財會小童
焦慮的年齡在不斷下沉。
身邊20出頭的新同事跟我訴苦，說自己好像一直被社會壓力趕著跑，疲憊不堪，不管是財富還是個人成就，都離得好遙遠...
我，30出頭，沉默著說不出一句安慰的話。這些提前進入“中年危機”的年輕小夥子，讓我這個真正的中年人壓力更大！
我們揹著家庭和更多不得不履行的責任，想拼卻力不從心，就連努力維持現在體面的生活都得拼盡全力。
外表看著光鮮，似“中產”，卻很少人知道我們渾身緊繃著，危機四伏。
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網上和電視劇都在調侃：“不要大聲責罵年輕人，他們會立刻辭職的，但是你可以往死裡罵那些中年人，尤其是有房有車還有娃的。”
在公司裡，跟一群90後拼命，自己不主動學習，馬上就會落伍。區塊鏈、人工智能、比特幣...剛弄懂一個概念，又冒出無數個新的詞彙，這個世界風向總在變，不斷地考驗著我們的認知水平。
但不得不承認現在的孩子學習能力並不差，懂得東西很多，當十多年的見識被碾壓，我不敢露怯，更不能因為怕露怯去和他們吵架。
我們大多都是普通人，沒有出類拔萃的才華，沒有顯赫的家世，也沒有引路的貴人，憑著自己的雙手，撐起一個家，最怕忽然“被下崗”，把我們擊垮。
是啊，成年容易，成了家的中年男人，只有脫髮是容易的。
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之前一個關係要好的同事，年初剛買了套學區房。
800萬，好不容易攢夠了首付，媳婦兒又意外懷了2胎，和公司鬧得很不愉快，一氣之下，領了賠償金辭職了。
全家的壓力一下子都到他身上，兩個孩子，一個全職主婦，都不敢想上面的四個老人。
他給我算過一筆帳，除了房貸，孩子上幼兒園一年就得好幾萬，以為可以鬆口氣了，二寶又該上學了。
身價800萬，但握在手裡的錢越來越少。
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其實，大多數“中產”，只是看起來很富有，背地裡反而不堪一擊，一次裁員、一次挫敗、一場病，就足矣。
大學舍友，博士畢業，和妻子同時在一所二線城市大學工作，父母國企雙職工，岳父80年代武大畢業，是個工程師。
兩個家庭還算富裕，卻因兩邊老人陸續生病，差點被拖垮。岳父先後被確診肝癌、胰腺癌，前後治病花了100W左右，最後化療也沒用，人還是走了。
本以為生活可以慢慢回到正軌，父親又檢查出血癌，每天治療費用 ，平均1W......這一切幾乎讓他崩潰。
不是因為害怕，而是無助，奮鬥多年好不容易有點小成就，家人生病了卻束手無策。
人過三十，已經不能再把自己和家人的命運都拴在那點並不豐厚的積蓄上了，我們那麼努力不就是想給他們一個平穩、幸福、不慌張的人生麼！
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作為典型的80後中國城市大家庭，上有老下有小，我和太太的財富積累也有限，沒有大額的現金儲備，也就是說沒有足夠的保障支撐不可預測的意外和變故。
記得當時《藥神》後，不少同事開始研究起了保險，與以往不同，我沒有排斥，而是專門去找了專業做保險的朋友，主動要求學習。
從業10年的他告訴我，在解決疾病風險帶來的財務損失上，還沒有比保險更好的工具。其中，重疾險能夠一次性賠付到位，只要買足夠的保額，不僅可以解決醫療費用的問題，有結餘的話還可以彌補一定的收入損失，甚至孩子未來的教育支出。
我還跟著他一起研究了3個月的重疾險產品，雖然每個家庭消費習慣、經濟狀況不同，買保險很個性化，但有三個考慮的點，是一致的：
1、保障充足；
2、保障期限；
3、性價比高。
下面給大家分享一下對這三點的理解：
（1）保障充足=需要買多少保額的重疾險？
按照目前大病（最常見的癌症）的治療費，動不動就幾十萬甚至上百萬，我給自己保底50萬保額。我們家，上上下下日常支出還蠻大的，既要避免在保險上耗費過多的資源，又得保證當下保額充足。
（2）保障期限=買定期還是終身的？
一開始買定期還是終身，根據預算、年齡決定。
定期重疾險能用較高的保額，較低的保費，覆蓋未來二三十年的風險，但保障到期後，患病的概率也提高了，那時再補充保障的話，可能沒得買了。
終身的保障更持久，不用擔心到期後“裸奔”的情況，當然費用相對較高。
朋友說保險是多次配置的過程，不可能一步到位。隨著醫療技術的進步，醫療成本也會上漲，還有通貨膨脹等問題，保額也要隨著你的財富升級，3-5年檢視一次，看是否補充。
人至少有2次配置的過程，25歲左右還沒有多少積蓄，可以先買個便宜的定期重疾險，後續再補充一款終身的；但對於已經30歲的我這類人群，現在先買終身會更划算，越往後保費越貴，身體條件也沒那麼好了，能挑的好產品就更少了。
這個年齡段，終身和定期費率差距還不至於太大，如果可以，提前做好年老階段打底的保障，能過得更舒心、安心些。
（3）性價比高 = 怎麼買到保障全，保費低的產品？
重疾險有隻賠1次的，也有賠3次甚至5次。買了單次賠付的，在理賠過一次以後基本買不上保險了。
現在重疾的治癒率越來越高，比如心臟搭橋手術，它本身是個重疾但不算絕症，現在搭橋成功率極高，如果理賠了這樣的重疾，而買不上其他保險，真的很糟心。
這樣分析下來，我的重疾險需求就非常明確了，就是要買高保額、終身型，最好在保費增加不多的情況下，有多重賠付責任的！
還有壽險保障，最後都能拿到賠付額，要麼重疾賠，要麼身故賠。
預算不多，但我還是想盡力讓自己有足夠厚實的保障，未雨綢繆，從容應對人生的風險，這既是對自己負責，更是對家人負責！
廣州山海慧保
根據您提出的條件，給您推薦一個方案
年齡：25～30歲女性，職業：企業財務
月收入：5000-8000+
配置保險方案，很簡單還不貴保障很高！
8000多元換來高達幾百萬保障
百萬醫療+重疾險+意外險+定期壽險
1.百萬醫療險（168元）
主要是報銷大病住院費用 一般有免賠額10000元（也有0免賠額）補充社保沒有報銷的部分
2.重大疾病險（6260元）
主要解決大額治療費用和康復的費用還有患病期間無法工作造成的損失且自帶女性特定高發疾病加倍賠付
保額建議是年收入的三到五倍，如有負債如房貸車貸需要把總額加上這裡
設計的是8000元年收入10萬元五倍涵蓋負債30萬
3.意外險
只保障意外引起的身故全殘或者傷殘住院還有補貼200多元保50萬元
4.定期壽險
只保障身故全殘保費低槓桿高保障親人以後生活的問題 100萬保額1670元每年
歡迎各位老師批評指正～歡迎在評論區留言～
希望我的回答能幫到你～
孫俊201904
並不是每個人都有一大筆錢是用來配置保險的，當你用來配置保險的預算不足時，劃分優先級就尤為重要了！
<strong>人的一生可按年齡劃分為四個階段，每個階段需要配置的保險也是有所不同的：
0-18歲需配置：醫保、意外險、重疾險、醫療險
20-30歲需配置：意外險、重疾險、壽險、醫療險
30-40歲需配置：意外險、重疾險、壽險、醫療險
40歲以後需配置：高保額意外險、重疾險、壽險、醫療險
有招君分析以上數據發現，31-50歲之間是重疾險和傷殘類保險出險的頂峰期，而現在患重疾的人群開始年輕化，所以20-30歲也是需要儘快配置重疾險的。
除了要優先配置必備險種，配置的順序也是很重要的。<strong>
如果你想要一個準確的配置順序，有招君確實辦不到，畢竟每個人的情況不一樣，這也是保險難買的現實所在，千人千面，不同的家庭和個人有不同的方案！
不過，一般人配置保險的順序是：社保>意外險>醫療險>重疾險>壽險>理財險。<strong>
關於家庭人員配置順序，那肯定是給經濟支柱優先配置！不要讓孩子或老人優先，因為家庭經濟支柱的保障和健康，才是一個家庭的最大保障。
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選保有招
您說的保險應該指的是補充商業保險，是在單位購買社保的基礎上，自己再購買一份或數份商業保險。
人到中年，一般是上有老下有小的時候，這個人生階段，是家庭的頂樑柱，上是父母的依靠，下是孩子的大樹。作為家庭的經濟支柱，患病後（尤其是重疾），不能要遭受病痛的折磨，還要花費大量錢財來治療，加上失去經濟來源，家庭成員的生活質量難以為繼甚至無法保障。所以，作為家庭脊樑的中年人，配置商業保險是很有必要的。
以我自己為例說明一下。
本人1989年出生，今年30週歲，已婚，暫無小孩。個人年收入30多萬元。除單位購買的社保在，其他的保險有：
1.單位為員工購買的20萬保額的醫療險（含意外險），為消費型保險。即員工因病住院或發生意外後，必須憑醫院發票報銷，也就是“實報實銷”，是不能從中“盈利”的。我本人報銷過兩次，一次因意外摔傷，一次打狂犬疫苗。這種團險的好處是賠付快。因為保險公司與單位合作多年，單位也算穩定的大客戶，所以只需整理好發票，保險公司的工作人員會上門收集理賠資料，完成他們內部的審核流程後，就會把錢打入卡里。
2.重疾險。對比了幾家保險公司的重疾產品後，自己補充了一份保額30萬元的重疾險，每年繳納5000多元保費，連續繳納20年，保終生。此款保險確診即賠付，稱之為給付型。患者可以拿著理賠的錢自行安排治療與家庭成員生活。需要肯定的是，現在年輕人的保險意識越來越強，身邊不少同事這幾年都陸續購買了保險。而我購買的這種重疾險，年齡越小越便宜，尤其是過了30歲後，每差一歲，保費都差好幾千塊。所以，工作後條件允許的情況下，儘量提早購買。
除了自己的保險，也為父母購買了百萬醫療險。父母均為50多歲，保費每年1000多，買一年管一年，需每年續費，可續至100歲。
需要提醒的是，市面上的保險產品千千萬萬，保險行業本身水也很深，購買之前建議仔細研究，必要時候諮詢專業人士。尤其是購買互聯網保險，避免出現繳費容易賠付難的情況。
供提問者參考，祝順利！
犀利的小小熊
人到中年，先審視撫養與贍養責任完成了沒？房貸完成了沒（這幾個開支的總和，作為定期壽險的保額參考。超過45歲，購買壽險，重大疾病成本很高，做定期壽險組合意外險能有效降低保費開支）。與此同時，人到中年，需考慮一旦發生重大疾病，會不會嚴重拖累剛步入社會的孩子，其次完善養老保險（如有社保，自己也有富足的條件，可考慮商業養老保險作為補充），個人覺得先配置一份百萬醫療住院險（每年1000元左右，解決到大病或意外住院帶來的經濟損失）+意外險（重大疾病保險+養老保險，這兩塊就因人而異去完善了）
廣州保險185
首先在基本的醫保之後，重疾險是需要一份的，醫保只報銷醫藥費，真生了大病，沒辦法工作，就需要一大筆生活費，因病致貧是很多家庭陷入貧困最重要的原因。
其次如果有子女，自己可以配置一個意外險，受益人寫子女。
建議也給子女買一份醫療險。畢竟不在社保體系內，小孩子生病常有的事，一旦生了大病以後就買不了重疾險。
