过去就让它过去吧145

家族财富密码评论员山石：

先不说别的我们还是先根据题主给的数据来测算一下看看。一年交10万元连续交5年,20年后兑付150万元。

按照现在人民银行的存款利息计算，3年期以上的存款基准利率为2.75%，保险公司聚沙成塔那么存款利率肯定会有上浮，我们取个整数3%计算，按照复利终值表而出10万元存20年、19年、18年、17年和16年的最终金额分别为18.06万元、17.54万元、17.02万元、16.53万元、16.05万元和15.58万元，总和为100.78万元。显然如果你的理财手段只有储蓄，保险公司也只会存款的话那么确实从数字上看给你150万元是超出预期的。

但是保险公司理财手段较多，债券、股票、固定项目等等组合投资，年化收益达到8%是没有问题的，如果按照年化8%的收益来看的话，上边的数值分别为46.61万元、43.16万元、39.96万元、37万元、34.26万元总和为200.99万元，最后兑付给你150万元自己还能获利50.99万元。保险公司不仅可以兑付你的150万元又用你的钱赚了50万元。

家族财富密码

不邀自来哈哈，作为财富管理行业的观察员，保险一直是财富管理中重要的一环，除去自身的保障和杠杆特点不说，有一些保险因为有投资的属性，备受人群关注。

这个问题的回答中很多答主已经说了分红险的本质了，再回答分红险到底好不好，或者说保险公司如何没有什么意义。因为分红险，看中的未来的投资收益，所以我从投资的角度，来与大家分享。说到投资，我们就要考虑两个问题：

1. 这个投资到底划不划算，要看收益率

2. 该不该买？

先看第二个问题，题目中的分红险指的是5年共缴费50万，如果这50万是占据收入，或者占据投资额度中很大的一部分，那答案很明了，不要买，保险类产品本来就不应该超过家庭收入的20%，了解标准普尔象限图的各位都知道。

所以我们再来讨论第一个，也就是要不要买的问题，那就要看这个投资的收益率是多少。分红险这个东西，考虑到的是未来的现金流，所以我们要从长远的眼光来看，即要计算这个投资的IRR。我们以题目中的案例来分析，教大家一个用Excel简单计算IRR的方法，得出结果，然后和你心中的投资收益预期相比较，你就知道要不要买了。

第一步，我们先打开Excel，第一列输入年限，第二列输入现金流：

第二步，输入“现金流”列的具体数值，花出去的钱就在前面增加一个“-”号，收进来的钱就用一个“+”号，我们看到题目，前5年每年要花10万，到最后第20年，才会返还150万，所以表格可以操作如下：

第三步，计算“收益率”，这里用一个简单的函数就可以了，不要觉得麻烦啊！真的非常简单，按照我教的输入就好了：

第四步，选择现金流范围，也就是把我们上述20年的现金流（B2到B21）圈选进来：

第五步，按回车，就可以看到你的收益率了：

第六步，为了准确收益率，我们可以在“设置单元格式”中查看小数点：

这样，我们看到这个分红险产品，20年的收益率年化为6.65%，这时候，这时候你就可以比较，目前可以挑选的投资产品中，哪些年收益率是可以超过这个，以及你自己的预期收益率是多少，来判断自己该不该投资这个分红险了。

当然，既然是20年后的收益，我们还要考虑到这20年的经济发展，以及通货膨胀的问题，否则即使20年后拿到了150万现金，也不一定是有价值的资产的哦~

以上，如果觉得我们的回答有所帮助，不要吝啬你的赞哇~如果有任何问题，欢迎在下方评论与我们一同探讨~

顾问云

一年十万，交五年就是50万，20年后给你150万，也就是15年的时间赚了100万！平均每年收益在5万（100万除以20年），那么以你50万的资产来看每年的收益率达到了10%！

看完这些数字，然后在看看目前的正常理财产品和骗子的理财产品的话，我更倾向于受骗类！首先每年10%的收益是非常高的，并且20年年年保持这样的正收益绝对是不可能的！其次20年的时间你能放心把这个交给理财吗，如果不是国有大型企业，真的不敢打着赌啊！

所以结论就是，别人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最后的结果一定是不美好的！我的建议不靠谱！！！

琅琊榜首张大仙

我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有只漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健

yoyo洛杉磯

如果是抱着发财致富的心态买保险，那么还是算了吧，趁早死了这个心思，买保险致富不现实。因为从保险公司赚到钱的人是付出了健康的代价，甚至是生命的代价。至于你说的保险年交保费10万，缴费5年，20年后可以拿到150万，到底是不真的呢？

我们先做道算数题，加入我们手里有50万，按照著名的72法则，用72除以投资回报率，就能够轻易算出本金翻番所需要的时间。假如平均年回报率为10%，7.2年本金就可以翻一翻变为100万，14.4年后变成200万元，21.6年之后变成400万元。

我们就依保险公司的所谓理财产品，更是他们的拳头产品来进一步揭秘能不能拿到150万。

以30岁为自己投保为例，年交保费10万，缴费时间为5年。

保险公司可以保证一定有的钱只有生存金，而分红是浮动收益，其分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，这里的可分配盈余就是保险公司可以分配给分红险客户的盈余。由于分红是未来的收益，一般情况下保险业务员做的计划书都是高档分红的收益。

我们以中档分红为例，观察不同缴费时间的生存总利益的变化:

1.保单年度第3年，生存总利益是:294812元；

2.保单年度第5年，生存总利益是: 510629元；

3.保单年度第10年，生存总利益是: 444662元；

4.保单年度第20年，生存总利益是: 498524元；

5.保单年度第50年，生存总利益是: 661044元；

你还相信可以拿到150万吗？

保险点

不一定靠谱！

一年10万，5年缴费，累计保费为50万元。

20年后给150万，应该只是保险公司的宣传，这其中包括几个方面的利益：

（1）未领取的生存金+生存金产生的利息；

（2）按照保单规定可领取的满期金；

（3）现金价值及分红；

若想达到保险计划中的20年后拿到150万，有几个前提：

（1）约定的生存金从不领取，留在账户里生息；

（2）被保险人必须活到满期金领取的时间点；

（3）保单的分红在稳定的水平之上。

保险产品的分红测算一般有低、中、高三挡，其中中档的分红利率约为5%左右（不同的保险公司可能不同），某些保险计划的测算甚至是按照高档的分红利率来进行，但实际情况确实，保险公司的分红利率取决于其经营情况，是出于不稳定的状况，不排除经营情况较好的可能性，但却无法保障一定会处于中档分红利率之上。

此外，还需要考虑通货膨胀和资金成本的问题，毕竟保险产品的流动性是非常差的。

如果在这20年内有资金需求，且无法通过其他途径解决，只能动这张保单，那么只有领取生存金、退保或者保单贷款这几种方式，最后自然就达不到预期的150万。

西天蜗牛

谁要是相信这个谁就是傻子，目前国内的保险公司预定利率除了天安人寿的是4.025%（4.025是银保监会规定的最高3.5的1.15倍，利率都是国家定死的），其他的最高也就3.5%，咱们就按天安的算，根据七二法则，4.025的复利，50万本金需要17.88年翻一翻，20年的时间里，存够50万就用了5年，那么还剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出来也就90万左右，跟150万差了60万。可能有人会说，还有分红呢，我想说，你扯淡呢，保险公司的董事长都不知道自己公司一年能盈利多少，他能给你确定的150万吗？何况保险公司傻吗，凭什么挣了钱要分给你？看看条款里的最低保证利率是多少，自己算算就知道能取多少钱了。

在下装逼来迟了啊

分红保险一年交十万，交五年，二十年后给一百五十万，这种事情没有人敢说真假，反正我是不敢理这样的财。二十年后对不了现，你去找谁说理去？人家这个企业没有了，你去告状也不知道该告谁，这种不靠谱的事情最好不要做。现在的人都不诚实可靠，嘴上说的在好那是空头支票，真到现实算数的时候一日三变，这时候你就欲哭无泪了。天上掉馅饼的好事情，一般都不太可靠，谁也不想当傻子 ，人为财死，鸟为食亡。现在好多人的财越理越少，人家说亏损了，你也不知道真假，有赢就有亏，你有理也说不清，这种好事情你敢赌一把就去做好了。

实事求是创作室小博士

有句话说得很好，宁肯相信鱼长了腿，也不要相信保险公司那张嘴，这句话是我今天发明的。

分红保险一年交10万元，交5年，20年后给150万元，跟本金相比净增2倍，看起来自然是非常划算的。如果我们仔细计算，就可以知道年收益率能达到6.15%，这在当下是一个很高的收益水平了，乍一看非常合算。

2019年保本保息的理财方式中，民营银行五年期存款利率最高，能达到5.5%左右。凡是能达到6%的，基本都很难保证本金安全。从这个角度讲，这是很不靠谱的事情，毕竟保险公司不会做亏本的生意。

财智成功曾经说过，保险公司的赚钱核心在于超低的理赔率，以及低成本使用投保人的资金。

超低的理赔率很好理解，以重疾险、意外险为主，一方面需要理赔的比例本身就低，另一方面通过设置各种严苛的条款，把最终理赔率大大降低，从而确保保险公司利益。

至于低成本使用投保人资金，则是以高回报为诱饵，以较低或者干脆没有收益去长期使用资金，在投资市场上拿到更高回报，即使存到银行吃利差，也能轻松获得不菲的回报。

近年来互联网保险开始崛起，新的形式，新的产品不断涌现，较之传统保险产品更加透明可信。以支付宝里的全民保为例，我们可以对理财型保险做简单分析。全民保有预期收益率，也有最低收益率，预期收益率在4%左右，而最低收益率为零，但是展示时会显示预期收益。当动辄二三十年或者更久的时间，加上复利的威力，看起来投资收益非常可观，但是收益率为零或者远低于预期收益率的概率要大得多，这就是保险运营者盈利的核心。

保险万变不离其宗，通过种种条款，种种文字游戏，首先确保了自身利益，将经营风险降到最低，之后才让部分人得益，毕竟这也不赔那也不赔之后，总是要收买人心赔一点的。

就我们正在讨论的产品而言，一定也是相同的逻辑。预期最高能拿到150万元，但是实际要看保险运营情况，还有中等收益和最低收益。至于最终能拿到多少，一定是最低收益和中等收益之间，绝对不可能是150万元。安全起见，保险合同中一定不会出现保证拿到150万元的条款，是预期而非一定。

按照4%的年收益率，每年10万元交5年，然后再存15年，这样本息在20年后可以达到102万元，这是个人理财能够达到的收益。如果选择民营银行存五年期存款，按照5%的年收益率，则能达到121万元。保险公司拿着巨额资金可以到资本市场呼风唤雨，充当野蛮人，收购各类优质资产，能够轻松拿到远高于此的回报，最终却可以在0与100之间做答案，心情好给100万，心情不好给10万，收发由心，完全合法合规。

最后还是那句话，宁肯相信鱼会长腿，也不要相信保险公司那张嘴。

所谓的保本保息，也是在提供了多种选择之后，根据经营情况来给，低了好说，高了没戏。

财智成功

一点都不靠谱，还不如购买银行理财产品呢！这种理财型（分红或万能）保险，其实就是一个“保障＋理财”的产品而已，实际收益率并不高！

一年交10万，连续交5年，20年后给150万

很多人，一听到这类“说辞”，心里就在打小算盘！只不过才交50万，20年后却可以拿150万，这期间保险公司还提供保障，万一出现意外、亦或者自己生病，保险公司还额外给赔付！看似相当的划算，其实这里面有很多“套路”啊！

套路一：20年后的150万并非一次性领取，而是分20年、30年

如果说，每年交10年，连续5年，20年后一次性领取150万元，那么内部收益率为6.27%，的确是比银行理财（或存款）要高出一大截！

但要知道，保险公司每年都要扣除一定保障费用的，首年一般是保费的20%，其后每年减少5%，直至只扣5%为止。想要一次性领取150万元，内部收益率需达到8%以上才行！

试想一下，保险公司会给予投资者8%以上的收益么！绝对是不可能的，这里面有一个“套路”，150万元，并不是一次性领取的，而是分30年（或20年）分批返还的，“美其名曰”保障50年（或终身），但真实的收益率，少的可怜！

如图所示，前5年累计投入50万，到21年起每年领取5万元，连续30年，其年化收益率只需4.59%即可满足要求，是不是很“惊喜”！

套路二：预期收益率≠实际收益率

即便是这4.59%的收益，你也不一定能拿到！这只是预期收益而已，只做演示使用，并不代表实际的收益！

在保险合同中，会有明确的条款约定，保底收益（最低收益）一般只有2.5%左右，超过这个水平的收益，都是不确定的，保险公司不做任何的承诺！

换句话来说，保险推销员如何承诺收益、如何拍胸脯100%没问题，都是水中之月罢了！20年后，此推销员或许早就离职，到时候，没凭没证，你又找谁去说理呢！

总之，保险的套路有很多，尤其是理财型保险，我个人是比较反感的！当年，我老父亲6年前，就给晚辈买了一个缴费10年、保障终身的分红险，现在退保极其不划算，继续缴费又不甘心，只等着保单现金价值能高于所交的保费，就选择退保！实在是太坑人了！

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關鍵字: 先不说 存款 财经