李秋橙
據理財週刊報道，不少人都希望能在退休之後過上與兒孫飲茶樂聚天倫、與老伴暢遊世界名勝、品嚐各式各樣的美酒佳餚、與三五知己打打高爾夫球等這樣的生活。但是在渴望退休和保持生活品質之間，你真的做好準備了嗎？
退休後主要有兩大困擾
隨著醫療水平和生活品質的不斷提高，我國人均壽命呈現越來越高的趨勢。據國家統計局統計，截止2005年，我國各地區人口平均預期壽命已達73.0歲。2009年上海人口預期壽命更是達到了81.28歲，上海民政局曾表示，預計到2030年前後，上海60歲及以上老年人口將超過500萬，約佔戶籍人口的40％。活得長是好事，但是活得過久，卻也會令老人不得不面臨兩個非常現實的問題：
一是在退休後收入驟減，收入和支出開始出現逆差；
二是身體的逐漸老化，將帶來潛在的巨大醫療費用。
或許你會覺得，工作時所交養老金和醫療保險金能夠足夠讓你安度晚年了，那麼你可能錯了。你工作時所交的養老和醫療保險金或許僅能提供最基本的養老和醫療保障水平，與你期待中的高品質退休生活和醫療條件仍有不小的差距。現實的情況是，目前多數人為養老做的準備都無法很好地支持如此漫長的養老期。
比如，絕大部分人都參加了社會基本養老保險，但我國養老金的替代率目標為45％，也就說，退休後政府發放的養老金只佔工作時收入的45％左右。而且，實際情況是，大部分人的養老金替代率還達不到這個數字。 據理財週刊報道，不少人都希望能在退休之後過上與兒孫飲茶樂聚天倫、與老伴暢遊世界名勝、品嚐各式各樣的美酒佳餚、與三五知己打打高爾夫球等這樣的生活。但是在渴望退休和保持生活品質之間，你真的做好準備了嗎？
退休後主要有兩大困擾
隨著醫療水平和生活品質的不斷提高，我國人均壽命呈現越來越高的趨勢。據國家統計局統計，截止2005年，我國各地區人口平均預期壽命已達73.0歲。2009年上海人口預期壽命更是達到了81.28歲，上海民政局曾表示，預計到2030年前後，上海60歲及以上老年人口將超過500萬，約佔戶籍人口的40％。活得長是好事，但是活得過久，卻也會令老人不得不面臨兩個非常現實的問題：
一是在退休後收入驟減，收入和支出開始出現逆差；
二是身體的逐漸老化，將帶來潛在的巨大醫療費用。
或許你會覺得，工作時所交養老金和醫療保險金能夠足夠讓你安度晚年了，那麼你可能錯了。你工作時所交的養老和醫療保險金或許僅能提供最基本的養老和醫療保障水平，與你期待中的高品質退休生活和醫療條件仍有不小的差距。現實的情況是，目前多數人為養老做的準備都無法很好地支持如此漫長的養老期。
比如，絕大部分人都參加了社會基本養老保險，但我國養老金的替代率目標為45％，也就說，退休後政府發放的養老金只佔工作時收入的45％左右。而且，實際情況是，大部分人的養老金替代率還達不到這個數字。
本刊就曾幫讀者就算過，當我們退休時，能夠領到多少養老金？我們當時選擇了三位年輕工薪族A、B、C作為測算對象，A、B、C都是22歲，剛剛參加工作（繳納基本養老保險費）一年，預計在38年後，他們滿60歲時退休。假設A、B、C的月工資水平分別為2,464元、4,928元和7,392元。以現有的相關政策為基礎，同時計入社會平均工資水平的增長率、養老金的累積記賬利率水平等因素，結果，測算後發現，38年後，當三位不同收入水平、繳費水平的人退休時，他們可以獲得的月養老金收入還是有不小的差異。
比如，A的收入與社會平均收入同步，在退休前一年他的收入增長到每月30,119元，但退休後他獲得的養老金收入為16,347元，其中包括了基本養老賬戶的11,445元和來自個人賬戶的4,901元。養老金替代率超過了54％。而B的收入一直比A高1倍，在退休前一年月收入將達到60,238元，退休之後基本養老賬戶也是11,445元，個人賬戶可領取9,803元，也比A多一倍，合計養老金收入21,248元，只相當於退休前的35％左右。三人中工資收入最高的C在退休前獲得的工資已經達到每月90,357元，是A的3倍，然而他退休之後獲得的養老收入就不那麼樂觀了，除基本養老賬戶的11,445元外，個人賬戶上領得的養老金為14,704元，合計26,149元，僅為退休前收入的28.94％。
可以看到，儘管在退休前三人收入差異較大，但由於基本養老賬戶獲得的養老金都是由社會平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到，因此無論退休前收入高低，獲取的這部分養老金都是一樣的，養老金的差異主要體現在個人賬戶的積累上。
而收入較低的人退休後收入的遞減幅度較小，收入較高的人退休後收入遞減幅度較大。所以看來要想在退休之後保障同樣水準的生活，自我籌集不可少。
三招使你長樂無憂
那麼，為了解決養老過程中這兩個最主要的困擾，我們該怎麼辦呢？
傳統的一個方法認為，對於養老資金的籌備而言，越早開始打算，回報可能越高。他們通常會舉這樣一個例子，以證明“時間的魔力”。張先生31歲的時候開始儲蓄，每月儲蓄5,000元，按照2.25％的年利率（參照儲蓄利率，不計入利息稅）計算，60歲退休時，他的儲備資金已經可以達到256萬餘元；如果他從41歲才開始儲備養老金，每月還是儲蓄5,000元，仍然按照2.25％利率積累，那麼到60歲退休時，他個人儲蓄的養老金只有151餘萬元。
在現實生活中，大部分投資工具不可能保證每年可以以正收益、複利增長。為此，我們還得想點其他辦法，根據人生不同階段的特點來做出合適的處理。
青壯年時期選擇一份終身領取型的年金險今後當人有機會活到九十歲、九十五歲，而不是目前的八十歲，退休金就得再多準備十年、十五年。但是想要多籌備十年、十五年甚至更多時間的退休金，對於個人，特別是對已經人到中年的人而言，還是比較吃力的。所以不妨提前投保一份年金險。
目前市場上，以養老為目的的年金險產品已經很多，但每款產品之間其實是有不少差異的。比如，有些年金產品沒有保證領取時間，只是從約定年齡開始每年或每個月多少錢，直到身故；有些產品則有“保證領取15年或20年的年金”，然後不可以再領取年金，但會在88歲或100歲給付一筆賀壽金；還有的產品則規定最久領至80歲或88歲等等，具體細節都有條款詳細規定。
對於家族有長壽史，或對自己退休後的健康狀況非常有信心的人而言，如果你擔心“活得太久”，那麼建議你選擇可以領取到終身的年金險產品，而不是對領取期限有種種限制的產品。
手中至少留有一套房不論房產的價格如何漲跌，在你退休之際，如果手裡有一套房產，自然是非常好的狀態。在年老之後，如果手中有一套可以任憑自己處置的產權房，一來在居住上就不需要看子女臉色或其他因素制約，二來可以幫助自己應付年老後可能面臨的突發重大經濟困難。再退一步看，一旦退休後，發現自己原先預備的養老金已經難以支付今後歲月的生活所需，那麼就可以賣掉房產取得一大筆金錢，以應付長期生存所需。到時候，也可以採用“反向抵押貸款”的方式，向保險公司或其他金融機構交出自己的房產產權，然後讓這些機構為你的餘生慢慢支付金錢，直至你安然離世。
備有一份“浮動養老儲備金”與退休後手中至少留有一套房產，以便應付將來不時之需同樣原理的是，除了在退休之前就準備好一份前面提到的養老金專用的資金和資產，最好還能備有一份“浮動養老儲備金”。養老金專用資金的準備可以多一些，以流動性較好的管理工具為主，在使用過程中就是用來應對退休後的一切生活和醫療開銷，主要是消費資金性質，準備時可以將使用期限預估到80歲或85歲左右。如果前一筆養老金專用資金已經消耗完畢，再打開來使用，及時應對長壽風險。
職角授
第一，儲蓄。
銀行是財富最好的住所，因為存在銀行的錢不會損失本金，還能帶來收益。存儲養老金最好用長期儲蓄的方法。我提出一種階梯儲蓄法供大家參考。如果你有5萬元，想進行長期儲蓄，但又擔心有急用，你可以這樣做：用1萬元開設1張1年期存單，用1萬元開設1張2年期存單，用1萬元開設1張3年期存單，用1萬元開設1張4年期存單(3年加1年)，用1萬元開設1張5年期存單。
1年後，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以後每年如此，這樣4年後你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持儲蓄的流動性，又可以獲得5年期儲蓄的高利息。
第二，儲蓄型的商業保險，其中年金保險是一種最主要的方法。
年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險。
年金保險實質上就是長期儲蓄。年金保險多用於養老，所以又被稱為養老金保險。
第三，社會養老保險。
社會養老保險是政府推出的保險制度，人人都可以參與，人人都應該參與。
社會養老保險是個人存儲養老金的重要方式。
第四，股票和基金。
股票和基金是最大眾化的長期投資工具，也是投資增值最大的投資方式，非常適合儲備個人養老金。 中年人尤其應該加大投資股票和基金的力度，為了晚年的生活積累財富。
第五，房地產。
房地產是抵禦通貨膨脹的良好手段，也是儲備養老金的重要手段。但是，由於房地產投資需要的資金較大，因此房地產比較適合富裕人士。
更新自己來了
作為年輕人的我，為企業打工，每月有固定工資，所以，為以後養老的首要工具就是做基金定投，因為基金定投有以下幾點優勢：
第一，平均成本，分散風險。定期定額投資由於每月投資金額固定，當基金淨值上漲時，買入的基金份額少一些；當基金淨值下跌時，買入的基金份額就會多一些，這樣就很自然地形成了“逢高減籌，逢低加碼”的投資策略，獲得平均的成本，也免去選擇投資時機的麻煩，分散投資風險。
第二，定期投資，積少成多。根據自己的收入水平和理財計劃，每次定期定額投資的資金多則上千元，少則幾百元，但長期下來通過定期定額投資計劃購買基金進行投資增值可以“聚沙成塔”，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。
第三，自動扣款，手續簡便。只需辦理一次性的手續，今後每期的扣款申購均自動進行。
其次為自己準備一些年金保險，年金保險有以下優勢：
第一，年金險作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度預期年化收益、抵禦通脹，這與一般資金投資追求預期年化收益較大化的原則有所區別，這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的一個優勢所在。
第二，保險還可以強制個人儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那麼錢花了也就花了。長期保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保費。這一特點對於平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，更穩當，更有效力。而且，越早規劃，由於年紀越輕，養老險的費率也越低。
第三，養老儲備是一項長期的理財計劃，通過複利滾存計算預期年化收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳，“複利的魔力”恰好可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
以上兩種養老規劃，是目前年輕人沒有壓力的比較好的選擇，能夠做到強制儲蓄，而且收益還會挺可觀。
理財經理邊曉斌
別買保險， 別看保險以後你拿到手裡有2倍或者3倍的收益。你看最近20年的物價，平均每10年，翻倍一次。你算算，如果你現在30歲，現在你有5萬，那麼，10年後的物價是現在的2倍，你這些錢相當於2.5萬了，再過10年，物價再翻倍一次，也就是現在的4倍了，而保險公司給你的收益遠遠沒有4倍，一般2.5左右，20年的時間，你就虧了，保險公司的保險，一般要60歲才領，也就是說，物價再翻倍一次，是現在的8倍，你看看虧了多少？
韶峰
從事自由職業的年輕人，應該在多個方面進行養老金的儲備，儘早正常繳納養老金，在50歲之前完成此項任務。繳納社會養老金，也可以講是退休金，是國家對國民人老退休後的生活保障金。
無單位或企業支撐的人，除了自己繳納社會養老保險之外，平時也要多積累存錢，存款到銀行是不可沒有的。
“積穀防饑”自古就有此一說，那麼對於現代人也就是多掙錢多存錢了。人的生存離不開金錢，所以，年輕人平時要注重積蓄些錢，不可有錢亂花費鋪張。
年輕人掙錢道路多又寬廣，但要好好地謀劃自己的未來生活，會積累錢財就會有美好幸福的日子，人心也安定。
梁凱光
第一，儲蓄。
銀行是財富最好的住所，因為存在銀行的錢不會損失本金，還能帶來收益。存儲養老金最好用長期儲蓄的方法。我提出一種階梯儲蓄法供大家參考。如果你有5萬元，想進行長期儲蓄，但又擔心有急用，你可以這樣做：用1萬元開設1張1年期存單，用1萬元開設1張2年期存單，用1萬元開設1張3年期存單，用1萬元開設1張4年期存單(3年加1年)，用1萬元開設1張5年期存單。
1年後，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以後每年如此，這樣4年後你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持儲蓄的流動性，又可以獲得5年期儲蓄的高利息。
第二，儲蓄型的商業保險，其中年金保險是一種最主要的方法。
年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險。
年金保險實質上就是長期儲蓄。年金保險多用於養老，所以又被稱為養老金保險。
第三，社會養老保險。
社會養老保險是政府推出的保險制度，人人都可以參與，人人都應該參與。
社會養老保險是個人存儲養老金的重要方式。
第四，股票和基金。
股票和基金是最大眾化的長期投資工具，也是投資增值最大的投資方式，非常適合儲備個人養老金。 中年人尤其應該加大投資股票和基金的力度，為了晚年的生活積累財富。
第五，房地產。
房地產是抵禦通貨膨脹的良好手段，也是儲備養老金的重要手段。但是，由於房地產投資需要的資金較大，因此房地產比較適合富裕人士。
鄉下阿紅
給自己制定一個計劃：①現金支出賬戶，3~6個月日常消費支出，儲蓄。建議佔10%②保險槓桿賬戶。以小博大，風險轉較帳戶，保障類保險，意外重疾。建議佔20%。③風險投資賬戶，高風險，高收益投資，如股票，基金等，建議佔比30%。④長期理財帳戶。必須本金安全的長期理財賬戶。如年金，信託類。建議佔比40%。總之規劃好，給自己要花的錢（現金賬戶），保命的錢（保險賬戶’，生錢的錢（投資賬戶），本金安全（理財賬戶）。
月下琴絲語
隨著我國人口老齡化進程的加快，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題。當前，隨著人均壽命不斷延長，中國正逐步迎來“8-4-2-1”家庭。由於年輕人自身的工作、生活壓力都很大，難以擔負起贍養8個老人的重擔，因此，傳統意義上的“養兒防老”的觀念逐漸被打破，“理財養老”漸成趨勢。
“備戰”養老宜早不宜遲
我們口中常說的養老金，是指由社保發放的養老金，也就是退休工資。但是就目前情況而言，除了國企、公務員、企事業單位、高職稱高收入群體，對於大多數人來說，社保養老金的目標是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休後的生活水平不變。
“針對目前我國的養老金髮放現狀，大部分人要想保證自己將來仍能過上高品質的老年生活，光靠退休之後的養老金或許遠遠不夠，還得靠自己額外儲備一部分養老資金。”據表示。這就需要我們未雨綢繆，從年輕時就開始進行養老儲備，在合理的範圍內規劃出適當的資金用於投資增值。
理想養老究竟需要多少錢
到底要在退休前準備多少錢才夠養老呢?王姍姍認為，首先，要對退休後的各項開支做一個合理的估算，再結合生存年齡，進行資金儲備。“通常情況下，退休後的日常開支會比退休前少，但是人到老年，各種休閒、醫療等方面的支出也會相應增加，這些因素也要考慮在內。”王姍姍補充道。
那麼，理想養老究竟需要多少錢?在不考慮通脹和物價上漲的前提下，假如你60歲退休，退休後每月花2000元，按80歲來計算，將需要48萬元養老金。如果你身體倍兒棒，活到100歲，那麼就需要96萬元養老金。這還只是基本的日常開銷，如果你想出國旅遊，需要儲備的養老金還要更多。
“理財養老”還需多元投資相結合
那麼要保證在退休之前儲備足夠的養老資金，現在該如何規劃呢?王姍姍建議，首先可以考慮配置一定保額的重大疾病保障。隨著年齡的增長，人的身體各方面機能都會下降，發生疾病的概率會相應增加，重疾保障能夠在被保險人患有特定疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償，減小大額支出的概率。
其次，基金定投也是個不錯的選擇。那些具有長期理財需求、有周期性閒置的小額資金、風險偏好較低但又想分享資本市場增長收益的客戶可以考慮。基金定投是一項長期的投資，具有積少成多、複利獲益等特點，可以在一定程度上分散風險，很適合用於理財養老。
另外，“積存金——定期積存”也可以作為養老投資的一種方式。客戶在開立積存金賬戶並簽訂定期協議後，設置每月積存金額，就可以進行投資積存金了，非常適用於缺乏時間及精力的普通投資者。工行積存金的投資對象是貴金屬，其相對股市風險較小，也能抗通脹，既方便又省力，能夠滿足客戶養老、投資、收藏等多元化需求。
晴天
首先個人建議你可以先到單位上班，單位會給你辦理養老險。如果自己交養老險的話，金額比較高，而如果在單位交的話，個人只承擔很小的比例，所以對年輕人來說是比較合適的！~如果從20歲一直交到60歲退休，養老待遇是非常高的！。當然你如果條件允許你可以購買商業險，這樣收益也不錯。當然還有一個最重要的一生中或許只有幾次機會能夠把握住，有人說7年一次，一輩子能抓住1-2次就很好了。或許我們無力抓住每次的機會，但是能夠做到的事是：儘量別犯錯誤。尤其是重大的錯誤。面臨選擇時候，記得謹慎。比如買房，換工作，換城市居住，孩子教育，投資，結婚。。。一個大的錯誤，很可能導致一切滿盤皆輸，落後別人數十年。如果我們少犯錯誤，多抓緊幾次機會，或許就能在晚年無憂了。甚至能跨越階層了。說是養老計劃，其實更多的是我們人生的規劃。我們或許無法一眼看到世界的盡頭，甚至看不清未來10年20年的人生，但是倘若能智慧的過好每一天，我們的養老生活，又怎麼會差呢？
