財經札記

銀行喜歡力推一年短期存款，而不鼓勵儲戶存五年長期存款，現在的銀行確實是這樣的。對於這種現象從銀行角度來考慮的話”為了降低運營成本”，但從儲戶角度分析的話是”降低未來不確定性的風險”，所以這樣一拍即合，銀行力推短期存款也是符合儲戶的要求。

為啥現在到銀行存款，銀行推薦一年定期存款，而不像以前推薦五年定期存款呢？

根據當前銀行這種想象，已經跟銀行工作人員講述，主要有以下幾點原因。

（1）銀行以低利率攬儲

銀行的存款利率一般都是跟期限有關的，一年定期存款利率是1.50%，而二年定期存款利率是2.10%，三年定期存款利率是2.75%，五年定期存款利率是3.3%。從這個銀行利率可以看出，銀行推薦存一年短期存款，同樣的攬儲金額，但可以節約一半的利息支出，省出的這些利息就是為銀行運營節約成本，增大了銀行的淨利潤。

（2）儲戶的需求

隨著現在的投資理財產品越來越多，大家選擇的產品也越多，很多人不想把這些資金長時間鎖定在一個產品當中。而儲戶寧願把這些資金存短期的，只要有其他更好的產品，能及時的調換其他產品，這樣更加靈活性，這也是儲戶對於短期存款需求量大的真正原因。

（3）銀行為降低長期負債率

儲戶把錢存銀行，這筆錢就是放銀行暫時保管而已，但這筆錢成了銀行的負債。也許銀行由於長期負債率太高了，銀行為了避免長期負債率，從而只推薦一年短期存款，不推薦五年定期存款，緩解銀行的長期負債，避免長期負債太高，給銀行帶來長期風險，所以銀行這樣做也是為了降低自己未來的風險。

（4）五年長期存款沒人願意存

隨著現在社會賺錢難，消費高，大家存點錢不容易，很多時候賺了一點錢就要用來養家餬口，用來買房買車等開銷。很多人根本不願意再度存銀行長期存款了，很多人都注重考慮資金流動性了，大部分人只願意存短期存款，可以及時的取現出來消費，不至於資金鎖定太長時間。但銀行也是為了緩解資金困局，只能改變選擇推薦五年存款的策略，跟隨儲戶的存款意願，推薦一年定期存款，從而吸引更多的存款金額。

總得來說，銀行推薦存款期限也是跟市場情況，以及儲戶的存款要求，做出一些運營策略上的改變。而不會一味堅持原先的策略，力推五年定期存款而忽略一年短期存款。

銀行的運營策略都是會改變的，類似馬雲曾經說過，銀行不改變，將會改變銀行，也許這就是銀行逼不得已的進行改變，改變長期攬儲，推薦短期攬儲方式為主，這就是銀行的改變，這就是銀行的進步。

老金財經

浮雲君的奶奶上個月存摺到期去郵儲銀行進行續存，由於浮雲君在外地工作，沒時間幫老人去辦理，就和奶奶叮囑選擇 3 年期進行存款，這樣利率更高，每年獲得的利息更多，而且也省的年年往銀行跑。

奶奶聽從了浮雲君的建議，但是去了銀行，櫃檯人員卻多次建議奶奶選擇一年期定期存款進行儲蓄，存款滿一萬元銀行還贈送一小桶食用油，但是存 3 年期卻沒有禮物相送，櫃檯人員勸說奶奶選擇一年期更划算，在櫃檯人員多次宣傳、引導下，奶奶還是聽從了他們的建議。

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我們可以試想一下，為什麼銀行要主推一年期定期存款，甚至存款還送食用油呢？銀行不是慈善機構，他們這麼做當然是因為這樣對於銀行更有利，能夠以更低的利息成本獲得廉價的資金。獲得資金的成本降低了，同樣的貸款利率不就能賺到更多的錢了嗎？

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在現行的利率之下，一年期對於銀行更有利，於是乎會給銀行經理、櫃檯人員下達相應的一年期存款指標，在績效、考核、年終獎這些和自己切身利益相關的誘惑面前，銀行櫃檯人員當然會優先考慮自身利益，向大眾推薦一年期存款！

上圖為 2019 年各大銀行的存款利率圖表，現在大部分銀行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我們只需要觀察一年期和三年期利率的差異就可以。

三年期和一年期利率差異最大的郵儲銀行達到了 1.875% ，接近於 2 個百分點！要是吸納長期存款，銀行的成本會大幅度提升，所以銀行當然會傾向於選擇鼓勵居民進行一年期的存款啦。

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總結

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行鼓勵大家選擇一年期存款，當然是因為這樣做他們能獲得更多的利益和好處。

浮雲財經觀

為啥現在去銀行存款，很多銀行都推薦一年期短期存款，而不是鼓勵大家進行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，銀行為了降低運營的成本，並且盤活資金，你存款的時間越短，利息就越低銀行獲得利潤就大，關鍵是這樣長期以來能節約成本。

表面看的確是這樣的，實際上背後卻透視了未來的一個趨勢，那就是存款利息未來可能存在下降的空間，我記得在不久前央行相關人士曾經表示如果我們採取定性的寬鬆手段，或許負利率不會那麼快的到來，這個話的意思是未來有一天我們肯定會迎來負利率。

對銀行來說，如果現在把存款期限定的太長，假如有一天負利率來了那豈不是更被動，損失更大嗎？在負利率還沒有出來的時候，鼓勵短期存款無疑是一種靈活的利率制度，對銀行未來的可能隨時迎接負利率是一種充分的準備。

另外，現在消費貸款的需求不如以前那麼大了，假如存款都是長期的，這是不利於銀行運作，存進來的這些錢貸款不出去，銀行就要自己長期拿著這些資金揹負很多的利息，這筆賬肯定不划算，這種情況下鼓勵短期存款靈活方便，何樂而不為呢？

春意萌生

對於這個問題其實需要從幾個角度來回答。

先說一下5年期的問題

1、優先要知道的是大部分銀行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因為大部分的銀行都不希望儲戶做一個5年期的存款，不確定性太高，一旦中間發生了降息等問題，銀行容易“吃虧”！

2、另一方面，大部分的人其實都算過一筆賬，包括銀行。那就是3年期和5年期的利息其實差不了多少，那麼3年期+2年期的實際收益是比5年期更高的。

舉個例子：

3、5年期的時間太長了，大部分的人不願意讓錢死死地放5年，缺少靈活性。

綜上三點，大部分的客戶知道，銀行知道，推銷職員也知道，自然就不會推崇5年期的定存，沒必要，客人也不會接受，何必“搬起石頭砸自己的腳”呢？

主推1年期的原因之一：績效考核！

現在大量的銀行員工都揹負著一個叫做“績效考核”的東西，就是每當你玩不成指標，就會有相應的“處罰”，就是扣錢，拿不到獎金之類的。但是同樣的，如果你有了業績，也會有一定的獎勵。

而從存款業務來看，銀行其實對於1年期的存款所給出的獎勵是最高的，遠遠高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的銀行人員都會主推1年期，然後再推3年期，而不會推薦5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我們要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其實和3年期的差不多。

所以處於推薦的角度，他們是不會昧著良心推薦5年期的，因為流動性太差，並且利息也不高。

客戶也不是傻子，如果今天你騙了他們，下一次他們知道了，也就不會在光顧你。銀行講究的都是回頭客，因此，不會推薦5年期的，沒有必要。

而對於1年期來說，利息只有1.5%，遠遠低於3年期。

所以，對於銀行來說，1年期是最賺錢的！原理很簡單，銀行就是左口袋進，有口袋出的賺錢模式，這裡給出的利息越低，那裡借出去的利息越高，那麼銀行獲利越多，這就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相對1年期的不確定性較高。

就好比，如果客戶是儲蓄3年期和5年期的，那麼如果這個週期裡央行降息了，其實銀行就等同於做了一筆“虧本”買賣，賺少了；

但是如果是主推1年期，那麼對於央行降息他們的損失就相對較少。

不要看降息的空間很少，覺得沒有太大影響，對於銀行來說，他們的攬儲體量是非常大的，所以降息一點點，對於銀行來說都是巨大的利潤影響哦！

所以，在貨幣市場“降息”意願較強的週期裡，銀行肯定更願意你存短期。

我的建議：

那麼，對於廣大普通儲戶來說，我個人建議還是存3年期，因為對於5年期來說時間太長利息太低，靈活性太低，不划算；

而對於1年期來說，雖然靈活性非常高，但是相對的利息太少，收益不高。

當然了，現在許多民營銀行加入了隊伍，大家完全可以選擇一些民營銀行進行定存。

因為對於許多民營銀行來說，優勢是非常明顯的：

1、存款利息比國有銀行高出許多；

2、大額存款的門檻比較低，少則幾百，多則幾千就可以起存；

3、隨存隨取，不用擔心靈活性的問題，實現了按時計算的原則；

4、安全性較高，存款業務都是享受著《存款保險條例》的保護，50萬以內的資金100%賠付；

5、方便儲蓄，可以通過“京東金融”等APP進行網上操作，非常方便；

最後在提供一個小技巧！

如果你的資金超過了50萬，甚至有100萬左右怎麼辦？其實可以分別存入不同的民營銀行，享受一個50萬以內的100%賠付哦！

因此，現在對於存款業務的選擇其實非常大，也非常透明瞭，投資者完全可以根據自己的實際情況，選擇一個更適合自己的方式存儲！！

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

我認為對於個人，銀行定期存款，存一年比存五年好。對於我們個人來說短期的資金使用還是容易把握和規劃的，但對於週期太長就不好把握了。所以如果是定期存款那還是最長存一年就好了，通常是三個月或是六個月，比較好。

那麼為什麼週期太長不好呢？因為週期長，在這個過程中，我們可能會有需要用大資金的時候，那麼我可能就會中途毀約把資金拿回來，那前面就白存了，利息一分沒有。

對於我們個人，後面可能會有比定期存款更好的投資渠道，比如買基金，炒股等。因為當大牛市到來時，你看著別人炒股一年賺百分之幾十，而你的收益只有百分之幾，你可能就會心有不甘。而如果週期比較短，你就可能趕得上這個牛市。

銀行人員推薦存一年，或許也是這樣毀約的概率很低些。又或許他們的業績也是跟每一筆最終成功與否來定的，如果週期長了，那成功的概率低，那他們的業績就不好。

對於未來我們是無法預測的，所以對於資金規劃，不宜計劃得太長久。相對於長期的定期存款，我更推薦短期存款。而如果是購買基金，那剛好相反，買基金的錢應該是長期資金。一般幾年之後，你就會發現你的基金年化收益比銀行定期存款高多了。

月牙亮投

銀行喜歡推薦一年期的存款而不推薦五年期的存款，如果從銀行的角度看，是為了“較低負債成本”，而如果從儲戶的角度看，是為了“降低未來的利率風險”。

從銀行的角度來看，目前社會對存款的習慣和依賴都在持續下降，而儲戶存款，從銀行資產負債表角度看，屬於銀行的“負債”，而從“負債”的角度看，負債資產的評估標準就是，穩定，低成本。而推薦五年期存款和一年期存款，最大的差別就是利率不同，一年期存款利率為1.5%，五年期為2.75%，單純看利率導致得銀行負債成本差異在80%以上。

對於銀行來說，依靠存款利率穩定負債和依靠利率高低來穩定或者降低負債成本而言，顯然，降低“負債成本”對於銀行來說，快速而有效。而對於存款穩定，可以想辦法，比如通過增發儲戶數量的基數，比如通過其他理財產品競爭來進行補充，比如通過對大額存單和大額客戶來擴大穩定負債的方法。

而對於儲戶來說，一般五年期存款，容易出現“提前支取”，從而產生利率損失，對於儲戶來說，五年期存款提前支取則按照活期計息（除了部分銀行按照最大存期的定期利率計息，還和具體存款產品有關），則存五年對資金的運用風險比較大。而存一年期則相對這個風險容易控制。

從利率角度看，五年內可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年則按目前的低利率一直計息五年不能浮動上升。因此，從存期來看，一年的存期比較主動靈活。

因此，無論從儲戶角度看，還是從銀行負債成本角度看，銀行都願意和比較容易說服儲戶建議一年期而不是五年期。如果單純為了利息高，則應該想利息高的辦法——比如大額存單，比如理財產品等方法。

屠龍刀fei0598

現在在銀行很少會推薦五年期限的儲蓄存款。這是客戶和銀行兩方面共同作用的結果。

就銀行來看，五年期定期存款，利率高於一年期。同樣存滿五年，利息支出更多，負債成本更高。況且很多客戶一年期的存款到期後自動轉存，也會存放多年。所以沒必要推薦五年的。

從客戶方來看，五年不確定性太大，萬一需要提前支取，那麼全部變成活期，利息損失會比較大。還不如短期自動轉存。這就是流動性，和收益性的矛盾。

況且和五年定期存款相比，理財，基金，保險能獲取更高的收益，所以不會推薦五年定期。

順流而下看世界

銀行是商業機構，是以賺錢為目的，而不是像我小時候以為那樣銀行是慈善家，讓大家免費把錢放在銀行裡面而且還慈善給出存款利息。

為什麼現在主推一年期存款呢？

因為銀行想要降低存款的成本，一年期的利率沒有五年期利率高，銀行主動推薦一年期存款，其實還是想為了降低給存款人的利息。

如今國內的經濟增速變慢了，對應的國內的投資收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理財產品，如今很多都爆雷了，而銀行作為金融行業的三大支柱之一。

其實目前銀行賺錢的收益率也普遍降低了，其他很多國家都開始進入低利率甚至負利率的時代，而中國的利率水平相對來說較高，貸款利率水平較高，存款利率水平也較高。

在這樣的利率逐漸降低的預期的情況下，主要業務來源是利率差的銀行自然意味著利潤減少，必然會更多大力推薦一年期存款，因為可以降低給儲戶的成本，對銀行來說有利。

未來中國也會逐漸進入到低利率的時代，央行原行長前幾天這樣說:中國可以儘量避免快速進入到負利率時代。

我的理解是:延緩進入到負利率時代，也就是說把進入到負利率時代的時間延長，相比之下，歐洲很多發達國家都已經進入到負利率時代，而中國還處於較高利率時代。

如果銀行主推五年期定期存款，其實相當於讓儲戶們鎖定了較高利率的收益，無論銀行以後是否賺錢，到期了就必須給儲戶五年期固定的利率，而如今的背景是:銀行的投資收益率也非常可能下滑。

銀行都賺不到錢，哪有錢給儲戶呢？為了減少給儲戶的成本，銀行會大力推薦一年期存款。

理財鴨

有人發現，現在銀行大多推薦一年左右短期存款，而不像以前那樣鼓勵客戶存五年的長期存款了。隨著社會發展，銀行和儲戶的需求都發生了變化，主要的原因有這麼幾個：

第一， 銀行需要降低成本。目前定期存款基準利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一樣，那五年期的產品本身就失去了吸引力。

更重要的是，讓客戶存短期，同樣的本金可以節約一半的利息支出，即節省了成本，也增加了銀行的淨利潤。現在銀行的競爭壓力大，錢不像以前那麼容易賺，開源節流已經成為每個銀行必做的事了。

第二，銀行想降低長期負債率。儲戶的錢存在銀行，對銀行來說是負債。如果長期存款太多，銀行的長期負債率就會很高，導致長期風險也越來越大。為了避免長期負債率過高，銀行便改為推薦一年期的短期存款，減少長期定期存款，避免因長期負債率過高導致的風險。

第三，是儲戶的需求轉變。現在人們對資產的流動性要求越來越高。

一方面，理財產品種類千變萬化，各有優劣，人們就不太願意把雞蛋都放在一個籃子裡，更不願意放太久，害怕機會成本太大。存短期的，靈活性高，可以及時轉變策略，選擇更合適的產品。

另一方面，生活節奏快，消費升級，日常生活開銷也越來越大，經常遇到急需用錢的時候，如果錢做了定期存款，想要提前取出來，只能按照活期計息，損失太大了。為了保證資金流動性，銀行推薦短期存款正合了儲戶的心意，不失為一個吸引存款的好方法。

綜上所述，銀行不是慈善機構，是要盈利的，要盈利就得不斷升級產品和服務來適應市場的變化。銀行不再推薦長期存款產品是根據自己運營策略調整，以及儲戶的真實存款需求做出的營銷手段的改變，說明我們的社會在進步，銀行服務也在改善。

所以，銀行為了降低運營成本，儲戶想要降低未來不確定性帶來的風險，那就順勢而為，用短期存款滿足雙方的需求。

50計劃

馬雲曾經說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”你覺得馬雲實現了自己的諾言嗎？

2018年底全國居民存款總額大約72萬億，其中絕大部分存款都是通過線下進行的，馬雲的餘額寶現在總額不到2萬億，和銀行存款相比只能是九牛一毛，所以我覺得馬雲的諾言並沒有實現。

現在除了傳統的銀行，又新成立了很多地方商業銀行和民營銀行，包括馬雲，在20 14年也投資成立了一家民營銀行：網商銀行。或許是看到餘額寶和銀行競爭壓力太大，轉而想通過民營銀行來改變傳統的銀行吧。

如果你到傳統銀行營業廳去存款，營業員一般會建議你存一年期存款，而不建議你存三年以上，而且按現在銀行的利率，五年期存款和三年期存款的利率基本一樣。

但是，如果我們看一下新成立的民營銀行和一些規模較小的城市商業銀行，他們在網上公開發售的創新存款產品，絕大部分都是以5年期存款為基礎的，存款利率也明顯高於傳統銀行的短期存款。

為什麼傳統銀行和新興銀行之間，對儲戶存款的偏好有如此大的差距呢？傳統銀行好像更喜歡短期存款而互聯網銀行好像更喜歡長期存款，其中有什麼不為人知的秘密嗎？

我們只要進行簡單的比較就知道了，如果我拿10萬元到傳統銀行存款，按營業員的要求存一年定期，利率上浮後為1.9%，第2年到期之後，如果仍然按1.9%的利率連續滾存4年，這5年我得到的利息是0.95萬元。

如果我把10萬元存入民營銀行的5年期創新存款，利率為5.4%，5年後到期利息是2.7萬元。

同樣是10萬元存了5年，利息卻差了1.75萬元，如果用戶從傳統銀行存款，少收入的這些錢到哪裡去了呢？

答案很明確，自然是傳統銀行賺去了，一部分用來給員工發獎金，所以員工就會積極動員儲戶選擇短期存款；另一部分會成為銀行的利潤，所以在全球最賺錢的10家公司中，我國有4家，分別是工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行。

關鍵字: 存款 儲戶 理財