貸款教授

備付金也好萬佣金也罷銀行給力10萬額度，足以證明你的信用卡使用的還是比較不錯的，月息0.75%辦理後必須分期還款，是否值得使用，這主要看你使用該產品的資金用途，如果你正好做生意或這家裝需要這筆資金，完全是可以選擇使用的，雖說利率不算低0.75%的月息，但是與各個銀行推出的各種消費貸產品來說還是值得選擇的。

備付金是什麼

備付金是浦發銀行信用卡背後的一款消費貸產品，主要是滿足持卡人用於大額消費，額度1-50萬之間，期限3-12期可選擇，利率在0.75%-0.96%之間，利率優惠的時候在0.45%-0.6%之間，備付金的額度與利率主要取決於持卡人使用信用卡的規律以及還款情況，信用卡使用頻率越高，無任何逾期記錄，額度越高，利率也就越低（下圖是本人信用卡備付金）。

備付金月息0.75%是否值得使用

很多人認為信用卡推出背後推出的消費貸款利率很高，其實並非如此的月息0.75%的消費貸產品可以說市面上很少即便是有一般資質的人群也是無法辦理下來。各個銀行推出的信用貸產品其實就是消費貸這類產品，要求相抵來說還是比較高的。

比較常見的銀行信用貸產品都是需要例如：有房、保單、公積金、保單等符合其一才可進件，進件以後不一定能審批通過，即便是通過以後利率也不會太低，月息多數在0.8%-1.1%之間，很多人就會說銀行消費貸不都是0.6%以下嗎，這裡告訴你10個人申請消費貸9個人高利息，極個別公務員企事業單位或打卡工資1萬元以上，有社保公積金有房產的申辦人才有可能審批下月息0.55%-0.7%消費貸產品。

房產抵押貸利率的確是比0.75%備付金利率略低，不過也是個別銀行大多數銀行現在房產抵押貸產品利率也是在0.5%-0.92%之間（大多數是0.65%-0.75%之間），辦理過的朋友應該都知道，即便是正規銀行消費貸利率也不會太低。

月息0.75%的備付金，雖說沒有國有銀行推出的消費備用金利率低但是也非常合適了，必定不用提交太多的證明以及材料，通過手機銀行或撥打客服電話即可辦理，成功每月按時還款信用卡賬單即可。如果感覺利率比較高可以保持良好的用卡2-3期賬單後在申請利率以及額度會有所變化（下圖是本人交通消費貸利率）。

總結

信用卡消費備付金月息0.75%的確是不算低但也合理，合理的使用這類產品對於持卡人有很大幫助，辦理的時候別高估了自己的還款能力，一定要確保自己辦理後能按時還款的情況下在選擇辦理。

福星卡匯

銀行突然給10萬元的備付金，月息0.75%，但必須分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起來很低，但實際上年化利率很高，不划算的。

一、我們來分析下

(一)每月實際年化利率

以題中銀行信用卡100000元，分12期，每期費率0.75%為例。每期手續費750元，12期共付手續費9000元，9000/100000=9%，年利率看起來只有9%，實際上卻不是的。

第1個月

欠銀行本金10000元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第一個月的實際月利率為750/100000,=0.75%對應的實際年利率為0.75%×12=9%，好像還是對的。

第2個月

欠銀行本金100000-8333.33=91666.67元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第二個月的實際月利率為750/91666.67=0.8181%對應年利率為0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明細如下

第12個月

欠銀行本金8333.33元，借款時長1個月，付手續費750元，實際月利率750/8333.33=9%，年化利率為:9%×12=108% 。第12個月的利率是不是高得離譜。

(二)這種等額本息還款方式，實際上每個月的資金使用率是多少呢?

每月資金使用累計(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用資金為:650000/12個月=54166.67元。
由上面數據從而得出:分期的實際年化利率是:總手續費9000元/54166.67元=16.6156%，這就是信用卡分期的實際利率，整整高出7.6156個百分點。

所以只能在萬不得已情況下，採用信用卡分期消費或借錢。一般情況建議不要使用 ，這種消費真是個坑，也是有點被銀行小小的套路了。

大家對此有什麼不同看法，請在下方留言討論。請+關注“虎子財經”，讓我們在學習中進步！

虎子財經

1、每家銀行對於這種備付金的名字不一樣。一般你如果在銀行有辦理信用卡的話，基本上都會有這種備付金的。我自己在中信銀行有開了一張信用卡。但長期沒有怎麼用。因此，額度也不會太高。

2、這種備付金，一般給的月息或是手續費在0.75%左右，但必須分期！確實如此。

3、我自己用的中信銀行，給出的名目是長期借款，額度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上這種備付金分期付款利息才0.75%。但事實上不是的。在這裡可以計算一下，這種分期的實際利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分攤到每個月的本金是100000/12=8333.33元

實際上每個月要還款的金額是8333+750=9083.33元！

分期過後，實際的利率水平是超過0.75%。因為銀行本金在不斷收回。實際的利率水平是在10%以上的！這只是分期付款的一種陷阱而已。

5、如果不是萬不得已的話，最好不要使用這種備付金！並不值得！我自己曾經用過一段時間。感覺壓力太大了。這幾年基本不用了！

股海重生2015

銀行的小姐姐來電話，說給10萬的備付金，月息只要0.75%。小姐姐聲音甜美，備付金利息這麼低，這麼好的事是不是有馬上答應的衝動？但是且慢，咱們先把事情捋一捋：

首先，備付金費率真的這麼低嗎？從表面上看是不高0.75%*12=9%。但實際是這樣嗎？錯了，因為你是分期還，但分期費用是不變的，也就說你實際的費率會越來越高！測算下來，實際費率高達16.2%/年！很意外吧？！

其次，備付金是什麼東西，是普通貸款嗎？不是！這個備付金的概念與貸款不同，是相當於你從信用卡透支取現。因為貸款利率比較敏感，銀行為了增收就想出來這個“備付金”的名稱，原因是分期收入遠高於貸款利息收入！還有，分期手續費是固定的，不像貸款，利息總額是隨貸款時間的長短變化的。也就是說，如果你分期一年，半年後想提前還，所付的費用還是一年的費用！！換句話說，就是不能提前還！

最後，備付金分期對銀行來說好處大大的！第一分期手續費屬於中間業務收入，相比貸款利息收入更加受銀行歡迎；第二分期手續費大大高於銀行貸款利息，銀行利潤高。所以銀行會想盡辦法推銷備付金分期。他們通過月化分解手續費的營銷手段，使費用看上去不高，引誘客戶上鉤。

總之，銀行備付金分期成本高，不能提前還，想要用的話真得三思。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷財譚

因為有朋友被銀行的此類現金分期貸款套路過，所以對這個比較熟悉。銀行10萬元備付金，月息0.75%，名義年化利率為0.75%*12=9%，比某些銀行的貸款利率還低，表面看還是很划算的。但需要注意的是，如果每月分期還款的話，也就意味著你手中可用本金是非常少的。根據現金貸款實際利率計算器計算，月息0.75%的分期貸款實際年化利率高達16.62%，應該說還是非常高的，遠超過銀行實際貸款利率。

現金分期貸款，實際利率遠高於名義利率，套路很深

很多銀行的現金分期貸款，表面看名義年化利率並不是特別高，但由於需要每月等額還本金和利息，這也就意味著手中實際可用的本金大打折扣，一般臨近期末手中的可用本金基本所剩無幾。而一次還本付息，在整個借款週期本金都是沒有變化的。所以現金分期貸款實際利率遠高於名義利率，並不值得使用。

現金分期貸款實際利率遠高於餘額寶收益率

10萬元的銀行現金分期貸款月息0.75%，實際年化利率高達16.62%，高出了很多銀行的實際貸款利率，比餘額寶最新的七日年化利率2.62%高了將近5倍，應該說銀行的利潤還是非常高的，並不值得使用。

由於現金分期貸款，實際利率遠超過名義利率，所以很多銀行和金融企業都極力的向用戶推薦此類貸款，由於很多用戶對現金分期缺乏足夠的瞭解，很容易被套路，因此而背上沉重的債務。像浦發銀行萬用金、平安銀行靈用金、360借條等都是現金分期貸款業務，實際利率非常高，儘量不要選擇此類業務。

智慧新視界

我的觀點是：不值得。

銀行分期業務，表面上看看似月息很低，其實年化的利率並不低。就拿題目中的案例，我們來計算一下其實際的利率是多少。

借入10萬元備付金，按照等額本息方式分12期還款，每期償還本金100000÷12=8333.33元，償還利息100000×0.75%=750元。這樣，借款人每個月需要償還現金9083.33元。

根據以上數據列出現金流，使用IRR工具計算內部收益率，得出的月利率為1.3514%。按照單利計算，年利率就是1.3514%×12=16.22%。

由此可見，這個借款利率並不算太低。其實，信用卡分期、消費分期等等，不要看它日息（費率）萬分之幾，或者月息千分之幾，其實際利率很少有低於12%的，一般都會達到12~24%的水平，遠遠超出個人的相像。

說以，如果個人不是遇到生死攸關的急事，繼續用錢解決燃眉之急，還是不要使用信用卡分期或者消費分期為好。現在有的月光族或者剁手黨，看到好東西就非得買，手頭資金不湊手就會想到投資消費，到時候無法一次性還款就被引誘著使用分期還款，結果就是要揹負較高的利息，很容易陷入財務狀況的惡性循環中去。

貸款買房，是現在大家普遍接受的觀念，房貸利率一般低於6.5%，也是抵禦通貨膨脹的一種方式。但是透支消費和享受，尤其是透支的代價是高額利息，我覺得就不太可取了。傳統的觀念是不要舉債度日，也並不是完全沒有道理。醒一醒吧！

顏開局

才給10萬就敢叫備付金，這也忒小氣了。

不能叫備付金，叫備用金也不合適，支付寶的備用金也就幾百塊，覺得叫做個人消費金融授信額比較妥當。

銀行給的10萬授信額並非突然，跟央行連續降低存款準備金率和持續寬鬆的貨幣政策預期有直接關係。

銀行錢多了，有最低的資金成本，當然要放貸了。突然要借款用戶量，到哪裡去找呢？死磕代發工資用戶，相信不少人都收到工資代發行的貸款推銷了吧。甚至明確回覆不需要貸款，仍會換個人繼續推銷。

月息0.75%，必須分期，小套路就在這裡！

看似9%的年化利率，分期就不止了，實際利率在16%左右。

值得嗎？

如果需要用的話，還是非常值得的，螞蟻借唄和微粒貸兩大互聯網口碑借貸的利率也跟這個差不多，但它倆額度未必能有10萬。

如果不需要，想要借出來賺利差，2019年你還是省省吧，放在兩三年前差不多。

財來不會晚

除非你有資金需求，而且別的渠道融資成本更高，否則不值得。

天上不會掉餡餅，銀行也不會好心白給你錢用。

信用卡的分期其實利率挺高的，包括備用金分期。

首先年化利率肯定不是簡單的0.75%*12=9%，因為一般的分期不是簡簡單單的到期後還本付息，而是每個月都要付利息，每個月都要還本金，每個月還完本金了下個月的利息還沒減少。更坑的是還不能提前還款，即使你後來有錢了也得這種方式還下去。

給您算一下10萬元這種方式借款並還款，實際年化利率是多少？有的人可能會問為什麼要算年化利率呢，因為銀行攬存的時候跟你強調產品實際年化利率有多高，那麼你借錢不得統一標準參考借貸實際年化利率有多高嗎？

每個月0.75%，每個月要還利息0.75%*100000=750元。

每個月本金要還100000/12=8333.33元.

一共要還：750+8333.33=9086元

用內部回報率算一下，月利率其實大概是1.35%。

如果你對月利率沒有概念，感覺每個月1點幾還能接受，那麼我告訴你乘以12個月，1.年化實際利率為1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

為什麼有些人用信用卡有些積重難返，一方面是控制不住自己消費，另一方面是對錢的時間價值概念淡薄，什麼都分期，其實壓力是非常大的。16.2%的利率，你試想一下讓你找到收益10%安全的理財都很難，銀行理財現在更是達到5%都費勁。換過來想即使告訴你有一個16.2%的理財你敢買嗎？

以後看到信用卡分期，實在看不懂它真正的利息，又不會算內部回報率，你可以簡單粗暴的這樣算一下：

還是以剛剛的每個月0.75%為例，你可以用0.75%*12=9%，這時候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到實際利率了，為什麼要乘以2呢，你可以這樣記，你有本金是一個月後就要還，還有兩個月後就要還………還有十二個月後還，平均一下效果近似於所有本金半年後一起還。

利率如此之高，選擇之前要謹慎考慮啊。

鑫財經

你好，馬鵬龍財商說來回答一下你這個問題，是否值得，要看你自己，問別人沒用，因為錢是你自己要用的，到時候還也得你自己你自己還，所以你自己要考慮清楚，接下來我簡單給你分析一下。

一般情況下，基本上每家銀行信用卡背後都有高達30W的備用金，這個是不會看你信用卡的固定額度的，例如浦發銀行固定額度6000塊錢的信用卡都可以拿到240000的萬用金，費用基本上和樓主說的差不了多少。

對於我自己而言，一般額度低於20W的都是不會去用的，因為太少了，其次這個錢拿到後，你是不能去衝動消費的，如果你是拿去消費，建議你千萬不要動這個錢，因為在還的時候你會十分痛苦，但是如果你是做生意週轉、並且你賺的錢的利潤高於這個錢的利息，在這種情況下，你才可以用這筆錢，這就是標準的錢生錢。

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馬鵬龍財商說

備付金實際上是銀行依託信用卡，向持卡人發放的一種小額信用貸，比如浦發萬用金和中信圓夢金等，國有銀行很多叫做備付金或備用金。這些小額信用貸一般都是採用分期還款，與信用卡分期一樣用手續費取代了利息，美其名曰免息。

在理論上利率不算高。月息0.75%折算成名義年利率也就9%，再按照本金等額遞減法計算，實際年利率為16.2%。這個利率水平當然不能與公積金房貸相比，但因為這屬於消費類貸款，且屬於無擔保抵押信用貸款，風險大利率當然會很高，從法律角度上仍然沒有超過24%，是合規合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%，這也就看開了。所以，這筆貸款究竟值不值？還是主要看個人需要，如果別無他法且急需也還可以承受，總比其他平臺便宜些，而且費用透明，童叟無欺。如果有其他替代，當然可以放棄。

但是，備用金的弊端有的非常隱蔽，需要借貸人保持警惕，稍有不慎就會掉坑。根據某銀行備用金的產品說明:

1.備用金一旦申請成功，額度資金將轉入申請人名下信用卡。

2.髮卡行同時關閉信用卡的取現和轉賬功能，即不能提取現金和對外轉賬，只能刷卡消費，只能用於消費領域。

3.備用金一旦申請成功，無論你用與不用，都必須按月償還本金和手續費。即使提前償還，也需要全額支付總額度手續費，這是最大的坑。

綜上所述，銀行給備付金10萬，月利率0.75%，值與不值？利率不是問題的關鍵。問題在於你對它的需求程度有多高，倘若不急需或利用價值不高，那是冤枉花錢。眾多銀行為什麼千方百計將這類小額信用貸款往信用卡靠？一是消費貸利率高，這是利益需求；二，髮卡行都是企圖將這類信用貸款納入信用卡透支範疇，試圖用刑事責任來震懾借款人。隨著兩高關於信用卡新規出臺，明確規定髮卡行不得以信用卡形式違規發放信用貸款。這類貸款是否違規？我們不得而知，有待監管機構或法庭來揭開蓋子。

關鍵字: 月息 財經 銀行