繼217號文之後，中國支付清算協會近期發佈了《關於特約商戶信息管理系統接入相關工作通知》，再一次強調了“二清”的隱藏風險，今天我們來說說有關“二清”這個敏感話題。
資金安全
二清這件事情的出現其實由來已久，也不算是什麼新話題，畢竟從電商平臺的擔保交易開始，做的已經就是二清的事情。本質上的目的也並不單純，往好了說，是“擔保支付”，往壞了說是“雁過拔毛”。把錢先放到自己口袋裡，再拿出來給到應該給到的對象。
擔保支付聽起來確實是個能夠產生價值的事情，解決了買賣雙方信息不對稱導致的信任危機，但是擔保提供者本身就需要很高的信用支撐了。所以通過一個三方支付牌照，准入式經營，大體上有了一個監管控制的機制。
而從雁過拔毛的角度來說，就沒有那麼美好了，一買一賣，賺個手續費，商品不是平臺提供的，服務不是平臺提供的，平臺只是搭了個臺子，所以錢到底應該給誰成了至關重要的問題。明明不是屬於平臺的錢，落到了平臺的口袋，那麼平臺計不計入收入？需不需要繳稅？該給商戶100，給99，1塊錢算是什麼錢？是否需要為服務質量產品質量負責？以及揣著兜裡跑了的風險如何控制？
這些成為了傳統平臺化發展的主要矛盾，市場上的平臺角色主要分為三類：
1、要麼踏踏實實搞個三方支付牌照，開展合規的擔保交易清分，賺取支付手續費，這也符合平臺作為一個資金代收付方的角色定位。這種角色下支付手續費的減免，支付成功率的提升是其訴求。
2、要麼踏踏實實的擴充營業範圍，直接提供商品買賣，與上游形成採購關係，賺取交易價差，這也符合平臺作為一個綜合銷售機構的角色定位。這種角色下企業更多用手工分賬，高級一點的走個銀企直聯，通過軟件分賬，降低分賬成本，提高分賬效率是其訴求。
3、還有第三類，絕大部分的平臺遊離在這兩種角色定位之間，一種所謂只提供信息服務的“互聯網平臺”定位。但是互聯網這個定位，是以流量經營為核心的，也就是說掙錢的方式既不是支付手續費，也不是交易價差，而是流量變現，或者廣告費。
MallBook在接觸這第三類平臺的時候，發現這種平臺的訴求非常廣泛和有趣，比如：
1、我們想收錢，收完了再給下面分錢，我拿一部分。為什麼這個錢不直接給下面的商戶？因為怕給他們了就拿不回來了。
2、我們不想出發票，因為產品服務不是我們的，我們就是個平臺，當然對應的企業所得稅也不應該由我們交。
3、這個錢最好能沉澱下來給我產生收益，我們都向往金融這條路上轉轉。以後我們還想基於這些交易，去做供應鏈金融，做小微。
平臺的訴求非常現實，對應的就是以下幾點需求：
1、要當期收入。
2、要規避稅務風險。
3、要用故事為遠期估值。
很多三方機構知道這種交易由於平臺不同，定製化程度高，在支付利潤極薄的時期，普遍不太願意涉足，畢竟這種模式下收入很可能無法覆蓋成本。
所以一些銀行紛紛上馬，想要搶這一塊市場，畢竟去年開始，監管風口正盛，給了自己一個很好的營銷“抓手”。
但是銀行本身涉足這類服務的矛盾依然存在：
1、大型平臺。普遍在早期已經佈局支付牌照，與銀行的合作普遍集中在三方支付手續費的減免上。或者本身就是自營採購模式，不涉及二清。
2、中小型平臺。（1）規模較小監管難以顧及，走一步算一步，抱著僥倖的心理。（2）初具規模的平臺雖然轉型買賣交易模式，該開發票開發票，順便做大交易額，但二清的本質問題依然存在。
3、服務能力。雖然在去槓桿的背景下，銀行開始陸續下沉以更好的普惠企業，但由於銀行對接新興互聯網商業模式的服務瓶頸，導致銀行很難實現底層技術及數據的整合，更別談後續的服務了。
當下，中小型平臺畢竟多如牛毛，“違規”問題若是無法得到妥善處理，最終引發的無邊界風險將重創行業信任，這種接近長尾的平臺群體，就需要有可以“批量複製”的模式開展對接，以及對平臺下的商戶，具備在線服務能力，就MallBook目前與中小型平臺的合作來說，本身不是一個“前端技術驅動”的合作模式，更多的集中在後端的業務運營上，也就是所謂的分賬系統如何實現高效、安全、合規的批量對接能力。
主動規避監管風險是為企業增信的一種行為，對商戶而言，也增加了資金的安全係數和結算效率，應該說是一種很正向的改變。可對於絕大部分中小型平臺而言，如何接入就成為了核心的關鍵。究竟是自己找銀行，配大量的團隊，花大量的時間研究銀行的系統和接口去對接，還是通過已經成形的，基於銀行賬戶體系和資金存管以及清結算系統的saas服務快速完成，這是平臺需要做的選擇題。
MallBook作為國內領先的金融科技服務商，已和多家銀行及第三方支付機構創設出交易資金結算合規解決方案。一個API接口即突破了傳統商業銀行對接新興互聯網商業模式的服務瓶頸，為平臺快速實現了統收統付與分賬結算管理，同時，基於資金在銀行內部戶的封閉式管理，保障了平臺會員交易資金與自有資金隔離，真正的幫助中小型電商企業有效規避“二清”風險，邁入合規。
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