在電影《天氣預報員》中有一句臺詞：“成年人的生活裡沒有容易二字”，道出了很多人的心聲。
一旦到了30歲，曾經一下班就紙醉金迷的懵懂少年，似乎一夜間就變了性子，不再通宵打遊戲、組團K歌。
父母已老，孩子還小，我們要努力讓孩子能夠得到更好的教育，讓自己有更舒適的住所，讓父母能夠安享晚年。
這個年齡階段是我們一生中，肩負責任最大的時間段，也是最經受不起風險的階段。所以，今天知守君就和大家聊聊30-50歲年齡段人群，應該如何配置保險，主要內容如下：
- 30-40歲人群，應該如何配置保險；
- 40-50歲人群，應該如何配置保險；
一 30-40歲人群，應該如何配置保險
這個階段的人群，一般都組建了自己的家庭，上有老下有小，可能還會有房貸車貸。
雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費也是逐漸攀升，並且還會走向高峰。
對於家庭財務狀況來說，這個階段的主要風險和剛剛加入社會的年輕人類似，這裡就不再贅述，可以參考閱讀：《996下的年輕人，該如何配置保險？》。
知守君建議，這個階段人群按照如下的優先級來配置保險：
社保->意外險->重疾險->定期壽險->醫療險，理財險謹慎購買。
下面我來說說這樣推薦的理由：
1、社保：
知守君一貫的觀點：社保是國家給每個人的
福利！建議所有人都要投保。2、意外險：
意外險一定要買，知守君建議這個階段的朋友，保額最好追加到100萬，尤其是有了二寶的父母們。
具體產品的選擇，可以參看《100萬以上保額的成人意外險，哪款好？》
3、重疾險：
這個階段，推薦購買多次賠付的終身型重疾險。
因為這個時候身體條件比較好，而且由於還年輕，保費也很低。保費支出並不多，正是購買的好時機，買了就保一輩子。
多次賠付型產品的選擇，可以參看《年度優秀多次賠付型重疾險總結》。
如果還有多餘的預算，還可以再購買一些消費型的重疾產品，通過產品組合把保額做的足夠高。
如果保費預算比較緊張，優先選擇消費型重疾或定期重疾險，一定要保證第一次重疾能夠賠付到足夠的保額。
消費型產品的選擇，可以參看《消費型重疾險，哪款最值得買？》。
4、定期壽險：
定期壽險是最能夠體現保險本質的產品，充分保證了家庭經濟支柱“站著是一個提款機，倒下是一堆人民幣”。
這個階段的人群，一定要配置定期壽險，因為這個階段家庭責任還是非常大的，上有老下有小，如果發生風險身故了，那麼通過保險理賠金，也可以把家庭的責任延續下去。
定期壽險的保額要能夠覆蓋家庭淨負債、子女教育金、贍養老人的費用。具體保額的精算方法，可以參看《定期壽險，保額多少才合適？》。
這個階段的定期壽險保額應100萬起。華貴大麥定壽，繳費30年，保障30年，100萬保額，年交保費：
- 30歲男士，只不過1510元；
- 30歲女士，只要820元；
都可以負擔得起。
5 醫療險：
市場上的百萬醫療險，建議每個人都投保一份。保費低、保額高，一旦住院併發生高額的診療費用，需要自己承擔的費用就很少了。
具體的產品選擇，可以參看之前的文章《百萬醫療險怎麼選，哪款好？》。
如果對1萬免賠額比較在意的話，可以再補充一份小額醫療險；
具體的產品選擇，可以參看之前的文章《你離住院不花錢，只差一份小額醫療險的距離》。
6 理財保險：
對於大多數家庭，這個階段知守君還是不建議配置的，最主要的還是要把保障做足夠。
另外，這個階段房貸還可以貸30年，知守君認為：把房票和貸票用足，比做理財保險更合適。
二 40-50歲人群，應該如何配置保險
在這個階段，我們有了足夠的社會閱歷，收入也達到的人生的高峰。一般這個時候還有一定的家庭責任，比如子女可能還在讀書，老人也更需要照顧。
而這時我們的身體條件已經大不如前，長期的工作壓力與不良生活習慣，加上環境、飲食的影響，我們的身體正在逐漸暴露出不少問題。
這個時候，選擇保險的範圍就會有很大的限制了。
知守君建議，這個階段按照如下的優先級來配置保險：
社保->意外險->重疾險->醫療險->定期壽險>養老年金險
下面我來說說這樣推薦的理由：
1、社保：
知守君一貫的觀點：社保是國家給每個人的福利！建議所有人都要投保。
2、意外險：
意外險一定要買，保額建議100萬起。之前有過產品推薦，如果需要更高的保額，還可以在不同公司同時購買，便宜又簡單。
3、重疾險：
知守君要特別強調一下：這階段是購買重疾險的最後時間窗口，錯過後再買重疾險就非常不划算了，會出現總繳納保費比保額還高的倒掛現象。
建議購買終身性的多次賠付重疾險，如果真的預算有限，購買長期繳費的消費型重疾險，也是一種備選方案。
4、醫療險：
醫療保險也這個階段考慮的核心，優先級要放在壽險之前。
市場上的百萬醫療險，建議每個人都投保一份，如果覺得保障不夠，有條件還可以購買一些高端醫療保險。
5、定期壽險：
仍然推薦購買定期壽險，如果以前購買過，這個時候可以再次追加保額，抵消掉通貨膨脹的影響。
6、養老年金險：
這個階段，養老年金險應該作為保險配置的重要選項之一。
因為，此時大部分人的經濟生命會逐漸步入晚年，財務風險的承受能力也越來越差，所以我們一定要開始做養老規劃了，主要目的是：
- 能夠在退休之後，我們還能有一個長期、穩定的現金流，用來保障我們退休後長時間的生活、醫療開支以及較好的生活質量。
而在所有的財務工具中，年金險是最能夠實現這一目標的，為什麼這麼說呢？
因為除了年金險之外的其他財務工具，都無法避免風險的存在，比如：股票、基金、房產等等，都有可能會產生虧損。
而養老這個需求，是容不下任何風險的。
雖然現在市面上年金險產品有很多，但是在知守君看來，年金險只有兩種：
- 一種是可以真正延長我們經濟生命的產品，我們稱之為：真●年金險。
- 另一種是披著年金險的外衣，其實質卻是一個長期儲蓄，我們稱之為：儲蓄型保險。
這兩種產品如何區分，可以參看《知道嗎？你可能買了一份假年金險！》。
建議大家一定要選擇這種真●年金險，這樣才能真正達到“養老保險”的目的。
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