30年的房贷利息几乎等于本金，你是怎么看的？

李老师爱学习

我以本人的经历分享一下看法，首先第一你对国家未来经济看法怎么样，这个非常关键，我是在09年买的房子，那时候经济危机，但是我对中国未来经济发展很有信心，所以我是在口袋没有一分钱的情况下买的房子，因为只要未来经济发展还不错，你的房屋的增值部分会超过你的房贷利息。第二就是房贷作用就是让你在没有能力买房的时候，提供一个途径让你买房，这个是个好政策，不要仍为你是替银行打工，我买房子的时候一穷二白，家里又是农民，不可能帮我的，我就借钱付费首付十万，贷款二十万，每个月大概要还一千六，那时候我的工资也就三千多，一边要还首付欠款，一边要还按揭，经济非常拮据，但是过了两年后发现，这个对我来说已经不是问题了，因为由于国家经济发展起来，我的收入也是水涨船高了，两年以后我的收入已经到一万了，负担房贷和还欠款已经很轻松了。所以我认为对于我来说房贷相当于帮我实现置业。而且房子由于经济的发展，增值部分远远超过了房贷的利息了。所以总得一句话，你如果是首套房，你不用太在意房贷利息。这个对于没有一次性付款买房的人来说是必须支付的成本。

庄子逍遥游82

本人26岁，坐标东莞，17年在房价高企接近峰值五成买下了一套97平的小三房，全款加税近190万左右，银行贷款90万，贷30年，等额本金，最高每月还款5900，每月递减10元。

东莞在15年以前房价还算正常，就是也在涨，但不是吓死人的飙涨。2015年底，连着三波深圳客来东莞买房，东莞市区尤其临深片区房地产项目个个清盘，土地出让个个地王，房价也是每天刷新市民的三观，东莞的房价就看着8000、10000、12000、15000、18000这么涨起来的。

本来和家里人约定好不是突然暴富就不买房了，因为已经够住的了。但后来家里人觉得不指着房子暴涨，但保值应该还是好过存银行的，因为我们也都不会投资什么的，所以在房价最高点买了套小三房，不指着房子大富大贵（家里人都有稳定的工作和收入，车房啥的也够用，但也不是什么大富大贵的家庭）。

目前房贷和家里人各负担一半，即我个人承担3000元，个人收入大致税后1.1-1.2w/月左右，硬开支大致在6000元/月左右，包括水电煤气、电话费、停车费、车险均摊、油费及房贷，剩下基本上就是买衣服、化妆品、吃饭、旅行、一年大概买一次大件（类似无人机、相机或品牌包包这种）。

这里需要说明的是，上述提到的个人收入是由月工资、季度奖金和年终奖三部分构成，实际上截止目前我有一年的还贷体验，月工资每月大概到手大概8000元左右，每个月除去6000元硬成本，实际上也只有2000元做机动支出，根本称不上宽裕，有时银行卡甚至堪称拮据，每年只有年底和1月、4月、7月和10月会相对来说好过一些，能存下一点点钱做周转资金。那么，我是如何看待年纪轻轻背上30年房贷的？

前段时间在微博上看到一句话我觉得很对，并且对我的影响比较大：

“年轻人请记住我这句话，攒钱比花钱更快乐”，是个狗篮子都能花钱，但攒钱真的很有成就感。倒不是说快不快乐、成不成就，而是年轻人在没有压力的情况下真的存不住钱！！！如果我不买房有多少能花出去多少，一分不带剩的，对我来说欠银行钱必须还，但按月存3000块进自己的银行卡是不存在的。我是不需要交房租，但有句话我想必定会引起交房租小伙伴的共鸣：“每个月的房租是消费，每个月的房贷是资产”。<strong>我想一定有同龄小伙伴会说，这么年轻就背上房贷生活质量不会下降吗？很多未来不都被束缚了吗？

你以为没有房贷你的生活质量必然会高吗？你以为不投资的未来真的值得期待吗？在没有房贷要还之前，我会败很多重复、不重要、不需要的东西：过期的化妆品、废掉的健身卡、一堆堆淘汰廉价的衣服。钱都花出去了，但并不知道钱花到哪里去了，根本没有觉得生活质量提高。另外，普通白领工资（各大公司金邻高管那不是我讨论的范围）跑不过CPI已经是既定的事实了，30年的房贷一定是越还越轻松，前两三年会觉得拮据一点儿，有资金积累后为何还要等到30年再去还款呢？如果10年你就还款了，后面20年的利息根本不存在，怎么会存在利息和本金相等的情况呢？多数年长者都有这样的经验，有一套房之后换大房或者二套房都更容易，如果一直租房，买房永远只是别人家的事。

买房是人生大事，选对开发商是关键。

光大是东莞本土最早的房地产开发商之一， 在东莞打造“景湖系列”、“天骄系列”、“锦绣山河系列”等多个系列产品，景湖系列，改变了西平居住格局和商业配套，带动西平全面发展；黄旗山下的天骄峰景，一度成为东莞豪宅典范；锦绣山河，更是松山湖腾飞的加速器，助力片区增值。

得益于粤港澳大湾区利好，中堂不仅是东莞“北大门”更是水乡新城核芯之一，区域价值可见一斑。光大·锦堂是光大集团在中堂新推出的精品项目，紧邻莞穗路，南接环城西路，四个红绿灯可直达南城CBD；穗莞深城轨将设立中堂站，一站即达珠三角，贯穿穗莞佛惠深五城。

项目目前所售户型建筑面积约79-109㎡，户型大小经济且方正，适合有购房需求的年轻小伙伴。

送给各位同龄人：

成功的路上并不拥挤，因为有些人走到半路就被困难打败了，被成绩诱惑了，被等待吓住了。而只有那些能够默默去努力的人，才可能最终收的云开见月明。

以上。

东莞地产圈

本人33岁，26岁结婚，家里经济环境差，所以结婚没有买房买车，就在武汉市中心老城区的蜗居房装修一下当了新房，结婚后老爸老妈在楼下租房住（我们家也就是非常普通的城市人，有点不思进取的那种）家人老人们从来一直没有想过买房，总觉得买不起。

我结婚之前一直开公交车，收入不高，后来介绍到了一家公司上班，公司旁边有个老楼盘，小区环境还可以，当时12年我家旁边拆迁价是一万二，新房一万七左右。三环边上一万二左右，正好那个小区在三环外面，地铁六号线（当时还在修）附近，我问了一下才5500/平米，直接找老婆聊了一下，我老婆想存钱买车，我直接否定了，我说这样我们借几万块，把首付搞定，再存钱买车。

也算机遇吧，因为上班离楼盘比较近，经常去看，看中一个110平米的户型，总价55万。想都没想直接签字拿了，首付3层，贷款25年，每月还贷2950，已经还贷五年了，明年准备装修（因为1.老婆上班在武广住市区比较近，2.当时钱不够，3.老婆怀孕，买车一起来，确实没钱😂）

我觉得这就是男孩变成男人的历练，买房后2017年刚刚存了点钱，首付了一辆车（每月我7千-1万，我老婆五千左右），感觉压力也不大就买了，刚刚买车一个月，老婆怀孕（其实我和我老婆结婚五年没孩子，也去医院检查过，我老婆子宫畸形，可能怀不上，但是正好七月底公司组织去泰国玩，我们拜了四面佛，贴金都贴在肚子上了😂）

（好嗨，哟）我感觉人生达到了巅峰，每个月房贷2950，车贷1760，老婆的营养品2000，就这样我亚历山大，每个月不敢乱花一毛钱，一个人养家还贷坚持到现在，孩子一岁半了（老婆爸妈分担点），老婆也开始上班了，虽然贷款一直以来都是压力，但是我很有成就感的，我赚多少都是花，等存钱买房买车，我真不知道存不存的下来，所以我很支持贷款，但是前提是要有节制的人才能做到，因为确实我这几年的生活也比较艰辛，但是亲戚对我也是另眼相看，虽然欠银行那么多钱，但是我还年轻，赚钱慢慢还，随着通货膨胀，只会越来越轻松，个人观点。

六月38790

坐标三线小城市。13年双12签约（当时觉得是好日子）优惠很多，精装6000一平，首付也能分期，当时拿19万首付还真吃力。30年按揭。每月还近3000。

五年后的今天，房价到了8200一平，爱买不买。房贷每月只还2400多了。

该出手时就出手，机会真不等人，当然，也需要点运气，30年后，谁知道呢，世事难料。。

故乡的风18

　　房贷计算器计算结果只是以目前贷款利率计算，并不预示未来需要支付同样的利息。所以，房贷计算器计算结果仅供参考，不作等数确认贷款利息。

　　如果房贷期限有50年，那么以目前的贷款利率计息，肯定是要高于本金。30年的房贷利息几乎等于本金是没有多大联系，时间具有价值性，自然越长利息越高。

　　请注意，房贷不存在复利，不管贷款多少年，每个月归还的利息都是以年利率对应的月利率计算利息，未发生的时间并不预先收取利息。所以，房贷提前还款并不存在“前期还利息后期还本金”的说法，除相应的违约金之外，提前还款并不会造成资金损失。

　　比如上图，房贷50万，贷款期限30年，贷款利率为央行基准利率（目前为4.9%），选择等额本息还款，那么总共需归还本金和利息955308.10元。

　　但是仔细看，利息的产生是以年利率对应的月利率计算。比如年化利率为4.9%，那么月利率为4.9%/12。

　　第一个月剩余本金为50万元，第一期需归还利息：50万*4.9%/12=2041.67元。本金和利息（月供）为：本金+利息=611.97+2041.67=2653.63元，如图所示。

　　第二个月剩余本金为：总体本金-已还本金=50万-611.97=499388.03元。第二期需归还利息：499388.03*4.9%/12=2039.17元，本金和利息（月供）为：本金+利息=614.47+2039.17=2653.63元，如图所示。

　　第三期……

　　以此类推，可以看出它并不是以复利计息，而是逐月的计算已发生期限的利息。总共息归还95.5万多，产生利息45.5万多，也仅是因为期限长和每期归还的本金较少造成的。

　　如果投资收益高于4.9%，那么完全不用过度担忧高达45.5万多的利息，因为投资收益高于4.9%，30年可获得高于45.5万多的收益。

　　计算方式不仅是等额本息如此，等额本金也如此，自己可以对照着上图计算一下是否如此。

　　具体的利息是多少呢？它肯定不是计算器计算出来的455308.10元，因为房贷利率会随央行基准利率的调整而调整。

　　比如今年调整基准利率中的五年期限贷款利率为5%，那么明年1月份起房贷年利率则为5%，月利率为5%/12，具体的每个月还款利息：剩余本金*5%/12，而非原先的：剩余本金*4.9%/12。

　　也就是说，在未来30年央行进行加息，具体的还款利息是要高于房贷计算机计算结果。相反，如果进行降息，具体的还款利息是要低于房贷计算器计算结果。

　　还有一点就是商业银行的上浮利率或者打折利率，比例是一个常数，不随央行基准利率变化而变化。

　　比如商业银行是上浮10%作为房贷利率贷款给你，那么目前你的房贷利率就为4.9*110%=5.39%。如央行基准利率调整为5%，那么你的房贷利率将会调整为5%*110%=5.5%，这其中的上浮的10%是不变的。出现打折利率也一样，比如9.5折等等。

三人聚众

没有买卖就没有伤害，没有房贷就没有房奴的存在。一套50万的房，房贷30年后就变成95万了，你只是计算了现在的50万翻成了95万差不多贵了一倍。但你却忘了30年后的95万是现在的多少钱？30年后经过通货膨胀的95万是现在的多少钱？也就是说八八年的五十万和现在的九十五万是同一个概念吗？要知道八八年的万元户可是已经相当于现在的百万富翁了！

30年后的房子是贬值还是保值，我们现在都不清楚，但是可以肯定的是30年后的货币，通过每年5%到10%的通货膨胀之后，货币的贬值可以达到百分之百到百分之300之间，如果出现经济萧条或者经济泡沫来临，这个货币贬值的幅度可能会更大。看看津巴布韦的人多有钱，花10亿元买一个面包，十几亿买一把青菜。30年后，钱还是不是钱真的不好说了。

钱和房子的价值计算是不能用当年的钱和房子价格进行比较的。能够动态地看待购房和房贷的关系，才能理解房子保值而货币不保值的原理。做一个房奴是亏了还是赚了，要看届时的房价是升了还是跌了。不懂得经济规律不要妄谈房贷给你带来的社会现实意义。

何时再出诸葛亮

房贷30年的利息多少，要根据房贷利率和还款方式来定。

一、先说还款方式。

房贷有两种还款方式，一是等额本金，二是等额本息。两种方式比较，等额本金还款利息少，前期还款压力大；等额本息还款利息多，但是还款压力比较均衡。银行一般会要求客户采取等额本息方式。

二、再说贷款利率。

众所周知，5年以上商业贷款基准利率是4.90％，曾经最低的时候银行给打85折只有4.165%；最高的时候要上浮30％为6.37%；据统计数据2018年12月全国首套房平均贷款利率为5.68%。

假如买房贷款100万元，下面我们按照低中高三个利率、两种还款方式分别计算一下利息，制表如下。

可见，按照去年12月份的平均房贷利率5.68%，等额本息还款利息是本金的1.08倍；按照最近半年上浮30%的比例利率6.37%，利息是本金的1.24倍。

这个问题怎么看呢？

第一点，对于刚需购房来说，能够住上房子是第一位的。只要月供能够负担得起，就应该义无反顾地买房。如果负担不起月供，建议继续观察房价和利率走势，下半年再考虑入手也不迟。

第二点，对于投机、投资买房的，这点利息算不上高。要知道，聪明的投机客在2015年之前入手、2018年脱手的房子，房价基本上翻了三倍。

进入2019年1月份，各地房贷利率出现了下调，这会减轻今年刚需购房者的利息负担。但是以往在利率高点贷款买房的，除非央行降低基准利率，否则是没办法降低利息负担的，而央行今年内降低基准利率的概率估计不大。

颜开局

大家可以通过房贷计算器计算一下，如果我们申请房贷100万元，按照基准利率4.9%计算，我们需要支付利息91万元。

如果按照1.1倍的房贷利率计算，我们需要支付利息101.92万元。

利息几乎等于本金。

对于银行来说在计算利息的时候，是按照国家统一公布的基准利率来计算，会略有浮动，但不会考虑通货膨胀率或者个人工资上涨这样的变动因素。

理论上说，房贷时间越长，负担房贷金额越重，越不合算。

但是目前，我们国家人们在普遍使用房贷并不是考虑合不合算的问题。

而是主要考虑：

第一，房价上涨问题。过去十多年，房价上涨十倍以上，是有目共睹的。而且2017年以来房价很多地区再次实现了翻番，人们普遍担心现在不买房，以后再也买不起。所以，很多人削尖了脑袋，欠一屁股债，也要加杠杆，把房子买下来，把房价固定住。

但是，为了能够负担得起，只能选择每月偿还贷款较低的30年房贷。

第二，收入上涨问题。近年来我们国家经济社会迅速发展，大家的收入也在普遍提高。普遍来说，社会平均工资五年上涨70%左右，而实际上低收入劳动者上涨不了这么快。

收入上涨了，每月偿还贷款的负担就会越来越低。所以，很多人愿意使用较长时间的贷款，让贷款相对而言贬值。

不过总体来看，我们国家的消费者价格指数CPI，近年来的增长幅度只是2%左右，通货膨胀率也不是那么高。钱如果用来消费，带来的效益还是更大的。这也是大家普遍感觉消费越来越紧张的原因。

既然大家普遍看好我们的未来，现在利用高杠杆、高负担买房也无可厚非。至于房价未来跌不跌，国家还是以维持房价稳定为主的。只能说很难。

暖心人社

近期，网上一片名为《房贷84万，贷款30年，房贷利息72万，选择到底是对还是错？》的文章火了。这引起了不少人的共鸣，面对不高的收入和高企的房价，绝大多数人都沦为“房奴”，每个月承担着月供不说，到头来仔细算算，房款算上利息还翻了倍。到底要不要背负巨额的债务买房，逐渐成了大家关心的问题。

1、明确职业规划和人生目标。听起来好像很宏观，很大，但这个目标的落地可以实实在在地影响你未来几十年的经济状况。以笔者身边一朋友小A为例吧。老家是中部某省省会城市，毕业3年，一直呆在深圳工作。目前薪资水平15k，到手约13k左右。眼瞅着就快到谈婚的年龄，由于入了深户，于是便以母亲的名义于2017年在老家购房一套，贷款期限18年，月供约3900。按照他的规划，一方面，他已在深圳申请安居房，等再工作几年批下来的话，卖掉老家的房付安居房的首付；另一方面，如果自己希望回老家发展，至少也有个新房，别等几年以后老家的都买不起了。

这样都规划好的话，购房与否就不再只是利息多少的问题了，而是关乎你未来的发展。假设你明确在深圳发展，那么月供肯定高，相应的利息也会不少，这是没有办法的；像小A在老家的房子，贷款本金约62万，利息约21万，总体来看压力并不大。所以不管你是在哪工作，在哪买房，笔者认为将购房计划纳入到自己的人生规划中，而不是无视当下经济压力匆忙上车的话，可以减轻不少房贷压力。

<strong>

2、货币具有时间价值，天经地义。其实总体来看，房贷利率不算太高，以3月1日的基准利率，5年期以上的贷款利率是4.9%，而一般贷款加权平均利率缺高达6.19%，如果算上P2P和民间借贷的话，成本就更高了。所以既然货币具有时间价值，那么贷款生息，时间很长的话，即使利息超过了本金，那也是你应当付出的溢价。

假设以1978年为基准，基准点是100，通过计算我们得知：到了1988年，通胀水平已经到达176.78。简单点说，原先只需要花100块就能买到的东西，10年后需要花176块钱。

也就是说，如果你在08年以1万块每平买一套房的话，那么到现在不考虑房价涨跌，仅考虑贬值的话，“房价”也已经“涨”到了1.22万。放在房贷里，随着货币的贬值，相同金额货币的购买力也是在不断下降的，所以如果考虑实际通胀率的话，即使利息几乎等于本金，也不至于太亏。

好好做投资。刚刚说了那么多，虽然考虑到贬值，但银行也不是慈善机构，利息肯定是利润来源，在赌未来货币贬值和房产升值方面，你永远没有银行精明。所以，一旦你选择了按揭买房，那就必须要承担利息。因此，如果投资收益率能刚好赶上房贷利率的话，说明你的按揭买房还是比较划算的。

总结：房贷利率是影响房价走势的最关键指标之一，它的多少直接决定了你未来几十年的经济压力有多大。如今面临日益高涨的房价，购房者不得不利用金融杠杆，也就是房贷才能上车。那既然使用了银行的钱，银行自然也要分一杯羹。有人觉得利息太高压力大，其实只是你占用资金的时间太长，如果能在期间做好投资，再搭上通胀这趟顺风车，你的生活品质或许并不会因此而大幅下降。

小白读财经

按揭30年，50万的贷款额度，月均还款2700左右，如果这样算下来，总还款额95万多，选择按揭30年，基本上可以确定，按照基准利率4.9%来计算，贷款额度和利息的额度基本上可以同等，可以达到95%以上了，选择按揭20年，贷款额度和利息之间的比例是60%左右，如果选择按揭十年左右的时间，贷款额度和利息之间的比例是30%以内，如果遇到利息增长，这个比例还会增加。

但是相对来讲，贷款时间越长，每个月的还款额度越小，压力越小，但是还款总利息比较多，还款时间越短，每个月还款额越高，利息越少，这是一个相对的值，要根据自己的情况去选择，个人觉得选择年限越长越好，因为会通货膨胀，现在的还款额度，十年后的工资，或者20年后的收入，去还现在这样一个还款额度，一定是非常轻松的，通货膨胀也会把利息淹没，不要耍自己的小聪明，算了一笔账，等于贷款额度的两倍，20年后的50万，是个什么概念，今天的50万是个什么概念，十年前的50万，又是个什么概念，20年前的呢？

如果把最后这几句话，想通了，基本上就完成了，你对经济学的一个小小的考核，理论上我们的收入比例，会越增长越高，而还款额度，占据我们收入的比例，会越来越低，算自己的帐，算一个长期的帐，有时候比算总账，会更划算一些。

好了，就说这么多吧！关于投资购房，还有什么其他的疑问可以随时关注公众号，乐福居，这里会有一系列关于购房的一些小常识，等你来哦。

關鍵字: 房产 房贷 生活