從2013年開始，香港保險逐漸進入了內地人群的視線裡。在隨後的幾年裡，購買一份香港保險已經逐漸成為了一種趨勢或者說是一種潮流。雖然時下香港的環境有些混亂，但是依然有很多人來諮詢香港保險問題。
今天我們就來聊聊，香港保險到底好不好？我們有沒有購買的必要？
01香港保險和內地保險有什麼不同？
說到港險我們一定要說的就是香港的體制。
我們常常在TVB裡見到的香港法官是這樣的
內地的律師，是這樣的
玩笑歸玩笑，內地居民對於法律的認知，在香港是不通用的。
此外，在金融體制上，1978年改革開放之前，內地一直實施的是計劃經濟體制，在改革開放之後，內地的金融市場才逐漸開始發展，保險業自然也不例外。
而我們也都知道，香港是亞太地區著名的國際金融中心，從保險業上來看，有更多優質的國內外資源入駐。香港一直以來都保持著非常活躍的金融市場化環境，監管體系形成得也比較早。
因此，無論是從法律上還是經濟體系上，香港保險的本質和內地保險都有著一定的差距，說它們是兩種產品一點也不為過。
購買港險，實際上是在另一個法律環境下，購買一份金融產品。
所以在購買港險之前一定要認清這一點，不要想當然，萬一沒辦法理賠就是啞巴吃黃連有苦說不出。
02港險最大的優勢
無論是哪個保險產品，裡面一定會有的一項叫做“免責條款”或 者叫“不保事項”。什麼意思呢？就是出現以下情況，保險公司不進行賠付。
內地保險一般多的會有十幾條責任免除的約定，簡單列舉一下：
“投保人對被保險人的故意殺害或傷害、2年內自殺、吸毒、酒駕、艾滋病、進行高風險極限運動等等“
而香港保險，一般來說免責條款只有三條：
- 第一，一年內自殺；
- 第二，投保人或受益人的故意行為；
- 第三，因自身的犯罪行為導致身故。
03港險理賠更寬鬆嗎？
港險實行“嚴進寬出”的投保政策，疾病定義由公司自己制定，而不是像內地這樣高發重疾的定義有統一規定，確實對於某些病種理賠條件寬鬆。
這其中以腦中風後遺症為突出代表：內地保險規定確診腦中風180天后留下神經系統的永久性功能障礙才可獲得賠付，香港保險最少的只要求24小時，最長的也不過幾周時間。是不是很人性化？
但是同理，某些疾病內地的理賠條件也會比香港更寬鬆，所以針對這個問題，我們不能一概而論。
另外，我們之前在如何給孩子買保險的那期節目中提到過，內地《保險法》為了防範道德風險，特別規定了10週歲及18週歲以下未成年人身故，賠付是分別有20萬和50萬的上限的，而這個上限，在港險中被提升到了320萬港幣，合人民幣大概是不到290萬元。
04香港重疾險保費低、保額高？
香港保險的保額是可以由分紅而增長的，當然分紅這點跟內地一樣也是不確定的。但是你買了一個50萬的重疾險，過十年二十年，保額能增長到七八十萬是有可能的。
另外，港險的免體檢額上限比內地高得多。內地保險產品的免體檢額一般為50萬，多了也不過就是70~80萬，而港險的免體檢額大多也能達到50萬——美元。
而保費便宜這個是港險代理人在宣傳香港保險的時候說得最多的一個點，但是港險保費更便宜並不絕對，要看你對標的是哪個保險公司、什麼產品。同樣的保額，我也見過內地有比香港保險便宜的，所以不能一刀切。
05健康告知——港險和內地險的最大區別
在這裡我們要著重強調一下港險的健康告知：
內地保險的健康告知叫做“有限告知”，意思是問你什麼你就答什麼，沒問到的就可以不說。
但是香港的健康告知叫做“無限告知”或者叫“最大誠信告知”，也就是說無論問沒問到，你都必須把你的情況跟保險公司一一彙報。
由此引發了港險的差異化定價，比如吸菸和非吸菸人群的保費會有一定程度上的差距，謙兒哥買港險就肯定不如老郭買港險划算。
06港險的劣勢？
最大的劣勢是投保以及理賠的便利性比較差。投保必須去香港投保，且必須使用美元或者港幣計價 。
外幣計價這一點既是優點也是缺點，在做了外匯儲備的同時，我們卻要面對一個換匯不便利的問題。有很多人想要投大額保單，換匯只能採取一些不合規的手段，也是有一些風險。
而理賠的時候，內地是30天內必須做出理賠決斷，而港險沒有這一點的限制，有些賠付要經過兩三個月的確定。
第二，在針對癌症的賠付，港險已經明確了甲狀腺癌歸為輕症處理，一般只賠付保額的20%；而針對原位癌，港險也是做出了一部分位置的限制。
最後，大多數香港重疾險都是保額共享的，舉個例子：
小明買了一款內地重疾險產品，輕症賠30%，中症賠50%，重症賠100%，他特別不幸，輕中重症按順序都得了一個遍，他能拿到總共180%的保額。
但是
港險的輕症和重症額度是共享的，比如輕症賠20%，重症賠100%，先患了輕症，拿到20%保額的賠付，如果再患重症，只能拿到剩餘的80%保額。當然也有一些產品他這個額度是可以慢慢恢復的，比如說5年內你沒再得病，額度會恢復到100%。
07到底有沒有必要買香港保險
如果你一張保單都沒有，特別是重疾險，建議還是先購買內地重疾險。
如果你想做一些外匯儲備，那麼港險，尤其是年金險是非常優秀的金融工具，且能避債避稅，是你的不二選擇。
如果你希望特別針對某些疾病做出一些保障，比如上面提到的腦中風，再比如一些特定的呼吸系統疾病或者遺傳病等等，因為內地保險重疾是統一定義的，就可以考慮在內地保單之外從港險裡挑選適合自己的產品，作為補充保障 。
