馬雲的“相互寶”與社保、醫保的距離有多遠？
文|一視財經 王曉曦
一視財經【ID:yishicaijing】消息——遠在古羅馬時期，戰事頻繁，士兵陣亡常導致家中妻兒無人依靠。因此，他們聯合成立“陣亡互助會”，每人分攤款項，共同支付犧牲士兵的火化費和家屬救濟金。
孰料，進入21世紀，這種起源於國外的互助保障卻在中國迎來了發展巔峰。
4月10日，支付寶上的大病互助計劃“相互寶”成員數超過5000萬，成為全球最大的互助社群，平均每1分鐘就有近200人加入。
從0到5000萬的速度，甚至超過了2013年橫空出世的餘額寶，成為了近年來健康保障界絕對“爆款”。
中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍分析指出，相互寶成為全球發展速度最快的補充醫療保障，體現了“風險共擔、互助共濟”的核心價值，對於完善我國多層次醫療保障體系具有積極作用。
基於此，相互寶似乎也有意順應網民要求，向著國人在社保、醫保之外的第三大基礎保障產品的方向發展。
01丨爭議
2018年的10月16日，由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯合推出的“相互保”產品上線，憑藉著支付寶的過億流量，發佈三天用戶突破330萬，8天用戶突破1000萬，成為了互聯網保險的一個“爆款”。
但隨之而來的是市場對“相互保”的質疑聲不斷髮酵，很快監管也約談相互保合作保險機構信美人壽相互保險社，並指出其涉嫌存在未按照規定使用經審批或者備案的保險條款、保險費率；銷售過程中存在誤導宣傳等問題。
接著同年11月27日，支付寶在聲明中稱，近期接到合作伙伴信美人壽通知，監管部門約談並指出其涉嫌違規，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。從11月27日中午12點起，“相互保”升級為“相互寶”，用戶加入“相互寶”，先享保障後參與費用分攤，一人生病大家出錢。
至此，“相互保”搖身變為“相互寶”，正式成為一款基於互聯網的互助計劃 。
不過，日前，中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)對外發布2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告，還是點名了 “相互保”。
報告指出，2018 年在網絡廣泛傳播的“相互保”產品，上線 9 日內用戶數突破 1000 萬，該產品雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。
02丨爆款
儘管被保險圈踢除、點名批評，但升級後的相互寶似乎越來越被看好！
4月10日，支付寶上的大病互助計劃“相互寶”成員數超過5000萬，成為全球最大的互助社群，平均每1分鐘就有近200人加入。
僅用了9天時間達到了1000萬用戶；不到6個月的時間達到5000萬用戶，相互寶的發展速度超越了當年的餘額寶，成為近年來互聯網金融產品中的絕對爆款。
方正證券非銀金融研究首席分析師左欣然認為，從客戶吸入速度和數量、產品概念的傳播半徑上來看，“相互寶”具有傳統險企保障型產品無可比擬的優勢。相互寶給大眾以低費率獲得一定保障的選擇，迅速引發了社會對相互保險的空前關注，對保險的傳播、普及和消費者保險意識的教育起到了重要的推動作用，也驗證了各類消費者對保障型產品最真實的需求。
業內人士更是指出，就“在保用戶”而言，這個數字已經超過了水滴、輕鬆籌等已有多年運營經驗的網絡互助平臺，這與支付寶技術實力加持、“相互寶”產品制度創新密不可分等。
據瞭解，在轉型為網絡互助計劃後，相互寶接連發布多項創新制度。
比如2月28日，“相互寶”上線了賠審團機制，相互寶的成員通過考試就可以成為賠審員。未來，有爭議的互助案件會進入賠審團審議程序，由賠審團決定是否要給予互助金。賠審團機制進一步加強了相互寶的平等開放和公正透明。目前在相互寶上，通過考試的賠審員已經有100萬人。
業內人士認為，賠審團機制一方面能夠讓相互寶更好地處理爭議問題，保障計劃的平等開放、公正透明。另一方面，相互寶是全體成員共同所有、共同治理的互助組織，賠審團機制讓成員能更直接參與組織的管理。
據介紹，3月26日，相互寶的首例賠審案件上線，5小時後卻被申請人“喊停”。在這5個小時中，有超過25萬相互寶“賠審員”參與了討論和投票，成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例。
此外，有分析人士指出，支付寶、阿里系多年的積累，已經有了相對完備的風控能力及體系，正可解傳統精算師們的“飢渴”，讓他們能用“細分的推演”彌補“大數定律”的先天不足，避免傳統保險的難題，實現保障目的，又把保費降到最低。相互保將螞蟻的區塊鏈技術應用到賠案證據、資金使用流向，相關公證、司法鑑定、電子證書、法院等全節點見證，全鏈路可信，不可篡改外，調查、審核也更嚴謹，更具有法律效力等等。
原中國保監會副主席魏迎寧亦認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質上是互助，是一種商業模式創新。未來互助會演化，最終，以區塊鏈為底層技術的自組織保險將是發展方向。
03丨距離社保、醫保還有多遠？
“半年5000萬用戶，相互寶可以成為社保、醫保之外的第三大基礎保障體系。”一時間，網友和業內似乎都響起了這樣的議論聲音。
可以看到，在我國，社保、醫保制度實現了全民的基礎醫療保障。
數據顯示，社保、醫保的基本醫療保險已覆蓋13.5億人，基本實現全民參保。我國養老保險覆蓋人數已經超過9.25億人。失業、工傷、生育保險的參保人數均達到2億人左右。
但醫保、社保主要覆蓋基礎醫療需求，大病重疾對於普通人來說，依然是一個沉重的負擔。
來自中國保險行業協會的報告卻顯示，我國健康險市場的滲透率僅為9.1%，2018年以來，購買健康險的群體僅佔6.7%。同時，一組數據也顯示，每年42%的大病患者因病返貧。
而相互寶讓他們在支付寶上互幫互助，共同抵禦大病風險。
據悉，目前，相互寶已經救助了24位重病成員，大部分是兒童、外出務工人員，一半來自低線城市和農村，而對於大部分成員來說平均花費了1毛錢，就拯救了這些患難中的家庭。
比如5歲女童熙熙是相互寶成員救助的首位重病成員。這位女童因意外導致腦部外傷，獲得了相互寶的30萬大病互助金。熙熙目前已經康復並且順利入學。熙熙父母說，本來加入相互寶就是為了幫助別人，沒想過要用上互助金。相互寶把每個人微小個體的力量凝聚在一起，將這份微薄之力凝聚成大愛，幫助需要幫助的人。
從國外來看，在醫保支付方式和醫療服務體系上探索較早，積累了豐富的經驗，如美國以市場為主體的多支柱模型，英國、瑞典以國家主導的全民醫保的模型，德國、日本以政府主導社會保險為主要形式的多層次醫療保障體系等。
不過，對此，相互寶方面指出，雖然國情不同，模式有所差異，但總體上有幾個特徵，醫療保障體系是多層次的，社會救助制度普遍存在，商業健康保障扮演著重要的角色。相互寶希望能成為全球最大的互助社群，通過互幫互助的形式，讓更多中國人能在社保醫保外，增強基礎保障，抵禦大病風險。
經濟學家宋清輝亦認為，互聯網互助產品的推出具有積極意義，其搭建的社會互動的參與平臺，有利於彌補目前醫療保障體系中的缺陷。一般的消費者在抵禦大病面前顯得很無助，相互寶滿足了這個群體的需求，這也是“相互寶”大火的原因之一。
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