首先看兩組數據：

第一組數據。根據國際貨幣基金組織（IMF）的統計數據，2017年中國儲蓄率為47%，與2008年的51.8％相比，下降了4.8個百分點。其中，居民儲蓄率比2008年累計下降了1.1個百分點。

再看另一組數據。根據2018年度度的統計年鑑，2018年末我國居民貸款規模達到47.9萬億，其中中長期消費貸29.0萬億，佔比61%。中長期貸款應當主要是房貸、裝修貸和汽車貸等。如果按照人均30萬核算的話，約有1億人有貸款。很顯然，是不止的。因為，除房貸外，其他消費貸款的額度不會有這麼高。也就是說，負債人數應當遠高於1億。據融360數據顯示：申請消費貸款的人群中，90後佔比約為49.31%，遠超70後、80後。而阿里巴巴提供的數據則顯示：近1.7億90後中，超過4500萬人開通了花唄，佔比約為1：4。花唄一定程度上就極容易負債。

一邊是儲蓄率下降，一邊是負債率提高。正是負債率提高，才使得儲蓄率下降。這其中，90後敢於負債，是非常突出的一個問題。融360調查顯示：在90後貸款人群中，超過一半用於生活消費，有47.2%的人已經產生逾期，逾期次數超過十次以上佔比達4%。匯豐銀行的調查更顯示：90後的負債額是月收入的18.5倍，已經步入社會工作的90後，人均負債超10萬。

所以，負債已經成為很多年輕人一個看似簡單、實質蘊含風險的問題。特別是90後，他們對負債的概念，遠不是他們父輩們想的，想方設法去償還，而是通過借新還舊的方式，越還越多，越還風險越大。近日，珠海一90後，就因為14張銀行卡透支了80多萬元而自殺身亡。所以，必須引起警覺。

一直以來我國都是一個高儲蓄率的國家，高儲蓄率也為我國經濟的發展提供了很多動力，但是從2010年開始，我國居民儲蓄率呈現了持續下降的趨勢，2010年，我國的居民儲蓄率還保持在51%左右，但是截止2018年末，我國居民的儲蓄率已經下降了40%左右的水平，而且這個儲蓄率還有進一步下降的趨勢。

在居民儲蓄率不斷下降的同時，我國居民的負債率卻在不斷上升。雖然目前我國沒有一個官方的統計數據到底有多少居民有負債，但是我們仍然可以通過一些數據進行推斷，然後來看一下目前我國大概有多少人是處於負債的狀態的。

在做出推測之前，我們先來明確一下負債的定義，從廣義上來說負債包括銀行貸款，小額信用貸款，信用卡透支，網貸，民間借貸等等，我們就根據這些債務類型一來斷下不同債務類型對應的人數大概有多少？

1、銀行貸款。

銀行貸款是目前我國居民的主要貸款形式，這裡麵包括個人消費貸款和經營貸款，而銀行貸款當中住房貸款佔了很大的一個比例。根據央行的數據統計，截止2018年末我國住戶部門貸款餘額達到47.3萬億，如果按照戶均貸款餘額20萬計算，目前有銀行貸款的家庭數量大概是2.36億個。

2、小額貸款公司。

現在市場上有很多小額貸款公司，這些小額貸款公司主要提供1萬到50萬之間的小額信用貸款，類似這種貸款公司目前市場上至少到幾千家，所以保守估計這些小額貸款公司的用戶存量至少達到5000萬以上。

3、P2P貸款。

截至2018年的12月末，P2P貸款餘額是7890億元，在這裡面個人信貸佔p2p貸款餘額的90%左右，意味著個人貸款餘額大概有7100億左右，如果按照人均借款3萬塊錢計算，那目前有p2p貸款餘額的人數大概是有2400萬人左右。

4、網貸

最近幾年我國網貸出現了爆發性的增長，各種平臺不斷出現，這裡面既有正規的網貸平臺也有一些違規的現金貸平臺。但不論是哪一種平臺，借款的人數都非常多，有些平臺一年的借款人甚至可以達到幾千萬級別的。比如借唄這種大平臺目前的借款用戶至少達到5000萬左右，另外還有其他大平臺的用戶量，這些大平臺的加起來至少在1億用戶以上。

除了這些正規的大平臺之外，還有很多小平臺以及違規的網貸平臺，這些平臺雖然可能只有幾萬幾十萬的用戶，但所有平臺加起來之後，用戶量至少達到1.5億以上。

把正規的大平臺以及一些小平臺用戶量加起來之後，目前網貸的用戶量至少達到2.5億以上。

5、民間借貸。

目前民間借貸到底有多少人沒有一個具體的統計數據，但我認為這個數據肯定不會太少。這些民間借貸據包括熟人之間的借貸，也包括一些專門發放高利貸的信貸公司，比如很多人借親戚朋友的錢買房也是一種負債。把所有的民間借貸都統計在內，我認為目前至少有1億人以上。

6、信用卡透支。

現在使用信用卡消費已經成為了很多人普遍一種現象，有些人即便有錢也會使用信用卡消費，而信用卡消費也是一種負債的體現。根據央行公佈的數據顯示，截止2018年末，我國信用卡在用髮卡量大概是6.86億張，如果按照人均2張信用卡計算，那目前有信用卡負債人數大概是3.4億左右。

綜合以上各種負債類型，並排除其中的重疊部分之後，保守估計目前我國有負債的人口數量至少達到6億以上，也就是說居民總體負債率至少達到42%以上。

42%的總體負債率相對來說是比較高的，這導致很多人都處於負債的壓力當中，沒有錢去消費，所以我們看到最近幾年我國的消費增速是呈現不斷下降的趨勢的，比如下圖是2011年到2019年我國春節黃金週零售和餐飲企業銷售額同比增速的統計。

按理來說，春節應該是我國居民消費最旺盛的時候，但從數據統計來看，從2011年到2019年，我國居民春節黃金週零售和餐飲企業銷售額同比增長基本上是不斷下降的，這也凸顯出了居民消費的增長率是比較乏力的。

不過雖然目前我國居民負債率相對比較高，但跟一些發達國家相比，我國居民的總體負債率是比較低的，仍然處於一個相對合理的範圍之內。

雖然負債人數增多對拉動一個國家經濟增長起到一定作用，但如果不節制，也是很危險的。應對年輕一代加大引導力度，注意根據自身經濟能力確定消費計劃和消費目標。

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