UP2012

15萬元存銀行，只要求利息四五十萬元多沒意思，多長時間能漲到1億呢？

我們將錢存到銀行，銀行就會按照約定給我們支付利息。按照目前的存款利率，一般每年利率能夠達到3%~4%左右，不過需要三年期存款。像我國的三年期國債利率是4%，五年期國債是4.27%。

假設我們按照三年期定期存款，每年利率4%計算，三年期就可以獲得12%的利率。如果我們連續滾存重複13次，通過利滾利計算，15萬元存款會拿到本息4.36倍。

3.36×15，結果是50.4。

所以，存款15萬元按照三年定期4%利率，利滾利存款39年計算，我們拿到的利息是50.4萬元。

如何拿到1億元？

這實際上仍然是一種簡單的利滾利模式。如果我們選擇存款15萬元，三年定期每年4%利率，每存一次獲得12%的利息，也就是6000元。

連續滾存58次以後，本息餘額能夠達到本金的715.55倍，實際存款餘額就是10733萬元。需要的時間，只有174年。

另外，還有一個流傳很廣的“利滾利”的故事，那就是在1626年荷屬美洲新尼德蘭省總督彼得拿大約24美元的玻璃珠換取了曼哈頓的荒島。如果當時的印第安人拿24美元去進行投資，每年複利11%的話到2000年本息總額將會達到238萬億美元。

當然傳說只是理想狀態而已。曼哈頓島的總面積是59.5平方公里，17世紀人口不到800人，現在人口已經有170萬。曼哈頓的價值實際上更多的是後來人創造的。

利率是長期浮動的

《利率史》中，提到的公元前1-2世紀希臘的貸款利率是6%~12%，羅馬公元一世紀左右，貸款利率是4%~5%。中世紀時期，個別合夥之下的固定回報率就是5%。公元16、17世紀利率5%是歐洲普遍認為公平合理的數據。

但實際上，世界進入近代以來的利率普遍提高，1981年美國國債利率是15.78%到16.3%，1974年英國國債利率高達18%。1983年我們的銀行貸款利率也有高達18%的時候，利率也曾超過10%。

不過，近年來世界各國的利率普遍在降低。像日本、丹麥、瑞士、挪威等一些國家常年實行零利率。甚至近期一家丹麥銀行推出了世界首例負利率按揭貸款——房貸年利率為-0.5%。

所以，長期來看利率走低也是有可能的，存銀行的利息很難連續40年達到4%或者更高，不過3%還是有保障的。畢竟很多商業保險公司的保證利率是3%。

暖心人社

朋友們好！

15萬元存銀行40年，利息有四五十萬元。這樣的算法肯定是運用了複利的存法，只有複利才能夠有這麼高的利息，否則存銀行40年不動是沒有這麼高的利息的。

15萬存銀行40年不動的利息

15萬元如果存銀行40年定期存款，如果按照單利來算，根本就沒有四五十萬的利息。比如15萬元存銀行40年，按照年利率4%的來計算，如果你存銀行40年都不取的話。

那麼40年下來，每年利息=15*0.04=0.6萬元，也就是每年能夠獲得0.6萬元的利息。

這樣存40年的話，也就是0.6*40=24萬元的利息。

可以看出來，如果按照單利來算，根本就達不到四五十萬的利息。

15萬存銀行五年存取一次的利息

如果你用15萬元存5年期定期存款，年利率也按照4%來計算。那麼存取8次五年期存款正好是40年。

如果這樣來算的話，第一個五年獲得的本利合計是15*（1+0.04*5）=18萬元

第二個五年獲得的本利合計是18*1.2=21.6萬元。

第三個五年獲得的本利合計是21.6*1.2=25.92萬元。

。。。。

第八個五年獲得本利合計是15*（1+0.04*5）^8=64.5萬元。

也就是說，通過這樣五年存取一次的複利存法，也是4%的年利率，這樣總共存取八次，可以獲得的利息是64.5-15=49.5萬元。

也就是說，按照5年存取一次的存法，存40年下來可以獲得利息是49.5萬元。

15萬存銀行每年存取一次的利息

如果你用15萬元存銀行，現在存民營銀行1年定期存款，每年的利息也能夠達到4%，那麼每年存取一次，這樣的話，40年下來，獲得的利息將會更多的。

這樣來算，第一年，本利合計是15*1.04=15.6萬元。

第二年，本利合計=15*1.04*1.04=16.224萬元。

第三年，本例合計=16.224*1.04=16.87296萬元。

。。。。。。

第四十年，本利合計=15*1.04^40=72萬元。

也就是說，15萬元每年存取一次，按照4%年利率，總共40年下來，可以獲得本利合計是72萬元。

也就是說40年下來，獲得的利息是57萬元。

因此，按照每年存取一次的存法，存40年下來，可以獲得的利息是57萬元。

綜上所述，15萬存銀行40年，按照複利存法，每年都存取一次，按照年利率4%，這樣40年下來可以獲得57萬元的利息。而按照單利的算法，年利率4%，40年不動，只能夠獲得24萬元的利息。

睿思天下

這個問題非常好，如果從道理上講，就是資金的時間價值；如果從數學的角度看，就是複利計算公式；如果從現實生活看，就是理財的魅力所在。

1、資金的時間價值

我們都知道，隨著時間的推移，資金價值會有3種變化：貶值、保值、升值。其實這三種變化說的是一個道理，就是資金的時間價值。

如果我們讓資金持續盈利，只要盈利水平超過物價上漲水平，資金就是升值的；低於物價上漲水平，就是貶值的；與物價水平接近就是保值的。

2、用複利公式來計算

愛因斯坦曾經說過，複利是世界第八大奇蹟，比原子彈的威力還要大，用在理財上面，確實效果顯著。

15萬元存銀行40年，銀行是不支持這麼長時間存款的，只能3年一存或者5年一存，而且銀行都是採用單利計息，即便每年4%的利率，15萬40年只有：15*40*4%=24萬元的利息，達不到題主說的四五十萬的目標。

但是如果按照複利計算，也就是每年利息都加入本金繼續計息，那麼40年就會遠遠超過這個目標。同樣是4%的利率，我們用複利計算的結果是：15*（1+4%）^40=72萬元，減去15萬的本金，利息是57萬元，超過了單利一倍還多，達到了目標。

3、如何利用複利理財

現實生活中，我們想尋找長期的複利計息的產品是很難的，即便有複利計息的產品，像貨幣基金，利率太低，也沒有投資價值，要想實現複利的神話，只能自己去創造，可以通過多產品組合，或者不斷重複投資實現。

說一個我自己的實例，為了尋找複利產品，我在幾年前購買了信託理財，每年結算的收益再投資P2P，每年投資收益12%左右，到現在滾動投資了4年多的時間，資金增長了60%左右。

再說一個可以按複利投資產品，現在的5年期國債，利率為4.27%，每年付息一次，如果每年把利息再次購買國債，也相當於複利計息，5年後本金繼續選擇復投，只要利率相對穩定就可以實現複利的效果。

總之，像這種問題，對於理財者來說是基本常識，理財的本質就是利用複利的投資效果，實現本金滾動發展，從而得到超額回報，這就是利用了資金的時間價值，用時間換空間，也是理財的魅力所在。

互金直通車

15萬塊錢存銀行40年能夠獲得四五十萬元的利息，這裡面主要靠的是複利的力量。

玩金融的人都知道複利的力量。比如巴菲特就曾經說過，他之所以能夠有今天的財富，靠的就是複利的力量。對普通人來說，雖然大家達不到巴菲特那種高度，但是在平時的理財投資當中充分利用複利的力量也是可以實現財富的幾何級增長的。

按照目前各大銀行的存款利率來看，想要在40年之內實現15萬變成四五十萬其實是很容易的事情。存款15萬塊錢，假如按照三年定期年利率3.85%計算，存款到期之後連本帶息繼續滾存三年，那麼在40年的時間裡，差不多可以存13個三年，相當於複利計息13次，每一次複利利率是11.55％。通過複利增長，40年之後，15萬將會變成62萬左右。如果某些小銀行三年定期能夠給到4.5%的利率，經過13次複利計息，單次利率13.5%，那40年之後15萬將會變成77.8萬。

從上面我們所列舉的這個例子可以看出，複利的威力是非常強大的，這也是為什麼大家無法理解，有些人明明非常努力，但是跟富人的財富差距越來越大的原因。當富人的財富積累到一定的程度之後，光靠理財以及複利的威力，他們就可以實現財富的迅速增值，所以窮人很難追得上富人的腳步。

當然我們上面所列舉的這個三年定期存款的複利威力還不是最大的，畢竟這中間的三年週期內並不能產生複利，只有每三年才能產生複利一次，如果把三年定期存款轉換成一年定期存款，每年的定期利率能夠達到3.85%，那麼15萬經過40年的複利之後將會變成68萬左右，這個要比三年定期多出6萬塊錢左右，可見覆利的威力是相當驚人的。

貸款教授

按2019年6大銀行存款利率均值最高5年利率3.75%計算

利息為：15000*3.75*40=225000

銀行存款利率採用單利計息。

本金150000+利息225000=375000

我這裡只是粗略的進行計算，沒有涉及到年付息次數和利率變化等因素，但就目前看本金15萬定存40年的存款是無法達到利息40萬的。

一思考財富一

在公元看來，15萬元存銀行40年，利息達到四五十萬元還是很容易的。

由於15萬元達不到大額存單，我們僅以銀行一般性存款利率來計算說明：

• 利率最低：全國性股份制商業銀行
  

首先根據平均存款利率最低的全國股份制商業銀行的存款利率，五年期存款利率在3.15%左右，15萬存40年，到期利息息合計為：

150000×（1+3.15%×5）^8-150000=33.33萬元；

利息為48.33-15=33.33萬元，暫未達到題主要求的利息數值。

• 利率中檔：傳統線下城商銀行
  

綜合全國2019年8月末傳統線下銀行渠道存款利率，利率最高的當屬地方城商行5年期定期存款利率4.8%，如果按4.8%的利率存40年，利息為：

150000×（1+4.8%×5）^8-150000=68.84萬元，超過題主所說存40年四五十萬元的利息。

• 利率最高：銀行線上創新智能存款利率
  

根據移動互聯網三方金融平臺代銷的銀行創新智能存款利率，5年期利率最高的可達5.8%以上，如果以5.8%的年利率來計算，存款40年利息總計：

150000×（1+5.8%×5）^8=100.02萬元。

40年到期利息總額高於四五十萬超2倍。

通過上述分析可知，15萬存銀行40年，利息達到四五十萬元是非常容易的。

那15萬存銀行40年拿到四五十萬元的利息是否划算？

先看上圖，根據近30年以來一年期存款利率和年度通脹率走勢對比圖，通脹率一直居高不下，大部分時間都是超過同期一年期定期存款利率的。

雖然相比較五年期定期存款利率，資金會有一定增值空間，但是由於五年期定期存款週期較長，一旦存入會喪失流動性，缺乏必備的靈活性，利率雖高，但是卻不是最好的增值保值方式。

因此，雖然15萬存款存在銀行40年能拿到四五十萬元的利率，但是資金喪失了流動性，即使最終利息高於本金，但是40年後，誰能保證這筆資金本息的購買力能有多少？因此這種存款方式並不划算。

財富公元

15萬元存到銀行，選擇三年期的大額存款，年利率4%，40年的話本息能夠變成74萬元，利息足有59萬元。

如果按照2019年的民營銀行五年期存款利率5.5%來存，那麼15萬元存40年，本息能達到134萬元，利息能達到119萬元。

上面的結果，就是複利的威力。

存款有利息，每一次存期結束後本金和利息一起作為本金存放，產生更多的利息，如此週而復始，這就是複利。

以年利率4%為例，第一個三年期存款本息是：

150000+150000×4%+（150000+150000×4%）×4%+（150000+（150000+150000×4%）×4%））×4%

到了下一個三年週期，則把上面的結果作為本金重新存。換成五年期存款也是同樣的道理。

列成公式就是：150000*[(1+4%)+(1+4%)^2+(1+4%)^3+……+(1+4%)^40]

簡化公式：150000*{(1+4%)*[(1+4%)^40-1]}/4%

即使列出準確的算式，手工來計算也是相當麻煩的，畢竟離開學校幾年後，這些數學知識都忘的差不多了。

還好，網上可以很輕鬆找到複利計算器，可以很簡單的進行計算。

以五年期存款為例，40年的時間總共有8個存款週期，但是隻能利用7次複利，因此可以得出上述計算結果。

4%和5.5%看起來只差1.5個百分點，但是40年這麼漫長的時間，複利的巨大威力顯現，後者的利息是前者的兩倍還要多。

說起復利不得不提到保險，理財型保險真實收益率非常低，乍一看有時候能夠接近3%，但是如果用複利的方式去分析研究，2%都達不到。買保險的錢如果存到銀行，40年後的收益遠高於保險。

財智成功

如果是複利滾存，15萬的本金，投資40年，年化收益率4%，完全可以達到40萬的利息。

卯田聊理財

複利，我猜想可能是銀行渠道的年金險，40年後，利息40萬，初步測算了一下，收益率是3.31%，還是有一些產品可以做到的，比如信泰的如意享，君康的頤養金生

Krislin保險經紀妞

　　五年的定期銀行年利率為5.1%，40萬存五年定期一個月的利息為：40萬*5.1/12＝1700元。5年是60個月，那麼總共利息為1700*60=102000元。不過現在有的銀行年利率五年的定期不止5.1%。有的還要高些。

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