今年第三季度，國家金融與發展實驗室發佈了《2019年中國消費金融發展報告》。
報告顯示，目前我國已經基本形成持牌消費金融公司、商業銀行以及互聯網金融為主的多層次消費金融服務體系。
報告還指出，這三類參與者分層、互補發展，將消費金融服務覆蓋至不同人群。其中，互聯網金融平臺以其技術、場景能力觸達長尾人群，滿足大眾高頻、小額的普惠金融需求，是中國消費金融領域最大的創新。而就算這樣，依然還有近40%成年人未獲得過消費金融服務。
對於消金行業內用戶來說，消費信貸與其他產品一樣，同屬商品；但與其他商品不同的是，消費信貸產品中的盈利不是用戶購買那一刻開始的，而是在還款那一刻開始。
如何保證產品即符合大眾需求，又能獲取盈利，這與消費信貸的使用場景，以及獲客渠道息息相關；只有將兩方相結合共同考慮進去，才能最終優化出符合市場又可盈利的信貸產品。
一、除風控以外也要關注產品設計
信貸產品盈利的原因之一，取決於風控。
一家公司，除了要有能力通過大數據以及風控模型，來控制整體風險以外，還要有一套完整的產品設計。
比如：用戶從哪裡來？在什麼場景下進行借款？又在什麼情況下進行還款？
以醫美分期為例，該領域面向的人群為年輕群體，企業通過定製化服務來提供高效服務；雖然年齡偏低的用戶群體市場較為廣闊，但伴隨而來的也有潛在風險，比如該群體在還款能力上還有待提高。
有從業者表示，對於醫美分期來說，我們需要在消費者、醫美機構、醫美分期金融機構三者之間建立起牢固的合作關係。一方面是幫助醫美機構降低獲客成本；另一方面，通過為醫療美容機構提供行之有效的資金和客戶支持，從而直接在商業上實現流量變現，賦能行業的發展。
消費者作為消費信貸系統主要前端服務對象，產品為其提供了四大服務功能，包括授信申請，用信支付，交易跟蹤以及還款設置。用戶可在平臺完成從註冊->貸款->消費->還款等一系列消費動作和金融服務的閉環。
對於醫美機構來說，線上平臺是強有效的引流工具和獲客渠道，他們希望能夠以低廉的價格，優質的醫美項目以及配合節假日推出的各種限時活動來解決獲客難、獲客成本高的難題。因此產品為其推出了商品管理，訂單管理以及資金結算三項功能，一方面通過訂單管理維護用戶關係，另一方面通過資金預結算保證與消費金融機構的業務往來，可以說醫美機構是連接消費者和消費金融機構的隱形橋樑。
對於平臺來說，消費金融機構是業務功能以及邏輯功能最複雜但最強大的後臺，他與消費者和醫美機構是強聯繫、弱存在的關聯關係。他需要向消費者和醫美機構表現出可信賴度高，風控安全以及資金雄厚的安全形象，因此產品對於消費金融機構的功能規劃也是最為複雜：貸款商品的管理，授信審批，財務核算，交易跟蹤以及客戶管理這五種最核心的功能。
二、場景、渠道決定用戶畫像
根據《2018中國消費信貸市場研究》可以看出，消費信貸的目標客群符合以下幾個特徵：年齡偏低、中低等收入、中高等學歷、有穩定工作。
18-29歲佔比36%，30-39歲佔比30%，40-49歲佔比33%，50歲及以上很少使用消費信貸，從收入上來看，月收入2000-4999佔樣本總數70%，其次為5000-9999，2000以下低收入群體以及10000以上高收入群體使用消費信貸較少。
教育程度方面，專科生佔比57.5%，本科生佔比24.5%；工作性質方面，企業員工與公務員佔比最大，為84%。
這其中有些用戶並不是單純的，直接接觸到某一信貸產品，而是通過其他關聯方式成為了消費信貸用戶；比如通過支付寶接觸到了花唄，而後又接觸到了借唄。
這樣的場景比比皆是，以小米金融為例，旗下包括有消費信貸、第三方支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技、虛擬銀行及海外板塊等多項業務。
小米集團官方財報顯示，今年第二季度，小米手機全球出貨量第四，已服務4億全球米粉。
依託小米集團的優勢，小米金融業務主要圍繞集團的生態鏈開展，通過小米金融APP、小米貸款APP、小米錢包APP及小米金融官網等協同運營。
小米金融的獲客渠道與場景都與自身產品相關聯，所以用戶群體也相對穩定，這樣強關聯的用戶，風險較為可控。
三、結語
其實，在如今的消費信貸領域，企業能同時做到將渠道、場景完美結合的並不多，更多的是有場景沒渠道，或者有渠道沒場景，總之在某一方面是存在短板的。
有從業者表示，今年的消費信貸行業，確實在政策層面面臨著不斷挑戰，而明年可能還會有更加重磅的政策出臺；這些問題都會影響著金融消費者，以及行業從業者。
對於消費信貸企業來說，未來除了需要時刻了解市場核心訴求外，在政策層面還要做到儘量合規；而這些對於金融機構而言，確實將是一個不小的挑戰。
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