趙仁斌

大額存單熱銷，受到銀行客戶的青睞，說明這是一個不錯的存款類金融產品。對於一般性存款而言，20萬元的起存金額已不是什麼高門檻。

什麼是大額存單？

大額存單于2015年6月15日正式推出以來，為何一直受到追捧？原因有以下幾個：

一、高收益與流動性互相兼顧

大額存單的收益率是很高的，3年期以上的大額存單，年利率一般在4%左右或以上，相比較定期存款，大額存單有較明顯的優勢。

同時，由於大額存單是可以轉讓的、可以提前全部或部分支取的，所以，在急用錢時，大額存單可以取現，解決了流動性的問題，這個優點也是定期存款沒有的。

高收益與流動性互相兼顧的這個特點，就可以讓客戶實現，以短期的存款取得相當於長期存款的利息收入，所以，在辦理大額存單時，選擇3年期以上的更為划算，會賺更多。

二、投資渠道少

目前，我們的資本市場還處在初級發展階段，投資渠道和理財產品都不夠豐富，而可以吸納足夠多資金的股市卻又不爭氣。

無奈，許多人的財富只能大部分都配置在房產和儲蓄上。大額存單出現，一定程度上解決了投資渠道狹窄和投資品種少的問題。

三、國人有錢了，20萬元已經不算什麼

改革開放40年，我們的經濟也已經高速發展40年，國人從經濟的高速發展中，不少人也賺了不少錢，積累了不少的財富。

而這些有錢人，一心只顧著賺錢，他們有一部分人可能對投資理財不是很在行，突然抬頭髮現大額存單這個不錯的金融產品，於是就買買買。

四、大額存單夠安全

我們的銀行一般是不會出問題的，特別是國有銀行，安全性是很高的。

另外，大額存單屬於一般性存款，也就是說，它是受《存款保險條例》保護的，萬一銀行出問題時，《存款保險條例》最大賠付金額為50萬元人民幣，即50萬元人民幣以內的大額存單，風險幾乎為0。

當然，如果把大額存單都分拆成50萬一份，存在不同銀行，這樣安全生會提高，但收益就會相對減少。一般來講，大額存單的存款金額越大，利率也會越高。

總結：

大額存單，最早在20世紀60年代開始於美國，當時是各商業銀行為了吸引客戶而推出的。

我們的情況也差不多是這樣，就是先有客戶的需求，相關部門和各銀行也看到了這個市場，於是推出大額存單。

因為大額存單符合各方的利益，一旦推出，當然就有很多人願意辦理，熱銷是意料中的事。

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財富總動員

大額存單這麼火爆，究其原因還是其較高的收益性和極低的風險性，說白了就是市場的趨利性的本質造成的。

大額存單推出市場有兩三年的時間了，從其一問世就獲得許多大額存款客戶的追捧。拿20萬存款三年期利率對比：普通定期存款三年利率3.85%，一年的利息7700元；如果是購買大額存單產品三年期利率4.2%，一年利率8400塊，一年的利息收入就多了700塊，三年多出2100元。

不要小看了這多出來的2100元，正好是10萬塊錢存一年期定期存款的利息收益，對於省吃儉用攢得幾十萬的普通居民來說，這的確是一筆不可忽略的利息收入。

另外20萬元的高門檻和大額存單的熱銷並不矛盾

我相信只要有理財常識的客戶，只要資金達到了20萬標準，99%的客戶會選擇大額存單產品。這是水到渠成的事情，沒有20萬的客戶你讓其購買他也拿不出這麼多錢，有這麼多錢的客戶不用你介紹自然而然的會選擇同等風險條件下利率更高的產品。

還有重要的幾點就是：大額存單產品從其本質上來說仍然是屬於銀行定期存款的範疇，風險性低，存款有安全保障，享受存款保險條例最高本息50萬的賠付。

還有就是最新的理財管理條例發佈後，國家取消了理財產品的剛性兌付

這點著實是對於理財產品的不小的衝擊，尤其是保本型理財現在幾乎在市場上絕跡了。很多較為保守型的客戶對於非保本型理財的安全性和收益性仍存有芥蒂，在保本型理財發售受到限制後，索性直接放棄了銀行理財產品這種理財方式。

很多客戶都會私下裡計算名下存單的到期時間，化零為整，或者資金達不到購買大額存單標準的幾個關係較好的親戚之間商量著湊到20萬購買這款產品。

此外，大額存單支持存期內轉讓；部分大額存單產品支持按月付息；利於資金存管；可享受銀行額外的禮品贈送等便利因素，也是人們爭相購買大額存單的原因之一。

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財經札記

因為銀行大額存單性價比較高，是一款攻防兼備的儲蓄業務，受到廣大儲戶熱捧完全在情理之中。雖然銀行大額存單門檻高達20萬元，但對於中高端儲戶來說，跨越這一道門款並不是攀登“珠穆朗瑪峰”。

一、安全性是銀行大額存單的首要優勢

雖然“資管新政”取消“保本型”銀行理財產品，離正式實行還有一年半過渡期；但是，一些商業銀行的理財產品已經開始打破“剛性兌付”。作為儲蓄大國，儲戶另覓理財保值渠道是必然趨勢；而銀行大額存單，屬於儲蓄類型的產品，得到銀行“保本”的承諾。

二、收益率是銀行大額存單第二項優勢

大額存單利率比普通定期存款的年化利率要高，此款產品在銀行法定的基準利率上，向上浮動50%左右。三年期大額存單利率在4.18%左右，略低於銀行理財產品，遠高於普通定期存款。相對於逐漸下降的銀行理財產品年化收益，正在凸顯其各方面的優勢。

三、靈活性是銀行大額存單的第三代優勢

銀行大額存單具有流動性強的特點。可以提前取現，還可作為抵押貸款；存款時間越長，年化利率越高。儲戶投資此類產品可進可退，能夠預防生活中各種大額資金的急用。比較符合目前經濟形勢不確定等實際情況，對於銀行來說亦是攬儲的優勢項目。

綜上所述，銀行大額存單適銷對路；而且股份制銀行的大額存單年化利率要高一點，農商行還要更高一籌；從而使得各類銀行各得其所，儲戶風險自負。

插圖選自網絡，侵權必刪。順祝週末快樂！

陸燕青

朋友們好！俗話說：存款人的眼睛是雪亮的。哪個產品，高利，又安全自然一清二楚。銀行大額存單熱銷，門檻高達20萬元，咱當然還是願意買。

1，大家富了。有越來越多的人買得起了。

2，利息高。利息上浮46%~53%，甚至更高，存三年利息高達，3.86%~4.125%，超過了銀行理財產品的平均預期收益率，當然要買。

3，安全。存款儲蓄投資理財，有一個簡單的道理：保住了本，才是真的賺。大額存單，保本保息，剛性兌付，享受存款保險保障，自然要買。

4，便捷。銀行網點眾多，又有手機銀行和電腦銀行，能夠方便的，諮詢，購買到大額存單。大家願意買也是情理之中。

5，流動性好。銀行大額存單，不僅可以提前支取，還可以質押轉讓，更穩。

其次，來分享購買大額存單的注意事項：

1，結合存款保險制度分散風險。儘量不要在一家銀行，本息合計，超過50萬元。

2，保存好相關憑據，做好記錄備忘，更放心。例如電子式大額存單，可以開具存款證明（免費），真憑實據在手，有問題更說得清。

3，貨比三家，儘量選擇流動性好的。

小結：注意細節，優中選優，更安心更靈活。

最後，來做總結分析：

銀行大額存單，利率高，利息拿得穩，又安全。隨著社會發展，它的門檻已經降到了20萬，面對眾多的優勢，大家自然願意買。

理財迦

銀行大額存單熱銷，有兩大原因，一是利率最高上浮55%，比普通定期存款利率高出不少，二是保本理財產品逐步退出市場，理財產品平均收益率下降。

參考招商銀行2018年的財報數據就可以知道，2%的人擁有80%的存款，一葉知秋，其他銀行應該也能得到相差不會太懸殊的結果。

20萬元的門檻確實不算低，但是龐大的人口基數，即便是2%的家庭有這麼多存款，也能有數以千萬計的家庭。

大額存單本質還是銀行存款，同樣受存款保險制度保護，50萬元以內本金和利息都有保障。實際上，正規大型銀行破產概率是非常低的，因此存的多一些也沒問題。

資管新規實施的核心是打破剛性兌付，降低金融風險，保本理財產品將在2020年年底之前徹底退出市場。對於銀行來說，為了留住資金，需要有替代產品，因此大額存單和結構性存款成為選擇。

隨著央行持續降準，理財產品平均收益率下降明顯，這種情況下大額存單的優勢凸顯，安全穩定，收益率並不比理財產品差，自然會受到追捧。

國內高淨值人群有數百萬，家庭存款超過20萬元的上千萬，有企業主，有炒股賺到錢的，有高收入人群，也有拆遷致富的，還有炒房發家的，一些做生意的人也有賺到大錢的，大額存單的客戶群體非常廣泛。

不同的銀行大額存單利率有一定差別，國有大行利率最低，一般上浮48%左右，大型商業銀行上浮52%左右，而部分農商行城商行則上浮55%，利率最高的三年期大額存單最高達到4.2625%。一些銀行有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，如果每個月拿利息放入餘額寶或者民營銀行，綜合收益率可以達到4.40%左右，已經比理財產品收益還要好了。

最後，大額存單可以轉讓，部分還可以提前支取並靠檔計息，流動性也不錯，自然備受青睞。

財智成功

對於這個問題，我們不拐彎抹角，作為一個投資者，大家之所以對大額存單感興趣，無非就幾個原：

第一、利息高

大家都知道現在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對於那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當於多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

第二、安全性高

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財等其他產品高很多。

第三、流動性較好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中間急用錢想要提前把錢拿回來，那就只能按活期利率計算，比如20萬元存款3年期，存了2年半之後提前把錢取回來就只能1750元左右。

相對來說，大額存單的流動性要比普通存款好很多，提前支取掛擋計息，比如民生銀行、光大銀行和華夏銀行大額存單提前支取，靠檔計息利率都是按照各自銀行掛牌公告的定期存款利率計息。按照這個計息規則，同樣是20萬存款3年2年半後提前支取，那大額存單可以獲得12500元左右，這個利息要比普通存款多出1.1萬左右。

此外，目前有些銀行還可以轉讓大額存單，這樣提前贖回還可以拿到更多的利息。

第四、有禮品拿

現在各大銀行都非常缺存款，尤其是缺大額存款，所以為了吸引更多的大額存單，很多對於大額存款客戶會有額外的禮品，比如菜米油鹽以及各種生活用品等等，雖然這些禮品價值不是很高，但是對於老年人來說還是有一定吸引力的。

也正因為大額存單相對普通存款以及銀行理財產品來說優勢相對比較明顯，所以目前很多有錢都比較青睞大額存單。

貸款教授

大額存單，是無風險理財中性價比最高的產品。比如像我父母這樣的離退休金高的老人，每年結餘十幾萬元。他們年紀大了，沒有腦為可以浪費，又不懂其它理財方法，也不願意冒任何的風險，那高利率就是唯一要考慮的因素。這個產品對他們而言，是最好的選擇了。很省心！

凡是存款，己經失去了資本的狼性。那安全就是第一位的，在安全的前提下追求最大利率，是最沒有野心的資本了。

是的，沒有野心的人做的最大野心的事！這就是大額存單的內涵。

秋歌988

最近，一些網友反映，現在銀行大額存單比較熱銷，門檻高達20萬元為何大家還願意購買？對此，業內專家表示，現在這年頭，20萬元起步的存款金額，真的不高。2018年中國人均可支配收入已經達到28228元，一般四口之家一年就有10多萬收入。想一下，這是人均。那麼中國13.95億人中，家庭有二三十萬的人有多少？所以，在大中城市裡能達到大額存單門檻的家庭還是有很多的。

而我們認為，最近銀行大額存單熱銷無外乎有以下幾個原因：首先，銀行大額存單與銀行結構性存款一樣，都是最新推出的存款類理財產品，大額存單利率比一般定存利率要高。在基準利率上，上浮50%左右。這樣大額存單收益就很可觀。一般三年期的20萬大額存單年利率高達4%以上。正是因為大額存單本身就是“大額”，這樣利息收入就有明顯的增加。

再者，大額存單本質還是銀行存款，同樣受存款保險制度保護，50萬元以內本金和利息都有保障。實際上，正規大型銀行破產概率是非常低的，因此存的多一些也沒問題。而銀行理財產品就不同了，資管新規實施的核心就是打破剛性兌付，保本理財產品將在2020年年底之前徹底退出市場。於是那些厭惡投資風險，追求穩健收益的投資者就只能選擇大額存單。

最後，如果儲戶是定期存款還沒有到期，但又急用錢的話，提前支取是按照活期存款計算，很不划算。而大額存單是可以流通的，這樣如果有急用錢的時候，利息損失不大。對於儲戶來說，有極大的裨益。舉個例子，沈女士存了一張30萬大額存單，期限為3年，年利率4%。而沈女士在存單存了26個月後，急需要用錢時，銀行可以靠檔計息，就是按2年期利率計算利息，沈女士就不用遭受活期存款的損失了。

不過要提醒的是，不同的銀行大額存單利率有一定差別，國有大行利率最低，一般上浮48%左右，而部分農商行或城商行則上浮55%。此外，一些銀行還有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，如果每個月拿利息再放入餘額寶或者民營銀行，綜合收益率可以達到4.40%左右，已經比理財產品收益還要好了。所以，購買大額存單最好找中小銀行辦理業務，同時還可以選擇按月付息，每個月拿利息再去理財，以獲取更高的收益率。

近期，銀行大額存單熱銷，門檻在20-30萬不等，這主要是2020年銀行要打破剛兌，意味著銀行理財產品不保本不保息了，於是大量厭惡風險的投資者將資金流入銀行，購買大額存單，與此同時，銀行大額存單的利率與理財產品的收益率相差不大，也受到投資者的青睞。更關鍵的是，大額存單即使要提前支付本金，實行的是靠檔計息，不會當作活期存款來計算的。這顯然，大額存單流動性要比其他理財產品更勝一籌。

不執著財經

門檻高是大額存單的一個基本特點。之所以門檻高，主要是因為它給的收益率比一般存款要高好多，當然還有一些其他的特點。

大額存單20萬的門檻高嗎？

大額存單的門檻一般是20萬起步。最常見的檔次還有30萬、50萬、80萬、100萬。總之檔次越高，利率也就越高。

由於經濟的發展，人們手裡的財富也急劇的增多。手裡拿個幾十萬、幾百萬的資金已經不算什麼。大額存單20萬的門檻，僅僅是起步價，談不上什麼高門檻。基本都可以達到。

現在大額存單確實比較火。這個產品其實推出已經有將近5年多了，但前幾年名不見經傳。只是最近一兩年火了起來。

大額存單為什麼會熱銷呢？

大額存單的熱銷不是偶然，而是一個必然。隨著去年資管新規和理財新規的重磅推出。保本理財已經被明令禁止，保賺不賠已經成為了歷史，躺著賺錢的機會已經不復存在。

以後的理財產品，實行“賣者盡責，買責自負“的原則。不在保本保收益。這樣一來，很多風險偏好比較低的人就會轉移自己的資金。從風險比較高的理財市場轉移到銀行存款市場。相關統計數據也證實了這樣的事實結果。

當前國內的理財群體，大部分的人其實風險偏好還是偏低的。他們理財的前提是至少要保證本金不受損失。這是當前我國財富管理的現狀。

所以當傳統的保本理財市場消失的時候，迫切需要其他保本產品來填補這一市場空白。於是大額存單當仁不讓的充當了這一角色。

大額存單究竟是什麼呢？

• 01.什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

• 02.大額存單有哪些優點？

和一般的定期存款相比，大額存單有如下特點：

(1)大額存單起存門檻高。一般銀行大額存單分20萬、50萬、80、100萬等幾個檔次。最低檔次是20萬起存。投資者可以根據自己資金量的情況，去合理選擇不同的檔次；(2)存款利率較高要。大額存單因為起存金額要求較高，所以利率也相對較高。(3)大額存單可以靈活轉讓。存款人在獲取了較高收益的同時，而保障了資金的流動性；(4)靠檔計息

現在市面上大額存單產品比較

現在五年期大額存單，市面上利率最高的是微眾銀行，達到4.26%；工商銀行三年期新客4.12%；招商銀行5年期大額存單是3.99%；中信銀行100萬，三年期最高可以達到4.125%；浦發銀行100萬，三年期最高可以達到3.99%，30萬5年期可以達到4.18%

通過比較我們發現，各家銀行大額存單不同檔次不同期限利率水平不同，但大體差不多。30萬三年期基本可以達到3.9%以上，5年期基本在4.2%左右。

南公子

在降息的大背景下，銀行的大額存單即使高達20、30萬的起步線，還是受到了大眾的熱捧。究其原因有三：

1. 大額存單安全性很好。大額存單本質上仍是銀行的定期存款，其受存款保險保障，無論大小銀行，50萬以內本息保證兌付。尤其在強監管下，即使超出50萬的金額，大中型銀行的兌付能力也值得信賴，畢竟資管產品剛兌已經打破，P2P平臺頻繁的爆雷跑路，更是教育了眾多投資者：理財，安全性是第一位的。

   
   

2. 大額存單利率不低。目前3年、5年期的大額存單利率都在4%以上，部分城商行、農商行甚至能給出5%以上的利率，不僅遠高於普通定存，這已經比一些不保本的銀行理財產品收益率還高了。且由於大額存單現在都能支持按月付息，這部分利息如能再進行投資，還可以獲得額外收益。也就是說，大額存單的實際收益率比表面利率更高。
   

3. 大額存單很靈活。大額存單支持提前支取，並且可以靠檔計息。此外，還可以質押貸款。這兩點都很好地保證了它的流動性。

基於大額存單的安全性、收益率和流動性能得到比較好的統一，因此，其受到市場的歡迎是必然的。

關鍵字: 存單 銀行 熱銷