藍翔代言人

這是銀行存款比較優勢的簡單算術題。郵政銀行推出業務，每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬。根據現行基準利率和各商業定期存款利率計算，郵政銀行退出的存款方案無疑是非常具備誘惑力的！該方案是存款還是理財，請投資人向銀行核實！

一、2019年存款利率表

二、按照按照年利率複利計算的本息和

依照各銀行公佈的定期存款利息，筆者選擇較高一檔一年期存款利息，每年的本息複利率，計算出第4年年底本息和為94535.28元。與郵政銀行的方案本息差為15464.72元，郵政銀行的收益率具備明顯的優勢！

三、按照存款進度對應定期存款利率計算的本息和

依照郵政銀行要求的存款進度和年限，以及對應的定期存款年利率。每年存入的本金視同定期存款，到期一次性還本付息的方案，計算出4年累計本息和為97125.00元。與郵政銀行的方案比較，本息差額12875.00元，郵政銀行的方案具備明顯的優勢！

四、現實生活中的存款進度

現實生活中，與郵政銀行推出的存款方案，存款人多數情況下不可能按照方案的進度準備存款，必然是有計劃的提前準備好本金。因此，筆者認為存款人在選擇此方案之初，已對存款的本金做好相應規劃！有以前的情況下，就不能簡單的按照上述理論算法計算收益率。而是應該按照90000萬元的本金，計算4年的利率。

4年的累計利息收入=90000*2.75%*4=9900元；

本息和=90000+9900=99900元；

與郵政銀行方案的本息差=110000-99900=10100元。

因此，郵政銀行的方案，優勢依然非常明顯！

五、依照存款本金提前計劃計算的利息收益

依照存款本金提前計劃的原則，雖然分3次（年）存入本金累計90000元，但是有投資計劃，大概率提前規劃準備本金的現實，可視同為一次性投入本金90000元。

4年累計收益=110000-90000=20000元；

4年累計收益率=20000/90000=22.22%

年平均收益率=22.22%/4=5.56%

六、綜述

郵政銀行推出每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬的存款方案，比現行絕大多數的存款計劃收益高，年平均利率約5.56%，4年收益的絕對值高於2萬元！作為非大額存單有這樣的收益率，在目前利率條件下，優勢明顯！存款人在決定參與之前，應該核實是否確為存款而非理財產品！

順通財稅段賢明

每年存三萬，連存三年，第四年取出，那麼第一個3萬存了3年，第二個3萬存了2年，最後一個3萬存了1年，本金是9萬元，本息和為11萬，那麼可以得知這些年的總利息為2萬元。

我們可以把題目簡單化，那就是3萬元存6年的利息為2萬元，利率是多少呢？

假設年利率為X，我們根據公式：年利率*本金*存款年限=利息，可知：

X*3*6=2 → X=2/3/6=0.1111，所以年利率為11.11%，這個年利率算很高了。

銀行存款基準利率是這樣的：活期存款利率0.35%，定存3個月利率1.1%，定存6個月利率1.3%，定存1年利率1.5%，定存2年利率2.1%，定存三年和五年的利率2.75%。

2.75%和11.11%，這兩者的差距太大了，所以說郵政銀行推出的這項業務應該不是常規的存款業務，有可能是網友們經常說的保險，或者是其他一些高收益的理財產品，但是我們得清楚，那就是自古與高收益相匹配的就是高風險，所以最後辦不辦這個業務，就看自己能不能承擔潛在的高風險了。

大家覺得呢？歡迎評論留言探討~

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看到評論有說這個算的年數錯了，小編解釋一下，由於題目中只是說第四年取錢，沒有說是年初取，還是年末取，小編上面的計算方式是第四年年初取錢，因此第一個3萬隻存了3年，以此類推一共存了6年。

如果按照第四年年末取的話，那麼第一個3萬是存4年，第2個3萬存3年，第3個3萬存2年，一共相當於3萬存了9年。

再按照上面的公式計算：X=2/3/9=7.41%

但是7.41%的年利率也是很高的，差不多相當於正常銀行存款的2-3倍，收益是高，同樣風險也大，大家還是要在瞭解這個業務的實質之後，再根據自己的具體情況去決定辦不辦。

反正，如果是小編，小編是不會去辦的~

金投網

我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

以題主描述的事情來看，這款產品多半是保險，每年存三萬，連續存三年，不就是期繳保險嗎？第一年可以取11萬，這就更像是銀行代銷的理財保險了呀！

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

如果是這麼高的存款利率，肯定是銀行高息攬儲了，會被嚴查。

所以只有一種可能就是理財產品，既然是理財那就只能談收益，這個預期收益率也有點高，在銀行，高過6%收益率的產品就要打個問號了。

以上！

鄧行長

因為問題沒有說第四年什麼時候取出，我就假設是第四年末取出，最終計算結果年華利率大約是7.4%。

具體計算，我們可以這樣簡單理解。

第一年的3萬存了4年；第二年的3萬存了3年；第四年的3萬存了2年；到第四年末，利息總共是2萬元。

那麼就相當於3萬元存了4+3+2=9年，利息是2萬元。

那麼年華收益率=2萬／3萬*（4+3+2）=7.4%。

我們再來看看郵政銀行2019年的官方利率，最高的5年期存款才2.75%：

7.4%和2.75%的差距這麼大

所以我們在投資的時候，一定要看清楚，到底是什麼產品，風險是什麼。

不要只看產品宣傳，把銀行理財誤認為是銀行存款了。銀行理財是不保本保息的，是會出現虧損可能的，收益越高，風險越大，一定要在投資之前看清楚。

萬能的老左

先幫您算一下利率。

本金：每年3萬連存三年，3*3=9萬元；

收益：四年後本金加收益11萬元，減去本金，11-9=2萬元；

時間：第一個3萬存了4年，第二個3萬存了3年，第三個3萬存了2年，相當於3萬元存了4+3+2=9年；

年化利率=2萬/3萬/9年=7.4%

這個收益率還是比較高的，超出了6%的警戒線，需要仔細進行了解。

郵政儲蓄銀行屬於國有大型銀行，管理比較規範，如果正常從櫃檯辦理業務，產品應該沒有問題，這個利率也是有可能的。

但可以肯定不是銀行存款，有可能是銀行理財或者代銷的保險理財產品，收益也不會是固定的，應該是參考收益。

如果您還沒有購買，建議您仔細核對理財相關條款，主要了解理財產品的投資去向，是否投入高風險的股市、匯市、貴金屬、石油等產品，如果這樣，您要有收和益本金不能保障的風險承受能力。

如下圖，是截取的郵政儲蓄銀行官網的固定期限理財產品，182天預期年化收益率為4.25%，風險等級為PR2級。

希望回答能夠對您有幫助，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

郵政銀行一直以後總是不在內部下功夫，提高自己的服務能力，形象高端，總是在攬儲營銷上下功夫。可是郵儲銀行又是全國覆蓋面積最廣的銀行，這些優勢不加以運用，市值怎麼上的去呢？關於郵政銀行新業務利率咱們來計算一下：

假設年利率為X，全部本金是9萬元，本金加上利息等於11萬元，則總的算式是這樣的：

9+3×3×X+3×2×X+3×X=11

9X+6X+3X=2

則最後 X=11.11%

這麼高的利息收入，那咱們來分析一下：

1.肯定不是儲蓄產品：定期存款的基準利息才2.3左右，儲蓄產品原來規定的不許超過基準利率的百分五十，現在雖然已經取消了這個規定，但是也不能有這麼高的利率。

2.屬於中高風險的理財產品：10%以上的產品肯定是中風險的投資產品，加以包裝，再從銀行渠道來銷售。利用大家對銀行的信任，很容易進入高風險的全套。

注意：

1.注意協議方：如果簽約存款了，要看協議方，一般這種產品都是第三方通過銀行渠道銷售的。籤協議的時候，銀行是第三方，你和發行產品的才是甲乙方。看看究竟是誰發行產品的，產品實際是什麼樣的，來躲避風險。

2.注意風險提示：如果是高風險產品，在投資的時候，要求做風險測試和風險提示的，這個環節要注意。很多人都不知道，銀行人讓你哪裡打勾你就哪裡打勾，哪裡簽字你就哪裡簽字，哪裡寫已知曉，你就按照樣板寫。還怕寫錯了，不好意思。有沒有這樣的？

總結：低利潤低風險，高利潤高風險，風險和安全永遠是相對的兩兄弟，千萬不要犯低級錯誤，貪人家的利息，其實人家貪的是你的本金。

我是伯樂集團董事長李合偉，白手起家創業20載。主營餐飲，投資，教育三大板塊。創業導師、理財導師、《李合偉演講學院》首席講師。堅持終身每天花倆小時寫三篇文章，關注我為您分享更多的人生感悟……

李合偉說

這種業務還挺饒騰的，我們先來捋一捋，第一年存進去本金三萬，第二年六萬、第三年九萬。不過，這裡還得分為兩種情況，整存爭取和零存整取，利率都不同。

如果按整存整取算，相當於第一個三萬存三年，利率A；第二個三萬存兩年，利率為B；第三三萬存一年，利率為C。也就是：3AX3+3BX2+3C=11-9——9A+6B+3C=2.由於存取年限不同，利率也不同，這裡要問最後利率的話，只能算三種不同利率的平均值D，相當於(9+6+3)XD=2——D=0.111...（無限循環），四捨五入也就相當於11%的年利率。

下面是2019年郵政儲蓄銀行的最新利率表

大家可以對比一下，列表中的所有利率都與這種新業務的年利率相差太大了，因此，這不可能是正常的存儲利率，只能是理財產品。否則，就是利滾利也滾不出那麼高的利率收益。

所有，別想著有天上掉餡兒餅那樣的好事，理財業務都有一定的風險，不要只為兩萬白花花的銀子所吸引。投資理財需謹慎，兩萬利息不易掙；投入賠賺兩手備，無論輸贏心態順。

【謝謝朋友們耐心閱讀，歡迎關注、評論等，發表看法，一起互動交流！】

龍族社

這個事情實際上有個比較簡單的算法，不過必須要明確時間點。

我們取11萬的時間是第四年底還是第四年初？

如果是第四年底。

也就是說，第一年我們存了3萬元，計算了四年的利息。

第二年我們存了3萬元，計算了三年的利息。

第三年我們存了3萬元，計算了兩年的利息。

合計：是九年利息，利息總和實際上是2萬元，利率是22.22%。

這樣計算每年利息的話，大約是2.47%。

這就是零存整取，利息一般並不是特別高。

相對於整存整取，國家三年期定期存款利率都高達2.75%。

實際上各地都有存款的優惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商銀行，三年期定期存款利率就是3.3%。這實際上是在定期基準利率上上浮了20%。

最近我也經常接到交通銀行發的一些廣告，大額存單利率最高能夠上浮52%，能夠達到年利率4.17%。

一些中小型銀行攬儲壓力比較大的話，能夠提供5%左右的利息呢，不過這個一般網上不公開，需要有知情的朋友，或者去銀行當面諮詢。

所以，這種存款方式利息實在不高。

暖心人社

簡單的算術就能算出來。

假設收益率為r，你在2019年1月1日存入第一筆，2020年1月1日存入第二筆，2021年1月1日存入第三筆，2022年1月1日全部取出來。

則第一年存入的3萬元，存3年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×3年

第二年存入的3萬元，存2年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×2年

第三年存入的3萬元，存1年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×1年

三筆存款連本帶息之和為9萬元+3萬元×r×6=11萬元，可以算出來r=11.11%（已經四捨五入）。其中，總計投入本金9萬，總計獲得利息2萬。

如果是存款產品，是不可能給你這麼高的利息的。因為按照銀行業的規矩（銀行自己商量的結構，可以視為一個價格同盟），存款利息最高只能是基準利率的150%，而現在央行3年期以上（含3年）存款基準利率為2.75,%，給滿1.5倍也不過4.125%的收益率。

所以可以斷定，這項業務肯定不是存款。而只可能是其他產品，或許是基金，也或許是貴金屬一類的高風險產品。所謂的存3年退11萬，頂多是“預期收益率”，不可能給你保證的。

另外需要注意的是，如果非要辦理這類業務，一定要去銀行櫃檯辦理！而且一定要自己看清楚裡面的產品細節介紹，不要偷懶只聽銀行經理的陳述，銀行存款變保險的事情太多了。

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孔方財經

很多人計算過了，按照存款的計息方式，單利計息，得出的結論是年利率高達11.11%，認為這是一種虛假理財，這種可能性是非常小的，因為目前銀行的監管機制還是很健全的。

我自己就是郵儲的員工，按照題目的表述，這一定不是定期存款，也不存在利率的說法，只有一種可能性就是銀保產品，大家也都不用往歪了想，不用計算什麼年利率高達11%的問題，題目的表述應該是有問題的，郵儲的銀保產品一般是“交三保六”"交五保十”，三萬元需要連存三年，後三年可以不用在續存，但是和題目的說法不一樣，正常情況下，是六年以後才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我們不妨這樣計算一下它的年化收益率：

設這隻保險產品的年化收益率為X，那麼有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左邊為單利模式下6年的利息，右邊為實際得到的利息，讓左邊=右邊可求出X）

簡化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

這就是真面目，郵儲目前正在銷售的確實有一款這樣的保險，年化收益為4.5%，可以推斷是題主理解的有問題，並不是說第四年就可以取出11萬，而是要在6年到期後可以取出11萬。

遭遇到存款變“保險”的情況怎麼辦？

這個很簡單，分為兩種情況：

1.保險購買以後有10天的猶豫期，客服會給你打電話進行回訪，確認你本人自願購買該保險，在猶豫期內退保，是沒有任何損失的，一旦遭遇到存款變保險的情況，建議在接到回訪電話後立即退保。

2.如果過了10天的猶豫期，無法退還，那麼就可以向銀行反映，以本人不知情，銷售人員存在誤導銷售行為要求經辦行予以解決，並根據雙錄的實際情況來判斷是否給予賠付。

最後要說一句：銀行現在的監管是空前嚴格的，一些負面報導誇大了銀行的風險，實際上銀行還是非常安全的，存款變保險的現象確實有，但是虛假理財真的是極少出現的，至少我在郵儲工作的十年，我們當地沒有出過一起類似的案件，還請大家放心，不要因為一些負面報導造成恐慌。

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關鍵字: 財經 第四年 銀行