魯世榮

三四十年前存款變成一筆糊塗賬，類似的事情最近幾年經常發生，上世紀八九十年代很多人當時都把錢存到銀行裡面，甚至有人會購買一些長期的儲蓄存款產品，以為幾十年之後可以大賺一筆，但因為過去幾十年我國銀行體系經過了多次的調整，銀行的存款產品也經過多次調整，因此調整之後，很多銀行對於八九十年代部分用戶的存款都不承認。

比如最近一段時間，吉林省一位市民就遇到了類似的事情。

我們先來大概瞭解一下事情的經過。

1989年9月29日，楊女士的父親楊先生在吉林省延邊黃泥河林業局工商銀行儲蓄所購買了一款教育儲蓄，當時這個教育主席的面子是1000元利率是13.14%，這個教育儲蓄分為三種期限，分別是15年，21年，30年，其中30年期到期後的本息總共是36萬。

看到這麼可觀的收益，所以有不少人都花了1000塊錢去買這筆教育儲蓄，包括楊女士的父親也是省吃儉用擠出了1000塊錢鉅款來買了這筆教育儲蓄。按照當時工商銀行的宣傳來看，30年之後，也就是2019年9月29日，這筆教育儲蓄將會變成36萬左右，所以楊女士的父親一直持有這筆教育儲蓄，並沒有到銀行諮詢，整整30年時間都沒有過問過銀行。

工行工作人員還表示，十幾年前有客戶因該產品的收益問題將銀行告上法庭，法院當時判決銀行按照1989年2月1中國人民銀行發佈的五年以上年貸款利率19.26%向客戶支付利息。後來在2006年時，工商銀行再次發佈公告，讓購買過該產品的客戶及時取款，工商銀行按照19.26%的利率計算利息，計算週期截止2006年4月15，以後的利息只按照活期利率來計算。

對於銀行的這個解釋楊女士並不買賬，畢竟4000塊錢跟30萬的差距實在太大了，對於工商銀行的這種說法，楊女士當然接受不了。

如何看待工商銀行拒絕給用戶支付36萬，只給4000塊錢的本息？

我認為工商銀行給出的理由是站不住腳跟的，雖然工商銀行被用戶起訴了，但這只是個例，法院的判決結果也只對那個起訴用戶和工商銀行有效力。在我的認識範圍內，我還沒見過哪一筆法律訴訟，有多個用戶多個獨立的案件，卻因為某一個用戶案件而直接作為標準拿來判決其他案件的。

而且工商銀行所說的這個法院判決應該是十幾年前的時候，當時很多用戶沒有手機，也沒有電視接收工商銀行的信息，如果不去工商銀行詢問或者看報紙，根本就不知道這個事情。因此即便當時工商銀行發佈公告更改了相關的規定，這也只不過是工商銀行單方面的意願而已，並不是代表用戶的意願，所以工商銀行不能把自己的意願強加給用戶，這是有違背合同法的相關規定的。

畢竟當時楊女士的父親在工商銀行購買了1000塊錢面額的教育儲蓄之後就代表工商銀行跟楊先生之間就存在了一種合同上的的關係，如果工商銀行想更改相關規定或者更改利率，那必須徵得楊先生的同意，再經過雙方協商解決之後才能做出規定，而不是發佈一個公告就認為這個是有法律效力的。

所以我認為工商銀行必須按照楊先生所持有的教育儲蓄到期本息來給付，也就是36萬，而不是按照4000塊錢給付。如果工商銀行以當時法院某一個判決書來作為標準強制要求其他用戶遵守，用戶只能領4000塊錢，那這個就是耍賴了。

要知道1989年1000塊錢可不是一筆小數目，當時很多普通的工薪族一個月的工資也只不過是七八十塊錢，1000塊錢就相當於一個人一年的工資了。而且當時物價水平比較低，一千塊錢的購買力還是比較大的，而到了今天物價水平已相較1989年漲了幾倍甚至幾十倍，如果參考購買力來計算，大爺這1000元應該值這兩三萬塊錢以上了，現在工商銀行卻想用4000塊錢來打發用戶，這個是非常不合理的，所以我覺得楊大爺可以通過法律的手段來維護自己的權益。

貸款教授

這樣的問題我太有感觸了，因為我的一個叔叔就是這樣被欺騙的！

他在上海的某四大行裡（我這裡就不說名字了，是四大行之一），被推薦了一個理財，當時推銷人員是這樣和我叔叔承諾的，10年的時間，可以享受每年8%的回報率，屬於到期給本息的方式。

而我的叔叔因為看到了是知名銀行，小夥子推薦的也很誠懇，說得也很詳細，於是就簽下了這份合同。

可是10年的時間到了，當我叔叔去取錢的時候，被告知，拿不到年回報率8%的收益了，只有不到3%，比許多定存要低很多。原因就是一句輕描淡寫的“這個產品做投資虧錢了”！

最後，我叔叔只能啞巴吃黃連有苦說不出，自己認栽。

幸運的是還有利息，本金還在。

所以，你這個問題所表達的意思其實和我叔叔一個道理，只是被當時所謂的“甜言蜜語”，畫的餅給欺騙了，根本不會有所謂的“低風險，高收益”！

而你的這種情況一定不是定存，是理財，信託，保險這一類的，因此，他們再推薦給你的時候，重點講的是收益，卻輕描淡寫地說了風險，導致你受騙。

不過，這種情況一般只能自認倒黴，自己付錢買教訓。

以後留個心眼就行了。

前幾年還有許多更慘的，被P2P直接騙錢，虧的一分都不剩的呢！

關注張大仙，投資不迷路，【專欄】有乾貨，歡迎“品嚐”。

琅琊榜首張大仙

錢交給別人，剩下的只能看運氣了

其實經過現在社會上各種新聞的洗禮，我已經大致摸出脈絡來了。銀行超長期的所謂理財產品，基本上都是忽悠你存進去。到了幾十年後，要麼不認賬，要麼給你算的利息極低 ，反正你愛要不要。

太相信他們

我覺得延邊的85歲老伯就是太相信他們了，結果被他們抵賴。真的挺氣人，這樣的銀行和工作人員，他們的良心已經沒有了，再說多少都沒有用的，因為他們從來沒有信仰，更別提他們怕過誰。對於這樣的人，我是沒有辦法。

大爺的尷尬

大爺如果當時不是相信他們，自己你年輕的時候，努力攢錢做生意。也不至於到老了，本來可以指望的，卻指望不上了。最後成為落得今天的天地，這就是好比你已經破釜沉舟了，但是當你到達彼岸的時候，發現這裡啥都沒有，連吃的都沒有。

最後總結：

但凡有點辦法，都不要相信啊 那些把錢先交了，多少年後返還的事情。這還是工商銀行，國家銀行不能倒閉。如果是民營企業，能活多久呢？到時候哭都找不到調。

張敬醫

承諾30年後本金36萬，如今只給4000多元，延邊85歲老人質疑工商銀行“賴賬”。這其實是預期收益率的問題。

預期年化收益率

我們在購買理財產品的時候常常會看到一個詞叫“預期年化收益率”。很多老百姓對“預期年化收益率”並不是很理解，簡單地約等於“年利率”，而銀行工作人員不知是有意還是無意，通常也不會說得很細。

一般我們在銀行存款的時候都有一個存款利率，這個利率是確定的，在投資週期內不會隨意更改。而預期年化收益率，指的是銀行根據產品的底層資產、期限、風險、流動性等測算出來的收益率，說白了就是計算出來可能的收益但也可能拿不到。不過為了留住客戶吸引資金，即便是虧了銀行大多會兜底，所以預期收益率多數還是能達到的。

隨著資管新規的落地，銀行理財不允許承諾保本保收益了，到2020年底過度期內還有可以看到一些保本的理財產品，但是淨值化的理財產品將會逐步取代這些“保本理財”，而原本的“預期收益率”也被替換成“業績比較基準”。

所謂的“業績比較基準”就是本產品或者同類產品的過往業績，並非是最終收益率，只是給予投資者一個參考的估值。

舉個例子，10000元投資理財產品，業績比較基準是3.7%，期限一年，那麼測算的收益是370元，未來到期後可能收益是400元相當於4%的收益，高於業績比較基準，也可能收益是0元本金也虧損。

總結

投資做理財時，不要被“高收益”矇蔽了雙眼，要對產品的投資標的、期限、風險等因素有充分的認識，謹記高收益往往伴隨著高風險。同時，不要盲目聽從他人建議投資與自身的風險偏好不符的理財產品，要做好資金和時間合理規劃。

玉魚與瑜

銀行是弱勢群體，需要我們用心呵護。欠銀行的錢不還會有利息和罰息，還會影響徵信。如果別人借了我們的錢，那就是民事糾紛，走上法庭能拿回本金就不錯了。如果有公司欠了我們的錢，那麼又可能是非法集資了，本金可能都拿不回來了。

先來看看具體事件過程：

1989年，工商銀行延邊州銀行出了一款教育儲蓄產品，面值1000元，利息13.14％。按照當年保值貼補率計算，每存1000元，15年到期本息為1.9萬元左右，21年到期本息為6.2元左右，30年到期本息為36萬左右。有消費者購買了15年的產品於2004年到期後起訴了該銀行並勝訴，州人民法院對此事做了判決，認為銀行敗訴，按5年和10年的最高貸款利率支付給客戶利息，也就是19.26%的利率。

銀行很聰明，在人民銀行叫停這款產品並遭遇訴訟後，於2006年的4月15日發佈公告回收該產品，單方面決定自此時間起均按活期存款計息。於是，最初的36萬元沒有了，變成了4000元，直接縮水90倍。

在這裡財智成功有如下看法：

1、一款正規流程發行的儲蓄產品，雖然被叫停，但是並不影響之前售出的產品。

2、僅通過一紙公告就單方面撕毀合同，並不是契約精神的體現。

3、公告日之後直接按活期計息，而不是按5年期存款或者5年期貸款最高利率計息，同樣不合情理。

13.14%今天看來是很高的利率，但是在萬元戶從富甲一方迅速變成窮人的歷史進程中，這個利率依然不能保證存款保值增值。有人說40年前的1萬元相當於今天的250萬元，30年前存1000元的購買力顯然不是4000元所能比擬的。

36萬元確實多了，但是這是最初的約定。如果是一家瑞士銀行，相信兌換不會走法律途徑。

30年的時間太長，消費者付出了寶貴的信任，又拿出那個年代的一筆鉅款，結果卻被銀行辜負。即便是雙方都做出讓步，銀行也應把發佈公告後的存款利息以存款最高利率計算。

前面15年我們可以按照法院判決的19.26%來計算利息，1000元可以變成1.4萬元。後面15年即使按照6%的年利率，也能變成3.4萬元。

顯然，銀行太傲慢了，即使後面按活期也應該給該儲戶1.5萬元左右，而給3.4萬元更加合理，而不是拿出4000元就想打發人家。

財智成功

“己所不欲，勿施於人。”我認為銀行的做法欠妥當，如果我們30年前從銀行貸款1000元，現在償還銀行4000元，銀行會同意嗎？所以這種做法確實有賴賬的嫌疑。

今年9月29日存款到期了，楊女士替父親去取錢的時候，銀行卻告知本息合計只有4000多元，這和36萬元的預期相差也太大了，這到底是怎麼回事呢？銀行是不是應該按當初的宣傳給儲戶呢？如果30年前從銀行貸1000元，現在還4000元銀行會同意嗎？

我們先來看看銀行的解釋吧，據銀行負責人說，1989年工商銀行延邊分行發行這款產品之時，人民銀行發佈的5年以上貸款利率為19.26%，按當時的利率測算30年後本息大約能到36萬元。

但是這款產品發行很短時間就被人民銀行延邊分行叫停了，因為它違反了當時保值儲蓄存款最高8年的強制性規定，而且複利計息也不符合相關儲蓄存款辦法。

為此工商銀行認為這種協議是無效的，根據人民銀行要求延邊分行通過公告等形式向社會發布，並和客戶聯繫收回這款產品，但是仍有部分客戶聯繫不到，有些存期短的客戶到期後，也曾把延邊分行告上法庭，賠償4000元的做法，就是參照了以前法院判決的規則算出來的。

但是銀行的這種做法值得商榷，一是工商銀行既然發行了這款產品，就應該按當時的合同約定承擔義務；二是監管部門叫停這款產品後，雖然他們進行了公告和通知，但是沒有證據表明楊先生本人得到通知信息，銀行在通知方面存在問題；三是銀行的利息算法是存在問題的，從2006年4月15日公告截止之後，按活期利息計息顯然有失公平。

對此，有的朋友提出來，如果30年前我們從銀行貸款1000元，到現在本息合計應該是多少呢？即使不到36萬元，但也不應該是4000元呀！

如果考慮投資保值因素，我認為1萬元到10萬元之間還是比較公允的，因為如果按照，8%的投資收益率，30年複利本息合計是1萬元左右，按照10%的複利計算本息合計是1.7萬元，按照20%的複利計算，本息合計是23.7萬元，這個投資收益率已經超過了巴菲特的水平，但是也達不到36萬元，真不知道當時工商銀行是怎麼測算出來的。

您覺得，銀行到底應該給楊先生多少利息呢？銀行是否應該兌現當初的宣傳承諾呢？

互金直通車

工商銀行這個做法雖然符合法律但是損害自身的信譽，真正負責任的大銀行都不會這樣做，工行眼光太短淺了。可惜我們的工行作為宇宙行，仍然沒有把自己的聲譽放在第1位。另外本來可以將壞事變好事，給自己加上一筆濃濃的正面亮色宣傳，結果變成了嚴重的負面案例。

看一下統計數據就知道了，其實工商銀行在國內銀行聲譽風險最高，也就是說最不重視維護自己的聲譽。

先看一下國外的兩個案例，在2012年，英國一臺匯豐銀行的ATM發生故障，在顧客取款時會吐出雙倍數額的現金，很多人聞訊趕來提款。匯豐銀行方面後來宣佈這是取款機發生的故障，他們不會向顧客討要多拿的錢。2011年11月，英國勞埃銀行也發生類似事件，也並未追究。這些銀行雖然損失了錢財，但最後贏得了客戶的信任也為自己建立了高標準的信譽門檻。

30年前工商銀行設計出此類產品，確實看著不合理，但這是誰的錯？這是銀行單方面的錯誤。既然對外公開銷售此類產品，相當於對存款人發出了邀約。存款人將錢存入銀行已經完成了合同中的要約條作，如果作為一個負責任的銀行，真的應該打落牙齒向肚裡咽，偷偷摸摸將客戶存單兌付了就可以了。工行最後是贏了官司，但是我相信這個客戶永遠不會相信工商銀行了。

雖然是可以拿法律來去否定這個合同的有效性，但是客戶是完全無責的，銀行作為一個極其注重企業聲譽的金融機構，更應該做到“吐口唾沫是個釘”。再說，其實歷史遺留下來存單已經不多了，按照當年的存單去履行，也花不了多少錢，反而會為工商銀行樹立一個極佳的案例，如果藉此事件再進行正面的文宣，收到的效果會遠遠大於給付出去的36萬。

最後才給付4000元，那就更加不合理了。30年前的1000元現在值多少錢？如果拿不同的標準去對比，可能值現在的1萬乃至10萬。工行的這種做法完全符合一種蠻橫、唯利是圖的形象，所以規模雖然已經達到了宇宙行標準，但是其在國際上的競爭力和聲譽還遠遠不符合其資產定位。如果同世界級的銀行去競爭，要學習的東西還多得很呢。

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勻楓財技大兜底

銀行說話就是放屁！太不公平了，35年前一千可以買一個小房子了。

值班長81223611

錢都存外資銀行去，等國外電信業來中國都去國外電信企業開戶就讓這些壟斷行業知道他們以前是怎麼傷害國人的了

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理財不同儲蓄，收益高風險高。投資者一定要換位思考一下，既然收益高銀行內部員工有幾個理財的，可以說沒有，這樣一想自己就不被忽悠了。

關鍵字: 工商銀行 銀行 調整