瘋瘋癲癲大洋蔥

理財的陷阱太多，攢了幾十年的養老錢說沒就沒了，所以中老年客戶購買銀行理財產品是靠譜的。雖然銀行賣的，也有掛羊頭賣狗肉等銀行飛單和銀行造假現象，但畢竟是絕少數的個案。

舉兩案例，警示大家。

2015年，農行北京通州支行次渠分理處客戶經理李某兜售外部理財產品，到期後本息均未兌現，涉及17人2248萬元。

2017年，民生銀行北京分行航天橋支行出售行長推薦並加蓋銀行公章的虛假理財產品，承諾半年回報8.4%，保本保息。150名投資者被套，涉案金額30億元。

上述案例的發生，是因銀行員工被投資公司的高佣金所吸引，而以銀行的名義出售投資公司的理財產品。這樣的案件，在銀行系統是非常少的，因此在銀行購買理財產品是安全有保障，一般可以放心購買。

在信託公司購買理財產品，也是安全的，因為信託公司最終會兜底，它保證你的本金或本息。但信託產品有門檻，一般300萬元起。

其它如保險，因為它主要擔負保障功能，所以它的收益要比銀行理財產品低；對公募基金而言，它的業績，也就是回報率是不穩定的，買它是有一定風險的；相對於公募，私募的風險更大，除了回報率不確定，本金都有風險，因為不少公司是借私募之名進行集資詐騙；炒股、炒期貨、炒外匯，不但要有一定的專業知識，還得有一顆好心臟才行，因為虧損的風險太大了；做黃金、白銀、原油交易更不是一般中老年人能做的，還是不碰為好；還有民間借貸，你必須拒絕他們所謂高回報率的誘惑，否則會死的很慘，因為你要的是利息，而他們要的是你的本金。

由此可見，高於銀行定期存款利息，而又比較安全的銀行自有理財產品，是中老年客戶購買理財產品的最佳選擇。

購買時，一定要在“全國銀行業理財產品登記系統”中輸入理財產品編碼，查詢確認產品是否真實存在，避免買到的不是銀行自有產品，而是銀行代銷產品。

正詩村人

對於絕大多數中老年朋友來說，銀行理財產品可以說是最容易的渠道，但是打破剛性兌付之後，理財產品還靠譜嗎？

我的鄰居張大爺，就是一個理財迷，原來他的資金都是用於購買銀行理財產品，而且對銀行理財產品瞭解的非常清楚，他認為銀行存款利息太低不划算，同樣的錢都是放在銀行裡，還是理財更好一點。

去年資管新規發佈之後，理財產品不再剛性兌付，當時張大爺有點擔心，自己前前後後購買的20多萬理財產品，這樣會不會風險增加了？有一次他專門找到我，想聽聽我的觀點，把我們討論的情況給大家分享一下。

我告訴張大爺，打破剛性兌付，是國家政策的要求，只要是理財產品都需要投資者來承擔風險，這是一種必須遵守的遊戲規則，和具體的理財產品無關，對理財產品的風險沒有任何影響，改變的只是兌付方法，因此他原來購買的理財產品，和資管新規的發佈沒有任何關係。

比如，他原來買的一款理財產品，風險等級是中低等級，底層資產主要是政府債券和企業債券，預期年收益率為4.2%，以前的時候銀行會按4.2%剛性兌付，資管新規下發之後，有可能收益會是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低風險的理財，損失本金的可能性幾乎沒有。

以前銀行按4.2%剛性兌付，是因為銀行在產品間進行了平衡，實際收益是4.5%的話，銀行就留下0.3%，實際收益是4%的時候，銀行就會補上0.2%，以後銀行不會再進行產品間的平衡，而是按實際的理財收益結算給投資者。

再一個，現在的理財產品非常多了，除了銀行理財產品，銀行的大額存單也是非常不錯的，像張大爺總資金已經超過20萬元，完全可以調整一下到期時間，購買銀行大額存單，一般城市商業銀行的大額存單利率能超過4.5%，而且有的還能夠按月付息，對老年人來說比較直觀。

但是張大爺仍然喜歡購買銀行理財產品，實際上，資管新規下發之後，對正規銀行理財產品的影響很小，和原來沒有差別。他感覺自己的這些錢，滿5萬元就購買銀行理財產品，額度不大不小，分散到全年多個月份，積少成多，逐步增長，讓自己的生活很充實。

所以對中老年朋友來說，銀行理財產品確實還是不錯的，能夠看得見摸得著。像張大爺一樣，只要是正規的銀行理財產品，你熟悉之後，經常購買那幾款常規的產品也不錯。

互金直通車

中老年人別看存款利率低，但是保險，如果一味的想著去理財，本金虧損了更難過，因為中老年人更應該注重的是投資風險低的理財，而不是去追求收益高的理財，如果本末倒置，最終可能因為金錢損失影響到以後的生活。

第一、中老年人選擇定期存款。

除了定期存款，也可以選擇大額存單，這些都是保本保息的存款，或者買國債還有貨幣基金，雖然收益都不太高，但是它們非常安全，本金不會出現較大的風險，低風險基本就是無任何風險了，中老年人本身花銷不大，此時需要的是本金安全，而不是購買理財產品，去買理財產品是非常不靠譜的。

第二、中老年人缺乏理財知識。

中老年人投資是最容易被欺騙的，因為中老年人缺乏專業的理財知識，很容易被一些不法份子誘導最後買了不該買的理財產品，導致投資出現嚴重的虧損。中老年人在理財時首先看的是風險和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考慮安全，這是不靠譜的。

綜上所述：

中老年人在理財時間應該選擇低風險理財為主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃儉用也花不了多少錢，一旦涉及理財產品的購買，出現了嚴重虧損，對中老年人的生活都有很嚴重的影響，並不建議這麼做。

最好就是投資大額存單，如果資金不夠就選擇買國債和貨幣基金，都是中老年人最好的投資選擇。

股海重生2015

定期存款的利息並不低；對於中老年客戶而言購買理財產品並非優質選擇。

先來看一則新聞，2018年內蒙古呼和浩特王先生，拿著500萬拆遷款想要存到銀行。被銀行的業務員忽悠從購買銀行理財產品變成了購買人壽保險，本金返還要到100歲才能返還；據說最後爬上保險公司和銀行的樓頂以命維權才拿回本金和利息。

這種新聞其實並不少見；因此中老年人理財穩定，風險小是第一位的；老人年紀大，經不起折騰。我父母的錢我全部讓他們存銀行的定期存款；在老中老年人的心裡錢在銀行裡心裡最踏實，晚上也能睡好覺。

下面對比一下個各種理財的收益和優缺點。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前兩年比較火的大額存單，現在收益已經不如股份制銀行和商業銀行的定期存款。而且大額存單有一個起存額比較高的特點，限制住很多投資者。股份制銀行和商業銀行3~5年的定期存款利率能夠達到年化平均5%。網上最火的億聯銀行，3~5年的定期存款能夠達到百分之5.68。因為有《存款保險條例》的存在，因此只要單儲蓄賬戶的金額低於50萬元人民幣，是沒有任何風險的。

其次，銀行的理財產品。

銀行的理財產品。銀行的理財產品週期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率雖然不如3~5年的定期存款收益率高，但是銀行理財產品的靈活性好，時間週期短。雖然理財產品已經打破剛兌，但這一類銀行理財產品的風險極低，近年來少有銀行產品出現兌付風險。週轉性強，收益率合理是這一類理財產品的特點。

總結：這裡要再強調一點，對於中老年客戶而言，如何能夠選出真正的銀行理財產品？因為銀行機構銷售的理財產品有很多種，網上有很多報道中老年人不懂選擇理財產品，買的是理財產品，最後卻成了保險。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

中老年人風險承受能力低，銀行理財產品風險較高，二者風險承受不匹配，我認為中老年客戶購買理財產品不太靠譜。

但是，從另一方面考慮，在利率下行的大環境下，資產收益率低於通貨膨脹率也是巨大風險，建議中老年客戶可以購買銀行大額存單，獲取更高收益，打贏財富保衛戰。

01 中老年人理財的首要原則----保本

個人資產管理有一個生命週期，我們年輕的時候，可以配置更多高風險高收益的資產，利用複利效應，積累更多的財富。但是隨著年紀的增長，我們的資產應該逐漸向低風險產品轉移，保證本金安全是中老年人理財的頭等大事。

為什麼說中老年人風險承受能力低呢？

首先，中老年人的試錯成本高。經過大半輩子積累，中老年人手中握著大量資金，小小的風險就可能導致資金大額虧損，而這些錢事關未來幾十年的養老，盲目投資，極有可能導致“老年危機”。

年輕的時候，哪怕投資失敗了，還有很多時間“鹹魚翻身”，人到晚年，重頭開始的成本就是很多人負擔不起的了。

其次，中老年人醫療需求高。年紀越大，身體的毛病也會越來越多，相應的醫療費用的需求也越來越大。中國的醫療保障水平暫時還不高，很多疾病的治療費用是很高的，中老年人理財，一定要預留這部分開銷。

最後，中老年人理財知識匱乏。不得不說，中國的金融市場是隨著改革開放的進程發展起來的，發展歷史還很短。現在的中老年人，接觸金融理財知識就更晚了，他們年輕的時候，要不根本沒錢剩，要不有錢也是單純的在銀行儲蓄，如此經歷，必然導致他們理財知識的匱乏。

現在的金融市場，各種門類的理財產品讓人繚亂，新聞中，中老年人理財被騙的情況並不少見。很多中老年人單純追求理財產品的高收益，被銷售人員一忽悠，就對風險完全視而不見了，最終導致本金虧損。

綜上所述，中老年人手上握著一輩子的財富，面對著後半輩子的養老問題、醫療問題，試錯成本高，這些都導致中老年人風險承受能力低。另外，中老年人理財知識匱乏，容易被忽悠，購買理財產品對他們來說，不太靠譜。

02 不管銷售人員如何宣傳，理財產品都是有風險的

現在的銷售人員善於運用各種技巧，營造出一款產品不僅收益高，而且“零風險”的假象，誘導中老年人購買。

實際情況是怎樣的呢？不管銷售人員如何口燦蓮花，理財產品一定是有風險的。

首先，我們一定要明確，理財產品的本質是一種主動投資，風險與收益對等，只要是投資一定有風險，不存在所謂的“零風險”。而投資過程中，投資人必然是風險和收益的承擔者。

其次，近段時間，中國的監管層不斷加強對理財市場的管理，隨著新的資管規定的面世，保本保息的理財產品正在逐步退出市場，監管層甚至發表聲明，將對承諾剛性兌付的金融機構進行嚴懲，這些都增加的理財產品市場的風險。

再次，理財產品通常有封閉期，封閉期內不準贖回，封閉期之外贖回通常也要收取高額手續費。剛剛我們說到，中老年人常有很急的資金需求，理財產品的流動性無法滿足中老年人的資金需求，提前支取甚至會折損本金。

最後，理財產品收益不穩定，是隨著市場漲跌上下浮動的，很多時候銷售人員提供的誘人高收益，僅僅是“預期收益”，我們不能保證，期滿時一定能夠得到這樣的收益率。

綜上所述，雖然理財產品的收益高於定期存款，但是我們千萬不能忽視它的風險，投資的時候一定要謹慎，不能虧掉了養老金。

03 更適合中老年客戶的投資標的

說了這麼多，結論是理財產品風險過高，不適合追求穩健收益的中老年人。

但是我們也要看到，近十年官方公佈的通貨膨脹率在2.5%左右，實際值還要更高一些，但是在利率下行的背景下，定期存款的利息不斷走低，如此一上一下，依靠定期存款無法打敗通脹，中老年人的“養老錢”還是面臨貶損。

有沒有適合中老年人的投資標的呢？我認為“大額存單”是一個很好的選擇。

• 大額存單與定期存款的屬性相同，都屬於銀行存款，受到國家存款保險制度的保護，安全性能非常有保證。
  

• 另外， 大額存單的利率水平高於同期定期存款，五年期大額存單的利率在4.2%左右，能夠跑贏通脹，保障資產安全
  

• 還有，部分銀行的大額存檔執行靠檔計息的制度，就是存款人可以根據實際持有大額存單的時間，參照相應的定期存款利息結息。這樣在遇到緊急情況，中老年人提前支取大額存單時，能夠最大限度的保護利息收入。
  

綜上所述，從安全性、收益率和流動性三個方面考慮，大額存單是更適合中老年客戶的產品。

人處在不同時期，對於理財的需求是不一樣的。中老年人一定要對自己的風險承受能力有認識、對理財產品的風險有認識，理性做出投資決策，如此才能保證自己晚年生活無虞。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

目前全球進入降息通道，各國開啟了降息模式。國內的利率水平也一路下行，一年期大額利率在2.25%，兩年期大額利率在3.15%，三年期大額存單目前利率在4.128%-4.2%左右，且額度越來越緊張。部分老年客戶開始考慮購買理財類產品。但是理財有風險，老年人適合買什麼樣的理財產品呢，以下做個簡單說明。

老年人不同於年輕人，他們處於退休養老狀態，對於風險的承受能力同年輕人不一樣。他們會更加穩健，保守，用於養老的資金是經受不起風險的，因此他們更注重產品的本金安全。

銀行機構應從安全穩健的角度出發，應為老年人推薦本金有保障的理財產品。隨著2020年底資管新規的正式落地，保本類理財產品將正式退出歷史舞臺，在目前這個窗口期產品還能正常發售，但是額度卻在收縮。

老年人在這個窗口期若是想購買理財，就考慮保本類理財產品。保本理財是由銀行發行，且在說明書中說明銀行對理財產品的本金保障。目前保本理財主要投資於貨幣基金市場，同業存款以及債券類資產，從安全性上看,保本理財的底層標的安全且流通性好。加之銀行的承諾保證本金安全，老年人可以放心購入，目前一年期的保本理財收益在3.5%-4%之間，較一年期大額定期利率高出較多。從收益性上來說利息適中。在購買保本理財時需要注意產品的期限。理財產品中途是不可以提前支取的，因此購買保本理財的老年人要做好資金的安排工作。

侯哥財經

在定期存款的確很低的情況下，中老年客戶購買理財產品是靠譜的選擇。

1、目前各大銀行的定期存款利率的確很低，以招行為例，三月期1.35%、半年期1.55%，一年期1.75%，兩年前2.25%、三年期2.75%，五年期同樣是2.75%。當前CPI數據破“3”的情況下，存銀行定期存款實際上貨幣購買力一直是縮水貶值。

2、中老年客戶購買理財產品，主要考慮在本金相對安全的角度下儘可能取得較高的收益以及流動性。

安全性方面：國有大行（指中農工建交）、股份制銀行（招行、民生等），郵政儲蓄、城商行和農村信用社都屬於國家監管的正規吸收存款的金融機構，其銀行本身不存在風險問題，幾乎都是國家信用背書。

其發行和代銷的各類理財產品，均有明確的風險提示，分被R1到R5，代表著謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型五種風格，我認為中老年客戶購買平衡型及以下風險等級的產品都等於沒有風險。這些產品幾乎全部投資於固收類金融工具。

收益性方面：目前銀行的貸款基準利率為4.95%，只要不大幅超過該基準貸款利率就屬於合理的回報。道理很簡單，如果超過6%以上，那存在無風險套利，銀行也沒有辦法經營下去。

流動性方面：中老年由於年紀偏大，疾病和不可控因素增多，在收益性合理的情況下，考慮流動性，而流動性主要考慮如果發生不確定性需要支取時，儘量少損失利息。

3、我的建議：根據上面的簡單分析以及各大銀行定存5年期中位數收益在3.8%到4%之間，大額存單在4.2%到5.4%之間的現實情況，我建議參購買大額存單，唯一不足可能門檻有點高。

總之，中老年人理財要安全性、收益性和流動綜合考慮，適合自己的才是最好的。

溯源歸一

一、中老年人在理財方面的共性有哪些

一是中老年人相對來說經濟狀況更好。簡單說，手裡錢多，錢多當然是好事，但是一方面有了閒錢了，心思就容易活，想著錢生錢，不滿足定存的低利息，自然就容易掉坑裡，相對來說，剛工作的年輕人，你讓他理財，也只能小打小鬧，虧也虧不到哪裡去，所以另一方面，你錢多，自然就容易被盯上，騙子最喜歡找這樣的群體下手了。

二是中老年人普遍缺乏理財知識。

巴菲特少年時候就開始炒股了，徐翔和趙老哥高中就開始炒股了，然而我們絕大多數的國人是很少接受財商教育的，當然這也與我們的發展階段有很大的關係，客觀上也是因為物質極大豐富之後，大家都或多或少有了存款之後，理財才成為選擇。但是這樣以來，我們現在社會中70後以上的人群就很吃虧，大多數人都缺乏理財知識，一方面無法判斷理財產品，更難認識到理財產品的風險，另一方面就只能聽信銷售方的宣傳了，所以經常有被騙的案例發生，尤其是一些老年人。

三是中老年人信息渠道比較少。這個純碎是屬於認知障礙問題，一方面年齡大了，接受信息就慢，另一方面因為先入為主，總是容易聽消息、聽經驗、相信熟人，所以，往往對理財產品的認識不夠充分。

四是中老年人資產高度集中。很多老年人的財產除了房子就是存款和國債了，不像年輕人往往有各種各樣的投資渠道，從餘額寶到比特幣，從股票到基金，恰恰最不喜歡的就是定存和國債。而中老年人因為財產高度集中，一旦被騙，常常就是數額巨大，傾家蕩產，這幾年P2p的跑路，很多中老年人就中招了。

二、中老年人理財還是要量力而行

中年人壓力大，上有老下有小，職業生涯進入衰退期，老年人則更是隻有養老金和積蓄可以依靠，所以安全是第一位的，因此一定要量力而行。

說句難聽點兒的話，如果你連理財產品說明都看不明白，根本無法判斷風險的話，就不要碰，老老實實買國債、存定期就好了，有風險的理財根本不是你能玩的好不好，你如果聽信銷售的話，最後賠了也怨不得別人。

當然對於一些老江湖來說，自然是百無禁忌的。

遁逃者

先說結論吧：雖然銀行理財產品比較安全，是大部分中老年客戶的選擇，但銀行定期利率低，跑輸通貨膨脹率，不太適合理財投資。

1.銀行定期存款利率低

銀行定期存款一直以來都是中老年客戶的主要投資品種，但是近年來定期存款不斷走低，甚至都跑不贏每年的CPI指數。下圖就是各大銀行的定期存款利率，我們可以看到四大行的定期存款利率普遍在3%以內，而中小銀行可以超過3%，但是總體還是偏低。

2. 每年貨幣貶值速度超過3%

說到貨幣貶值速度一般都會聯想到CPI指數，CPI指數反映與居民生活有關的消費品及服務價格水平的變動情況的重要宏觀經濟指標，也是宏觀經濟分析與決策以及國民經濟核算的重要指標。近兩年的CPI指數在3%左右波動，也就是說當我們投資收益低於3%時，說明我們的資產是在貶值的。

3.可以考慮比銀行定期收益更高的理財產品

其實在互聯網金融比較發達的現在，一些大的理財平臺還是可以考慮的，例如阿里巴巴的螞蟻財富的理財產品，封閉期與銀行定期差不多但是收益率卻比銀行定期高很多，同樣也比較安全，也是比較適合中老年的理財選擇，

最後總結下，銀行定期理財產品收益率比較低，基本上都跑不過通貨膨脹率，不太適合做為投資理財的選擇，可以考慮比較大的理財平臺夠買穩健定期理財產品，讓資產增值速度高於貶值速度。

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修行路上的韭菜

結論:銀行理財產品不同的評級有不同的風險，選擇PR1和PR2這兩種比較穩健的理財產品

但是我還是想推薦民營銀行的存款產品呀，風險比理財產品低，收益比它高，簡直良心。

為什麼我推薦民營銀行的存款呢？

第一，民營銀行推出的存款產品和大型國有銀行本質是一樣的，也受《存款保險條例》保護

也就是說，只要你的本金和利息在一家銀行不超過50萬，那麼即便銀行破產也會賠償50萬以內的本金加利息。

第二、和傳統的國有大型銀行和理財產品相比，民營銀行的流動性和靈活性好太多了

首先是靠檔計息，這也就是說，即便是我們決定五年定存，但是隻要達到三年的時間就可以以4.7%的利率結算利息

完全不需要糾結買銀行理財產品的風險。

第三、關鍵是民營銀行的收益率實在，3個月內也以3.7%的利率結算，比餘額寶的收益率強多了

但奈何不過很少人知道民營銀行的銀行存款利率這麼高，要不就是知道了但害怕風險還是選擇傳統的大型銀行存款

關鍵字: 理財 財經 頭號大贏家|