2019-12-30 05:28:49 佚名

理財迦

朋友們好！

現在銀行大額存單一般年利率較高，因此受到了廣大儲戶的喜歡。一般來說，大型銀行的大額存單年利率稍低一點，中小型銀行的大額存單年利率稍高點。下面來分析一下。

大型銀行大額存單

一般來說大型銀行每個月都會發行一些大額存單產品，這些大額存單年利率可以上浮到40%-50%。一般來說，大型銀行大額存單年利率最高也就是4.125%。

下面是中國銀行大額存單利率表。可以看出來，中國銀行發行的大額存單期限還是比較齊全的，有一年期以下的大額存單，也要兩年三年的大額存單。

從年利率上來說，三年期大額存單是比較划算的，20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到3.85%，30萬起購的3年期大額存單年利率達到了3.9875%，50萬元起購的達到了4.07%，80萬元起購達到了年利率4.125%。

200萬元起購的3年期大額存單，按月付息，年利率為4%。800萬起購的3年期大額存單，年利率可以達到4.125%，按月付息。

中小銀行大額存單

一般來說中小銀行大額存單年利率較高一些，一般可以上浮到55%，最高年利率可以達到4.2625%。

下面是某農商行大額存單利率表。從中可以看出，三年期的大額存單年利率是比較合適的。20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%，而50萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.2625%，還可以按月付息。

可以看出來中小銀行大額存單年利率還是比大型銀行大額存單年利率高一些。

綜上所述，一般中小型銀行大額存單年利率最高可以達到4.2625%，而大型銀行大額存單年利率最高可以達到4.125%。大家可以根據自己的需要多研究一下。

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睿思天下

農業銀行

目前，農業銀行大額存單利率最高的是“中國農業銀行2019年第47期個人大額存單”和“中國農業銀行2019年第44期個人大額存單”。這兩個大額存單的利率都是4.125%，期限為三年。

中信銀行

根據中信銀行官網公佈的最近一期大額存單情況來看，利率最高的是“個人大額存單第180114期”。該大額存單的起存額度為50萬元，存款時間為3年，存款利率為4.18%，採用到期一次返本付息的方式。

浦發銀行

目前，浦發銀行的20萬元大額存單的利率為4.18%，起存金額為20萬元，存款期限為3年。大家可以在浦發銀行櫃面、手機銀行、網上銀行等渠道進行購買。

廣發銀行

根據廣發銀行2019年第006期至第007期個人大額存單的公告，起存金額20萬元，存款期限3年，利率較同檔次央行基準利率上浮52%，為4.18%。其中，第006期採用按月付息的方式，第007期採用到期一次性還本付息的方式。

結論：

所以我們可以看到目前國有的幾大銀行基本都可以保持在一個4.2%左右的大額存款利息！當然了有些小型、民營的銀行可能會更高一些！

不過對於大額存款的時間來說，可能分為3年期和5年期存款兩種，但是選擇上一般都建議持有3年期的！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

因此，我們可以看到，5年期的存款無論從時間，還是存款的利息優勢上都不如3年期的高。在相差不是特別多的情況下，還是選擇3年期的更好一些。

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琅琊榜首張大仙

大額存單

大額存單是什麼呢？其實大額存單跟我們目前存的普通定期存單性質是一樣的，都是一般性的存款，之所以有大額二字，主要是因為它的起存點較高，最低為20萬元。

大額存單是2015年正式推出的，不過目前並不是每個銀行都允許發行的，截止2018年末，我國4000多家銀行金融機構，獲得發行大額存單權限的尚不足一半（比如大家都知所熟悉的民營銀行，目前就沒有大額存單）。

大額存單的利率

由於起存點較高，大額存單的利率相對於普通的定期存單（50元起）有一定的優勢，比如四大行，普通定期存單的利率執行基準上浮30%，大額存單的利率執行基準上浮40、45%甚至50%，不過這個利率優勢並不明顯，如下圖所示，系目前我國主要商業銀行的大額存單利率，整體優勢並不突出。

不過大額存單最大的優勢也不是利率，而是在於其附帶的功能：“靠檔計息”，什麼是靠檔計息呢？就是提前支取，按照最靠近的定期檔期利率計息，比如你存了20萬元5年期的，結果3年又1個月的時候臨時有事急需這筆資金，那麼此時支取的話是以3年的定期及1個月的活期計息，而不是像以往一樣全部以活期計息。

利率最高的銀行

目前利率最高的並不在發行大額存單的銀行裡，而在於民營銀行及地方小銀行，這些銀行面臨的攬儲壓力太大，給出的利率也極具優勢，如下圖所示，最高的五年期已經達到

5.65%，遠遠超過上述圖表中的大額存單利率，所以如果想要獲得高利率，那麼就選擇小銀行。

鯉行者

我可以肯定的告訴你銀行的大額存單利率最高給到6%，大額存單年利率能超過5%以上的都是屬於偏高了。至於銀行給的利息就是直接跟大額存單本金與存期，以及利率有直接關係，銀行給的最高利息是上不封頂。

下面來看一下以2019年1月份國有前四大銀行的大額存單：

（1）工商銀行

工商銀行的大額存單最高的是3年期的，年利率為4.07%；假如按照工商銀行的三年期大額存單利率4.07%計算，100萬大額存單每年有4.07萬元利息；假如1000萬大額存單每年就有40.7萬元利息，依次類推利息在利率不同的情況之下隨本金增加而增加。

（2）農業銀行

農業銀行大額存單1個月期是1.64%，這也是農業銀行最低的大額存單利率;而最高的是三年期的大額存單，年利率為4.13%。按照農業銀行大額存單利率最高的4.13%計算，100萬每年有4.13萬元利息，想要銀行高利息只能追加本金，本金越大利息越高。

（3）中國銀行

中國銀行大額存單利率分別為1個月1.585%;3個月1.65%;6個月1.95%9個月2.165%;1年為2.25%;1年半的利率為2.61%;2年時間的利息為3.15%;3年時間的利率為4.13%;從中國銀行大額存單利率看出，大額存單期限越長，利率越高，其中最高的利率是三年期的4.13%，100萬每年有4.13萬元的利息。

（4）建設銀行

建設銀行的大額存單當中，同樣是根據大額存單存期不同，利率也是不同的，其中最高的大額存單利率是三年期的，年利率為4.125%。假如按照建設銀行最高大額存單利率4.125%計算，100萬每年有4.125萬元利息。假如存1000萬每年有41.25萬元利息，利息隨本金增加而增加。

國有四大行大額存單利率最高為多少？

根據以上2019年國有四大銀行大額存單的利率表可以看出，大額存單利率最高的都是三年期的，工商銀行最高利率是4.07%;農業銀行和中國銀行最高利率是4.13%;建設銀行的最高利率是4.125%。從這四大銀行最高大額存單利率來看，四大行的大額存單利率都是相差不大，都是在4%~4.2%之間。

從四大銀行大額存單利率為準，可以看出各大銀行的大額存單基本都是上浮在10%~50%之間，基本都是上浮在30%~40%為主。

綜合以上分析可以得出每家銀行大額存單利率都是不同的，大額存單利率沒有最高只有更高，當然真正最高是不超過6%的利率。但是想要銀行給到最高利息，利息是隨本金，利率，存期來計算的，想要更高利息只有提高存款本金，存款利率，存款時間都加大或者延長，銀行才能給高利息，上不封頂。

老金財經

大額存單是最近幾年新誕生的一個新型存款產品，大額存單自2015年開始推出以來就受到市場熱捧，特別是從2018年資管新規出來之後，銀行理財產品不再保本保息之後，大額存單就成為了很多人替代的理財方案，所以從2018年開始各大銀行大額存單業務都出現不同程度的高速增長。

但是不同的銀行大額存單的利息是不一樣的，比如同樣是20萬塊錢三年期，有的銀行可能只給到3.85%的利率，有的銀行卻能夠給到4.18%的利率。對此很多朋友都表示不理解，為何同樣的額度同樣的存款期限，在不同的銀行會有這麼大的差距呢？銀行大額存單最高利率到底能給到多少？

至於大額存單最高能給多少利息，具體要看你是在哪個銀行購買的大額存單以及你購買大額存單的期限。

下圖是2019年部分銀行大額存單的利率表。

從各大銀行公佈的大額存單利率來看，不同的銀行不同的期限利率差距還是比較大的，比如同樣是三年期的大額存單，有的銀行能夠給到4.2625%，但有的銀行卻只給3.85%，這個利率差距還是相對比較大的，比如同樣是存款20萬，如果按照4.2625%的利率計算，三年時間總共獲得的利息是25575元，但是按照3.85%的利率計算，3年的時間只有23100元的利息，這個利息要比前一種利息少2500元以上。

當然4.2625%的利率並不是目前大額存單最高的利率上限，事實上目前有一些小銀行，比如農商行，還有一些小城商行，大額存單的利率要比4.2625更高。

比如下圖是某個信用社5年期大額存單的利率，其認購額度20萬起步，利率能夠達到4.5%。

而且4.5%也不是大額存單上限，具體還要看各大銀行的實際情況。比如在市場資金比較緊張的時候，有些小銀行會上浮更高的利率，個別銀行五年期的大額存單甚至能夠給到5%以上的利率。

除了大額存單之外，目前有一些智能存款其實也跟大額存單差不多。

最近幾年大額存單之所以受到大家的熱捧，有兩個核心的因素：

第1個是利率相對比較高，大額存單相比於普通的存款利率來說，至少要高0.3%~1%之間，這也是大額存單吸引大家購買的核心原因之一。

第2個是大額存單的流動性相對比較好。大家都知道正常去銀行存定期存款，一般是不能提前支取的，提前支取只能按照0.3%左右的活期利率計算，相當不划算。而大額存單的流動性明顯要比普通存款好很多，目前大額存單是支持提前支取的，而且提前支取掛檔計息，很多銀行都是按照大額存單存入當日對應的期限進行計息，這個要比活期利率更划算。

但是大額存單的門檻相對比較高，最少20萬起認購，普通存款客戶根本就達不到要求，所以只能眼睜睜的看著那些有錢的人購買大額存單，獲得更高的利息。

不過除了大額存單之外，目前市場上有一些智能存款其實跟大額存單差不多，這些智能存款一般都是一些小銀行推出，利率比大額存單還要高，而且流動性也相對比較好。比如下圖是某個銀行推出的一款智能存款產品。

這款智能存款根據持有時間不同提前支取的利率是不一樣的，只要大家持有時間滿一年以上，就可以獲得1.95%的利率，這個利率跟普通的一年定期存款利率差不多，但是如果能夠存滿5年時間就可以獲得5.8%的滿期利率。

所以當大家的錢達不到大額存單門檻的時候，購買這些小銀行的智能存款其實也是一個不錯的替代方案，至於這些智能存款的最高利率是多少，不同的銀行要求是不一樣的，從最近一年時間的觀察來看，我看到有部分銀行最高的利率也就6%左右，而目前還在售賣的智能存款當中，利率最高的是部分銀行的5.88%。

總之，具體大額存單能夠給到多少利息，不僅要看不同銀行的利率政策，同時還要看存款額度的大小以及存款期限的長短，如果存款金額達不到大額存單的門檻，購買一些智能存款也是一個不錯的選擇。

貸款教授

目前，銀行的大額存單在基準利率的基礎上最高能上浮50%左右。

下面，提供一下現行有效的基準利率表，個人可以用計算器算一下。

比如，一年期大額存單利率可以達到1.50×150%=2.25%，二年期大額存單利率可以達到2.10×150%=3.15%，三年期大額存單利率可以達到4.125%，五年期大額存單可達到4~5%。

存款利率的高低，一般是六家國有銀行最低，其次是全國性股份制銀行，而地方性的城商行、農商行、信用社或者村鎮銀行等會比較高。

目前，還有不少城商行、農商行或者民營銀行、互聯網銀行推出創新型存款產品，期限一年的存款利率都可以超過4%，三年五年期限的甚至可以超過4~5.5%，而且起存點都比較低，完全比所謂的大額存單有吸引力。

顏開文

根據我瞭解到的情況，我把各銀行大額存單給的利息高低做了個分類。一共分成四大類：

一、以五大行為首的大銀行

這類銀行大額存單的最高利率為基準利率上浮50%，三年期利率為4.125%。這個利率對於五大行來說算是存款裡的最高利率，但在整個大額存單市場，它的最高利率幾乎是最低的。

利率不高是它們的劣勢，但額度相對充足，是它們的優勢。很多銀行的大額存單已經根本搶不到了，利率再高跟客戶也無緣。

二、中等類型的商業銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮53%左右，三年期利率為4.2075%。這類銀行屬於比上不足比下有餘，跟小銀行比服務，跟大銀行比利率。多集中於股份制銀行的末尾，城商行的頭部。

三、大部分小型商業銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮55%，三年期利率為4.2625%，是目前大額存單能給出的最高利率。各地的城商行，農商行都有這種產品。雖然這個利率是業內最高的利率了，但由於額度有限，很多銀行都從電子銀行渠道下架了，要購買必須到網點預約購買。

四、少部分小型商業銀行

這類商業銀行在攬儲方面是不遺餘力的，他們不僅給出最高4.2625%的利率，還能支持按月付息。大家都知道，一般按月付息的大額存單利率都會低於到期付息的利率，因為按月付息其實是把未來要給的利息提前支付給客戶，加上時間成本以後，相當於把利率又提高了一個檔。

除了這四類銀行，其實還有一類。

他們沒有大額存單，但並不代表他們的利率低於大額存單的利率。比如農信社和民營銀行。有些農信社雖然三年期票面利率沒有超過大額存單利率，但它們能在你存過之後再給一部分感謝費，綜合算下來能超過大額存單利率。民營銀行諸如藍海銀行，直接將三年期利率定到了4.125%，五年期利率定為5.3%。

總結：

雖然大部分銀行都有大額存單，但並不是說各家銀行的大額存單都一模一樣，也不是說沒有大額存單的銀行利率能低於大額存單的利率。它的利率基本上遵從了，銀行規模越大，利率越低的特點。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單的起存金額為20萬元，因為金額較大，所以能夠享受比普通定期存款高得多的利率，那各銀行的大額存單利率水平究竟怎樣呢？

國有銀行中農工建交和股份制銀行如廣發、浦發等銀行的三年期大額存單利率一般會在基準利率2.75%的基礎上上浮50%到4.125%，金額較大的可以上浮52%到4.18%，而一些城商行、農商行、信用社等乾脆就上浮55%到頂4.2625%，因此我們一般情況下常接觸到的銀行的大額存單利率最高為4.2625%。

但是也有一些地方小銀行如民營銀行，因為有吸收存款的壓力，推出了利率較高的存款產品，年利率能達到5%以上，遠超普通銀行存，而且也沒有起存金額的限制，如營口沿海銀行的智能存款“祥雲寶5年期”，年利率高達5.8%。

因此在安全性一致的情況下，這些民營銀行的智能存款就變成了首先考慮的存款產品。現在很多第三方平臺都跟民營銀行合作推出了很多智能存款，比如京東金融、陸金所、度小滿金融，都聚合了很多的智能存款，收益率從4%-6%不等，非常適合用來替代傳統的存款。

因此，雖然名義上大額存單利率最高只有4.2625%，但是超出這個利率水平的中小銀行的定期存款也能達到接近6%的利率水平，不妨考慮下。

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低風險贏天下

我所知道的大額存單最高利率是4.8%，按月付息，但是現在這家銀行已經沒有這樣的產品了。

所謂大額存單，就是商業銀行根據人民銀行關於大額存單的要求，發行的一種存款產品，要求存款起點必須在20萬以上，可以根據存款時間靠檔計息，可以抵押和轉讓，利率可由發行銀行根據市場利率確定。

關於大額存單的利率，各家銀行是不一樣的，因為大額存單採用市場化利率，各家銀行可以自行決定。銀行在確定大額存單利率的時候，參考的就是市場化利率，這個市場化利率有兩個標準，一個是上海銀行間同業拆放利率（Shibor）,另一個就是大家經常聽到的貸款報價利率（LPR），瞭解了這兩個利率，你就能知道大額存單利率的正常範圍了。

上海銀行間同業拆放利率：這個利率每個工作日公佈一次，時間是11:00點，包括隔夜、一週、兩週、一個月、三個月、六個月、九個月、一年。由18家銀行報價，是扣除最高、最低各4家報價後的平均數，最新報價見下圖。一般說來，相同期限的大額存單利率大部分在這個利率附近浮動。

除了Shibor之外，還有一個LPR利率，從2019年8月份開始改革LPR，增加了5年期報價，每月20日9:30公佈，遇節假日順延。現在已經公佈了兩期，最新的LPR報價利率如下，一年期LPR為4.2%，五年期LPR為4.85%。

這個利率也是有18家銀行報出的，去掉最高和最低報價，然後按平均值計算出來。應該說5年期LPR是大額存單的最高利率的參考標準，因為銀行對外貸款的報價就是這個利率，高於這個銀行可能就面臨虧損的風險。但是不排除個別銀行為了促銷或者其他特殊原因，發行少量高息的大額存單。

最後說明一點，商業銀行要發行大額存單，必須經過人民銀行審批，商業銀行每年年初要把大額存單發行計劃報給人民銀行，比如XX商業銀行2019年計劃發行大額存單四期，每期發行時間、額度都要提前報備，通過後才能發行，發行額度不能超過提報的計劃，超過的必須重新申請。所以，儲戶要想存大額存單，必須瞭解銀行的發行計劃，否則有可能錯過發行期。