奇葩財經說

1、不同的銀行所受到的監控不同，風控紅線政策也是不同的。

舉個例子，中農工建交郵所謂的六大行受到的政策監控肯定是最嚴格的，風控紅線一定是最嚴格的，雖然現在存款利率已經市場化了，但是這六個銀行在制定存款利率的時候，一定是最保守、最穩定的。

當然，除開所謂的風控紅線和政策因素的影響，還有一個重要的因素是在於這六個銀行是不愁客戶的，雖然每年存款任何都在上升，但是他們始終是可以完成的。

因此他們不需要用高利率來吸引客戶。

2、存貸利差。

存款利率的高低直接影響到每個行存貸利差的利潤，六大的貸款利率普遍是在年利2.7%-5%左右，一但制定的存款利息過高，勢必會影響這個部分的利潤。畢竟現在的銀行是股份制了，利潤肯定是核心。

3、惡意競爭。

這個就不多聊。

金融茶樓

銀行定期存款利率

在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發銀行等全國股份制商業銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

不同銀行間定存利率相差較大

對於傳統型商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現利率倒掛以至於賠本的情況。

銀行每筆業務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！

但是有一部分銀行不在這個範圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用於提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以後又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！

財富公元

近幾年央行基準利率並未作出調整，仍舊是延續了2015年10月份之後的標準，定期存款利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。當然了，各個銀行間以央行基準利率為標準，有所上浮，一般在15%-35%之間。題主所說的銀行存款利率達到3.75%的水平，應當是三年期定期存款的上限標準。

為什麼有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%呢？

1、銀行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的銀行年化收益率也是不同，比如大型銀行同期的年化收益率要低於普通商業銀行，商業銀行的年化收益率低於城鎮銀行、民營銀行。不僅僅如此，每一個地區的銀行之間，也有著年化收益率的不同。銀行的性質、渠道，對資金的需求關係，都能左右著銀行的存款利率。

所以，銀行間不同的情況，也就造成了一些銀行的年化收益率為3.75%，一些銀行的年化收益率達到5.45%。當然，這麼高的年化收益率，並非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。現在，一年期定期存款收益率尚達不到3.75%這麼高的水平，也達不到5.45%的水平。

2、產品的不同，銀行存款利率也是不同。

銀行定期存款年化利率的上浮區間在15%-35%，但，有一些民營銀行、城鎮銀行會提高上浮的標準，可能上浮水平更高，也就達到了5.45%之高。銀行有一個款產品叫做“大額存單”，這款產品是有門檻的，個人門檻在20萬、30萬。“大額存單”的存款利率相對較高，很多銀行三年期大額存單的年化收益率能達到4%以上，5%以上的雖然不常見，但也不少。

要說達到5.45%水平的普通定期存款，還是少見的。這一點就需要注意了，一則可能是“大額存單”，二則可能是銀行理財產品。要是銀行理財產品，就需要注意風險性，看一看是否為代銷產品還是本行推出的產品，再就是看一看風險等級，超過中等風險等級就有著本金損失的風險性。

厚金說

3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。

為什麼不同銀行存款利率會有這麼大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。

第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣

題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬於一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網點多規模大，所以為了方便統一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。

而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。

第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。

存款的收益說白了，主要是來自於資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。

目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業，這些大型企業比較優質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。

但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。

第3個原因，利率同盟的約束。

雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之後銀行存款利率並沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮範圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業利率工作自律公約，這個公約為了規範成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。

而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。

第4個原因，吸收存款難度不同。

對於那些大銀行來說，他們網點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。

而相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。

所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。

貸款教授

銀行的利率已經市場化了，放開了，各大銀行可以根據自己的實際情況調整存款利率的高低以此來攬儲。

一般而言，國有大銀行的存款利率普遍不高，因為他們有著雄厚的資金、風控、人才隊伍、良好的信譽和社會認可度，所以不愁拉不到存款。而對於腹地狹小、居民認可度較低的城商行以及農村信用合作社來說，在互聯網金融的異軍突起下，存款已經被嚴重分流，要是不願意拿出足夠高的存款利率和誠意，基本沒有儲戶願意去存款，迫於無奈他們才會提高利率，在大銀行的的夾縫中謀求生存。

從上圖 2019 年部分銀行的存款利率中我們也可以發現一個普遍適用性的規律：國有五大行的存款利率一般最低，普通商業銀行略微高一點，而城商行的利率一般來說是最高的。

其實我們的利率市場化也不是一蹴而就的，其中經歷了很多漸進的過程和一步步的試點，最終才有了今天這樣的結果。早在 1996 年央行放開銀行間拆借利率開始，利率市場化改革的步伐就開始起步了，這個過程整整持續了十七年之久，才最終迎來了存貸款利率的全面放開。

利率市場化有助於促進市場資源配置的作用，使得市場資源的流動更高效、更合理，減少人為的干預也能使得市場的發展能夠更加健康、穩定，並且有助於盤活市場的人氣。

不同銀行之間利率的差異化，也能提供給投資者更多的選擇權利和機會，我們可以根據自己的風險偏好選擇不同類型的銀行進行相應的存款業務。

為什麼需要提及「風險偏好」？因為剛性兌付已經被打破，銀行存款也不再是保本保息的了，當然50萬以內會受到存款保險制度的保護，但是超過 50 萬的部分就需要我們用戶自己去評估潛在的風險，並且自己去作出相應的選擇了。

不僅僅是利率市場化，未來金融市場、保險市場乃至於油氣資源的市場都將逐步放開，貿易自由化、金融開放化會是未來的主旋律。

浮雲視界

現在各家銀行執行的存款利率不同，其實是國家在利率管制上面放鬆了。所以肯定會出現不同的銀行有不同的存款利率。

第一，

存款利率不同，首先跟存款的銀行有關，四大銀行的存款利率相對比較低，更加接近基準利率，而其他銀行，因為要適應存款的需要，不得不提高自己的存款利率。在政策允許的範圍內都有不同幅度的上浮。一些股份制銀行、外資銀行的上浮幅度還不算大，但是一些村鎮銀行或者農商行城商行上浮比例就比較高。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些銀行為了讓更多人願意定期存三年、五年，給予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比較高的。

第三，

還要注意存款類型的不同，普通的定期存款上浮的幅度可能不如大額存單的上浮幅度多，有些銀行對於20萬以上的大額存單，採用一浮到頂的方式，也就是在同期基準利率的基礎上浮55%。那麼大額存單的存款利率自然就相對比較高了。

第四，

還有一點需要注意的，有時候，我們在銀行聽說的利率，不一定就是存款利率，也有可能是銀行的理財產品的預期收益率。如果是這樣的話，那更加有可能各有不同，有些保本型的理財產品收益率會低一些，有些非保本型的理財產品收益率超過5%，這也不奇怪。

財說得明白

之所以會出現不同銀行的不同存款利率，這恰恰是利率市場化的反映，是我國利率市場化進一步放開的結果；也是各大銀行的攬儲需要，更直接體現各自的資金壓力不同。

實際上，各大商業銀行有權在央行基準利率的基礎上上浮，至於上浮幅度來說，定期存款基本都是在30%-40%，甚至超過50%以上，比如說民營銀行億聯銀行的五年期定期存款利率達到了5.45%。這就要看各自的吸儲力度及難度係數有多大？比如說國有四大行幾乎沒有上浮，三年期利率依舊是央行基準利率2.75%。

值得一提的是，現如今甚至有一些地方中小銀行的一年期定期存款利率都超過3.0%以上。尤其是在大額存單業務上更加明顯，不僅將個人認購起點金額20萬下調至10萬，甚至上浮幅度也超過了55%。比如說，農商行2019年發行的三年期大額存單利率集中為4.2625%。

而像原本就缺乏實體網點的民營銀行，由於普遍具有較大的攬儲壓力，因此億聯銀行的五年期定期存款利率達到了5.45%，藍海銀行也高達5.4%，這完全是吸金的工具。另外，它們還推出創新型的存款產品－－智能存款，這是一款收益率普遍超過4.0%以上的現金管理產品，也同樣增加了運營成本。總之，都是為了攬儲需要而拼！

因此，題主說有些銀行的存款利率為3.75%，而有些則是5.45%，這沒什麼大不了的。事實上一直以來都是存在著存款利率不一樣的市場特點。畢竟國有大型商業銀行在央行多次降準之後，基本上不乏資金而缺優質資產，因此會選擇中小銀行發行的同業存單業務。

總的來說，沒有哪家銀行願意主動提升自己的經營成本，能夠推出創新型的存款產品和提高自己的存款利率這也是吸收存款的重要優惠手段哦！

東震木

銀行的存款利率和兩方面的因素有關，一個是和銀行有關，一個是和存款金額的多少有關。但是就我所知中農工建交國有五大行，利率是沒有超過5%的，而且其他的地方性銀行，即便是私營銀行利率超過5%的也沒有。能有5.45%年化收益的是銀行存款嗎？這點你要搞清楚，不要把存款變成了保險，或者買成了基金什麼的。

銀行存款的利率不同和銀行本身有關。

我國多數的銀行都是國有銀行，有直屬中央的，也有隸屬地方性政府的，更有公私合營的。由於銀行的知名度，規模不同對顧客的吸引力也就不同，安全係數也會有所不同。像中農工建四大國有銀行的存款利率普遍較低，因為他們是直屬中央的國有企業，安全係數高，規模大，影響力也大因此更容易被大家接受。而地方性銀行和一些私營銀行相對來說只會在一個或者數個地區有一定的規模，在擴張業務的時候機會拿高額收益來吸引儲戶，這是銀行招攬儲戶慣用的手段。正是因為如此才會導致不同的銀行會有不同的存款收益，國有銀行利息最低，地方性銀行次之，公私合營，私營性質銀行的利息會相對較高。

銀行之間的利率是有差異，但是5.45%的利率基本不可能。

如圖所示這是今年我國各大銀行的存款利率，存款利率的高低除了和銀行有關外還和你的存款金額，存款時間有關。不管就我所知不管是銀行的長期存款，大額存款，定期的理財產品年化收益都沒有超過5%的。要知道銀行的貸款利率也就4.9%而已，只有貸款利率高於存款利息的情況下銀行才會有收益，你認為精明的銀行回去做賠本的買賣嗎？當然銀行也有高息貸款，比如消費貸，抵押貸，信用卡等都會有較高的利息，但是這畢竟是少數。因此5.45%的銀行存款利息你要看清楚這是否真的是銀行存款利息，這又是那家銀行給的這麼高的利息。

投資觀

之所以出現有的銀行利率3.75%，而另一些銀行利率能達到5.45%，是由於市場競爭所導致的。中小銀行各方面資源不如大銀行，故採用直接提高利率的方式增加競爭力。

1.利率市場化是出現高利率存款的根本原因。

自從銀行利率自由定價放開之後，銀行便具有了自我定價權。在一定的浮動區間內，銀行可以根據當前市場情況，自我調整利率高低。

例如，銀行若當前缺存款，就會把利率調高，以獲得更多的存款。銀行若當前資金充裕，就會把利率調低。對於樓主所說的兩個銀行給出了不同的利率，原因正是如此，利率高的銀行一定是出於獲客的目的才會將利率提高至5.45%。

2.對普通用戶來說，找高利率的銀行存錢更有利。

既然銀行利率有的高，有的低，那麼作為儲戶我們應該如何選擇？

直接選高的，沒錯，選高的就對了。因為大部分儲戶的資金量並不大，不需要考慮銀行破產倒閉這一情況的發生。相同的安全性下，賺更多的利率才是王道。

3.高利率產品是階段性定價策略，要把握住。

一些中小銀行給出了5.45%高利率，有些朋友認為什麼時候存都是這個利率，這種想法是不對的。之所以這麼高的利率，主要原因是這個銀行短期需要增加存款，獲取更多的資金和客戶。

一旦階段性目標完成之後，這樣的利率就會下調至合理水平。因此，當銀行發行這些高利率產品時，可以早點存，無需等待。

對於不同銀行的不同利率存款，其在本質上是同一種類型的產品，具有同等的安全性和同等的保險保障，故選擇最高利率存是上策。其原因與商品定價類似，同一個商品在不同超市可能價格會不同，由銷售策略決定。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

在過去，全國銀行都是統一的利率，後來央行逐漸實現市場化的利率，央行只發布基準利率，然後各大商業銀行根據自己的實際情況在基準利率的基礎上上下浮動，這樣一來，由於每個銀行的經營能力不同，發展規模不同，最後反映在利率上也會有很大的不同：

一、城商行、民營銀行通過高利率來吸納存款：

一般來說，國有五大行的存款利率要低於城商行、信用社以及民營銀行等，因為國有大銀行規模大、網點多、資質好，抗風險能力強，在吸納存款方面具有絕對性的優勢，所以規模小、資質一般的城商行、信用社、民營銀行只有通過高利率來攬存，出現比較大的利率差就不奇怪了！

二、不同銀行的放貸能力差別很大：

吸納存款規模的大小決定著銀行的放貸規模，放貸規模的大小又直接決定著銀行最終的盈利能力，以工商銀行為例，2018年全年營收7251億，淨利潤：2977億元，全年向實體經濟新投放貸款3萬多億元，而大多數城商行全年營收只有幾十、上百億，存款規模決定著貸款規模，也決定著最終的盈利能力，所以，一些小銀行只有通過高利率來吸納存款！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

關鍵字: 銀行 利率 財經