文/許小青(九卦金融圈創始人九卦姐）；來源/九卦金融圈
以大數據、人工智能和雲計算為代表的金融科技對銀行業發展產生了巨大的影響，也激發了銀行業對於數字化轉型和創新的迫切需求。
數字化轉型是商業銀行服務經濟高質量發展的關鍵舉措，國有大行、股份制銀行和城商行率先積極擁抱金融科技，眾多中小銀行也紛紛各盡其能，探索數字化轉型之路。
近日，由中國互聯網金融協會、新華社瞭望智庫聯合撰寫的《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》對我國商業銀行的數字化轉型進行了深度調查，同時也對銀行的轉型之路提出了很多建設性的建議。
事實上，商業銀行數字化轉型是一個動態、漸進的系統性工程。當前，挑戰也是現實存在的。多數調研銀行認為，戰略執行缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協同機制欠缺、創新技術人才不足、數據質量和數據治理問題是當前數字化轉型面臨的主要挑戰，特別是對於中小銀行而言，上述挑戰更為嚴峻。
基於此，銀行特別是中小銀行要在推動戰略規劃、擁抱金融科技、強化數據治理和深化生態合作四個層面全面加快數字化轉型。
01
推動戰略規劃
傳統銀行需要根據銀行發展戰略，基於自身資源和科技等方面能力和潛力明確方向。銀行數字化轉型的戰略決策層應從被動變革思維轉變為主動創造思維，將數字化轉型上升到戰略高度，從上到下塑造“數字思維”。
在戰略執行層面，可考慮在組織上提升敏捷程度，建設一支數字化轉型團隊，支撐戰略決策；並深化銀行的數字文化，從績效評估和隔離創新融合，可探索建立創新實驗室等模式，為銀行構建一個創新容錯空間。
02
擁抱金融科技
國外金融巨頭Capital One、高盛、摩根大通、花旗銀行等紛紛宣揚自己的科技基因。最近工商銀行行長谷澍在接受採訪中也提到：未來的銀行就是一家金融科技公司。
2019 年 6 月 13 日，中國銀保監會主席郭樹清也表示，鼓勵銀行業金融機構在合規前提下將大數據、雲計算、物聯網、數據挖掘等技術融入金融服務和管理流程，進一步鞏固線上化經營模式，構建開放式服務平臺，提升獲客能力，優化風控水平。
當下，銀行系金融科技子公司已經成立了十家，眾多中小銀行也紛紛聯手螞蟻金服、京東金融、同盾科技等金融科技企業，進一步深化金融和科技深度融合，從營銷、反欺詐、信貸風控、逾期管理等方面，全面推動銀行前中後臺的智能化升級。
03
強化數據治理
數據資源作為生產要素，是數字經濟時代商業銀行數字化轉型的關鍵抓手。
商業銀行在戰略領域應重點形成數據資源作為生產要素的思維，應避免內部數據流通受到組織文化的阻礙，在業務流程領域應將數據作為產品和服務的驅動力，在技術創新領域應藉助新興技術對數據進行整合分配與深度加工，在數據治理領域應建立完善相關體制機制，將初始數據提煉成為標準的生產要素，並做好數據資源引進來與數據產品服務輸出去的工作。
同時，商業銀行也應制定完善的數據中臺戰略。數據中臺作為一套統一數據採集、數據模型、數據科學、數據工具的共享服務體系，對內支持數據基礎建設並提供統一的數據服務，對外向第三方提供相關數據產品，通過整合數據、產品和技術，形成強大的共享服務層（DaaS，數據即服務），為中前臺業務發展提供相關支持。
04
深化生態合作
生態合作能促進跨機構、跨區域、跨行業的數據流動，麥肯錫全球銀行調查顯示，50%以上銀行與金融科技公司建立深度合作關係。“數字化+生態圈”是銀行轉型的必然路徑，國內銀行應基於移動端和互聯網平臺引入數字化生態合作，將金融服務更加廣泛和頻繁地嵌入到公司銀行業務場景中，打造創新業務模式。
多數銀行已經開始建立開放銀行與合作伙伴深入合作。資料顯示，多數商業銀行正努力推進行內外、線上線下各類數據的整合，聯合更多第三方科技公司，以開放的姿態構建生態圈，實現智能交易、智能運營與智能風控，進而融入數字化、智能化的新生態。對於中小銀行而言，通過與第三方科技公司開放合作，相互借力和賦能，能夠快速形成自身的數字化應用能力，在快速搶灘的過程中，不斷積累數據治理的經驗，夯實數據治理的財務基礎，在發展與創新的過程中克服自身的薄弱環節，實現彎道超車。
目前已經有不少國有大行和中小銀行，在數字化轉型之路上進行了深度探索。相比於國有大行，中小銀行在數字化轉型中，更多采用與第三方科技合作的方式，以實現當風借力，彎道超車。
案例1.中國銀行科技引領數字化發展戰略
2018年，中國銀行提出”堅持科技引領、創新驅動、轉型求實、變革圖強，建設新時代全球一流銀行”的總體戰略目標，並將科技引領數字化發展置於新一期戰略規劃之首。中國銀行數字化轉型將圍繞“1234—28”展開。
“1”是指以“數字化”為主軸，把科技元素注入業務全流程、全領域，打造用戶體驗極致、場景生態豐富、線上線下協同、產品創新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行，構建以體驗為核心、以數據為基礎、以技術為驅動的新銀行業態。
“2”是指構建企業級業務與技術兩大架構，形成雙螺旋驅動，在業務上實現全行價值鏈下的業務流程、數據、產品、體驗組件化，在技術架構上形成眾多獨立的低耦合微服務，兩大架構共同驅動中行數字化發展。
“3”是指打造雲計算平臺、大數據平臺、人工智能平臺三大技術平臺，成為堅持科技強行、以科技創新加快數字化轉型進程的技術基礎。
“4”是指聚焦業務創新發展、業務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大領域。
“28”是指重點推進28項戰略工程，明確每項工程的任務、目標、路線圖和時間表。
案例2.長春農村商業銀行智慧銀行升級方案
長春農村商業銀行構建大零售新經營格局，加速線下地推、網點營銷等傳統模式向線上遷移，與金融壹賬通在智能營銷、智能進件、智能反欺詐、智能風控、智能審批、微表情遠程面審、智能簽章等領域達成分潤合作模式，形成一整套智慧銀行升級方案。
金融壹賬通為該銀行定做了兩個線上貸款場景產品，無需銀行人員指導，客戶可依自主意願自行操作申請，其能夠快速知曉審貸結果並獲得資金。智能運營模塊為銀行提供智能精準營銷系統，金融壹賬通為該銀行1600名員工提供線上營銷工具，實現精準觸達、裂變營銷。智能信貸系統提升了該銀行的信貸風控能力，帶來了業務的快速發展。為保證銀行業務持續運營，金融壹賬通持續提供產品及系統的優化，並及時對銀行方的營銷、科技及風控人員進行知識轉移培訓，幫助該銀行完成營銷體系、全流程信貸體系的搭建，實現向智能科技化銀行的轉型。
案例3.渤海銀行構建全新的智能風控體系
渤海銀行進入全新的互聯網銀行經營模式，其獲客渠道向線上領域擴展。線上客群對於審核速度要求高，銀行希望打造在線自動化審核方案並要求自動化審核系統能夠快速調整和自主學習。同時需要覆蓋貸前審核、貸中監控和貸後管理的全流程解決方案，原有的風控系統已無法適應渤海銀行目前的需求。
為此，渤海銀行聯手同盾科技全面開展了智能風控體系的搭建，覆蓋風控全流程，並針對三款線上產品成功開發了自動化審批方案，為其解決在線自動化風控的核心要求，其中自主學習完成度達到98%，實現快速放貸完成度100%。
在風控體系搭建項目中，同盾科技通過統計分析確定各因素的最佳權重，並根據信用直覺和專家經驗調整模型權重，最終完成模型測試和驗證。新的模型具備強大的風險排序能力，能同時兼顧高分段和低分段，其中信用評分模型KS值達到45%，比行業平均水平提升10%。此外，模型穩定性PSI也達到0.001，明顯好於行業PSI 0.1即高穩定性的界定。項目上線後，日調用量穩步上升，當前日調用量在4萬到5萬之間，峰值在10萬。自該業務上線近一年來，渤海銀行的資產餘額達70億，而不良率始終控制在0.1%左右。
案例4.江南農商行打造全行反欺詐決策中心
江南農商行聯合同盾科技及其他第三方服務商，共建了統一的全行反欺詐決策中心，打造全行級客戶准入門檻，提供全維度風控信息解析策略，在有效降低金融欺詐風險的同時，提高用戶體驗。
全行級反欺詐決策管理平臺建設成果包括完善現有規則引擎模塊、模型運行模塊、定製開發審批模塊、智能處理模塊、數據分析模塊等，同時基於交易反欺詐、申請反欺詐、反洗錢監控、內控監察四類防控分別構建了決策體系和本地化規則庫，根據業務需要開發對應模型並本地部署應用與決策體系。詳細的平臺架構如下圖：
通過全行反欺詐決策中心，江南農商行實現了數據打通，推進了技術、資本、數據、市場等資源的整合，達到效益和風險的平衡，實現普惠金融的可持續化發展。
2019年8月，央行下發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，鼓勵支持包括商業銀行在依法合規前提下發展金融科技，標誌著金融科技創新與數字化轉型進入到了新的歷史發展階段。從內因上講數字化轉型已經成了商業銀行提升自身競爭力的關鍵手段，從外因來講，數字化轉型也是未來我國金融深化供給側改革的必然需求，在這個歷史進程中，金融科技的價值越發凸顯，金融科技公司的角色不可或缺，特別是對於中小銀行而言，中小銀行通過與金融科技公司合作，能夠實現優勢互補、合作共贏，相信隨著轉型深入，未來的客戶旅程、產品模式等都將被重塑，而商業銀行特別是中小銀行也將會迴歸於金融本質，實現科技賦能和數字運營 。
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