因病致贫、因病返贫这个问题肯定还会长期存在
“每一分钱都能起作用”
王世红至今也说不清楚什么是“顶梁柱”，虽然一年前他接受了这个项目的1822.13元帮扶。他只记得当时村里叫他报过一次账，要去了身份证、银行卡、住院报销单等个人资料，几天后这笔钱就到了他手里。
这始于一场大病。2017年正月底，王世红吃晚饭时突然发现“手指头没有力气”，“筷子夹着面条，送不到嘴里”。他以为是劳累过度所致，“那天干活很厉害”。
第二天，他继续帮邻居修房子，同样的情景再次发生，“连一块砖都提不动了”。他有点慌，去当地县医院看病，无果，又转去临近的四川泸州某医院。王世红是云南镇雄县人，该县位于云贵川三省交界处，乌蒙山区腹地，属于我国14个集中连片特困地区之一。
在泸州的医院，王世红被确诊为“格林巴利综合征”（也称急性感染性多神经炎，一种脊神经和周围神经的脱髓鞘疾病），一种他从未听过的疾病。随着病情的发展，他变得全身无力，一度被医院下达病危通知单。
但他觉得“没了就没了”，只是“搞一屁股债，病也看不好，我的小孩肯定就(生活)更难过了”。
王世红有4个孩子，1个女儿，3个儿子，最小的两个儿子是一对双胞胎，他得病时双胞胎才9个月大。一家六口挤在一座二层小楼的几间偏房内，屋里有几件旧家具，一个硕大的煤炉，上面烤着土豆。楼上住着父母，一楼对面是弟弟家。这里属于镇雄县赤水源镇螳螂村的一个村组，山高沟深路弯，一条小溪从门前流过，屋后有几亩田地，主要种植玉米和土豆。
王世红躺在医院里，输免疫球蛋白液体，“一天七八千，输了10天，就好了。”
医生让他休养至少半年，他休了一个月就出去干活儿了。这期间他也在吃药，药物的副作用使他的体重从180斤飙升至240斤，后来他干脆停了，之后也再没有去医院复查过。“去一次至少两万，我回来以后就没挣到过两万。”
王世红今年36岁，正值壮年，虽然经历过一场大病，他看上去仍然很健壮，以前在外打工，“什么活儿都不怕，什么活儿都敢接”。做瓦工时他每天能挣200元，每月五六千，虽然也都用完，生活“还是那个狗样”，但没欠债。
为了看病，他借了1万多。而这场病前前后后共花了5万多，经过四重保障（基本医保、大病保险、医疗救助、兜底保障）报销后，自付了5900多元。
但王世红已回不到从前。这个病严重侵害了他的身体，他再也干不了重活，每遇下雨天，手会发麻，只能打杂工。他现在在镇雄县以古镇的中小学工地上做木工，每天工钱有130元，但下雨天要请假，算下来每月能挣两千元左右。从赤水源镇到以古镇，骑摩托车需要两个小时，他只能两个月回家一次。
收入下降，再加上家中人口众多，老婆在家全职带孩子，家庭全靠他一人支撑。两年下来，王世红前后已欠了10万元。2017年，因病致贫的王世红一家被村里确定为建档立卡户。
2017年底，互联网公益保险项目顶梁柱落地镇雄县，为全县27万多名建档立卡户投保，每人每年30元标准，王世红因此得到一份保险。镇雄有170万人口，是云南省第一人口大县，2017年末仍有贫困人口约54万。2016年，镇雄县贫困人口产生的自费医疗费用约1.3亿元，顶梁柱项目在这里有很大的施展空间。
2018年4月，赔付工作启动，王世红2017年的住院花费按照相关方案（自付部分减去起付线1500元，再乘以41%），拿到1822.13元赔付。
第二年，该项目在镇雄继续实施，理赔方案发生变化，起付线调整为2500元，报销比例达到75%。这意味着如果复查，王世红还会得到相应理赔。
王世红也知道1000多块钱不多，但他有自己的道理，“每一分钱都能起作用。像救命这一块，在医院里，差100块就不给你看。你去买东西，少一分钱都不会给你的。”
最硬的那块骨头
顶梁柱全称“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”，是阿里巴巴公益与中国扶贫基金会、蚂蚁 金服公益、蚂蚁金服保险平台于2017年7月12日联合发起的精准健康扶贫项目。该项目以建档立卡贫困户家庭的主要劳动力为受益主体，即所谓“顶梁柱”，年龄为18到60周岁，为这个群体提供专属扶贫公益保险。一旦发生理赔，不区分病种、医院和治疗地区，对住院总费用中的“自付费用”进行补充报销。
这个项目最初缘起于支付宝的保险业务。据阿里巴巴公益基金会副秘书长兼平台公益负责人明宏伟回忆，2016年中期，阿里内部开始共创，就公益与保险业务相
结合做了一些事情，但只是产生了“公益保险”这个概念，并无下文。“支付宝自己尝试做了几个小项目。”一直到当年年底，共创重启。这一次的讨论更为深入，比如在投保对象的选择上，公益项目受益人或实施人（如志愿者）都曾进入讨论范围。
“因为当时已进入脱贫攻坚阶段，我们想，应该结合国家大政方针，做这个事情。”明宏伟说。
大方向确定之后，2017年初，阿里公益找到中国扶贫基金会，两家机构开始频繁沟通。“最初确定的方向是，围绕脱贫攻坚，做一个全国范围内的公益项目，解决脱贫攻坚中的一个问题。”明宏伟回忆。
而脱贫攻坚本身还有很多细分方向，教育、产业、健康......“之前想的是每一个方向我们都出一个险种。”明宏伟说，“后来我们意识到要解决所有问题是比较难的，不如瞄准最核心的问题，也就是因病致贫。”
当时中国扶贫基金会提供的数据显示，致贫原因中，因病致贫占到40%以上，这几乎是脱贫攻坚任务中最硬的那块骨头。接下来确定受益人群。“是所有人都投保还是有所聚焦?”明宏伟说，“从公益的手法来说，要解决最核心的问题。而对于脱贫来说，最重要的是家里的劳动力，所以我们圈定了顶梁柱这个人群。”
之后四家发起方到位，阿里巴巴公益和蚂蚁金服公益负责筹集资金；中国扶贫基金会负责项目实施；蚂蚁金服保险及合作保险公司负责投保和理赔工作。另外各方还约定了资金使用原则，如善款的90%用于被保人理赔，另外10%用于中国扶贫基金会以及保险公司的项目执行和运营的基础费用。当年理赔结余的资金会转到下一年继续投保，超赔的 资金由阿里巴巴公益负责筹集进行兜底。
2017年7月，顶梁柱项目正式启动。当时阿里巴巴集团合伙人孙利军刚刚履新到位，专职负责阿里巴巴经济体的社会责任工作。他为项目提出了具体目标：2020年之前覆盖1000万人次。
2017年底，阿里巴巴脱贫基金成立，顶梁柱项目被纳入阿里巴巴脱贫战略，成为五大脱贫方向之一的健康脱贫中最重要的项目。
2019年5月29日下午，王世红在镇雄县以古镇中学的工地上。限于身体状况，他只能承担一些强度不大的工作。
425万和3.6亿
顶梁柱项目启动之后，推进迅速。据5月16日阿里巴巴发布的首份经济体“公益财报”，截至去年年底，顶梁柱项目已为12个省区66个贫困县共计425万人次的建档立卡户提供了保险。
另一端的数据更惊人。通过阿里公益和蚂蚁金服公益，“顶梁柱”已带动3.6亿公众，112万商家产生了27亿笔公益捐赠，累计筹款1.36亿元。
事实上，在最初的设计中，资金来源为三方，政府、企业、平台，“1+1+1”。“在实际推进过程中，我们发现地方政府配资和大企业捐赠这两者开发难度较高，从体量上来说，和公众资金无法相比。”明宏伟说。
在支付宝公开的资金来源中，仍然可以看到三方资金情况。两家企业和三个地方政府参与了捐款，共计280万元，相比之下，来自阿里公益的资金高达1.6亿元。
公众对健康公益保险显示了巨大的热情，很大程度上得益于项目的高透明度带来的信任感。从资金入账，到投保，再到理赔资金，互联网技术的应用实现了项目每个环节的公开透明。以上所有信息在线上都可以看到。支付宝的理赔动态里，每一笔理赔金额、被保人姓名和理赔时间都会展示，密密麻麻地，金额从几块钱到10万元不等。
对个人而言，小额赔付可能更多在于对未来信心的提升。但从县域上来看，帮扶效果明显。以镇雄为例，顶梁柱项目使该县建档立卡户的整体报销比例从原来的88.06%提高到90.12%，受益家庭报销比例则提高到95.11%以上，受益人员平均自付费用从7951元降低到3862.75元。
从公开数据可以看到，截至2019年3月7日，镇雄县已使用资金1171万元，保障人数为58.9861万，已理赔人数为2861。
“该项目在四重保障的基础上加固了第五重保障，帮助了我县上千个贫困家庭。”镇雄县副县长张启仙评价说，“顶梁柱缓解了因病致贫的困境，贫困家庭最高受益达10万元，帮助贫困家庭进一步坚定了脱贫致富的信心。”
从2017年到2020年，是“顶梁柱”的第一个项目周期，但并不意味着2020年之后项目不再延续。“（2020年脱贫之后）相对贫困人群本身不会消失，因病致贫、因病返贫这个问题肯定还会长期存在。”明宏伟说，“2020之后做什么内容，我们已经在探讨，年底之前会有初步计划出来。”
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