近日，中保协对外发布的“2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告”中给“相互保”定性，称2018年在网络广泛传播的“相互保”产品，上线9日内用户数突破1000万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

相互宝近期再被推上热搜，而原因是因为一位大叔意外重伤，申领10万元却遭到阻拦。

故事的经过如下：

2018年12月，年近50岁的唐先生因为意外摔入了排水沟中，由于伤势较重，唐先生住院治疗费用超过50万元。

想到此前唐先生加入相互宝的互助计划，他的家属想通过这一方式获得10万元的互助金。

但是相互宝的调查人员却认为，相互宝的加入要求中写的是“近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”，而唐先生的情况不符合要求。

不过唐先生的家属认为，唐先生2016年得的皮肌炎和此次的意外摔伤入院并无关联，且相互宝的加入要求中的“近两年”并不是一个明确的时间节点，以唐先生2018年12月29日摔伤入院计算，2016年因为皮肌炎服药和入院的时间并不在两年之内。

随后，唐先生的家属希望通过相互宝的“赔审团”决定是否获得互助金。

在赔审结果中，共有25万多赔审员参与了投票，其中近58%的赔审员支持了调查员的结论，只有42%的赔审员支持唐先生及家属的诉求，唐先生的互助申请没有通过。

相信大家对于什么是“相互宝”都会存在一些疑惑？今天就带大家一起来看看~

2018年10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出 “相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

然而仅仅过了41天，蚂蚁金服就发布公告，称其接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出“相互保”涉嫌违规。具体违规问题包括，未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题。

在此之后，“相互保”便升级为“相互宝”，由蚂蚁金服负责运营。新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

“相互保”升级为“相互宝”，最核心的就是产品的主体变了。相互保的主体是信美人寿相互保险，一切理赔是以保险公司的合同条款为依据。投保的是信美相互人寿的一款团体重大疾病保险！而相互宝的主体是蚂蚁金服设立的互助平台。类似于各种“XX筹”同类的互助。赔付标准是互助平台自己设定。用户是参与了一个由蚂蚁金服发起设立的互助平台。

简单来说，相互保已经不再是保险产品，信美相互不再是承保单位，变成了一个纯粹的互助计划，跟之前的网络互助“XX筹”形式上是一样的。

保险公司属于金融机构，是国家监管行业，保险公司的保险产品都要进行备案以备监管机构审查保险合同中有无坑害消费者的行为。而互助平台的协议则是平台单方面拟定，平台可以根据自己的需求变更，没有监管可言。这也是为何会发生文章开头的事情，大叔意外重伤，申领10万元却遭到阻拦。

相互宝为啥不能取代保险？

在相互宝上线时，不少人便认为有了它就可以不用保险了，然而相互宝真的能代替重疾险吗？

答案当然是：不能！！！

虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然

从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是想悖的，所以监管出手治理就太正常了。

1.运行的不稳定性

根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任，即便你说保险公司再不靠谱，总比330万陌生人靠谱吧？

而相互宝运营不下去，随时都可以解散，万一那时候你已经四五十岁了，就买了这一份保障。生病了，谁赔你？

2.理赔的不确定性

假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

相互宝它的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。

这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。

3.保障额度明显不足

可以看到，依据“相互保”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。

而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。

基于此，这就是为何我在前文中会将“相互宝”称作对传统保险业的一种补充，而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。

4.保障期限不够长

相互保会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。

所以就有好多小伙伴儿不干了，我刚20岁，等我交了20年保费的时候，恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重疾的时候就只能获赔10万了，或者交了40年保费，年龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，这坑挖的太大了。

5.道德风险巨大

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。

“相互宝”的这种模式，通过芝麻信用分来筛选人群，通过限制39岁之后只有10万保额，59岁之后就不给赔付，理赔可能性低的客户。这一环节怎么做到绝对的公平公正呢？真正需要帮助的人一定能拿到赔偿吗？如果有人故意搞事情呢，组队骗保呢？

相互宝只是一种补充

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互宝”并不能替代重疾险。因为“相互宝”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入“相互宝”作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。

如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。也可以加入“相互宝”作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。

世上不仅没有天上掉馅饼的美事，也不要纵容自己不劳而获的心理，保险本身就是商业行为，免费的午餐只属于慈善机构。既然担心以后健康风险，希望有人帮助我们分担，就

结语

单纯作为产品，相互宝是优秀的。

价格低廉，保障单纯，参与一份作为保障，未尝不可；

如果你的经济收入不高，预算不足，暂时用来过渡一下是ok的。

或者你已经有了重疾险，再用相互保加一道防线，也很好。

但重大疾病往往能在短时间内击垮一个家庭，购买正规保险来规避风险很有必要！

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