2019-12-30 03:47:01 佚名

財智成功

國內的村鎮銀行目前還沒有能力、也沒有資格發行大額存單，這個大額5萬起步只不過是個別村鎮銀行自己制定的一項存款規定罷了。另外需要說明的是1萬再給50元錢也是個別村鎮銀行的行為，甚至是銀行員工的個人行為，不代表所有村鎮銀行都這樣。不過三年綜合收益率達到4.625%，存款類當中確實挺合適、挺划算的。

村鎮銀行是個什麼銀行？

周圍的很多人一提起我們當地的村鎮銀行就定性為個人銀行，確實村鎮銀行存在時間短，在中國大地出現只有十年時間，一些管理體制和經營模式還是不正規。但是村鎮銀行和民營銀行還是由區別的，它是由一家金融機構發起、聯合一些非金融機構共同出資成立的中小農村金融機構，設立地點主要在縣域地區，主要目的是有效彌補農村地區金融需求不足、服務三農和小微企業。

村鎮銀行的收益率如何？

各地市的每一家村鎮銀行都是獨立法人金融機構，存款利率自行決定，當地村鎮銀行的利率是這樣的:活期利率0.35%，定期3個月利率1.54%，定期6個月利率1.82%，定期1年利率2.25%，定期2年利率3.15%，定期3年利率4.125%，定期5年利率4.2625%，定存金額50元起存，並沒有額外規定必須5萬元才可以達到這個利率標準。

村鎮銀行這個存款做法有無風險？

村鎮銀行在當地儘管利率高於大銀行（工農中建、城商行、農商行、郵儲）但是攬儲依然困難，擋不住客戶的質疑，為了增加存款、吸引客戶，個別銀行通過私下1萬元增加50元收益，按年給付這額外的利息，確實存在風險。這個額外利息是在掛牌利率之外的，屬於附加利息，最終能不能實現存疑，既沒簽合同又沒在明確的利率之內，存在利息實際兌付的風險。

雖說只要本息合計不超50萬元，存在任何銀行出現風險都是可以按照《存款利率條例》賠償的，但是額外給的每1萬增加50塊錢並不在賠償範圍之內，不是明確的掛牌利率，私下交易的利息是不能算作銀行保險制度的賠償範圍之內的。

財富公元

利率收益上不用質疑三年定期存款4.125%利率，每存1萬元額外在加50元這樣，三年定期存款利率相當於4.625%，這樣的三年定期存款利率已經不算低了，很合適的可以選擇。但是選擇的時候還是需要注意些細節。

需要注意

這類存款本質上三年定期存款利率是4.125%，每年每萬元在額度加50元，遇到這種好事不能盲目的選擇，你應該先詢問清楚銀行網點工作人員，該產品是否是單純的定期存款，如果銀行工作人員確切的給你說不是保險產品和理財產品，你完全是可以選擇存款的，但是在選擇存款的時候也不能大意，以防萬一是保險或理財產品。切記:在你已經決定存款的時候網點工作人員讓你簽署某種協議與合同的時候多家注意，多數是保險產品或理財產品了，因為單純的定期是無需簽署任何協議與合同的。

存款靈活性

你也說到了5萬起存，在你選擇的時候一定要考慮好，這三年內是否會用到這筆存款，如果你能確定用不到這筆存款可以選擇存款的利率很合適。

如果你不確定三年內是否會用到這筆存款，你要考慮清楚在選擇這樣的定期存款，切記這種有起存額的定期存款，存款的時候存款額與起存額切勿相同相同的情況下，該存款的靈活性為零，不支持部分提前支取了就，因為有起存額的定期存款你提前部分支取，剩餘存款額就會低於起存額這樣，不僅僅是提前支取的定期存款成了活力存款剩餘存款也就自動轉成活期存款了。

不過你預計的是存款10萬元，其實一樣你也需要知道這些的，因為定期存款提前支付各個銀行基本上都是規定部分支取只能支取一次，如果想支取第二次就必須終止定期存款才可支取。

你這情況想分散存款來增加存款靈活性，都無法分配，起存額5萬你想要存10萬，如果分成2筆5萬的定期存款靈活性完全就沒有了，還不如10萬一筆存款這樣起碼還有一次提前支取的機會，只要未到期之內你提前支取一次小於5萬元的存款，剩餘存款收益就不會受到影響，不過提前支取部分是按照活期利息來付息的（雖說誰都不想提前支取但是未來發生何事誰都無法預測所以說有起存額的定期存款考慮清楚再做選擇）。

是否安全

在你確定了是單純的銀行定期存款後，你可放心選擇存款的，雖說是村鎮銀行，但也是經過央行審批通過併成立的銀行，只要是正規銀行都是有本息50萬元存款保險保障的（切記:理財產品與保險產品，存款保險是不保的）所以說你大可放心選擇。

總結

三年定期存款綜合利率達到4.625%，在確定了不是理財產品與保險產品的情況下，大可放心可以選擇的，有存款保險本息50萬元，即便是該銀行因為某些原因造成破產倒閉，存款保險也是會全額賠償你這10萬元的本金+利息收益的。

希望對你有所幫助點贊，哪方面介紹的有遺漏留言評論交流。

福星卡匯

別說，題主所說的這種情況坤鵬論真遇到過，但不是在村鎮銀行，而是在農商銀行，記得有次去存錢，在農商銀行與丹東銀行猶豫不決，當時的情形是農商銀行與丹東銀行三年定期存款的利率相同，都是4.125%。

農商銀行的櫃員就說了：在我們這存吧，1萬塊錢還給你們50元錢，存完立刻兌現，於是就選擇了農商銀行。後來聽說每存1萬元錢會給銀行櫃員獎勵50元錢，為了完成任務，銀行櫃員將這個錢給了儲戶。

作為地方銀行來說，現在三年定期4.125%的利率屬於正常，連農行的利率今年也有所上調，將三年定期調到4.125%。

這個沒有合適與不合適，拿5萬元錢存入銀行三年定期和餘額寶相比較，假如5萬元錢三年定期利率為4.125%，而餘額寶的年收益為3%（有人說餘額寶現在的收益已經跌破3%了，這個東西得從三年的平均收益來看，餘額寶三年的平均收益肯定會超過3%），兩者三年相差1686元。但是從流動性來看，餘額寶卻佔了很大的優勢。

當然，上述所說兩種理財方式都屬於懶人理財，如果有點精力，可以選擇支付寶下的定期理財版塊，裡邊的產品都屬於中低風險。

比如“太平久久”封閉期99天，預期收益可達4.7%，還有一些產品，封閉期只有一個月，預期收益可達4.0%以上。唯一的缺點就是有點難搶，可以用個好手機，到網速快的房間去搶。

坤鵬論

先說一點：大額存款5萬元起步，年利率4.125%，每一萬塊錢額外給50元，還每年給，10萬元一年下來的利息為4625元而不是4650元。按照央行《大額存單管理辦法》的規定，大額存單最低的起存點為20萬元，所以你這筆肯定不可能是大額存單。但對於村鎮銀行而言，5萬元確實是大額存款了。

村鎮銀行

村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

它往往佈局在鄉鎮，網點覆蓋範圍就周邊幾個鎮，除農村資金互助社外，最小的銀行了，規模大部分都在50億的範圍內，部分甚至只有三五個億的規模。

規模小，品牌知名度低，導致了大家對於村鎮銀行的不信任感，這也是村鎮銀行攬儲的壓力所在，為了吸收存款，故而提高利率也就勢在必行。

利率可靠性

3年期4.125%的利率，在加上每年給予50元現金，相當於實際利率為4.125%+0.5%=4.625%，這個利率並不算高，目前很多地方銀行三年期的存款利率均可以達到這個數據，故而這個數據是可信的。不過你這筆存款每年每1萬元多給予50元應該是客戶經理的私人行為，因為如果這是銀行要直接給你的，其直接提升存款利率即可（特別是村鎮銀行，結構簡單，自主權大，也沒有利率自律協會限制），不必在私下給予你50元。

總結

村鎮銀行屬於經銀監會正式批准設立的銀行，如果你存的錢，單子上顯示的確實系存款，那麼無需擔心，特別是50萬元以內的資金，因《存款保險條例》的存在，存哪個銀行的利率都一樣。唯一要擔心的是你那50元，要如何拿？這才是你要關注的點。

鯉行者

先說【答案】，從收益角度來看，還是非常合適的。但是，性價比最高的存款方式並不是村鎮銀行發行的這款大額存款產品，即便它還有“存款返現”的獎勵。

村鎮銀行大額存款實際利息

起存金額5萬元，利率為4.125%，3年以後的到期利息是50000×4.125%×3＝6187.5元；而且儲戶每存1萬元，該村鎮銀行每年返現50元，到期以後的實際利息收入就是6187.5＋50×5×3＝6937.5元，也就是說該村鎮銀行發行的這款產品實際利率為4.625%，比3年期大額存單的最高利率4.2625%還要高！

結構性存款

如果不選擇該村鎮銀行大額存款的話，我建議大家不妨考慮一下其他商業銀行的結構性存款。例如上圖當中某銀行發行的結構性存款，起存金額同樣為5萬元，但預期收益率高達4.8%或者5%，而且期限最長不超過1年，性價比還是非常高的，唯一的缺點就是不保息，但從目前各大商業銀行結構性存款的收益兌付情況來看，99%以上的到期兌付收益都是按照預期收益率計息的。

民營銀行智能存款

當然，有的客戶可能會說結構性存款不夠安全，存在損失收益的可能性，不如大額存款讓人放心。那下面我要介紹的這款產品，相信必然會讓所有人都能夠滿意。

如上圖所示，這是億聯銀行在京東金融上發售的智能存款產品，名為“億聯智存利添利A款”。此款產品的優點在於起存金額僅為1000元、利率最高可達6%、靠檔計息且支持提前支取，與普通定期存款一樣受《存款保險條例》的保護，屬於正兒八經的保本保息存款產品！同樣存3年，存滿3年當天支取的利率雖然只有3.77%、但只要多晚1天支取那利率就可高達5.72%，可以說是秒殺大額存單、銀行理財產品以及結構性存款的利率或者預期收益率，屬於目前銀行系產品當中性價比最高的存在！

綜上所述，村鎮銀行5萬起存的大額存款，雖然實際執行利率達到4.625%，屬於極為合適的存款產品，但與民營銀行的智能存款相比依然有其不足之處。大家覺得哪款產品更好呢？

奇葩財經說

村鎮銀行不管是存款利率還是產品門檻較中大型銀行確實有著福利，比如有五年定期存款、同期定期存款的年化利率更高、對應產品的門檻資金更低等。

對於村鎮銀行5萬元起步的大額存款三年定期年化利率4.125%，額外每1萬元再額外給50元，合計年化收益率4.625%，真的有可能。

今年年初的時候，有一位朋友在我們城市的一家村鎮銀行上班，因為當時也是約著晚上一起聚餐，下午的時候閒來無事，就去他那裡想著聊聊天打發下時間。一進他們銀行，門口就擺著宣傳欄，5萬元起步三年定期存款年化收益率4.2%，儲蓄送大米。這樣算下來與題主講到的年化收益率差不多。

我進門以後就去了他辦公室，也就問了問他情況。他說，村鎮銀行現在力求發展，也在積極攬儲，才打品牌與市場，當然要把年化利率提高一些。再加上銀行資金貸款方面不像大行，有著足夠的靈活機動性，利率差還是能保證的。所以，對於行內三年、五年的定期存款儲蓄有著較高的需求。在節假日的時候，還會推出一些活動，利率能上升一些。

村鎮銀行也是合規銀行，儲蓄當然是安全的，只要在存款保險50萬元額度以下，就算是村鎮銀行倒閉，存款保險是會先行墊付50萬元的賠付資金。

當然，還有一種情況需要注意。村鎮銀行屬於金融機構，不僅僅是存款服務，還有可能是代銷的保險理財。這一點就需要注意了，如果是保險理財，在三年期限內確定沒有資金變動，還行。要是有資金變動，那麼可能會造成一定本金的損失，畢竟保險理財是理財而不是存款。並且，如果是保險理財，還需要了解清楚年化收益率是固定收益率還是浮動收益率，如果是浮動收益率可能存在低檔、中檔、高檔三類，有可能到期以後收益率是達不到4.125%的。

村鎮銀行三年期大額存款，與其他銀行的存款是一樣的，沒有什麼風險。但需要注意是否為保險理財。

厚金說

在筆者觀察和印象中沒有村鎮銀行給出如此之高的存款利率。至於某些地方有沒有不得而知。

10萬元一年期存款相當於可以獲得500元現金。再加4125元利息。實際上就是4625元存款利率回報。而基準利率存一年只有1500元利息。比基準利率高3倍多。某些銀行上浮以後也只是1.95%的年利率。

前一陣子民營銀行智能存款+一年期存款利率也只是4-4.5%。這可比民營銀行智能存款利率還提高。

某些民營銀行智能存款+已經是名存實亡。原因不詳。

銀行過度上浮利率導致存款惡性競爭是一個不好事件。與目前緩解中小微企業融資貴完全背離。畢竟存款利率高。貸款利率也是水漲船高。銀行不可能做虧本生意。

這麼高的利率攬存。個人覺得還是要適度謹慎一定需要核實清楚是不是國家批准成立的銀行。如果碰到的是李鬼銀行。就較為麻煩。

國家正規銀行存款安全是完全可以保證的。即使最壞結果。銀行倒閉。五十萬元以下存款。保險公司可以足額賠付。

杜坤維

村鎮銀行是目前我國法人機構最多的一類銀行之一，但是大多數村鎮銀行的規模都比較小，他們所面臨的客戶群體主要是一些縣城以下的客戶，所以相對於其他大銀行來說，村鎮銀行吸收存款的難度是比較大的。

而且村鎮銀行本身知名度相對比較低，很多人甚至以為村鎮銀行就是村裡面辦的銀行，所以有些人對村鎮銀行其實是不怎麼放心的，即便村鎮銀行能夠給到更高的存款利率，也有很多人存在顧慮。

而目前我國各大銀行之間的存款競爭是非常激烈的，想要從激烈的市場當中分到存款的一杯羹，那麼這些小銀行必須使用一些招數來吸引客戶，而最常見的招數就是上浮更高的存款利率和贈送禮品。

目前很多村鎮銀行存款三年期以上基本上都能給到4%以上利率，有極個別村鎮銀行要是客戶存款5萬塊錢以上甚至可以獲得4.5%以上的利率，所以相對來說有些村鎮行給4.125%的利率並不是很高。

當然除了利率比較高之外，現在大多數銀行在存款的時候都會贈送禮品，但是送禮品已經見慣不慣，吸引力越來越小，所以現在很多小銀行甚至直接改成送現金了。比如題目所說的，村鎮銀行存款5萬塊錢以上三年期，除了可以獲得4.125%的利率之外，每1萬塊錢還可以額外獲得50塊錢的現金，5萬塊錢總共就可以額外獲得250塊錢的現金，這樣存三年期平均到每年的額外收益就是83元左右，存款的實際收益率就是4.29%。

但從目前各大村鎮銀行以及一些小銀行的存款利率來看，三年期實際收益率4.29%其實並不高，比如某些小銀行推出的一些智能存款一年期限有可能就可以獲得5%以上的收益率，所以4.29%的利率只能算是中等水平。

那為什麼村鎮銀行在吸收存款的過程當中，不直接給到用戶4.29%的利率，而是要分4.125%的利率，額外再加每1萬塊錢50塊錢的現金呢？

這其實只不過是一種正常的營銷手段而已。對於大部分用戶來說，4.29%左右的利率跟4.125%的利率其實差不多，但存款5萬塊錢三年期除了獲得4.125%的利率之外，還可以額外獲得250塊錢的現金，很多對數據不敏感的人就覺得拿250塊錢現金更實在，更划算。所以村鎮銀行實施4.125%的利率加每1萬塊錢50塊錢的現金，明顯要比直接給用戶4.29%的利率更有吸引力。

至於村鎮銀行在辦理存款的過程當中直接送現金合不合理，我覺得只要你通過正規的村鎮銀行渠道去辦理存款，那就是合理的。雖然監管部門明確規定各大銀行在實際營銷的過程當中不能通過贈送禮品或者現金返現等方式來吸收存款，但在實際操作當中，各大銀行仍然會採用贈送禮品或者直接返現的方式來吸收存款，這種都是習以為常的。

而5萬塊錢獲得250塊錢的現金，其實就跟存款贈送禮品差不多，比如現在很多村鎮銀行在吸收存款的時候，用戶一次性存個5萬塊錢三年期，說不定還有可能獲贈比250塊錢價值更高的禮品呢。

因此我認為只要你是通過正規的銀行渠道去辦理的，那村鎮銀行給到三年期4.125%的利率，外加每1萬塊錢返還50塊錢，我認為是合理的。

貸款教授

我認為只要是正規成立的銀行，發行的是正規的產品那就是沒有問題的，至於利率是不是合適需要看你的期望利率是什麼水平，綜合你的描述三年期利率達到了4.2%的水平，我認為這個水平不低了，超過了大部分產品，但是如果合理選擇，收益率可以更高。

第一，民營銀行存款。如果說哪些銀行風險又低，收益又高，非民營銀行莫屬。村鎮銀行三年期利率達到了4.2%的水平，但是民營銀行三年期給出了5%的收益率。從收益角度看來，民營銀行水平較高，民營銀行存款購買方法我們可以通過第三方理財平臺購買，比如小米金融、京東金融與支付寶等等。

第二，基金產品。基金產品的收益率不是一個確定的數字，基金按照大類可以分為債券基金、股票基金及混合基金。我推薦的產品是股票基金，並且是其中最為靠譜的指數基金。指數基金投資的股票是以相應行業指數企業為標的，代表了行業的發展潛力，一般不會出現大的風險。指數基金並不是一種，每個行業都可以有指數，總體股票市場也有指數，我們以滬深300指數為例，近一年漲幅20%。但是基金的收益率是波動的，在高點沒有出售就不能實現這個收益，只有出售才能實際獲利，否則只是賬面數字。

以上兩種產品的收益率都高於村鎮銀行，如果保險起見，投資民營銀行即可，如果想要更高的收益可以嘗試指數基金。