探索“區塊鏈＋”加速金融創新（上）

圖：推動區塊鏈技術應用有助建設新型智慧城市

大公報10月24日消息 圍繞“區塊鏈技術發展現狀和趨勢”，中共中央政治局進行了第十八次集體學習。習近平總書記在主持學習時強調，區塊鏈技術的集成應用在新的技術變革和產業變革中起著重要作用。當前，商業銀行在區塊鏈技術應用上取得了積極成效，下一步，有必要把握政策、理清思路、找準方向，做好保障支撐，將區塊鏈金融創新向縱深推進。

一、區塊鏈技術應用迎來重要機遇期

鼓勵區塊鏈技術應用已有政策可循。2016年底，國務院將區塊鏈作為戰略性前沿技術寫入《國務院關於印發“十三五”國家資訊化規劃的通知》。2017年，國務院相繼印發《國務院辦公廳關於創新管理優化服務培育壯大經濟發展新動能加快新舊動能接續轉換的意見》、《國務院關於印發新一代人工智慧發展規劃的通知》、《國務院關於進一步擴大和升級資訊消費持續釋放內需潛力的指導意見》、《國務院辦公廳關於積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》，明確提出要在區塊鏈、人工智慧、大數據應用、智能製造等交叉融合領域構建若干產業創新中心和創新網路，要促進區塊鏈技術與人工智慧融合、建立新型社會信用體系，鼓勵利用開源代碼開發個性化軟體，開展基於區塊鏈、人工智慧等新技術的試點應用。

本次中共中央政治局集體學習進一步闡述了區塊鏈應用現狀、發展方向、發展目標和應用重點。

從應用現狀看，區塊鏈技術目前主要被用於數字金融、物聯網、智能製造、供應鏈管理、數字資產交易等領域。在發展方向上，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展，積極推進區塊鏈和經濟社會融合發展。在發展目標上，強化基礎研究，提升原始創新能力，努力讓我國在區塊鏈領域走在理論最前沿、佔據創新制高點、取得產業新優勢。

在應用重點上，主要包括六個方面：一是發揮區塊鏈在促進數據共用、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面的作用；二是解決中小企業貸款融資難、銀行風控難、部門監管難等問題；三是利用區塊鏈技術探索數字經濟模式創新；四是探索“區塊鏈＋”在教育、就業、養老、醫療健康、食品安全等民生領域的運用；五是推動區塊鏈底層技術服務和新型智慧城市建設相結合；六是利用區塊鏈技術促進城市間在資訊、資金、人才、徵信等方面更大規模的互聯互通。

從現有政策看，一方面，國家鼓勵發展區塊鏈技術，支持“區塊鏈＋”場景建設；另一方面，國家提倡將區塊鏈技術與人工智慧、大數據等其他技術相結合，同時作為助推實體經濟發展的技術新動能應用到具體領域中。商業銀行應當充分領會政策內涵，加強政策研究，把握髮展機遇，使自身行動與既定政策保持一致，在避免出現政策風險的同時爭取獲得政策紅利，推進區塊鏈技術創新應用行穩致遠。

二、商業銀行區塊鏈金融創新現狀特徵

自2016年起，商業銀行基於區塊鏈技術的應用創新陸續推出。概括來說，主要有以下特徵：

一是區塊鏈技術的應用場景相對集中，且在不同場景中的應用進程各異。區塊鏈主要聚焦於多方參與的信用交易、資訊傳遞領域，如國內信用證、跨境支付、供應鏈金融、票據交易、直聯清算、資產託管、聯合放貸等場景。其中，試點應用較多的場景有國內信用證、票據交易、供應鏈金融、跨境支付。相對來說，區塊鏈在聯合放貸、風險管理上尚處於初步探索階段。

二是相比於大型銀行，中小銀行抱團佈局特徵更為明顯。以較成熟的票據場景應用為例，早在2017年，贛州銀行、貴陽銀行、廊坊銀行等十多家城商行便共同發起成立了銀行區塊鏈技術聯盟，同時發佈了首款產品“票鏈”。在之後不到一年時間裡，該“票鏈”平臺為近200家中小微企業累計融資逾4.76億元，並且有效降低了融資成本。

三是各家銀行多聚焦於某一重點領域發力區塊鏈技術應用，以實現快速突破。例如，建行完成了系統內首筆信用證業務；招行深耕於區塊鏈在清算場景下的應用；郵儲銀行將託管業務作為區塊鏈佈局重點；浙商銀行主要通過區塊鏈技術構建“應收鏈平臺”，幫助企業盤活應收帳款。

四是各家銀行尚未在區塊鏈應用上取得重大突破，區塊鏈應用成效有待提升。基於區塊鏈特性，各家銀行大多采用既定的私有鏈和聯盟鏈開展業務，在具體實踐中較難實現技術創新。此外，區塊鏈技術在相關場景中的應用基礎還不成熟，銀行開展區塊鏈應用大規模佈局還需要較長時間。

三、商業銀行區塊鏈金融創新思路建議

商業銀行應當在區塊鏈應用上加強思想認識，既不錯失良機，也不盲目佈局，統籌謀劃創新路徑。

一方面，商業銀行要深入開展區塊鏈技術應用，鼓勵相關部門進行前沿探索。當前，相當多的機構對外宣稱佈局區塊鏈，但實際情況是停留在概念分析層面，或者在個別專案取得初步進展後戛然而止，未能在重大創新上實現突破。事實上，如果不能推進區塊鏈技術的深度應用，那麼，為此開展的早期探索及投入的資源成本都將付諸東流。

另一方面，商業銀行應當將區塊鏈與其他金融科技技術充分融合，通過技術創新助推商業銀行轉型發展。區塊鏈是金融科技的重要組成部分，在應用於相關場景及具體業務時，區塊鏈與大數據、雲計算、人工智慧等技術聯繫緊密。在此意義上，以區塊鏈為抓手，全面開展金融科技佈局十分重要。事實上，從商業銀行自身情況看，在金融強監管趨勢下，商業銀行唯有通過區塊鏈等新技術應用，才能在客戶結構改善、息差水準提升等關鍵問題上取得突破。

具體而言，商業銀行可以按照以下思路推進區塊鏈應用創新：

首先，整合商業銀行集團內部（包括銀行部門及非銀子公司）現有區塊鏈技術研發及應用團隊，組建包含區塊鏈、大數據、雲計算、人工智慧技術在內的金融科技實驗室。

其次，結合自身實際情況，在集團內部（包括銀行部門及非銀子公司）先行建立“區塊鏈內部聯盟”，著力選取適用於商業銀行區塊鏈佈局的細分場景，深入推進與之相適配的技術研發，形成核心競爭力。

進一步地，基於商業銀行“區塊鏈內部聯盟”形成的技術優勢及應用成果，爭取在現有“區塊鏈行業聯盟”中獲得參與區塊鏈標準制定的話語權，為長期持續分享行業內區塊鏈應用紅利奠定基礎。

作者：交通銀行金融研究中心高級研究員 何飛