缺錢的人越來越多，銀行的卻貸款越來越難。銀行風控門檻提高，申請人質量（比如徵信、負債）下降，這些客觀的影響因素無可厚非，也是正當理由——畢竟銀行也是做生意的，控制壞賬率是重中之重。
除此之外，還有一些暗黑因素，會讓借款人難以接受，今天就跟大家扒一扒銀行貸款的“潛規則”。
講到貸款“潛規則”，大夥第一反應便是吃飯、送禮、紅包、找關係。確實，在之前很長一段時間內，存在這類行為，要想順利下款，總得有些表示，不然面對的結果可能就是：不讓申請、壓表（不提交申請表）、審批不通過或不給面籤。
隨著外部監督和銀行內部管理的加強，對有此類行為銀行員工的處罰越來越嚴格。小城鎮不好說，在大城市中，我們熟悉的傳統貸款“潛規則”有明顯的收斂。
不過，這並不意味著銀行貸款“潛規則”的消失，正所謂下有對策，只不過是換個方式罷了。“新型銀行貸款潛規則”大概有以下集中常見模式。
1、捆綁銷售。簡單說就是借款人在申請貸款的時候，同時要辦理銀行的另外一項或幾項業務。
比如說你去申請貸款的時候，要購買銀行的人身保險或財產保險。有些銀行強制購買，有些銀行遊說客戶，慣用的理由是降低風險——如果申請人或者抵押財產出現什麼意外，銀行的貸款也有所保障。這看似有些道理的背後，是銀行變相提高申請人的貸款成本來轉嫁自己的風險或完成業績。
日前，銀保監會便點名通報了兩個這樣的案例：建設銀行北京分行和平安銀行北京分行，都是對貸款人搭售保險產品。
除了搭售保險之外，還有以還款必須存入本行儲蓄卡要求申請人辦理儲蓄卡；通過信用卡分期方式發放貸款要求辦理該行信用卡等等。有些銀行甚至不經客戶同意，直接在辦理貸款業務的時候讓客戶填寫儲蓄卡和信用卡的申請表，或發放貸款的時候同時給客戶發信用卡。
對於這種“潛規則”，11月21日的人民網撰文怒斥，批其為強買強賣，目無法紀。
2、隱瞞飛單。簡單說就是隱瞞客戶可以辦理的真相，介紹客戶到其他金融機構辦理。
當客戶到銀行申請貸款的時候，有些經辦在大概瞭解客戶情況後，隨便找了個藉口告訴申請人：你的情況不符合我們銀行的貸款要求，但我可以幫你介紹其他可以辦理的放貸單位。
有人疑問，為什麼銀行經辦要這樣做？
理由有很多，比如業績已經完成，救助同行；比如本行給的提成太低，介紹給其他金融機構能有更多收入；比如換單，拿貸款單換理財單等等。
這類飛單行為非常隱秘，申請人和經辦存在極大的信息不對稱，並不瞭解是否符合銀行要求，而且經辦還“好心”幫你介紹其他渠道。
但是，這並不能否定這是“潛規則”的屬性，不僅侵害了申請人的知情權，而且一般“飛單”過去的放款端貸款成本更高。更有甚者，不顧申請人的徵信前途，拉著一個資質頗好的客戶到小貸公司“遛”一圈，東拼西湊，以達到自己“外單收入”的最大化。
3、巧立名目。簡單說就是找各種理由跟客戶收取除了利息之外的費用。
和小貸公司收取所謂的“貸款保費”“前置手續費”這類由頭不同，銀行經辦最常用的理由包括徵信費、用途證明費用。徵信費好理解，就是審批貸款時查詢徵信所需要的費用，一般不多，而且越來越多申請人知道這種費用是不需要給的，所以現在這一名目也很少了。
相比而言，用途證明費用還是常見的。因為按照規定，申請人獲得銀行發放的貸款後，需要提供資金用途證明，比如說裝修房子需要提供裝修合同，消費要提供消費發票，經營要提供訂購合同等等。
有些申請人用途並不明確，很難在規定時間內提供與貸款額度相符合的證明材料。於是，有些經辦打著幫客戶“解決”的旗號，收取一定點數的資料費。
且不說有些銀行不一定要這些證明上交，就算需要，經辦“幫忙解決”的行為肯定是違規，甚至違法的（最起碼屬於偽造憑證）。但是，卻有不少經辦不以為然，覺得這是良好的“斂財”渠道，當然，這筆錢的“買單”者是貸款客戶——而且付費遠遠大於資料本身的成本。
銀行貸款因為利息較低，放款正規，一直以來都是資金需求者的首選，但是由於一些“潛規則”的存在，極大損害了借款人的利益。這不僅違法職業道德和行業規範，而且壓制了金融本身應該具備的作用——讓澆灌“旱苗”的“甘露”成為火上澆油的烈日。
所以，君子愛財，取之有道，不管是銀行還是其員工，多點規矩，少些“潛規則”，才是發展之道。
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