头条金融
在选择之前，我们先了解一下，什么是消费型保险，什么是储蓄型保险。
消费型保险：顾名思义，就是消费型，简单来说就是：你花钱买保险，当出现意外或事故，并且在理赔范围内，即可根据保险合同条款进行理赔。
我们购买的车险，意外险，医疗险，就属于这一类。消费型保险有个重要的特点就是：本金不退。
储蓄型保险：有点类似银行存款，不同的是，在保险公司办理储蓄型保险，会免费送一份保单。到期后，本金，利息全额返还。
我们熟悉的寿险，养老，分红，就属于这类保险。
2种保险差距非常明显，选择哪类保险，可以根据自己情况，选择适合自己的保险。
对于大多数人，特别是有储蓄习惯的，不适合购买储蓄型保险，相对比，购买消费型保险更合算。
据查询，部分储蓄型的保险，最终利率，非常低，甚至低于同期银行定期利息。
社会上有一类人，拿着高薪，喜欢探险，也有储蓄意识，却一直存不下钱，问他钱花哪了？不知道啊。储蓄型保险就是为这类人准备的。
储蓄型保险有点类似银行定存，每月固定存一笔钱，如果在合同期内没不出事，保险公司还会返一些利(具体情况，还是按保险条款执行)。
最后强调一下，不是任何保险都适合所有人，特别是储蓄型保险，数据看着，非常诱人，但实际利率，这算后，可能连年化2%都不到。
财经攻城狮
西瓜君猜想，这个问题问的是重疾险，因为重疾险是大家最关注的。
我们一般说买保险，都是指健康类保障。
那健康类保障，又主要分为以下四大险种：
1.寿险
2.重疾险
3.医疗险
4.意外险
其中，医疗险只有消费型的，意外险和寿险、重疾险都是可以分为消费型和储蓄型两大类。
那先说结论，对于成年人，建议选择消费型重疾险；而对于儿童，如果预算充足的话，可以考虑储蓄型重疾险+消费型重疾险。
原因，请听西瓜君慢慢道来。
先解释下消费型重疾险和储蓄型重疾险的特色、区别。
消费型重疾险现金价值低，储蓄型重疾险现金价值高。现金价值，也叫作退保价值，是衡量一个重疾险产品是否带储蓄功能的标准。简单说，消费型重疾险顾名思义，就是，如果我在保障期限内没发生重疾，那每年交的保费，就消费掉了，不会返还给我。
而储蓄型重疾险就是，如果我一直没有发生重疾，我每年交的保费，总有一天还是能拿回来，甚至拿得更多。一方面，是因为储蓄型重疾一般都含有身故责任，如果是保终身的储蓄型重疾险的话，那我们无论如何都可以赔到钱，因为人终有一死，只要身故了，就可以赔付保额。另一方面，就算人还没死，但到了90来岁，现金价值一般也和保额差不多了，如果退保，也可以拿到一笔钱。
国人一般很喜欢储蓄型重疾险，这也是很多代理人口中说的，有病治病，无病养老。
但真相是，储蓄型重疾险并不适合所有人，甚至可以说，不适合大多数人。
因为，它同时涵盖了储蓄和重疾保障这两项功能，这就意味着它需要的保费，一定比消费型的纯重疾险贵，而且贵不少。
我们买重疾险，主要是为了以防真的发生重疾时，重疾险能弥补重疾给我们从各个方面带来的经济损失（治病费用+收入损失+后期康复护理费），从而不至于太过影响我们正常的家庭生活。所以，保额一定要尽量覆盖住重疾会给我们带来的经济损失。不然，就是自欺欺人噢。
那么，问题来了。大多数人，预算是相对有限的，按单个人来算，预算可能是几百，可能是几千，也可能是1万左右，但很少有超过1-2万的。所以，在预算有限的情况下，如果坚持要选择储蓄型重疾险，那就意味着保额做不高。保额不高，这份重疾险就起不到应有的作用。
所以，对于大多数人，还是建议选择消费型重疾险比较好。
另外，对于成年人来说，如果选择消费型重疾险的话，由于消费型重疾不含身故责任，一般会建议再搭配一个定期寿险。因为成年人一般上有老下有小，身上多少都有些家庭责任，如果人一旦挂了，除了精神上的打击外，对家庭也会造成比较大的经济打击的。而储蓄型重疾险虽然一般都包含了身故责任，但要注意的是，身故和重疾共用保额，二者只赔付其一。
也就是说，如果先患重疾，赔付了一笔钱后，如果没治好，不幸再身故，那这份重疾险不会再赔付一次身故。所以，对于身故这一块的保障其实是不够的。
所以，选择消费型重疾+定期寿险，不仅比储蓄型重疾险更便宜，而且对我们的家庭而言，保障更充足深入。
话说回来，很多人还是看重储蓄型重疾险的储蓄功能，觉得，可以当做是存钱，还能有保障，多好。但其实，多交的这笔钱，如果用来做理财，不管是放银行，还是买一些货币基金，都远远比放在保险里高得多。尤其是经过几十年的时间增值，会是一笔可观的钱。
保障就是保障，理财就是理财，混在一起二合一，只会让两个功能都不那么到位，帮不到我们太多。
总而言之，一般人，都更适合消费型重疾险。尤其是预算紧张的，非常不建议选择储蓄型重疾险。
PS. 这里补充一下，很多人说，消费型重疾好像都是短期的诶。这是一个误区，其实现在，市面上有很多可以保终身的消费型重疾险，保障很充足，且持久，根本不用担心保障的稳定可持续性。
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为了让大家能清晰地对比到消费型重疾和储蓄型重疾的价格差，西瓜君以0岁男宝宝，和30岁男性为例，做个保费对比。
同样都是20年交，保额50万，重疾单次赔付，保终身，产品权益基本一样。
0岁男宝宝，如果选储蓄型重疾险，大概要5000-7000元左右。
而如果选消费型重疾险，大概2500-3000元左右。
30岁男性，如果选储蓄型重疾险，大概要1.2万-1.5万元左右。
而如果选消费型重疾险，大概是6500-7500元左右。
这个价格差，一目了然。
大家，知道怎么选了吗？
更重要的是，告诉你保险的各种套路，带你避开坑，放心、安心地买保险。
好的保险，没那么贵。
任何保险相关的问题，欢迎咨询。
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-你们的西瓜君。
西瓜保
消费型保险和储蓄型保险该如何选择，那就先搞清这两者有什么区别。
消费型保险
定义：
顾名思义，消费型保险是消费性质，投保之后，保费不会返还。除了在发生风险事故后保险公司会承担保险理赔，如果没发生事故，保费也不会返还。
我们日常所常见的财产保险多是消费型的，比如说车险，我们每年需要向保险公司购买交强险、车损险、第三者险等，动辄几千块钱，有没有发生事故，有没有进行理赔，保费都不会退回。
其他常见的消费型保险：
重大疾病医疗保险多属于消费型保险，最大的特点是保费便宜，性价比高；
定期型寿险属于消费型保险，普通人购买定期寿险作为保障即可；
只要涉及费用报销型的医疗保险，也多属于消费型保险。
消费型保险赔付原则：
消费型保险一般在出现意外事故甚至被保险人身故时才能进行赔付。它赔付的是个概率性事件，如果投保人无事故，钱就都归保险公司了。
储蓄型保险
定义：
储蓄型保险，又称为返还型保险，是兼具保险和一定理财性质的保险。投保人投保之后，在投保期限内没有发生风险事故，保费会返还，且返还金额比保费高。储蓄型保险的赔付是确定的，我们购买了10万元，如果一旦身故，最多只赔付10万元。
常见储蓄型保险：
最常见的类型主要有两权险、各类保障终身的重大疾病保险，还有就是适合高净值人群适合资产传承的终身型寿险。
储蓄型保险赔付原则：
储蓄型保险对于投保者意外身故，超过观察期后的疾病事故，购买或者复效两年后的自身身故都会提供全额赔付。
如何选择？
这个就是仁者见仁，智者见智了。只不过需要注意的是，消费型保险比如你有车，是必须购买车险的；各类社保具备报销功能，也必须要买。储蓄型保险具备保障和强制储蓄投资功能，我们投保时年龄越小，保费也越划算，只不过收益率不算太高罢了。
财富公元
消费型产品就是在保障期间内出险理赔，没出险的话，保障到期什么也拿不到，每年交的保费就相当于是帮助了那些出险的朋友，也就是消费掉了。而储蓄型产品就是在保障期间内，出险理赔，保障到期后，保险公司还会返还一笔钱给到买了这份保险的投保人。由于居民保险意识不充分，对保险有很深的误解，大多数朋友都觉得储蓄型的产品好，还能额外从保险公司获得一笔钱，其实不然。从专业角度来分析，储蓄型的保险产品会比消费型的产品每年交的保费要贵出一部分，而这部分钱就相当于是在保险公司存着，累计生息，然后到期没出险保险公司再把累计的最终金额返给大家。可以算一下内部收益率，甚至还没有余额宝的收益高，完全是羊毛出在羊身上，希望大家理性认识保险，而不是追求不出险会返钱的心理安慰。所以，尽量配置那些消费型的保险产品，加强保障。
会保天下
首先，这几个险种的区分
储蓄型：带终身寿责任，附加重疾责任，如果一生顺遂，无病无灾，自然身故，那么依然可以得到保额给付。
返还型：约定的年龄或时间，返还这份保险所交的所有保费。
消费型：自然身故不会给付保额，交的保费只用来保障，如果没有发生理赔，保费不退。也就常说的保费交一年扔一年。
费率高低排序：
返还型终身重疾险（既返还又储蓄）＞终身储蓄型＞返还型＞消费型。
如何选择？
1.不差钱的，随便选，只要保额够高就可以，对比这几种险种的区别，再根据自身需求选择就行，没有最好，只有更好，有钱就是任性!如果特有钱，不买保险都可以，哈哈
2.普通工薪阶层，这也是绝大多数的客户人群，普通的终身储蓄型可以承受，但保额一般做不高，因为费率不算便宜，如果风险意识很强，就是注重保障的，可以选择消费型，或者终身储蓄型+消费型的搭配。
3.刚刚步入社会打拼的，经济能力有限，优选消费型，保障杠杆很高，保费很便宜，等有一定能力了再加保其它。
常见的险种举例
终身储蓄型：平安福、国寿福、华夏福、等……，一般保险公司主打重疾险都是终身储蓄型重疾。
终身储蓄+返还型：天安健康源、长城吉康人生、工银安盛御字系列等……，附加两全责任做到保费返还，此附加险可自由添加，所以也可以作为终身储蓄型险种。
定期返还型：一般少儿定期多见，太平洋超能宝、平安爱满分、中华人寿中华星等……，保障期间为固定期限，一般为30年，期满返还所交保费的150%-160%。
消费型：百年人寿重疾系列、复星系列、史带白领计划（一年期重疾+意外综合）等……，保障期间有定期有终身，定期一般不退保费。终身消费型，身故顶多退保费，不会给付保额。
保而易见
消费性保险顾名思义，就是传统意义上的纯保险，也就是你缴纳保险费购买保险，出了风险保险公司进行一定的赔偿，仅些而已。
储蓄保险则不一样，它是消费性保险的功能附加了一定的储蓄功能，你在保险期内如果出现了保险赔付的内容，保险公司将进行赔付。但是如果不出现风险，那么你缴纳的保险就会进行返还，而且还有一定的利息，当然这个利息就不会太高了。
那么，如何选择呢？
建议，适当地有针对性地购买一定的消费性保险。
而储蓄型保险需要投资的时间比较长，而且需要的金额比较多，收益当然又没有其它投资方式多，所以，建议购买一定的消费型保险即可。
财经文化评论
如果现金足够，尽量选择消费型保险。
所谓储蓄型保险，其实是以非常低的利息管你借了一笔钱，由保险公司去做投资，其收益保险公司自己收了，然后给你的保险保金和一定得“返还红利”则是借贷利息。
实际上算下来，你肯定是吃亏的。如果是现金足够，你购买消费型保险，剩下的钱去自己投资，就算是保本理财，收益也应该比保险公司给你的“分红”收益要高 。
今天刚看到一个例子，40年复利保险理财，折算年化收益11%还多，实际上算单利，其实是2.5%左右，总之是数字游戏，那你能比保险公司的人算的精吗？
所以储蓄型保险只适用于那些非常懒，不愿意自己理财的人，而保险公司可以在提供保单的同时给你一定得收益，看起来似乎很美。
咨询师天生
这个看个人收入吧
收入较高的买储蓄型保险，买足额。不影响生活质量，还有了风险保障，如果这一生健健康康这些钱还能拿出来养老。
收入一般的看自己能力购买储蓄保障，如果觉得保障不够可以买消费型增加保障。适当储蓄，抵御风险，减少家庭负担。
收入较低的购买消费型的。保费便宜，保障全面的医疗险。不至于让家庭因病返贫。
酷酷的保险家
保险原本就是一种消费，储蓄型的保险是它的一种延伸，实质就是纯保障的保险，加了个返还保费的功能，而多出来的保费保险公司拿去投资，几十年后将本金还给你。
至于怎么选择，主要看我们的预算和消费习惯。
预算不足，当然首选消费型的保险。
预算充足，强制储蓄牺牲点效率也无所谓的的家庭，也可以选择储蓄型保险。
作为一个独立、专业的保障规划师，我当然首选消费型保险。
误入保险的保险人
对这个不太懂，看了上面的评论再结合我的情况我晕晕乎乎买的应该是储蓄型保险。既然买了也就买了，之前也想退过，可是太坑爹了，现金价值才只有所交保险费的百分之三十左右，感觉太亏，只好接着续保了。奉劝各位买保险了一定要多多了解了解，多拿几个保险公司对比一下还是很妥当的。
