2019-11-13 16:25:36 佚名

奇葩財經說

民營億聯銀行與城商長江商業銀行，定期存款利率均為5.45%，選擇哪家銀行存款更合適！

在遇到兩家銀行同期限同金額存款利率相同的情況下，的確是有些人群比較糾結不知選擇哪家銀行存款更加合適，其實要說選擇哪家銀行存款更加合適，其主要還是從以下幾點，綜合評定來選擇必定人與人之間還是有差距的。

存款安全

不管是選擇那一家銀行首要的就是先分析，兩家銀行是否是合法合規的正規銀行。億聯銀行屬於民營銀行是2017年5月經銀監會審批通過併成立，受國家法律法規保護的正規銀行；長江商業銀行屬於城商銀行是2008年10月11日經銀監會審批通過併成立，同樣受國家法律法規保護的正規銀行；以上兩家銀行所推出的一般性存款產品，均受存款保險條例本息50萬元保障。

從安全上來選擇只要兩家銀行所推出的，存款利率5.45%的存款產品屬於一般性存款，存款在50萬元內選擇哪家銀行均可，必定都是正規銀行均有存款保險條例保障。

存款產品

兩家銀行存款利率相同的情況下理論上是選擇哪家銀行存款都行，但是要選擇出更加合適自己的銀行還是要詳細的分析存款產品，首要分析的就是該存款產品是否是一般性存款，因為只有是一般性存款才受存款保險條例保障（詢問銀行工作人員即可）；其次就是分析兩家銀行存款產，是否有起存額、是否支出提前支取、計息方式、靈活性。

長江商業銀行：所推出的存款產品與其他傳統銀行存款產品相同，無明顯優勢存款到期付息，存款提前支取按活期存款利率計息並付息，靈活性較差。
億聯銀行：無線下營業網點攬存主要是通過互聯網攬存，所推出的智能存款產品，雖說說不是民營銀行中最好的，但是也非常不錯的，存款隨用隨取，存款時間越長存款利率也就越高，可以說利率高靈活性高。

從存款靈活性上來選擇的情況下，選擇億聯銀行更加合適，因為靈活性高於傳統存款很多。

注意：通過兩家銀行官方網站獲取的存款利率來看，長江商業銀行不管是幾年期存款利率均是達不到5.45%，最高五年期存款利率也是4.3%，如果你當地網點可以給到5.45%存款利率，建議你詳細分析下是否是一般性存款，別最後存款變保險或理財產品了！億聯銀行存款利率的確是可以達到5.45%，從兩家銀行官網獲取的存款產品利率來看，選擇民營銀行億聯銀行所推出的智能存款比較靠譜。

便捷性

如果兩家銀行存款利率的確是相同均可達到5.45%，靈活性又相同那麼就從自身便捷性上，考慮最終選擇哪家銀行更合適，因為兩家銀行經營模式以及服務範圍不相同，億聯銀行是民營銀行因政策原因，無線下實體營業網點主要是通過互聯網來攬存或服務客戶，而長江商業銀行就不同了傳統的城商銀行，很多地區均是有線下營業網點，其主要攬存與服務客戶均是在線下進行。

能接受民營銀行這種存款方式、以及這類銀行的情況下選擇億聯銀行合適，必定億聯銀行通過手機即可辦理各項業務簡單又方便，難以接受這類民營銀行以及互聯網存款方式的選擇就近的江蘇長江商業銀行合適。

綜上：如果兩家銀行存款產品利率均能達到5.45%的情況下，選擇民營銀行億聯銀行可以說更加合適，因為億聯銀行智能存款不僅僅只有存款利率高，靈活性也是高於傳統銀行定期存款很多，安全上與傳統銀行相同均受存款保險條例本息50萬元保障，所以說億聯銀行更加合適些。

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福星卡匯

自從與京東金融合作以來，億聯銀行及長江商業銀行以5.45%的利率一下子聞名全國，那麼同樣兩個的5.45%，該選擇哪個會更好呢？

論實力

億聯銀行全稱為：吉林億聯銀行，成立於2016年12月27日，發起人中發金控投資管理有限公司、吉林三快科技有限公司兩家企業，分別認購30%、28.5%的股份，另外還有其餘5家小股東。目前網上關於億聯銀行的簡介極少，根據“企查查”系統查詢顯示：中發金控投資管理有限公司（控股人為戴皓）主營租賃和商務服務，而吉林三快科技有限公司（系美團網旗下企業）主營信息傳輸、軟件和信息技術服務業。

江蘇長江商業銀行成立於2008年10月，是江蘇省4家法人城市商業銀行之一，前身是1988年創立的靖江長江城市信用社。成立30年，目前擁有10家分支機構，超過0.01%的股東有79家，其餘低於0.01%的股東的數量不計其數合計佔比56.49%。

單看股東實力，似乎億聯銀行的股東較為強悍，但是億聯的股東較少，風險較集中，而長江商業銀行的股東數量多，風險較為分散，所以嚴格來說兩者不相上下。

論收益率

雖然同為5.45%，但是兩者的計息規則實際上有一定的區別，如下圖所示，億聯銀行的計息計息規則，其實存滿超3年，在億聯銀行已經可以拿到5.45%的利率了。

如下圖所示，系長江商業銀行的存款計息規則，除了持有期在1-3年之間的利率略高於億聯銀行之外，其餘期限無論是利率還是靈活性都沒有億聯銀行來得好。

總結

綜上所述，個人建議如果要選擇5.45%的，可以優先考慮億聯銀行；當然如果是持有時間在1-3年之間的，則選擇長江商業銀行。

鯉行者

選擇哪個更合適，主要對比兩個層面，一個是銀行層面的，一個是產品層面的。

先從銀行層面來說：

一、億聯銀行是互聯網民營銀行，長江商業銀行是城商行。二者從資產規模來看都是小銀行，小銀行在存款利率定價上的優勢二者皆有。

二、億聯銀行因為監管要求，只有一家網點，主要靠互聯網來服務客戶，吸引存款。長江商業銀行在江蘇有多加分支行，由於監管的要求，城商行資金不能出省，所以主要服務於當地客戶。

三、億聯銀行於2017年5月成立，截止目前還沒有找到其2018年年報，對於它的盈利能力如何，並不清楚。

截至2019年6月末，長江商業銀行的資產總額為299.59億元，上半年事先淨利1.26億元。以300億不到的資產在半年時間撬動1.26億的利潤，資產回報率0.42%。農業銀行總資產規模23.98萬億，上半年淨利潤1223.72億，資產回報率0.51%。除去農行的規模優勢，長江商業銀行的盈利能力與農行相差無幾，還是很可觀的。

從銀行層面來說，長江商業銀行似乎更勝一籌。不過作為江蘇當地的老牌銀行，相對於一家剛成立兩年有餘的銀行來說這麼比較不是很公平。

再從產品層面來說：

億聯銀行存五年期現在的利率有5.3%和5.68%兩種。兩種產品都屬於存款類產品，前者是定期存款後者是智能存款。而且兩種產品都有靠檔計息的功能。如果只存了三年要支取前者的利率變為3.85%，後者變為3.77%。

通過查詢長江商業銀行的五年期存款利率只有3.9875%，它的智能存款產品從相關電子渠道下架了。據瞭解線下網點也已經停售智能存款產品，所以無從得知題主說的5.45%的產品具體是什麼樣子的。

總結：

50萬以下的存款，存到億聯銀行也沒有關係，畢竟有存款保險基金兜底。如果存款金額超過50萬，我傾向於存長江商業銀行。畢竟它的規模、盈利能力相對要好。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

毫無疑問，我會選擇億聯銀行，理由有二。

1、都是5年存款，產品有差別。

億聯銀行的這款業務屬於智能存款，雖然是定期存款，但是可以提前支取，而且提前支取靠檔計息，超過3年後任何時間提取，就按5.45%的利率，因此實際上是3年存款5.45%的利率。

長江商業銀行的5年存款，我不是很清楚，估計是常規銀行存款，提前支取按活期計息，必須存滿五年才能按5.45%計息。

2、都是銀行，信息溝通渠道不一樣。

億聯銀行屬於互聯網銀行，互聯網銀行的好處是信息公開透明，便於查詢，比如您說的億聯銀行，我可以查到它的這款5.45%存款業務。能夠詳細查詢它的起存點、計息方式、利率變動等信息，我還可以通過互聯網方便的購買或轉出。

長江商業銀行屬於江蘇省的一家城市商業銀行，只能到的它的營業廳或者網上銀行了解相關信息，在我不開戶的情況下，很難獲得其相關信息，也無法通過互聯網購買。

以上是作為一個普通投資者來說的，如果您已經在長江商業銀行有相關業務，或者與其營業網點非常近，那就另當別論了。

互金直通車

目前億聯銀行與江蘇長江商業銀行的5年定期存款利率均為5.45%，應該是國內利率最高的商業銀行之二了，但是兩者之間依然具有較大的區別，我個人認為億聯銀行的性價比更高，至於具體原因大家請往下看！

億聯銀行

億聯銀行是國內第四家獲批開展線上業務的民營銀行，成立於2017年，總部位於吉林省長春市，實繳註冊資本為20億元，與騰訊微眾銀行、阿里巴巴網商銀行一樣同屬於互聯網銀行，沒有任何物理網點，所有業務均通過互聯網渠道開展。

目前，億聯銀行開通了手機銀行、微信銀行等電子銀行業務，用戶在開通億聯銀行電子賬戶以後，辦理定期存款、易貸以及智能理財等業務，並與美團、京東金融以及合眾人壽等平臺建立了合作關係，利用它們的平臺發售相應的存貸款產品。

江蘇長江商業銀行

與億聯銀行、藍海銀行不同，江蘇長江商業銀行並不屬於民營銀行，它是江蘇省4家法人城市商業銀行之一，成立於2008年，總部位於江蘇省靖江市，與江蘇銀行、南京銀行性質是完全一樣的，屬於傳統型商業銀行的一種。

前身最早追溯於1988年成立的靖江縣長江城市信用合作社，2007年完成資本擴充更名為“江蘇長江城市信用社股份有限公司”，2008年獲准籌建“江蘇長江商業銀行”。

定期存款利率

如上圖所示，這是江蘇長江商業銀行的定期存款利率表。大家可以看到，如果客戶的定期存款能夠存滿5年的話，將按照5.45%的利率進行計息；如果客戶有急事想要提前支取存款的話也是可以的，將按照相應的利率進行計息，具體存款利率分別為持有時間小於3個月時，為0.35%；持有時間大於等於3個月小於6個月時，為1.598%；持有時間大於等於6個月小於1年時，為1.885%；持有時間大於等於1年小於2年時，為2.175%；持有時間大於等於2年小於3年時，為3.15%；持有時間大於等於3年小於5年時，為4.125%。

而億聯銀行的計息方式與長江商業銀行有所區別，具體為持有時間小於1天時，不計息；持有時間大於等於1天小於7天時，為1.12%；持有時間大於等於7天小於1年時，為1.89%；持有時間大於等於1年小於2年時，為2.1%；持有時間大於等於2年小於3年時，為2.94%；持有時間等於3年時，為3.85%；持有時間大於3年小於等於5年時，為5.45%。

綜上所述，雖然長江商業銀行與億聯銀行的5年定期存款利率均為5.45%，但是長江商業銀行必須存滿5年才能按照這個利率計息、而億聯銀行滿3年即可按照5.45%的利率進行計息，所以存在億聯銀行裡面更容易獲得較高的利息。

財富公元

　　如果計劃存五年，那麼更建議選擇長江商業銀行，主要原因有四個：

　　一、長江商業銀行歷史更悠久。雖然成立於2008年，但其前身是1988年創立的靖江長江城市信用社。而億聯銀行為吉林省的民營銀行，成立於2016年，可變因素較多，比如自身都還沒有存續五年，而發行的該存款產品卻長達五年。

　　二、長江商業銀行為江蘇省股份制銀行，註冊資本更高，股權較為分散且穩定，股權的變動對銀行的經營不會產生太大的影響。而億聯銀行為民營銀行，股權過於集中，比如中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司就分別持有30%和28.5%的股份；如未來股權大規模變動，對銀行的經營產生較大的影響，特別是大股東因自身產業出現問題進行撤資。

　　三、長江商業銀行有實體網點，即使面臨破產倒閉，要辦理相關手續也較為簡單，還有個諮詢的地方。而民營銀行一般沒有營業網點或極少，如果民營銀行出現經營問題，那麼就有點像共享單車破產倒閉，諮詢電話一斷網線一拔，似乎只能等待破產倒閉清算，卻不能及時的辦理相關手續或者離場。

　　四、總體來說南方企業和北方企業存在的違約風險完全不同，特別是東北這一塊，股票我們一般都不買東北的企業股票，更別說債券了。目前我國的企業違約風險主要集中在東北這一塊，投資者需要注意，存款用戶也需要注意，主要原因是傳統及重型企業過於集中，跟不上經濟發展節奏。

　　那麼跟存款有什麼關係呢？銀行的主要業務就是負債業務、資產業務和中間業務。用戶將錢存進銀行，銀行必須將錢借出去才能賺取利差，而民營銀行借貸群體較為有限，利率也相對較高，所以非中小型企業或經營出現問題的企業，一般不會選擇民營銀行進行借貸。而中小型企業或經營出現問題的企業容易破產倒閉（特別是東北一帶企業），最後形成銀行壞賬，民營銀行信用風險加大。

　　雖然銀行存款本息50萬及以下受《存款保險條例》保障，但是那只是存款保險基金的事兒，跟銀行本身的信用風險無關，具體賠付情況可能沒有想象中的那麼完善，比如可能要辦理相關手續或時間較為漫長。

　　當然了，如果這兩家銀行不考慮風險（主要包括信用風險和流動性風險），只考慮利率收益，那麼應當選擇億聯銀行，因為這兩種產品都可以靠檔計息，而在三年及以下期限中，長江商業銀行利率不如億聯銀行。

三人聚眾

首先我們來看億聯銀行是最近民營銀行中比較有名氣的銀行之一，因為在前段時間的民營銀行智能存款利率上億聯銀行推出的一款5年期年利率為6%的智能存款業務吸引了大多數人的目光。要知道當前的智能存款業務雖然是民營銀行提出的一種金融創新，但是它的本質上依舊從屬於存款，換句話說億聯銀行推出了6%的年利率儲蓄是保本型的，這可比當前市面上絕大部分的理財產品利率要高出不少，並且風險趨近於零。

再來看長江商業銀行它的定期儲蓄利率可以維持在5.45%，確實要比普通的一般銀行和國有銀行定期儲蓄利率高出不少。要知道當前絕大部分5年期的利率都是在三年期的基準利率上浮動起來的，大多數銀行的上浮利率是40%~50%之間。所以長江商業銀行作為地域性的商業銀行之一利率也是較為高的。

至於如何在這兩者中作出選擇，首先要考慮是否對這兩個銀行有一定的熟悉。比如億聯銀行作為民營銀行它的成立週期較短，市場的信任度在一定方面上肯定不如長江商業銀行，這也是它利率更高處一點的原因。如果對於民營銀行抱有一定的質疑或者疑慮，那麼建議優先選擇長江商業銀行，如果可以嘗試承受一定的風險可以選擇利率更高的億聯銀行。

晴天財經閣

億聯銀行屬於民營銀行，沒有實體網點，只能在網上辦理業務，包括存款。

江蘇長江商業銀行屬於城市商業銀行，有實體網點，不過只在江蘇省內有，其它地區沒有。但是大家如果要存款的話，可以在京東金融上找到長江商業銀行，網上開戶辦理存款。

理論上來說，城商行的實力要強於民營銀行，長江商業銀行無論在成立時間、資本、客戶量方面都要比億聯銀行佔有優勢。

我們來具體對比一下這兩家銀行的最新存款利率。

億聯銀行的5年期智能存款：

存滿7天利率是1.89%，存滿1年利率是2.1%，存滿2年利率是2.94%，存滿3年利率是3.85%，超過3年直到存滿5年利率是5.45%。也就是說，只要存夠3年零1天，利率就是5.45%。

長江商業銀行5年期智能存款：

存滿3個月利率是1.595%，存滿6個月利率是1.885%，存滿1年利率是2.175%，存滿2年利率是3.15%，存滿3年利率是4.125%，存滿5年利率是5.45%。

如果你存3年以內，那麼存長江商業銀行更合適，利率更高；如果你存3-5年期間，那麼存億聯銀行利率更高；如果你能存5年，則存兩家銀行都是一樣的，利率都是5.45%。

所以，兩者各有優劣勢，具體要看你要存多久的期限了。

小斯筆記

億聯銀行和長江商業銀行定期存款利率都是5.45%，選擇哪個更合適？對於這樣的投資理財問題，一般無非考慮收益性，安全性，流動性等問題。

由於都是5.45%的定期存款，收益性和流動性可以認為一樣，那安全性也一樣嗎？我認為是不一樣的，雖說有存款保險條例，50萬以內的存款理論上是可保安全的，但不同的銀行，在風險管理，信用方面還是有差異的。

當前，銀行可以分為全球性系統性銀行，國內系統性銀行和一般商業銀行，不同的分類，意味著在經濟中的重要性不同，系統性的大銀行相對一般城商行而言，安全性，規範性等各方面都要好。如果可以選擇，我們應該是優先考慮系統性的國有大銀行。但兩個銀行都是一般的商業銀行或者城商行的時候，我們同樣要考慮主體的差異性。

簡單來看，億聯銀行是吉林的，長江商業銀行是江蘇的，江蘇是經濟大省，經濟實力比吉林好，發展的速度也比吉林快。銀行是百業之母，經濟大環境直接影響銀行，純粹看區域環境，長江商業銀行所處的江蘇更優。其次，長江商業銀行的真實歷史比億聯銀行長很多，新批的億聯在風控和管理方面，可能不如長江商業銀行。另外，股東背景看長江商業銀行更分散一些，股東的實力整體比較強，億聯銀行股東比較集中，集中可能是好事，但也容易受到股東干預，而且東北經濟大環境不好的背景下股東的集中，我認為存在一定潛在隱憂。

如果是兩家必須選一家的話，我會選長江商業銀行。