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消費金融大潮之下，傳統金融機構、互聯網巨頭以及無數互聯網金融公司紛紛佈局，於是“場景”成了一個高頻詞彙，4月11日，任買科技在北京召開“煥新·連接·共贏”啟新發佈會，任買科技董事長張帆也在會上多次提到“場景”一詞。
消費金融從業者常常將有場景的資產稱為消費分期，無場景則是現金貸。有場景的分期和無場景的貸款在風控上的方式差異較大，現金貸高度依賴大數據模型，極少甚至沒有人工干預，而線下場景的消費分期能保證則對人工極為依賴。
在一般認知上，有場景往往比無場景更容易控制風險，事實真的是這樣嗎？場景之下又有哪些風險被從業者所忽視？
1、場景之辯
任買科技集團是一家成立於2013年的公司，目前主營醫美、汽車兩大場景的消費分期，通過大數據和人工智能技術平臺，實現多元化獲客方式，撬動遍佈全國各地的實體銷售網絡，為金融機構客戶和商業合作伙伴輸出包括在線風險評估、金融產品營銷以及數據系統分析等科技賦能服務，滿足個人和中小微企業客戶消費分期、汽車金融、信用和擔保借款等金融產品和服務需求。
截止 2018 年 12 月底，任買科技服務資產規模累計超過450億元。據張帆介紹，在任買科技的反欺詐體系發揮了自身直營網絡的優勢，“機構要防範欺詐，首先要求你能夠真正在店裡獲得一手客戶，有客戶經理的管理，對所有可能的風險進行督查，包括對欺詐、商業賄賂等等有管控，這必然會比純互聯網的獲客、放款好很多”。
從張帆的闡述中，我們可以看到：場景化，特別是有人的場景化消費金融，對於風險的管控更加有力。不過，在1月18日清華大學舉辦的第四屆消費金融高層論壇上，中原消費金融股份有限公司總經理周文龍曾表達過不同的觀點。
他認為：消費金融核心的理念是小額分散，概率模型來決策我們的客戶處於什麼樣的風險水平，有什麼樣的定價和違約概率，我們一旦引入所謂的場景，風險核心特徵立刻就從小額分散的風險變成了依賴於B端的核心性風險。我們一直強調的是場景本身可以讓現金流更可控，風險就更低了，那現金流造成的風險（與核心性風險）之間誰高誰低呢。如果狹義的場景去做這個業務，我個人認為（核心性）風險是比較大的。
周文龍進一步指出：我們對於B端客戶的風控判斷是遠遠落後於傳統金融機構的，既使是傳統金融機構在面對中小企業的時候他的風險是很高的，我們怎麼就能基於場景讓風險降低呢？我認為不應該把場景簡單化，狹隘化，必須在分期的那個時間點給他做分期業務，場景有更多的理解，把場景如果我們的理解更多元，是對未來業務的拓展和風控的把握更有利的，不光咱們的同行這麼理解，我也希望監管這麼理解，馬上消費金融趙國慶的一篇文章我看過，如果消費金融公司控制風險的核心就是場景，那麼你本身的風控能力是不足的，因為我的基點永遠是人，而不是場景，場景是我判斷風險的因素，而不是我判斷風險大小的唯一因素。
2、場景的“差異”
仔細品味，周文龍所說也不無道理，實際上2018年晉商消費金融合作的長租公寓暴雷事件就是一個核心性風險爆發的典型的案例。但作為當事方的晉商消費金融公司，依然是場景的忠實信徒，其首席市場運營官趙巍敏表示：我們當時對行業裡面深挖產品這一塊，光考慮C端的風險，沒考慮B端的風險，（三年裡）最大的教訓是：消費金融要去做場景就離不開監管，不光是金融的監管，還有“場景”的監管方。
在2019年的變化和發展裡面，我們還會堅持一點，繼續走場景之路。實際上，通過深耕場景有效控制風險的案例很多，比如持牌消費金融公司的老大哥捷信。恆昌首席戰略官翟南賓在該會議上提到：捷信是我們研究比較多的公司，它的場景沒有那麼多，但是它做的更好，靠持續在一個細分領域的不斷的深耕，在一個領域深耕你會得到很多的經驗和方法。
在某個領域深耕， 的確不失為一個控制風險的好措施，但這會不會導致核心性風險更加突出呢？近一年多來，中郵消費金融、中銀消費金融、湖北消費金融、杭銀消費金融陸續遭受銀保監會處罰，而處罰原因多多少少都外部的場景合作方有關，除了消費場景爆發的問題除了騙貸、構建資金池之外，還涉及暴力催收、校園貸、高利轉貸、抵押物反覆抵押等行為，有趣的是，捷信卻未因為相關問題遭遇處罰。
同是場景，區別在哪裡？
2017年前，讀懂新金融曾在線下體驗過捷信的消費金融服務，在申請貸款時，具體申請操作並非是由場景方提供，而是由捷信的業務員到店完成 ，這一步至關重要；一位踩雷長租公寓的用戶告訴讀懂新金融：他們在申請租房分期的時候，完全沒有見過晉商消費金融的信審員或其他員工。
消費金融場景的審核是風控的第一步，也是最重要的一環，畢竟場景方知曉如何順利的通過金融公司後續的風控審核，而且與金融公司屬於弱利益綁定，很容易在利益的誘惑下和貸款申請人勾結，出賣金融公司的利益；而員工是與金融公司強利益綁定的群體，直接接受公司指令，可以通過內部管理的方式，將道德風險降到最低。
張帆也闡述了相似額觀點，他認為，在場景下開展商務合作，對B端的反欺詐很重要，因為如果這些商戶發現金融變現很容易，他很快就會去造假，所以當我的客戶經理在那兒，相對會更有威懾力。
任買科技的場景風控與捷信類似，除了依靠自有員工對場景方和貸款客戶進行風控外，任買科技還有很多對員工的風險控制，張帆提到：任買科技的客戶經理有輪崗制，他在一個點不可能做很長時間，還有做暗訪等方式。 此外，我們對大數據技術也有充分的運用。如果客戶在進店的時候能提供更多的數據，以及他貸後的表現，我們還可以通過大數據畫像評估他有沒有欺詐風險。我們的反欺詐也是在向很多銀行學習，向很多金融機構學習，沒有什麼更強的，就是更重一些，多一些運維的管控
3、基點
綜上，讀懂新金融認為，消費場景之於消費金融，有極大的價值，畢竟場景可以保證“錢盡其用”，也就是周文龍所說的現金流（向）更可控，像捷信這類深耕幾個場景也可以取得巨大成功，但場景一旦失控，也會產生晉商消費金融那種B端風險大爆發的問題。
此外，從本質上講消費金融是一個小額、分散的生意，消費場景也要“小額”、分散，比如捷信的40萬個貸款服務點，比如任買科技的多元化場景構建；如果場景高度統一或容易被少數人控制，就可能集中爆發風險，比如晉商消費金融合作的昊園恆業。
如果要以一句話總結場景的利弊，那就是馬上消費金融趙國慶說過的那句話“基點永遠是人，而不是場景，場景是我判斷風險的因素，而不是我判斷風險大小的唯一因素” 。
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