理財鴨
有風險。最主要的風險是流動性風險。為什麼這麼說？首先看一下智能存款為什麼引人關注。
傳統銀行存款因為安全性高，因此即使利率較低，如3年期和5年期的基準利率都是2.75%，很多人還是願意把錢存在銀行。隨著互聯網理財的興起，人們開始把錢存在餘額寶等貨幣基金，安全性同樣很高，早期的收益率長期在4%以上，還享有活期的便利，但從去年開始收益率逐步下降到3%以下。
去年下半年，民營銀行的智能存款逐漸進入了人們的視線。由於民營銀行和其他銀行一樣，是銀監會批准設立和監管的，受存款保險的保障，因此在同一家銀行的存款，50萬元本息範圍內安全性不成問題。同時由於活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的達到5.45%，利率大大高於傳統銀行存款和貨幣基金，因此受到很多人的追捧。
民營銀行智能存款的安全性和收益性都不錯，那麼流動性如何呢？這就需要了解一下智能存款的設計原理。以1年期為例，我們買入的1年期存款產品，實際上是對應著一筆5年期存款，因此利率較高，1年到期或提前支取時，銀行就將這筆5年期存款按照買入時的約定利率轉讓給第三方機構。如果到時候因為種種原因不能順利轉讓的話，那我們的錢暫時就取不出來了，因為我們實際存的是5年期存款。這就是流動性風險，也是智能存款最主要的風險。
李老師說財
民營銀行發行的智能存款，由於利率非常高，一度非常火爆。好多人紛紛通過百度金融、支付寶或者這些民營銀行的APP等渠道，熬夜搶購高息的民營銀行存款產品。
民營銀行智能存款動了誰的奶酪？
早期的民營銀行，靈活支取產品，利率都高達4.2%左右，基本是秒光，手慢的人基本上就白熬夜了
由於對市場干擾太大，民營銀行早期發行的靈活支取產品早已下架。隨之而來的是一些靠檔計息的智能存款，這些智能存款的利率也非常高，都在5%以上，有一家民營銀行的智能存款一度高達6%。
監管方面的擔心不無道理，民營銀行的高息存款一旦引起瘋狂搶購，資金必然從傳統的銀行流向這些民營銀行，而傳統的銀行為了留住客戶，只能被迫提高存款利率。這種不當的競爭必然引發存款大戰。這顯然是不被監管所允許的。
另外負債端利率的提高，必然傳導到資產端的利率上升，好不容易降低的實體經濟融資成本又要反覆。這顯然和國家的經濟政策背道而馳。
民營銀行智能存款現狀
最近幾天有消息說，市場利率定價自律機制委員會在一次會議上，指出了目前民營銀行智能存款產品存在“高息攬儲“的問題，倡議各類存款類金融機構暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產品的餘額和新增客戶。
通過觀察各家民營銀行網銀、京東金融銀行存款精選頻道當前的存款產品情況，發現之前高息的智能存款，大部分已經下架了。在售的存款產品也已經大幅下調了存款利率。
另有民營銀行從業人士證實，確實收到了監管方面下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並已經根據監管的要求下調了相關利率。
民營銀行的智能存款有風險嗎？
很多人擔心民營銀行存款安全不安全，有沒有風險？
有這種擔心也很正常，畢竟民營銀行作為金融創新的一個產物，從第一家民營銀行成立到現在也就不到5年的時間。
老百姓對這些民營銀行並不熟悉，也不瞭解其本質。看到“民營“兩個字兒，打心眼裡就會覺得不安全。
這也是民營銀行所處的窘境，作為沒有線下網點的互聯網銀行，完全線上經營，獲客的渠道本身就非常的狹窄，如果再沒有利率上的優惠，誰又會多看民營行業一眼呢？
於是民營銀行為了開拓市場，提升知名度，被迫提高了存款產品的利率。通過高息吸引一些客戶來存錢，進而提升獲取資金的能力。
另一方面民營銀行本身經營成本非常低，有一定的讓利空間來提升存款利率。
顯然，這種依靠高息吸引大眾目光的方式不可持續。就算監管方面不干預，民營銀行自己也會在一段時期之後，主動下調利率。這個從早期成立的民營銀行經營路徑就可以看得出來。
總結
民營銀行雖然是由民營企業控股，但也是經過監管機構批准設立，按照監管方面的要求，合法合規的進行展業，和傳統銀行處於同等地位。
民營銀行的民營企業股東 ，都是當地的龍頭企業，在當地乃至全國有著非常大的影響力。
民營銀行的存款產品同樣受到存款保險條例的保障。
所以說民營銀行的存款產品是安全的。利率高也只是暫時現象，是民營銀行無奈之舉。
南公子
我也在經常熬夜搶民營銀行存款，特別是看到很多期限短並且利率又高的，比如說之前的活期，利率4%，秒殺微信零錢通和餘額寶；還有1個月（烏蘭農商銀行4.3%）、3個月（新網銀行季得利4.4%）、6個月（華通銀行福e存4.5%）、1年（新網銀行年得利4.8%）等等期限的存款產品，利率很有吸引力。我配置了不少資金在裡面，我認為民營銀行的存款產品是安全的。原因如下：
50萬以內受《存款保險條例》保護，本息50萬以內“0”風險
民營銀行的智能存款產品屬於一般存款產品，本息在50萬以內的受到《存款保險條例》，風險為0。
儲戶存款受償順序僅經次於員工工資
考慮極端情況，銀行發生破產清算，本息超過50萬的在清算完員工工資、勞動保險費用、支付清算費用後， 剩餘的資產會優先清償儲戶存款。
《中華人民共和國商業銀行法》第七十一條規定如下：
商業銀行被宣告破產的，由人民法院組織國務院銀行業監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。
民營銀行資本充足率高
民營銀行由於成立時間短，資產規模不大，大部分銀行的註冊資本還未完全使用完，各項風險指標比較優，尤其是資本充足率指標，以華通銀行為例，2018年華通銀行的資本充足率為60%，而工商銀行資本充足率才15.39%。所以不要看民營銀行規模小，但是資本充足率高，對風險的抵抗力強。
綜上所述：民營銀行的存款產品安全並且利率有誘惑力，建議配置。
互金圈
樓主你好，關於你的問題，我可能與其他回答者的觀點不同：
智能存款利率是好，但是真的有風險。
雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。
1.考慮好你的資金流動性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，注意！也就是存入的錢，如果像要5.45%的利率，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。
2.考慮好銀行的市場風險。雖然我國有銀行業的監管條例，這種民營銀行卷錢跑路基本上是不可能的，否則我國的金融市場就太亂了。但是，這些民營銀行的信用風險還是比較高的，之所以他們敢設置這麼高的利率，關鍵就是他們沒有存款，平時又要向央行上繳一定的存款準備經，又要給其他客戶進行放貸，這種銀行很可能某一天會沒有足夠的錢供你取款，造成流動性風險，如果經營不善，甚至倒閉。如果倒閉銀保監肯定也會對你進行賠償，但是賠償過程中你要辦理複雜的手續，需要付出大量的時間成本，有事一件麻煩事，還不如存入那些利率小的銀行，至少信用風險幾乎為零。
勿爭說財經
風險肯定有，而且積累風險影響很大。
所謂“智能’，主要是通過嵌套第三方金融機構轉讓收益權的機制把期限較長的3年或5年期定存，變成可以隨時支取的“活期存款”或期限較短的定期存款。
比如，大家在民營銀行購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，
現在滿一年後，大家提前支取仍可以獲取4.3%的利率，
這個過程其實不是銀行提前把錢還給大家，
而是其他機構接受買入。
2.智能存款利率普遍高於傳統存款。
如果大家把40萬存入四大行5年，三年期2.75%年利率計算
最終三年下來的利息為：40萬*2.75%*5=55000元，
而在民營銀行存5年，以平均5%的年利率計算，
40萬*5%*5=100000元，足足多出了4.5萬元。
風險因素“高息攬存”
1.存款成本大幅提高
有一些民營銀行，為了多拉存款，大肆提高銀行利率，特別是在攬存過程中，使用一些不規範手段，除推出“智能存款”等新花樣外，還通過員工給存款者利息返還等老手段，到處拉存款，導致存款成本大幅提高。
2.嚴重破壞金融市場秩序
所有的“高息攬存”，都是行為極其不規範的，是與金融制度、金融紀律、金融規章等嚴重不符的，是會導致整個金融市場秩序的混亂的。
一旦“高息攬存”的金融機構多了，市場的風氣也就壞了，不規範的手段就會越來越多，就會導致銀行存款出現非正常流動，使金融市場秩序受到極大影響。
3.帶來嚴重的腐敗問題
一旦“高息攬存”情況嚴重，一些掌握著資金大權的人員，就會從中牟取利益，產生嚴重的腐敗和違法亂紀問題，把你的存款變成腐敗工具。
4.加大企業和居民的融資成本
存款的成本高了，需要有出路，就必然會在貸款身上去撈回來。
提高貸款過程中的各種費用，設置各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大提高，增加企業和居民負擔，影響經濟發展和居民生活改善。
5.加大銀行的經營壓力
銀行的利潤主要還是靠利差形成，存款的成本高了，如果貸款利率又有嚴格規定，中間環節也不允許增加收費等，自然就會把存款成本轉嫁給銀行自身，導致銀行的盈利能力下降，甚至出現虧損。
從長遠來看這些都是積累風險，一旦到一定程度，就可能爆發，給金融市場安全帶來衝擊和影響。
像前車之鑑，美國的次貸危機、全球金融危機等，都是因為銀行的不規範行為所致。
特別是小型民營銀行，如果不加強監管，嚴格禁止和嚴厲打擊“高息攬存”，後果是非常危險的。
所以，對“高息攬存”的民營銀行，也包括國有銀行，應當及時舉報，提醒監管機構查處。同時，監管機構也要加大查檢和暗訪力度。對廣大居民來說，則不要受銀行“高息攬存”的誘惑，避免給自己帶來不必要的損失。
華埔商學院
作為一個財經工作者，我是這麼看的。
一是沒有必要熬夜去搶，其他銀行也有這一款存款，即便民營銀行的利率可能要高一些，但也高不了多少。所以這種做法根本沒有必要。
二是民營銀行成立時都有嚴格的要求，還有一條臨終遺囑，就是最後破產時將由成立的法人公司進行最後清盤，所以民營銀行的智能存款可以說是沒有風險的。這一點請大家放心。
而且，智能存款，顧名思義，屬於銀行存款範疇，都在《存款保護條例》之內，即便民營銀行破產了，也會得到理賠的。50萬元以內的存款根本不用擔心。
開偉觀察
想要知道民營銀行智能存款有沒有風險，你就得先來了解下智能存款的特點。
總體來說智能存款有以下幾個特點。
第1個、收益高
當前各大銀行的存款利率並不是太高，基準利率最高的是三年期的2.75%，當然各大銀行會在這個基準利率的基礎上上浮30%~55%之間，但總體來說，目前大部分銀行給到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之間。
而目前大部分民營銀行都推出的智能存款，利率基本上都能給到4%~5%之間，這個利率明顯要比其他大銀行高出不少。
第2個特點、流動性強
這點我估計應該是智能存款最吸引大家的地方。目前很多銀行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，滿期之後的利率是4.5%或者5%，但是這些智能存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息，比如某個銀行推出的智能存款，滿期利率是4.5%，但是滿一個月提前支取就可以獲得3.8%的利率，滿半年就可以獲得4.3%的利率，滿一年以上就可以獲得4.5%的利率。這個提前支取的利率比普通銀行提前支取按0.3%左右的活期利率計算要划算很多。
第3個特點、這些智能存款也是普通存款。
既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。
所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。
不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。
那這些智能存款到底有沒有風險呢？
通過我們上面分析的這三個特點，可以看出智能存款總體來說是非常安全的，只要50萬之內的本息就沒有風險，當然超過50萬之後，因為不受到存款保險條例的保護，理論上說具有一定的風險性，但總體風險可控，可以忽略不計。
可能有些朋友看到這種存款利率這麼高，而且提前支取還可以獲得那麼高的利息，覺得這樣不太安全。而智能存款之所以兼顧收益跟流動性有一個特殊的原因，那就是收益權的轉讓。
大家提前支取之所以能夠獲得那麼高的利息，因為提前支取之後大家在這些民營銀行存款實際上沒有到期，而是銀行把大家的收益權轉讓給了其他機構或者個人，比如大家購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，現在滿一年之後，大家提前支取可以獲得4.3%的利率，這個操作的過程就是大家提前支取出來之後，實際上銀行並沒有把錢還給大家，而是由其他機構接手買入，所以大家都能夠享受到5年期實際的利率。
所以從整體來說，這種存款的安全性是非常高的，風險相對是比較小的。
貸款教授
這些智能存款有沒有風險？
可以肯定的說，智能存款是安全可靠的，原因分析如下。
智能存款也是一種標準儲蓄存款，受國家《存款保險條例》保障的。如億聯，營口營海銀5年期定期存款年化利率為：5.88-5.8%。
這些民營銀行3-5年期的標準儲蓄都是安全可靠的。
這是《存款保險條例》的相應條例規定的，這條例自2015年5月1日起已施行了。
第二條 在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險
第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
由上述條例規定可以看出，只要在中國境內設立的中資銀行，不論是國有商業銀行，還是民營銀行，都是受《存款保險條例》保障的，存入的本息共計金額〈=50萬元的，都是受國家保障的，100%剛生兌付，本息100%安全可靠的。
虎子財經
什麼是智能存款？
目前民營的銀行的智能存款主要分為兩類：一類是隨時存取的“當日”系類高息存款；另一類是分期限，按實際存期的支取獲得對應檔期的利率存款。兩種功能都遠遠超過以往傳統的銀行定期存款方式及收益，因為又被稱之為智能存款。
1.當日系列
目前的當日系列主要有三款，分別為藍海銀行、三湘銀行以及華通銀行，利率在3.8%-4%之間，當日系列可以做到當日起息，隨時存取，流動性與銀行的活期存款一樣，但是利率卻遠遠高於銀行活期存款的利率，這就是為什麼很多人要熬夜搶購的原因了。
2、當日系列有沒有風險？
按照其產品說明書所示，該產品為標準的銀行存款，完全按照國家規定的要求執行存款保險條款，因此該產品就跟我們在普通的傳統銀行所存的存款性質是相一致的，在50萬元以內的本息，安全性沒有問題。超過50萬元的則會存在一定的風險，畢竟民營銀行實力規模較小，抗風險能力較差。
3、分期計息
其實分期計息有點類似於目前傳統銀行大額存單的靠檔計息，只不過其是靠檔計息的升級版。當日系列最高的利率也就是4%，如果說你的資金預計較長時間不會用到，那麼你選擇選擇分期計息的智能存款獲得更高的利率。
這類存款雖然是五年期的，但是實際劃分為一個一個階段，你在任何階段都可以提前支取，只不過提前支取的利率只有對應該階段的利率，如下圖所示，如果你存5年，但是一年後提前支取，那麼你的利率智能按照2.1%計算，如果是兩年後支取，利率按照2.94%計算，但如果超過3年支取，利率則為5.45%。
這類存款既兼顧了流動性也考慮了實際的存期問題，較傳統銀行的定期優越性是極其明顯的。目前傳統的銀行雖然也有大額存單，但是還是沒有民營銀行的智能，比如大額存單3年期，2年6個月後提前支取，只能按照2年的定期以及6個月的活期計息；但民營銀行的智能存款卻是2年6個月都按照2.94%利率的定期計息。
4、分期計息的安全性
同樣的道理，在分期計息的產品說明書中，也指明該產品的類型為儲蓄存款，既然為儲蓄存款，那麼同樣也是受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內的本息無需擔心，要考慮的仍然是超50萬元資金的安全性。
總結
民營銀行由於成立時間短，規模小，為了擴大自己的影響力以及拓展業務，目前推出了各類高利率的智能存款，這些存款按照其產品說明書所言，均為標準的儲蓄存款，故而50萬元以內的資金，安全性無虞；超過50萬元的，大家則要慎重，畢竟民營銀行的抗風險能力整體沒有國有銀行強。
鯉行者
2018年雖然不是民營銀行元年，但是，民營銀行卻著實火了一把。因為，餘額寶限額限購後，收益率大幅下降，民營銀行智能存款橫空出世，超低風險、較高利率，靈活轉出，大有取代貨幣基金態勢。
但是，隨著時間推移，民營銀行的智能存款並不能長期大量供應，當越來越多的人認識到投資價值後，現在，很多民營銀行的智能存款已經買不到了，只能每天夜裡12點後搶購。民營銀行的智能存款到底是什麼情況，為什麼會這麼火呢？我們來看看。
關於民營銀行
所謂民營銀行，其實就是民間資本設立的銀行，也是近年來銀行改革的成果之一。眾所周知，銀行是監管最嚴格的行業之一，民營銀行的設立條件也非常苛刻，目前已經成立的民營銀行註冊資本基本都在20億以上，對股東要求也非常嚴格，因此目前民營銀行數量並不多，總共只有17家。
民營銀行的業務
和其他銀行一樣，民營銀行也是以存貸款業務為主，但是如果業務完全相同，民營銀行是沒有任何優勢的，所以有些民營銀行成立後，業務拓展非常困難，17家民營銀行僅有10家盈利，其中5家盈利過億，這已經是非常不錯的業績了。
民營銀行要想突破瓶頸，必須打破傳統銀行的存貸款方式，我們看到網商銀行推出了“定活寶”，微眾銀行推出了“智能存款”，富民銀行有“富民寶”，眾邦銀行有“眾邦寶”，還有各種各樣的民營銀行創新存款。
這些存款一個共同的特點就是存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活，秒殺了傳統銀行存款，甚至超過了一些傳統的理財產品，但確實是真實的銀行存款。
智能存款的創新點在哪裡？
民營銀行推出的創新存款有什麼獨到之處呢？如果你自己研究就會發現，他們的創新其實並不是很多，因為銀行存款監管非常嚴格，可創新的的空間非常有限。
根據我的總結，可以表現為兩種主要形式：
1、大額存單小額化
部分智能存款其實採用的就是銀行大額存單的形式，只是把靠檔計息水平提高了一下，把時間重新組合了一下。也就是利率採用市場化了。比如微眾銀行的智能存款，億聯銀行的5年儲蓄存款，都是採用了大額存單的計息方法只是起存門檻降到100元以下。
2、長期存款轉讓
還有一些創新存款，其實就是可轉讓的的長期存款，通過轉讓實現可以隨時支取，還能保持高利率，相當於存款接力。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的“富民寶”等等。
關於民營銀行存款風險問題
通過上面的分析可以看出，民營銀行是被嚴格監管的，其存款業務受存款保險基金保護，是不存在風險隱患的，或者說和其他銀行存款一樣安全，這一點是可以肯定的。
大家之所以熬夜搶，其實就是因為其利率高，相對有比較安全的緣故。但是，大額存單小額化的產品還比較好買，長期存款轉讓的產品已經很難搶了。
