李勇材

我算了一下，贷款50万，基准利率4.9%，现在的市场多数是上浮10%，也就是5.39%，贷款30年，总利息还要稍微高于贷款额，利息的确高(暂且先不讨论LPR)。但是如果不按揭买房，对于多数人来说，真的有那个能力支付这个房款吗？虽然多支付了利息，但是可以提前有拥有属于自己的房子。

对于普通人来说，按揭购房更多的是一种无奈。

现在的高房价，无论在哪个城市，从房价收入比来看，一般的购房者是没有能力全款购房的。而且对于普通大众，除过买房，也没有任何机会可以从银行贷那么大额的利率那么低的资金，这个也算是银行给与每个人的一种朝向的福利，如果不通过贷款，如果仅仅靠攒钱，在不考虑通货膨胀的前提下，也要几十年的时间才能有能力全款购房。

对于精明的人，是为了借银行的力，实现资金收益的最大化。

我们都知道，按揭买房就是利用杠杆，以小博大，获得利息最大化。举例:同样100万的房子，全款跟按揭买的区别是，全款一次性付了100万的资金，按揭只需要支付30万的资金，在同样的时间周期内，假如过了5年，房子升值了50万，那么两个人的收益是不一样的，一个用100万获得了50万收益，一个用30万加五年房贷就获得了50万收益，如果100万拆开买两套房呢？这个差距是不是就更大了。

大家都听过中国老太太和美国老太太的故事，一个攒了一辈子钱买了一套房，只享受了人生最后的时光，一个按揭买房，相守了一辈子，在人生最后时刻还完了贷款。现实世界比这个更残酷。按揭买房看似要还30年贷款利息，但是却等于提前透支了未来，用未来的钱满足当下的生活需要，因为房贷每个月是一样的，随着经济的发展，收入的提高，通货膨胀的确定下，月供压力越来越小。每个月的月供更像是一种强制储蓄。

其实对于多数人来说，很少有人能够一辈子居住在一套房里面，人们都有对未来美好生活的向往，所以如果条件允许，都想着换更好的房子，所以如果攒钱买房，随着房价的不断上涨，还不知道工资的上涨能否赶上房价的上涨。如果能够按揭购买一套房子，一方面可以提前入住，另一方面，即使未来房价上涨了，自己的房子也在升值，如果将来换房，也只需要补差价就可以了。退一万步讲，即使房价下降了，自己的房子最大的价值是居住的功能，对自己又有什么影响呢。

所以综上所述，无论是无奈的选择按揭购房还是精打细算的选择按揭购房，都没有对错，但是最终的结果都是为了拥有属于自己的房子，所以只需要选择适合自己的付款就行。

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老何侃房产

随着国内一些城市的房价不断上涨，现在家庭都快顶不住了，纷纷入市购房，有的人勉强凑够首付款，准备向银行贷款30年买房。但是，他们却发现一个残酷的现实：30年后，你所缴的利息等于或超过房价。这些人不禁要问，按揭30年买房，利息等于再买一套房，这真的合适吗？

但是，房产专家却并不这么认为，他们觉得按揭30年买房，非常合适，他们的理由有二个：一方面，贷款买房让你提前享受到有房住的好处，而且每月偿还的本金和利息都在房贷里面，压力也不大，按揭贷款简直是天才的发明。而且房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款机会只有一次。

另一方面，负债购房可以对抗通胀。如果买一套房子250万，30年后的250万肯定远不如现在值钱。举个简单例子，1988年的100元与2018年的100元的购买力，早已经不可同日而语了，现在每月还贷8000元很有压力，但要是再过10年、20年，压力就完全不同了。所以，大家不要犹豫赶紧趁早买房。

我们并不否认按揭贷款的好处，但是觉得专家们的话也有值得商榷之处。在中国贷款30年买一套房产，而在西方国家，一般家庭工作7-8年就可以买房。而我们不禁要发问：为什么要贷款30年之久？适当的加杠杆消费是幸福的，而不计后果的透支未来的负债怎么能算是幸福的呢？至于说，买房对抗通胀，但是房贷又不是不要利息，而且未来30年里的房贷利息是有波动的，在高利息的环境下，购房者未必承受得起。

在目前房价已经高到需要6个钱包付首付，耗尽一生还房贷的地步，我觉得购房并不是合适的时候。当然，如果你马上要结婚了，没有婚房是结不了婚的，你又舍不得放下这个新娘，你可以背负30年的房贷债务，还一倍房价的房贷利息。但若细想一下，高价买房已经被开发商斩了一刀，而买房贷款这一刀又要挨银行来砍，还骗你买房可对抗未来通胀，要知道，过去房价早已跑过通胀，未来通胀会有，但高房价会回落的。买房的人不但抗不了通胀，而且还会做接盘侠。

对于想要贷款30年买房的人来说，利息肯定会超过原来房价的价值。这里面存在着几个问题：一是在这30年里面，你不能失业，而且收入要保持不断的增长中，这恐怕没人能保证。二是房价要始终保持上涨，最差也要维持原来的价格，但高房价谁也不能保证不回调，如果房价跌去了很多，又何来保值增值这一说法？三是，前几年住建部官员也承认，现在的中国房子质量甚忧，一般30年房子就是危房，等你还清银行贷款之时，说不定这房子又要动迁了。所以，我奉劝大家不要再做高房价的牺牲品。

按揭30年买房，利息等同于房价。为了一套房要牺牲一代人的未来，这是在全世界都没有的事情。我并不是反对按揭贷款，但是发达国家的按揭房贷绝不可能需要30年这么长的时间。很多人在做了高房价的接盘侠后，还要用一辈子的春青替银行打工，还觉得自己能贷到三十年房贷很自豪。其实，按揭贷款本身肯定没问题，但是这么长的年限，这么高的房价就有很大问题。

不执著财经

非诚合适！

其实这个问题非常简单，和你算一笔账，你就会知道了！！现在的100万如果不做任何投资，只是做银行理财的话，每年的收益率为4%左右。但是中国近几年，甚至未来几年的通货膨胀率实际为8%左右，也就是说，你在什么都不做的情况下，你每年可能会损失4%的购买力，那么：

100万的资金10年后就是相当于现在的66万的购买力；

100万的资金20年后就是相当于现在的44万的购买力；

100万的资金30年后就是相当于现在的29万的购买力；

所以我们可以看出的是，如果把钱放在身边作理财的话，那么每年就是无形之中看着资金贬值！！如果做一些风险性，能够跑赢通货膨胀的投资的话，可能大部分的人还会亏钱，这就是现实！！

但是如果贷款买房的话那就完全不同了，假设贷款100万，利息为5.88%每年，贷款的时间为30年！看似总利息需要有113万，比贷款的本金100万多了一倍，但是实际每个月还款的金额只有5918元，一年下来也只有7.1万元！

那么这个时候你就要算一笔账了，贷款是把未来30年后的钱借到了现在，等同于用别人的钱来对抗了通货膨胀！30年后100万的资金拿到现在来话还是100万的购买力，但是你100万的资金拿到了30年后去花，就是29万的购买力，这之间的差距是非常大的！

并且每个月5918元的利息，加上每年71000元的支出其实在房价30年的过程之中完全是小于本身的升值价值的，所以总结来看的话，其实就是“白白”送给你了100万，并且提前了30年的时间给你花！这比账，怎么算怎么值得！

因此，给予广大购房者建议的是能够贷款的请一定要选择贷款，并且贷款额度最大化，时间最大化！要知道的是未来的钱拿到现在来预支那叫价值提现，而现在的钱到了未来则是叫价值贬值，更何况在中国，房地产的贷款是最优质的，最良心的，你在市面上再也找不到一个机构和人能够借你一笔几百万的数字，但是有着30年，每年只有6%左右利息的良性贷款了！所以，不是合不合适的问题，是真的超值的判断！

最后和你说个故事，在很久很久很久以前，1989年的时候，有个人以天价1500/㎡在上海买了一套房；当时他一个月工资80元，每个月要还60元的“巨款”，贷款30年，到2019年还清，2018年了他仍还着每月60元的“巨款”！你看懂了吗？

琅琊榜首张大仙

还算合适。

首先，房子可能是人生的最大件，没有住房金融支撑，可能就买不起房子。

房地产短期看金融，说的就是住房信贷对房地产市场有决定意义。比如一处房子价值200万，并不是很多人能一下子拿出那么多的现金，有住房信贷介入，你只要准备三成左右的资金，比如60万当首付，就可以买到房子。贷款140万，即便是30年利息累积也有140万，分摊到30年，差不多一年接近10万的本金加利息，与马上筹积140万相比，每年不到10万的支出，尚有可能达成。

也要看到，除了银行还严格执行利率政策、放贷政策外，现在借钱真不容易，民营借贷利息更不低，互联网金融更是坑多坑人。

其次，用未来的钱支出现在，也是基于通胀与货币贬值的考虑。

仍以上面的例子展开，本金加利息280万，考虑到通胀与物价因素，在30年中是不断贬值的。现在的280万，跟30年后的280万还是有很大的差别。举个简单的例子，1988年的10元与2018年的10元，价值不可同日而语，在市场中体现的消费力也不一样。现在每月还贷8000元很有压力，但在10年、20年及30年再看这8000元，压力已经不同。

看到过一个例子。苹果中国最近在搞24期免息分期，万元机的姿态没变，比如iPhone XS Max 256GB，发布时定价10999元，这一次价格仅降了500元，价格为10499元，这跟电商平台相比根本没有竞争力，像iPhone XS Max 256GB在某电商平台卖到8100元。但苹果中国官方搞的免息分期，而且是24期，就很有吸引力，一期仅要437元。一次掏8000多元，应当是会让一些人犹豫的，但是一个月付400多元，很多人还是做得到。房贷跟这个道理是一样的。

第三，相较而言，房子保值功能还是较强的。

30年后，你手头最值钱的可能还是房子，起码有可能比股票值钱。

未来想通过炒房赚大钱是不大可能的，随着房地产调控长效机制持续构建与完善，房地产业将以平稳、健康作为发展基调，房价的波动性也将减弱。但房子的保值功能仍然会存在，这是基于地价因素，基于子女教育因素，基于医疗等公共资源分享的因素。

波士财经

我首先抛结论：利息等于房价，非常合理。你不要总盯着你失去的，却不看你得到的。

首先先衡量一下贷款30年，我们将失去什么？

假设我们购房需要100万资金，按照目前购房基准4.9%利率贷款30年进行计算，我们每月需要支付月供5307元/平米，总共要支付91万的利息。咋看一下利息十分吓人，需要支付的利息基本和本金一致了，贷款100万需要支付91万的利息，十分恐怖。但其实你得到的更多，下面我将一步步分析：

第一 ：物价持续上涨，导致你归还欠款的实际价值在不停降低。

按照上面案例测算的结果，我们30年内需要连本带利偿还191万的资金。但实际上我们偿还实际价值并没有191万。

这主要由于中国的货币一直在贬值，而且按照发达国家的发展经验来看，只要中国经济一直平稳运行，货币就会一直贬值，区别只是在于每年贬值速度的快慢而已。中国每年的货币贬值率在3%-4%之间徘徊，我们就保守估计每年货币的贬值率在3%吧，这意味着现在的100万，10年后的价值只有70万，20年后的价值只有40万，30年后的价值有10万，当然我比较夸张的测算，但货币贬值的大趋势是不会变的。因此看起来你要支付利息91万，但实际可能你只需要支付利息的价值只有40万而已。

第二：你支付的年利息只有4.9%，而房子增值永远高于4.9%。

虽然30年之内你需要支付利息达到91万，但我可以很负责任高速你，你的房子的年回报率永远高于4.9%，

我简单举个例子，大家就一目了然了：

现在购房首付三成，贷款100万可以购买总价150万的房子，你需要支付91万的利息，也就意味着你房子在30年之内涨幅到240万就是不亏的，也就是30连需要涨幅60%，而平均到每年只需要涨幅2%就可以了。现在房地产市场的确度过黄金时段，的确不会进入大涨时段，但我可以确定每年涨幅2%绝对可以达到的。因为通货膨胀已经达到3%。房子绝对不会比通货膨胀还低。

第三：你获得房子三十年的使用权，永远大于利息的使用价值。

首先如果你购房的目的自住的话，你获得房子三十年的使用权，这意味着你获得在城市立足的权利，包括医疗、教育等等权利，你再也不要颠沛流离，你再也不会到处搬家，你再也不会不敢买大型家具等等。

如果你是投资的话，房子的还可以给你带来租金收益，小城市的租金至少1000-1500元/月，大城市至少达到3000-4000元/月，这些收益加上房价上涨的收益是远远高于你利息收益的。

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冷眼看地产

大部分买房的人都是依靠按揭的，否则是买不了房的，喜欢他的人，都很感激这种金融方式圆了自己购房的梦想！反对的人，理由也很充分，因为自己做了房奴，背了一辈子的债务，给银行打工！

作为一个金融工作者，以及做为一个房奴，我是觉得这种金融方式给购房人提供了便利，让我们用未来的钱购买当下的房子，提前实现了梦想，居住在优雅的环境。

以前有一个故事，是关于两个老太太的故事，分别是中国老太太和美国老太太，两人死后到了天堂相遇，美国老太太说这辈子值了，因为他这辈子都生活在舒适的房子中，中国老太太也说这辈子值了，因为在死前终于攒够了买房子的钱！唯一的遗憾就是买了房子没来得及住就去世了。

这个故事是很现实的写照，这是两种消费观，也是两种理财观，虽然是个人选择，无论哪种方式都无可厚非，不过人是要活在当下的，改善当下的生活才是重点，每一个人的奋斗都是基于在改善自己当下的生活、改善家人当下的生活为目标的，房子是一家人生活必须具备的物资条件，而房子又是一家人一辈子最大的支出项目，如何既能住得上房子，又能让自己的经济能力能够负担得起呢？

按揭就解决了这个问题，这是一个天才的发明，一个社会在稳定发展的时候，一家人的收入是稳定的、稳定向上增长的，所以在积攒了20%的首付后，就可以住进新房子，用自己每个月 的收入中拿出部分支付月供就可以了。

银行如何控制风险呢？最大的控制方式是两个，首先是首付的比例至少是20%，这对房价下跌有一定的承受力，其次是在购房的时候需要对个人收入做一定的审查，收入必须是月供的两倍以上，也就是说当一个人的收入是月供的两倍的时候，他是具有购买能力的。

现在的基准房贷利率是4.9%，30年的贷款期限，房贷的利息几乎等于本金，这个看起来利息是很高，其实不然，一个人一辈子唯一能享受的大额、低息、长期的贷款机会只有一次，那就是房贷！但凡有过借贷经历的人都知道，社会上的贷款利率是远远高于房贷的基准利率的。

换句话说，谁能够提前通过按揭买房，其实就已经拉开了和同龄人和同一个阶层的人的差距，因为你用了更廉价的资金在发展自己，人生的路很长，最关键的是选择，但是最关键的选择就那么几个：伴侣的选择、你的就业、什么时候在哪里买的房子、孩子，这四个选择几乎是决定了一个人一生的命运。

而在这四个选择中，只有房子的购买你具有足够的主动权，其他三个其实你的主动权并不明显。

买房同样也是有风险的，量力而为！

壹号股权

合情又合理，因为如果同样的资金来存银行，你也可以获得差不多相同的存款利息，目前银行的房贷利率堪称市面上最低的贷款利率了，有机会贷到的话，那就好好珍惜。

房贷的利息

我们举个最为简单的例子，贷款100万元，按揭30年，等额本息方式，贷款利率按照基础利率上浮10%，即5.39%（4.9%*1.1）计算，30年下来，你一共归还了本息合计约202万元，其中本金100万元，利息102万元，利息基本等同于房价，银行似乎很黑。

那同样的金额存款呢？30年要存下这个100万元的本金，那么就是每年存3.33万元本金，折合每个月存2777.78元，存款利率当然没有贷款利率高，一年期的，我们取值为2.7%（国有银行或许做不到，但是地方银行里能做到2.7%的比比皆是），年利率2.7%，那么月利率即为：2.7%/12=0.225%。

每个月存入2777.78元，月利率为0.225%，30年即360期，按照年金的计算公式，30年后本息共计：2777.78*{(1+0.225%)*[(1+0.225%)^360-1]}/0.225%=154.16万元。

我们可以看到最终的本息合计数达到了154万元，比贷款的利息低，主要系我们的存款利率仅有贷款利率的一半左右。

总结

从上述计算，我们可以看出银行的按揭贷款利率是合理的，因为你如果反向操作存进去，银行照样要支付你对等的利息，房贷的利息之所以高，主要的原因还是在于期限太长，30年的历史，可变的因素太多。如果说利率的话，那么目前房贷的利率真的不算高。

鲤行者

虽然利息很多，但按揭买房是对的。我买房时，家人也提过这种质疑。后来我算了一笔帐给家人看后，他们就赞成按揭买房这种方式了。下面以我家的房子为例，和各位朋友分享一下我是怎样算这笔帐的：

110平方米，总房价121万，按揭30年，利息加本金高达172万元。

当时我买时，享受的是银行利率基准利率，没有折扣也没有上浮。等额本息，按最长年限30年贷90万，每月月供4776元，30年还款总额172万元，其中利息达82万元，利息差不多和本金一样多了，和题主说的情况一样。

银行借贷90万元和一次性付款，30年两者差额不超过17万元。

90万理财收益，按中低档的理财收益４%来计，30年本金理财总收益为65万元（同样按本金逐月递减计，未计复利），可见，30年时间内按揭付款比一次性付款多付的金额不超过17万元。

如果30年内，房子增值14%即可收回利息。

冲抵理财收益后，银行按揭30年的利息约为17万元，17÷121×100%=14%，相当于30年内房子需增值14%，平均每年增值0.47%即可，这点增值率根本不是事。

我按以上的步骤算一笔帐给家人看了后，最后家人都认为：虽然表面看起来利息很高，但换一个维度思考后，按揭买房还是值得的。

目前的利率与我当年买房时比较，有较大幅度的上升，但在能力不足以一次性付款的前提下，按揭买房是最好的置业方式了，要不我们老百姓还有什么更好方式能让自己提前住上属于自己的房子？

我是[房微言]，每天都在更新房地产买卖的事儿，为您买房或卖房提供实用的参考意见，欢迎关注我，祝大家生活愉快！

房微言

上个月月底买了一套109.54平的房子，均价1万多一点点，找的熟人，便宜了近2000一平，当时手里有60多万，打算贷款，利息5.88%，30年，后来丈母娘多赞助了点，差了10几万，老婆的意思是贷款，手里剩点钱可以装修，但是我想了一下，还是借点钱全款买了，亲戚朋友的钱1年多可以还清，年底还钱，不像银行那样每月还，压力太大。有能力，钱富裕，我建议全款，忍一时之痛。我姐贷款30年买了和我一样大的房子，还有29年的房贷，这期间还不能随便的辞职，不确定因数太多了

沉默的温柔7

房子，想买就买，其实我开始想过不买房子，但是每个月支付房东的租金已经让我攒不下钱了，既然攒不下钱，那就交个首付，买一套属于自己的房子，慢慢还贷款，不想给房东还房贷了，到头来一场空。我是普通老百姓，没有某云，某腾的起步身家，也没必要比，只要自己过的舒心就好了，租房子也挺好，好多人都租房子，可能随时随地都能换个地方生活，但是我个人偏向于稳定，父母也是一样，走了好多地方，还是家附近最舒服，有熟悉的圈子，踏实，落叶归根，有一个属于自己的家，房子升不升值我不太注重。此上为个人观点，不喜勿喷。

關鍵字: 房产 按揭 利息