小七經常跟大家說，重疾險的保額最低也要在30萬以上；預算不足的情況下，寧願犧牲保障期間，也不降保額。
大家應該都聽得很熟了。
但是實際得病了，真的需要這麼多錢嘛？今天就給大家算算這筆賬：
- 重疾險有什麼作用？
- 3類損失，需要多少錢？
- 保額不夠怎麼辦？
重疾險，有什麼作用？
重疾險，是在4種建議配置的保險中，保費相對最貴的。
大家在選擇的時候都會比較謹慎。
保額多少的問題，是大家經常糾結的：買多點，預算不夠；按預算來，又怕買少了不夠用。
在定保額之前，我們都需要弄清楚的一個問題，就是：重疾險，到底是用來做什麼的？
我們常說重疾險是收入損失補償，其實不全面。它的作用主要是補償3個方面的經濟損失，而保額需要：
除了收入損失之外，重疾險的保額還應該覆蓋治療費用和康復費用。
所以，這3個部分通常需要多少錢呢？
三類損失，要多少錢？
小七先放一張關於25種核心重大疾病的治療費用圖。
這是銀保監會規定，所有重疾險必須包含的25種重大疾病，涵蓋了95%以上的重疾發生概率：
從上圖我們可以看到：重疾的治療費用一般在10-50萬之間。
理賠率佔比最高的惡性腫瘤對應的費用主要在12-50萬之間，基本在30萬左右；而急性心肌梗塞、腦中風後遺症、器官移植、冠脈搭橋等理賠佔比靠前的重疾，相應費用也分佈在30萬左右。
所以，一般情況下，可以將30萬作為近幾年重大疾病治療的預期費用支出水平。
好在現在我們一般都會有社保，不管是職工社保、還是新農合，都可以報銷一部分治療費。
但社保每年是有報銷上限的，一般為10-20萬。
而且社保的侷限性也比較大，很多進口用藥、靶向藥，大部分都不在社保範圍之內，需要自費。
這樣的話，在有醫保的情況下，保守預計大多數重疾險，個人需要承擔的治療費用在20萬以上。
另外一些需要長期診療、藥物治療或終身護理的，費用是以年計算，每年都會需要少則幾萬、多則幾十萬的花費，則要另外算了。
假設G先生45歲不幸得了嚴重運動神經元病，每年用於護理及藥物治療費用為15萬。到60歲，一共需要花費225萬。
2、康復費用
患重大疾病經過合適的治療還是可能較長期生存的，那麼身體恢復需要的營養費用、治療期間的陪護費用（無論是家人親自陪伴還是請護工家政），都會是一筆費用。
治療期的陪護費用一般以多長時間來計算？
我們以惡性腫瘤——乳腺癌舉例：
約80%的乳腺癌治療方式是先手術治療，然後化療。手術可能要分期，術後要化療多次（常見的是4~6次），每次間隔一個月左右，算起來半年時間就是很正常的。
如果僱一名護工按比較常見的150元/天計算，工作日請護工、週末家人照顧，半年的開支預估2萬元左右；如果一名家庭成員放下工作來照料，那可能家庭收入的下降幅度可能更大。
再來看看營養費。
患重疾後長期生存，起碼要考慮5年的生存期。那這5年內，每年的營養費至少1.5-2萬元，5年營養費用怎麼也得7-10萬元。
綜合陪護費用和營養費來看，需要轉移的陪護營養費至少10萬元。
3、收入損失（3-5年）
大數據顯示，國內各大保險公司重疾險理賠年齡，集中在35-59週歲，佔比大約80%。這個年齡，還沒有退休，大多數人還是家庭的經濟支柱。
但一旦患了重疾，就沒法工作了。康復時間，少則幾年，多則整個後半生。
我們假設，被保人患了癌症（重疾中最高發），一般如果5年後被保人還生存，癌症就基本被治癒了。期間的收入損失假設是每年6萬，那就是30萬。
這麼綜合起來，30萬保額針對重疾風險來說，也就是一個基礎保障。
保額不夠怎麼辦？
算完上面兩筆賬，很多朋友可能就有點慌了。這麼算，至少保額也要個100萬吧，30萬怎麼夠呢？先不要著急，正因為如此，我們才需要保險組合。
重疾險搭配百萬醫療險
百萬醫療險如其名，保額達到百萬以上。優秀的百萬醫療險，可以覆蓋重疾的門診、住院等醫療費用，自費藥包含其中。保費也就一年幾百塊。
重疾險+百萬醫療這麼一搭配，上文我們所說的重疾治療費用就可以用百萬醫療來報銷；
而重疾險，就只管康復費用+收入損失就行。
當然了，30-50萬這個保額，是針對一般收入人群；高收入人群建議按照自身收入的3-5倍來配置保額。
另外，家庭的總保費盡量在家庭年收入的5%-15%之間，一般情況在10%左右，保費壓力不會太大。
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