銀行拉存款是最輕鬆的，因為很多儲戶都是不請自來，很多儲戶都是相信國有銀行；股份制銀行也是差不多有這等優勢，除了是國有背景之外，其它基本跟國有銀行性質相當。
而為什麼小銀行拉存款很難呢？原因有很多，因為小銀行資產小，市場權重低，網點少，也就是屬於沒有什麼地位的銀行。而這些小銀行基本面對的都是普通老百姓，普通老百姓存款本身就少，只能靠滴水成多；如果這些銀行不給老百姓小恩小惠很多人寧願把錢存進大銀行；所以小銀行必須要放大招，想經營策略來啦存款，不然這些銀行將會面臨資金緊張問題，無法繼續經營下去。
銀行為什麼要做這種存款送禮的“賠本”生意？
能提出這個問題的人真是太幼稚了，這是銀行的拉存款營銷的策略，他們怎麼可能會虧本呢？銀行也是商業化的，目前都是賺錢為主，不賺錢的生意銀行會可能免費或者虧損送給你嗎？這等好事你想都別想。
我就拿江蘇省錫山建信村鎮銀行的存款送禮品的活動來分析：
存款5萬元送價值150元的禮品；銀行拿到這5萬元然後就放貸出去，就是按照商業貸款最低的4.9%放貸，一年他們收利息也有5萬*4.9%*1年=2450元，然後在送儲戶一個150元的禮品，你算算這筆帳銀行會虧本嗎？即使加上儲戶這5萬存款一年的利息，5萬元給儲戶利息按照1.5%定期存款，也就給儲戶750元利息，加上150元的禮品，成本在900元，銀行還淨利潤有1550元，銀行還會虧本嗎？賺的最大的就是銀行。
儲戶存5萬一年銀行最低淨利潤可以賺到1550元，以此類推，存款10萬、20萬、50萬的銀行不賺更多呢？送出去的禮品只有價值幾百元，他們卻賺幾千元幾萬元送點零頭出去，這種生意誰都願意做，銀行怎麼可能會虧本呢？
老金財經
銀行“拉存款”確實很難。特別是大客戶較少的中小銀行，不得已通過“贈送禮品”方式攬儲。其實“禮品”並沒有儲戶想象中的那麼“昂貴”，大都是批發來的滯銷商品。
銀行“拉存款”並不是最近兩年才“難”，而是一直“很難”。首先是銀行的儲蓄指標在不斷提高；其次是最近兩年老百姓的錢都投了房地產，手裡的閒錢很少。
銀行“拉存款”“贈送禮品”乃營銷手段“以小博大”，銀行是靠儲蓄生存的，儲蓄是銀行的衣食父母。這些年銀行都賺了大錢，年底銀行“贈送禮品”也是為了聯絡感情。一些大客戶，銀行還要登門走訪，建立“戰略合作關係”
“贈送禮品”數量較多的一般都是中小銀行；它們相對於四大銀行這樣的“托拉斯”，沒有多少戰略優勢。於是或送出更大的禮品，去吸引普通儲戶。這也是一種無奈，也是常規的營銷策略，沒有多少奧秘可言。
一家之言，僅供參考。順祝本週工作愉快！
陸燕青
”錢在誰手裡，誰就是大爺”，銀行想獲得我們手中的積蓄，就需要為此拿出更多的好處。就像社會生活中，我們有求於人之時，必定會給予對方一定的禮物然後再提出請求一樣。
”存款拉鋸戰”比想象中更壯烈
1.社會閒散資金愈加稀少
要知道現在居民財富的 80% 都花費在房子上面，即便是剩餘20%的資金也需要面對房貸、日常消費、子女教育、父母養老的諸多問題。。。試問居民還能有多少閒餘資金用於儲蓄？
沒錢，是很多普通家庭難以逃避的事實問題。
2.中小銀行攬儲壓力倍增
尤其對於一些客戶數量稀少、銀行網點覆蓋範圍狹小、聲譽威望都較為微弱的城商行、農村信用合作社，他們攬儲的壓力更是巨大。
國有銀行憑藉聲名遠播的口碑、信譽以及遍佈全國的銀行網點，很輕易就能拿到源源不斷的儲蓄。但是對於”夾縫中生存”的中小銀行日子就比較艱難了。
最近爆出的P2P暴雷、股市下挫讓很多居民的風險偏好大幅度降低，他們開始顧慮投資、理財的安全性，即便是對於存款也多留了心眼，情願選擇利率低但是相對熟悉的五大行。中小銀行面對這樣的”困局”要是不拿出更多的”誠意”著實很難完成攬儲的任務。
3.存款送禮物會”賠本”嗎？
俗話說得好:無奸不商。商人是社會群體中最聰明、最有頭腦的一部分人。銀行從業人員可都是具備高學歷、高知識的社會精英群體，他們會做虧本的買賣嗎？——不可能。
由於貨幣乘數的存在，存在銀行中的每一筆款項都能夠反覆放貸，理論上能夠為銀行創造每年 10% 的收益。（貨幣乘數：所謂貨幣乘數也稱貨幣擴張係數或貨幣擴張乘數，是指在基礎貨幣基礎上貨幣供給量通過商業銀行的創造存款貨幣功能產生派生存款的作用產生的信用擴張倍數，是貨幣供給擴張的倍數）
所以即便是銀行給予客戶一定的禮品，對於他們而言，也絕對是收益大於支出，是一筆穩賺不賠的買賣。
綜上所述
送禮品拉存款的銀行大部分是攬儲能力薄弱的中小央行，他們的客戶稀少、市場腹地狹小，要是不拿出真金白銀的好處去討好客戶，很難能吸引到資金。相比於從存款上獲取的收益，那點禮品錢就是灑灑水的啦。
存款對於銀行而言就是賺錢的資本、下鍋煮的米飯，具備了充足的存款才能有能力去放貸賺取利差，所以各大銀行每年都會有存款指標任務，這也是為什麼中小銀行常常會掏出“橄欖枝”攬儲的真正原因所在。
浮雲視界
銀行拉存款可以說是越來越難。可能普通儲戶認為，銀行拉存款是一件很容易的事情，畢竟每天銀行人來人往的存款儲戶還是很多，再加上各個企業也是有著大量的現金。但是，實際上拉存款是一件很難的事情：
一、銀行同行業競爭力逐漸加強，存款越來越難拉。
現在銀行可以說是三五公里，甚至說一兩公里就會有家銀行，有著很多很多的品牌。並且，每一品牌銀行的攬儲存款利率也是不同，有的高，有的低。所以，同行業之間為了能夠更好的攬儲，競爭關係就存在。
二、金融衍生產品逐漸豐富。
現階段不僅僅有著銀行不同品牌、儲蓄產品之間的競爭，還有著金融衍生的產品，銀行理財、貨幣基金等產品的競爭。並且，金融衍生產品的收益性不會比銀行儲蓄產品低，並且中低風險的產品風險雖然高於銀行儲蓄產品，但是，風險係數相對較低。對於儲戶、投資者而言，就有著更為豐富的選擇，衝擊銀行儲蓄市場。
三、銀行攬儲送禮品，並不是“賠本買賣”。
很多儲戶一看銀行有著存款利率，就認為銀行是虧錢在做生意。逢年過節的時候更是有著其他禮品相送，認為銀行虧的錢就更多了。從兩個方面來看：
1、銀行有著同行業、衍生產品的競爭存在，所以要推出更大力度的活動才能夠更好的進行攬儲，優化自身在新一年中的發展結構；
2、“送禮品”也是在相對利潤空間以內，並沒有做“虧本買賣”。銀行的存款有著利息支付，但是社會上也有著很多的資金需求者、公司、企業，而貸款給公司、企業、房貸者等也是具有一定利息，銀行方面會在中間賺個差價，而“送禮品”的活動，整體的支付費用在這個差價之中，不會超過賺取的差價利潤。
