啊小賤啊

存款一年期限跟三年期限到底哪個更好？關鍵要看大家對流動性的要求，如果大家對流動性沒有什麼要求，三年期肯定更好，畢竟三年期的利率比一年期更高。

目前大多數銀行一年期的利率只有2.2%左右，但是三年期的利率大多數銀行都能給到3.58%以上，有個別銀行甚至可以給到4.5%以上。假如你存10萬塊錢，那麼三年期獲得的利息是3580元以上，而一年期的利息只有2200元，這個利息要比三年期的少1300元以上。因此只要你沒有跟存款利息過意不去，那三年期肯定比一年期更好。

但是如果考慮到流動性，比如一年之後你隨時有可能用到這筆錢，那三年期未必比一年期更好，畢竟定期存款的流動性是非常差的，一旦你存了三年期之後，在這期間你是不能提前支取的，如果提前支取，你只能按活期利率計算。比如一年之後你提前取出來了，那10萬塊錢存一年的利息只有350元左右，這時候如果你存的是一年定期，到期就可以獲得2200元左右的利息，那這個肯定是比三年期更划算的。

但是如果你未來沒有流動性要求，也就說這筆錢三年之內都不會用到，而銀行卻說一年比三年更好，那我覺得銀行完全就是在扯淡，他們更多的是考慮自己的利益，而不是客戶的利益。

至於為什麼銀行會說一年期存款比三年定期存款更好，這裡面主要涉及到一個FTP的問題。

FTP簡單說來就是內部資金轉移定價，是各大商業銀行在內部實行的一個類似同業存款的資金轉移系統。對那些實行FTP的銀行，各大支行所吸收的存款並不會直接轉化為貸款，而是要把這個錢按照FPT的價格轉移給總行的資金調配中心，支行給到用戶的存款利率跟FTP的差價，就是各大支行的利潤空間。

對於那些使用FTP的銀行來說，支行吸收短期期定期存款所獲得的利潤要比三年期利潤更划算。

比如目前一些股份制銀行活期存款FTP大概是在2.5%~3%之間，而銀行吸收活期存款的利率只有0.35%左右，相當於銀行的活期存款利潤空間有2%~2.5%之間。

而一年期的存款FTP大概是在4%~4.5%之間，但是大多數銀行吸收的一年期存款利率只有2.2%左右，那麼一年期的存款利潤空間是1.8%~2.3%之間。

但目前很多銀行三年期的FTP也只不過是4.5%~5.5%左右，而銀行在吸收三年期存款的時候，利率基本上都給到3.58%甚至4%以上，這意味著銀行吸收三年期的存款利潤空間只有1%到1.9%之間，這個利潤要比一年期的存款利潤空間少很多。

所以從銀行利潤空間的角度來看，銀行恨不得所有的客戶都存活期存款，如果客戶實在不願意存活期存款，那存個一年期的也行，但對於三年期的定期存款銀行是不怎麼樂意讓客戶存的，畢竟三年期的利潤空間比較小，利潤少了，那麼銀行工作人員的獎金福利待遇各方面也會跟著減少了。

不過大家在銀行存款的時候，不要單方面的聽銀行工作人員的建議，而是要學會自己思考，在存款的時候一方面要考慮收益性，另一方面要考慮流動性，然後根據自己的實際情況和需求來選擇合適的存款期限，這樣才能夠實現存款收益最大化。

貸款教授

目前到銀行去存款，對於究竟存三年期還是一年期，大家總是很糾結。三年期的利率高很多，而一年期的流動性卻較強。當然，也有一些年輕網友表示，一年期存款完全沒有這個必要，如果對流動性有要求，可直接將錢存入餘額寶，還能有更高的收益。

實際上，存三年定期存款相較於一年定期，的確有較大優勢：一方面，利率優勢，三年期存款雖然流動性要差不少，但是利率高出不少。三年期基準利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大額存單利率就更可觀了，可以最高上浮55%，達到4.2625%，這在當下保本保收益的理財方式裡已經是比較高的水平了。

另一方面，如果你所存的銀行，有提供靠檔計息功能（提前支取時，以最靠近的一期的利率計息，比如你存3年期的，一年後提前支取，則按一年的利率計息）或者有智能分期計息的（比如智能型現金類存款，按照不同存款期限計息，存期越長利率越高，無需擔心提前支取的問題），如果具有這兩項功能。那麼，儲戶就直接存三年期即可，因為這種功能都解決了提前支取的問題，無須擔心流動性。

此外，如果儲戶選擇的是傳統銀行，沒有靠檔計息和智能分期計息功能的。那麼，為了較高的利率存三年，也可以通過在不同的時間存一筆三年定期的方式增加流動性。存幾筆下來，今後每年都能有一兩筆存款到期，到期後再轉存就可以了。

目前，還有儲戶反映，為啥銀行工作人員多數推薦一年期存款，而很少推薦三年期存款的問題，這主要有二個原因：其一，銀行出於業務考核的需要，希望你存款的時間不要太長。銀行的考核指標會根據需要發生變化，一年期存款少的時候就要求多推薦一年期，這樣可以短時間獲得成本更低的資金，如果需要資金更加穩定時，自然就可以推薦三年期甚至五年期，絕對不是為消費者考慮流動性。

其二，存期越短利息差越高，存期越長利差越短。舉個例子，目前掛牌的一年期利率為2.1%，3年期的利率為3.5%，假設銀行同期貸款利率是5.5%。如果該銀行此時攬到了一筆儲蓄存款5萬元，若客戶存期1年的，那麼銀行只能獲取3.4%的差額收益；反之客戶如果存的是3年，那麼該銀行只能獲得2%的差額收益。出於自身利益的考慮，銀行也希望客戶存短期的利率存款。

銀行存款存三年好？還是一年好？如果儲戶對流動性要求不是太高的，還是存三年好，可以享受到相對較高的收益率。更何況，儲戶要是確保自己的流動性，也可以將資金通過不同的時間存定期，這樣每年或每個月都有存單到期。更方便的是 儲戶還可將資金存入餘額寶等貨幣基金，流動性和收益可兼顧。而對於銀行工作人員來說，希望儲戶錢存的時間少一點，主要還是因為出於利益需求和指標考核等因素。

不執著財經

銀行從業者不會告訴你的事，哪種年限存款收益高？為什麼銀行工作人員都推薦一年期？

01

三年期與一年期存款

（1）利息。如果單純的從利息的角度來說，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流動性。流動性那自然是一年期的要好。但是為了流動性存一年期的又划不來，因為現在餘額寶還有各種貨幣基金都比一年期定期流動性好，而且利息也不會低於一年期的存款。

綜上：如果是閒錢，短期內不會動用的話，那肯定是三年期的更好。

02

工作人員為什麼推薦一年期

（1）考核要求。眾所周知，銀行對工作人員每年或者是每個月都會有考核要求。對於銀行來說，一年期存款掙得利息差會比三年期存款掙得更多，所以銀行肯定是對一年期的考核要求更高，這種情況下，工作人員自然是給你推薦一年期的存款。

（2）為客戶考慮。特別是小型城市或者鄉鎮的人，本來就沒多少錢，隨時可能就會有要錢急用的時候，一年期流動性略強。而要是三年期要是提前取出來可能就沒有什麼利息收入了。同時，這種情況下也不會出現因為利息的事情發生爭吵。

綜上：每個人都有自己的考慮，自己去存錢之前也應該先給這筆錢做個計劃，考慮清楚。只需要別人講清楚其中的利益關係自己判斷就好，不要聽別人的建議為了高收益換成保險了又來哭訴別人欺騙了你。

易將學財

存款三年期與一年期哪個更好，對於年輕人來說一年期根本是無法與三年期存款對比的！兩者利率差距較大，其實一年期定期存款也沒有必要選擇銀行定期存款，現在收益保守的支付寶餘額寶活期理財產品年化收益率雖說已經不如以前，但還是筆銀行1年期定期存款合適很多！80後或會使用支付寶餘額寶的老年人群其實是可以忽略一年定期存款的。

非要說普通存款一年期與三年期那個更好的話，其實也是三年期較好，因為在選擇定期存款的時候都是為了賺取更多的利息收益才選擇的三年期，一年期定期存款封存時間的確是比三年期短很多存款風險較低靈活性較高，選擇一年期較好。但是收益差距較大是無法比較的兩者，必定收益高出快一倍了靈活性略低可選性也是大於一年期的，要是為了靈活性完全是可以選擇支付寶餘額寶無需糾結一年期與三年期選擇的！

為何銀行推薦一年期存款產品而不是三年期

可能性其實還是很多的，這個其實在你選擇辦理存款的時候，可以詢問下工作人員為何推薦一年期定期存款，如果是存款利率上差距與三年期差距較小，該銀行應該是推出了存款利率比較高的智能存款，為了讓你的存款年收益率高所以才推薦你一年期定期存款。

利率上兩者相差很大的情況下銀行推薦你選擇一年期定期存款，多數是該網點已經完成本季度或本年度攔存業績，不想在利用更高的存款利率來攔存，因為攔存成本越高銀行收益也就越低，為了自身利益不受影響，個別銀行是有可能推薦你選擇一年前定期存款。不過也有部分銀行想保留這樣的儲戶來完成次年該網點攔存業績。也有可能是想讓你購買保險產品或理財產品。

友情提示:在辦理定期存款的時候一定要確定，是否是單純的存款，如發現是那些亂七八糟的保險或理財產品謹慎選擇。識別是否是單純存款也比較簡單，只要記住辦理銀行存款無需簽署任何合同與協議，理財與保險產品相反需要本人簽署某些協議與合同。

福星卡匯

存款三年跟一年，哪個更好？

先回答第一個問題，存款三年和一年，哪個更好？

這個問題其實很容易得到答案。

我們做一筆理財，或者一筆投資時，應該綜合考慮三個方面：風險、收益、流動性。

銀行存款，不論是三年還是一年，風險都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，還是流動性。

如果您偏重流動性，不想一下子鎖死太久的期限，或者說未來一兩年這筆錢用，那麼存一年更好。

不過話又說回來，目前大多數銀行的一年期存款，利率真的很低。高於2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考慮另外兩種理財產品，來替代一年期定存。

1、貨幣基金

貨幣基金大家很熟悉，尤其是餘額寶，估計您也買過。

目前天弘餘額寶的七日年化收益是2.426%，其他餘額寶產品的收益大多在2.5%左右。

雖然貨基理論上存在虧損可能，但真正發生虧損的案例可謂鳳毛麟角。畢竟，貨基買入的基本都是大額存單、短期國債、銀行同業存款等，風險非常低。

而且，貨幣基金可以隨時申贖，流動性極佳，而且無手續費，故此完全可以替代一年期定存。

2、創新型銀行存款產品

目前，支付寶、京東金融上面有銷售這類創新型產品。

這類產品的底層資產大多是銀行5年期存款，只不過通過回購協議的處理，將其變為一年期甚至類活期產品。

比如眾邦銀行在京東金融上推出的“眾邦寶”產品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用錢亦可取出，不過利率會按照4.1%計算。

而且，該類產品的本質屬於銀行標準存款，因此符合《存款保險條例》，如果銀行出問題，50萬以內100%賠付。

相較貨基而言，這種創新型銀行存款產品的收益更高，同時兼顧了不錯的流動性，安全性也有保障，個人認為是極佳的傳統存款的“升級替代品”。

為什麼銀行推薦你存一年，而不是三年或更久？

首先我想說，銀行最最最喜歡的東西，一定是儲戶的存款，“攬儲”歷來是銀行首先要考慮的事情。

其次，作為唯一可以吸收公眾存款的金融機構，銀行做的是“買錢賣錢”的買賣，主要靠存貸款的“息差”盈利。存貸款的息差越大，越掙錢。

想明白這兩點，就不難理解為啥銀行願意你存款，但只願意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，銀行賺得少

大家可以看一下目前央行給出的存、貸款基準利率

如圖，存款利率和借款利率，都隨著年限的提升而提高。

如果儲戶A存了一年期存款，儲戶B借了一筆為期一年的錢，銀行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。銀行賺取的息差是2.85%。

如果儲戶A存了三年期存款，儲戶B借了一筆為期三年的錢，銀行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，銀行賺取的息差銳減為1.75%。

長期存款越多，息差就越少，銀行賺得也就越少，銀行當然願意你存短期了。

2、為了應對央行可能實施的“降息”

假如銀行判斷，未來一段時間央行有可能降息，那麼同樣也不願意讓儲戶存長期。

比如，現在三年期利率是2.75%，你存了三年；沒過多久，央行決定降息，三年期利率降低為2.6%，但由於你存款在先，銀行只能按照合同規定的2.75%繼續付息。

但如果你存的是一年，到期之後如果繼續存，銀行就會按照新的、更低的利率來支付你的利息。

顯然，在當下貨幣市場“降息”意願較強的當下，銀行肯定更願意你存短期。

3、為了控制攬儲任務的進度

每年，每個銀行支行網點都會接到“攬儲”任務，要求吸收存款的金額要達標。

如果今年的指標已經提前完成，或者已經超額完成，支行網點就不願意吸收更多的錢了，尤其是長期存款。

因為，如果該支行吸收的存款太多、期限又太長，分行會認為給你的指標定少了，接下來就會分配你金額更大的攬儲任務，那麼來年的任務就太艱鉅了。

萬一任務沒完成，獎金就會損失不少，這樣反倒得不償失。

所以，有時候銀行會控制存款和期限，實際上是在控制指標的進度，讓最終的結果恰好“卡線”完成。

金投手閒話理財

現在銀行各期限基準利率：一年期為1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75%。各個銀行間不同期限的年化收益率都有上浮，普通定期存款利率上浮約在15%-30%之間，大額存單的年化收益率上浮約在30%-50%之間。而貸款利率呢？一年期以內貸款利率為4.35%，一年至五年期貸款利率為4.75%，五年期以上為4.9%。

從存款利率與貸款利率的水平看，顯然是一年期存款利率與貸款利率之間的差值是最大的。銀行從業人員，當然要維護銀行的利益所在。並且，銀行從業人員關乎業績提成，一年期定期存款的提成是最高的。不管是從公還是從私，推薦儲戶存一年期定期存款都是有利的。

除了利息差以外，還有另外一個原因：儲戶資金的流動性問題。金老師原來在銀行儲蓄過三年期定期存款，當時遇到了一些急事，所以就進行了違約。從這個事情講，不僅僅是金老師發生過，很多儲蓄三年期定期存款的人都發生過，違約的概率很高。並且，通常違約的時間會在一年至二年的期間。

在這種情況下，銀行從業人員會在你儲蓄定期存款的時候，會交談一番。一般客戶會選擇一年期的定期存款，二三年可能違約的概率比較大，中間遇到什麼事情也很麻煩等。

存款三年跟哪個更好？現在定期存款利率的計息方式是劃檔計息，比如你資金儲蓄的是三年期定期存款，然後時間過了一年期，沒有到兩年期，那麼你資金的利息會是一年期的利率所計息，如果到了二年而沒有滿三年，計息則是用二年期計息。當然，每一家銀行有些偏差，而違約時所計息，只會是基準利率，而不是各銀行間的上浮以後的利率。

而一年期，如果到了一年，執行的利率則為上浮以後的利率。所以在這種情況下，就要看儲戶資金的情況了。如果確定一年不使用，那麼就執行一年的定期存款。如果確定三年不適用，三年期定期存款利率肯定划算。

厚金說

我認為對於個人，銀行定期存款，存一年比存三年好。對於我們個人來說短期的資金使用還是容易把握和規劃的，但對於週期太長就不好把握了。所以如果是定期存款那還是最長存一年就好了，通常是三個月或是六個月，比較好。

那麼為什麼週期太長不好呢？因為週期長，在這個過程中，我們可能會有需要用大資金的時候，那麼我可能就會中途毀約把資金拿回來，那前面就白存了，利息一分沒有。

對於我們個人，後面可能會有比定期存款更好的投資渠道，比如買基金，炒股等。因為當大牛市到來時，你看著別人炒股一年賺百分之幾十，而你的收益只有百分之幾，你可能就會心有不甘。而如果週期比較短，你就可能趕得上這個牛市。

銀行人員推薦存一年，或許也是這樣毀約的概率很低些。又或許他們的業績也是跟每一筆最終成功與否來定的，如果週期長了，那成功的概率低，那他們的業績就不好。

對於未來我們是無法預測的，所以對於資金的規劃，不宜計劃得太長久。相對於長期的定期存款，我更推薦短期存款。而如果是購買基金，那剛好相反，買基金的錢應該是長期資金。一般幾年之後，你就會發現你的基金年化收益比銀行定期存款高多了。

月牙亮投

實事求是的說，存款還是三年更好，一年期存款完全沒有存的必要，如果對流動性有要求不如直接存入餘額寶，還能有更高的收益。

至於銀行工作人員推薦存一年，只有兩個原因：1、存期越短利率越低，銀行就能夠有更高的存貸款利息差，增加銀行利潤；2、完成業務考核需要；

央行一年期存款基準利率是1.5%，一般上浮30%以內，不過剛達到1.95%。這個利率水平與寶寶類貨幣基金2.50%左右的年化收益率相比完全沒有優勢，流動性更是沒法比。

三年期存款雖然流動性要差不少，但是利率高出不少。三年期基準利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大額存單利率就更可觀了，可以最高上浮55%，達到4.2625%，這在當下保本保收益的理財方式裡已經是比較高的水平了。

如果只選擇傳統銀行，為了較高的利率存三年，也可以通過在不同的時間存一筆三年定期的方式增加流動性。存幾筆下來，今後每年都能有一兩筆存款到期，到期後再轉存就可以了。

再來談銀行工作人員推薦一年期存款的問題。

顯然，每個人的出發點一般都是從自身利益出發，銀行工作人員拿著銀行的工資，就要完成銀行的績效考核，完成各項指標。我們消費者的存款，對於銀行來說就是負債，存期越短利率越低，對銀行來說自然就是負債支付的利息更低了，自然可以通過發放貸款獲得更高的存貸款利息差。

銀行的考核指標會根據需要發生變化，一年期存款少的時候就要求多推薦一年期，這樣可以短時間獲得成本更低的資金，如果需要資金更加穩定時，自然就可以推薦三年期甚至五年期，絕對不是為消費者考慮流動性。

最後，民營銀行由於起步晚，體量小，知名度低，線下發展受限，因此通過互聯網拓展業務，給出了遠高於傳統銀行的存款利率。民營銀行的現金管理類產品是真正的金融創新，實現了定期存款與高收益之間的平衡，流動性堪比寶寶類貨幣基金，收益率堪比商業銀行三年期大額存單。如果是小額資金不知道存一年還是三年，選擇民營銀行就能輕鬆解決問題，即使提前支取也能有不錯的收益，不會像傳統銀行那樣定期變成活期。

財智成功

選擇存款期限，一定要與自己規劃匹配。至於銀行工作人員推薦一年期的，應該是該行一年期利率比較有競爭優勢，一般都是些智能型儲蓄存款產品。

去銀行辦理存款業務，銀行工作人員肯定會問，存多長時間的呀，三年期利率一般情況下會比一年高，因為三年期流動性差，利率高，客戶可以鎖定一箇中長期收益，在現在利率下行的趨勢下，客戶近三年沒有用錢計劃，可以配置三年期產品或五年期產品。

一年期產品，普通定期整存整取的，在市場上沒有什麼競爭力了，不過也有非常傳統的客戶選擇該類產品；現在新興的智能儲蓄存款一般都是一萬起存，利率堪比三年普通定期存款利率，這麼高的產品，肯定在銀行是重點推薦的明星產品啦！難怪銀行工作人員會推薦一年期的啦！

但是，話又說回來，如果選擇高息的一年期產品，這種產品一般都不能轉存，也就是可能你只能獲取一年高收益，等一年到期之後，沒有這種產品續接。所以最後選擇三年還是一年期還是根據自己這幾年的用錢計劃，選擇適合自己的產品。

谷小河

存款三年跟一年哪個更好，這要看你個人的存款目的了。一般來說，3年定期存款的利息都是比一年定期利息高不少的，因此，如果個人沒有流動性的需求，三年定期能夠獲得利息比1年定期要高不少。正是因為1年定期利息低，因此，銀行工作人員都會推薦一年定期的，這對於銀行來說可以降低利息支出，提升銀行利差，增強銀行盈利能力。

<strong>一、銀行定期存款產品

一般情況下，四大國有銀行一年期定期利息都是1.75%，而三年期利息一般都是2.75%。因此，如果是10萬塊錢存3年定期的話，那麼一年利息是2750元，而存一年定期僅僅是1750元，這樣來看，每年利息相差達到了1000元，差距還是比較大的。因此，從個人提高收益的角度來講，肯定是存3年定期合適。

二、網絡平臺存款產品

當然了，現在還有好多網絡平臺上面的銀行存款產品更加吸引人了。不僅利息高，而且期限還短。比如京東金融上面的銀行存款產品。從下圖可以看出來，存款一年的產品有振興銀行和華瑞銀行的存款產品，1年期利息就高達4.869%和4.95%，這樣的產品利息很高，但是購買需要搶購，不一定能夠搶到的。當然了，也有更高利息的產品，甚至有一款5年定期存款產品達到了6%的收益率。億聯銀行五年期存款利息是5.45%，也是智能存款，可以靠檔計息的。

三、結論

存3年還是存一年，需要考慮自己的需要。一般情況下，同一個銀行，三年利息肯定是高於1年定期利息的。如果綜合考慮流動性的要求和收益性的要求，建議可以搶購網絡平臺上面的一年期存款產品。

END！

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