不忘初心4024536600095

有閒錢肯定是一邊還房貸，一邊把多餘的錢存進銀行呀，不過沒有必要提前還房貸。

我們來看看原因：

銀行五年定期存款利率是5.45%，房貸利率是4.99%，如果你的房貸是100萬，每年需要付給銀行4.99萬的貸款利息，同時假設你剛好有100萬閒錢，不提前還清房貸而且存成銀行五年定期存款，你每年可以賺5.45萬存款利息，除去每年付給銀行的4.99萬貸款利息，還可以賺4600元的利息差，賺利差從來都是銀行的特權，普通人也有機會每年賺幾千塊錢的利差那不是挺好的嗎？

如果再考慮通貨膨脹物價上漲，就更加沒有必要提前還房貸了。

現在的名義通貨膨脹率是7%，假如你每個月需要給銀行還1萬元房貸，連續還30年，十年後你每月還給銀行的1萬元由於通貨膨脹物價上漲其購買力只相當於現在的4839.82元，三十年後的1萬元只相當於現在1133.67元的購買力，所以有很多做生意的大老闆喜歡在銀行貸長期性貸款。

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投融資那些事兒

銀行五年期存款利率5.45%，而自己的房貸利率是4.99%，兩者之間明顯錯款利率高出個人住房貸款利率0.46%，有閒錢的情況下是還清房貸，還是存銀行定期存款。從不同的計算方式來計算得出的結果也是不同的，這裡使用不同的方式分別來計算下。

第一種

假設你個人住房貸款金額50萬元，期限20年，利率4.99%，存款50萬元，利率5.45%。

個人住房貸款:這裡就不說個人住房貸款計算公式了，計算方法比較繁瑣，這裡通過個人住房貸款計算器計算得出，月供3297.02元，總還款額79.13萬元，總利息29.13萬元。

銀行存款:計算方式利率×存期×存款本金=總利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不變，存款到期後取出利息，50萬元再次選擇五年定期存款，那麼也就是5.45%×20×50萬=54.5萬元總利息。不考慮貨幣貶值的情況下，你存款20年比你貸款利息收益高25.37萬元。

• 如果按照每年所付利息同轉存4次達到20年。
  
• 第一次5.45%×5×50萬=13.62萬元
  
• 第二次5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
  
• 第三次5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
  
• 第四次5.45%×5×103萬=28.07萬元
  

這樣到期後本息一同轉存，20年後本息一共131.07萬元，總利息收益81.07萬元，比個人住房貸款計息高51.91萬元。

如果是這樣計算從計息收益上來看完全是沒有提前還款的必要，必定選擇銀行定期存款更佳合適。

第二種

第一種方法只計算了同樣金額的20萬元存款收益，並沒有計算你每月個人住房所還款金額，這裡就在計算下加上你個人住房還款額來計算下。

• 第一次5年總還款額:3297×60=197820
  
• 存款利息：5.45%×5×50萬=13.62萬元
• 實際利率:13.62萬÷（50＋19.7）=1.95%
  

• 第二次5年總還款額:3297×120=39.56萬
  
• 存款利息：5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
• 實際利率:17.33萬÷（63.62＋39.56）=1.67%
  
  

• 第三次5年總還款額:3297×180=59.34萬
  
• 存款利息：5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
• 實際利率:22.06萬÷（80.96＋59.34）=1.57%
  

• ---

  第四次5年總還款額:3297×240=79.13萬
  

• 存款利息:5.45%×5×103萬=28.07萬元
• 實際利率:28.07萬÷（103＋79.13）=1.5%
  

按照還個人住房貸款金額來計算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投計算器計算，存款20年到期後本息142.59萬元，總利息63.46萬元。

綜上:以上均是沒有計算貨幣貶值的情況下，如果計算貶值絕對情況下，選擇一次性還清個人住房貸款非常不合適了就！不過個人認為個人住房貸款沒有必要提前結清，因為個人住房貸款是目前期限最長，利率最低的借貸產品。隨著物價的上漲貨幣的貶值，很有可能今天還個人住房貸款壓力比較大，而過幾年很有可能一個月的工資足矣償還一年的個人住房貸款，自然也就沒有壓力。如果你感覺無債一身輕那麼自然選擇提前結清個人住房貸款合適！

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福星卡匯

從經濟利益角度來看很容易得出結論，我們假設向銀行借款10萬元，每年需要向銀行支付利息4990元，如果將這筆錢存到銀行，每年可以獲得利息5450元，我就是說每年可以獲得460元的利息差，肯定是存銀行更佳划算。但是身邊很多人還是熱衷於提早還房貸，下面我們分析一下。

第一，沒有好的理財渠道。對於只知道在大銀行存款的人來說存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超過3%，即使使用的公積金貸款3.25%的利率任然高於存款利率。這樣計算的話肯定是還銀行錢比較換算。這類人基本屬於不瞭解也不願意去探索理財的這類人。沒有好的理財方式應該是很多人願意提前還房貸的原因。

第二，不喜歡負債。我身邊同事及父母一直秉承不負債的思路，基本上只要攢夠了幾萬元就要還給銀行，問他們原因統一口徑都是不願意欠著銀行錢。思想觀念不一樣，對於是否還房貸有很大影響。

對於我來說如果有這樣的機會我會毫不猶豫的存銀行，試想一下房貸的金額是很高的，利息又是這麼的低，今年還覺得吃力，但是過幾年工資漲了，錢毛了這些就不是事情。我一個親戚到年兩個人每月工資800元，房貸每月需要還500元，現在來看基本沒有任何壓力。

談財論道

大家好！在當前的經濟形勢下，正確的選擇是存銀行。為什麼呢？下面，我從金融專業的角度來解釋一下原因。

首先，銀行定期存款利率是固定利率，而房貸利率是浮動利率，就算未來房貸利率保持不變，存銀行也比還房貸划算。

銀行5年期存款利率5.45%，比房貸利率4.99%高46個基點，假設閒錢的數額是50萬，且5年內房貸利率保持不變，每年的利息差額是2300元。相比於提前還房貸，存銀行的話，5年下來可以多賺1.15萬元利息。

如上圖所示，某民營銀行的5年期存款產品，持有時間大於3年即可享受5.45%的利率。有些朋友可能會想，把錢存在民營銀行會不會不安全？其實，民營銀行吸收存款，也要交存款保險費，出了問題不僅存款保險會進行賠付，民營銀行的股東也要承擔一定的賠償責任。存款本息在50萬元以內的，安全性跟大銀行差不多。

其次，未來5年內，房貸利率下降的可能性極大。

2019年10月8日以前貸款買房的，房貸利率與貸款基準利率掛鉤。而央行最近一次降低貸款基準利率還是在2015年10月24日，從那以後就沒有再調整過。

不過，11月份中國人民銀行發佈的《2019年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示，央行正在抓緊研究出臺存量貸款利率基準轉換方案。這意味著，在不遠的將來，2019年10月8日以前貸款買房的，房貸利率也將與LPR掛鉤。

目前，5年期以上LPR是4.8%，與相同期限的貸款基準利率4.9%相比，已經低了10個基點。在經濟下行壓力加大，且歐洲、日本等主要經濟體實行負利率政策，以及美聯儲接連降息的背景下，預計未來中國央行還將引導LPR進一步降低。

這也就意味著，在存量貸款利率基準轉換完成以後，存量房貸利率將會下降。對於題主這種情況，房貸利率將降至4.99%以下。房貸利率降得越低，把閒錢存銀行就更划算。

第三，把閒錢存銀行的話，資產的流動性更好。

俗話說：“一分錢難倒英雄漢”，用來形容人急用錢時，又借不到錢的窘境。假如把閒錢都用於還房貸了，缺錢時再想借出來就沒那麼容易了。而存銀行的話，可以隨時拿出來，家庭資產的流動性更好。

第四，有些城市提前還房貸，銀行還要收取違約金。

以蘇州為例，工行、農行、中行、建行等大銀行，針對提前還房貸的客戶，都會收取一定的違約金。

綜上所述，針對題主這種情況，有閒錢還是存銀行比較好。

很多人有了閒錢後，都會考慮是還房貸還是存銀行，或是進行其他投資。建議大家按照上面的思路進行分析，然後根據自身的實際情況進行選擇。

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小錢說金融

如果僅想著把錢存進銀行5年期定期存款，以此來獲得5.45%的收益率，那麼還是建議還房貸吧！別想的太多，銀行可能做虧本生意嗎？

中大型商業銀行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，遠達不到5.45%。5年期存款利率能達到5.45%的只能是小型商業銀行，比如農村信用社、民營銀行和小型城商銀行。

然而小型商業銀行存在較大的信用風險，比如最近包商銀行因信用風險被央行和銀保監會接管，濟南農商行又爆出舉報30億資產損失等，其信用風險不言而喻。

雖然在一家商業銀行存款本息低於50萬受《存款保險條例》保障，但是買房資金又豈止50萬？何況到時真正賠付的時候手續復不復雜，以及具體到賬時間是無法判定的。

也就是說你的房貸利率能達到4.99%，必然是來自於中大型商業銀行，而不是來自小型商業銀行。小型商業銀行5年定期存款利率能高達5.45%，那麼期5年以上貸款利率必然在5.45%之上，銀行並不會做虧本生意。

其次，5年定期存款存在流動性限制，如何償還每月的房貸月供呢？其必然在這5年不能支取的前提下保證一定資金的流動性，而一旦將部分資金作為五年還款準備資金，非全部資金存5年存款，那麼其總體收益率是達不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果選擇小型商業銀行智能存款，同樣存在類似的風險，首先智能存款產品類型為創新型現金管理類產品，並非銀行真正意義上的存款。其只能保證本金不受虧損，但並不保證流動性和收益率，比如集中過度可能無法變現，再比如網商銀行的定活寶它的利率不斷下調，造成長期的利率沒有短期的高，或者說只是畫了一個餅罷了。

貨幣基金投資對象主要也是銀行存款和國債央行票據等，人家拿《存款保險條例》說事兒嗎？然而，貨幣基金的流動性是強於智能存款的流動性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，別將智能存款當成真正意義上的存款看待（創新型現金管理類產品），投資此類產品時要謹慎。而投資5年定期存款，存在資金流動性缺陷，可一旦為流動性做準備，總體收益率是達不到5.45%的，也通常會低於4.99%。

如果存款的收益高不夠貸款利息，那麼還是省省吧，別去承擔風險的同時還折損。

三人聚眾

如果存款利息高於房貸利息，恭喜你，相當於和銀行開展的業務一樣了，可以靠存貸差掙錢了。所以，一旦有閒錢，在還房貸和存銀行之間二選一的話，肯定選擇存銀行。

需要提前還房貸嗎？

網上有很多人都在問，有了閒錢是不是應該提前把欠銀行的房貸還上，減少利息的支出？我給出的答案永遠是NO！

1、貨幣貶值。自從社會由實物貨幣變成由國家背書的信用貨幣之後，貨幣貶值是永久的現象。相信大家都有過這種體會，小時候五毛錢一根的冰棍，現在要五塊錢才能買得到，那麼30年後的2000塊跟現在的2000塊，自然不可同日而語。按一般經驗，還房貸就是最初的那幾年壓力較大，隨著通貨膨脹，後續的還款壓力會變得越來越小。

2、富人負債，窮人存錢。一定要改變思維，學會用負債的方式，加槓桿的方式去實現資產的增值。富人千方百計的利用各種資源和優勢從銀行貸款出來就行投資，掙錢。窮人千方百計掙錢，恨不得一次就把房貸還清，好無債一身輕。你只需要明白，房貸也許是你這一生唯一有機會從銀行拿到的利息最低的一大筆貸款，為什麼要著急還呢？你知道現在社會上有多少人，以高額的利息借到消費貸款嗎！

3、大量的數據和實例顯示，真正的按揭還款時間其實只有10年！舉個栗子：

2001年5月，顏潔在北京買了屬於自己的第一套房。據她回憶，當時是用公積金貸了34萬元，20年期，每月還款2100至2200元之間。“那時候貸款買房心裡都不踏實，睡覺還在想欠著銀行的錢。”顏潔告訴記者，2004年下半年到2005年上半年，身邊很多人都提前還清了房貸，包括自己的弟弟。看到房子好租，顏潔下了再買一套房的決心。“但我不想再背貸款，就選了一個夠全款付的小戶型。看著姐姐坐拿租金，顏潔的弟弟十分後悔提前還貸，“還不如買套房呢”。其實，這兩個人都不算最早的按揭貸款人。當年的按揭貸款的確對購房者構成了巨大困擾和壓力，但10年之後，這點錢已經不算什麼了。如果是20年之後，更是如此。在中國，雖然貸款買房的按揭時間不盡相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有壓力的供樓期只有前10年。

就像我上面提到的第一點一樣，貨幣在不斷貶值，你的收入也在不斷上升。

按照目前M2增速（發鈔速度）與GDP增速（創造財富速度）之間的差距，人民幣購買力平均每年貶值6-7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之後，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。

除了存銀行，你就沒有其他選擇了嗎？

退一萬步說，按照你提供的數據，即使把這筆錢存到銀行裡面，也可以做到躺贏，為什麼不呢？其實，如果你能拓寬投資渠道，你會發現，實際上你利用好銀行這筆貸款（你提前還的也是欠銀行的貸款）進行投資，保守的話可以實現財富的增長，激進的話很有可能實現財務自由。

1、保守的話，選擇銀行理財、信託、債券等風險相對較小，收益卻比存款利息高得多。這樣做是不是相當於你每個月都有除了固定收入之外的收益。

2、激進的話，可以選擇投資做生意。你想想，現在私營企業，小業主從銀行融資有多困難，利息有都高，你現在有現成的一筆錢，為什麼不試著去做一些小生意呢？還可以選擇投資風險高收益高的股票、基金等，一輪牛市下來，也許可以有2到5倍的收益。

3、實在不行，你就多關注下悟空問答。在悟空問答上，有很多專業人士在回答網友們提出的，有了一定的閒錢，做什麼投資好，相信總會有一款適合你的項目，讓你實現資產的增值保值！

原界七里香

有閒錢該不該提前還房貸？要看你有沒有投資渠道，有沒有利用閒錢生錢的能力。

1、利率倒掛分析

表面看，房貸利率4.9%，小銀行5年期整存整取利率5.45%，以5年期限計算，存在每年0.55%的息差，但實際真的是你會賺嗎？

小銀行5年期整存整取利率5.45%，注意存款方式是整存整取，零存整取方式是達不到這個年利率的，其他類型的存款，據小編了解，也是也達不到這個利率水平的。

再看房貸情況，房貸實際利息支出不是隻看利率4.9%，不論等額本息，還是等額本金還款，都是將貸款本金按照貸款年限，比如貸20年，按20年計算出貸款本息總額，然後分攤到每個月，形成月供還款。從第一期還款開始，實際已經將後面的利息還了一部分。因此，僅僅只看4.9%和5.45%的息差，就覺得自己賺了，不科學。

2、還要看貸款合同是不是固定利率

部分人的房貸在貸款合同中會約定成浮動利率，可能很多人沒在意，房貸利率不是固定利率的話；利率會存在浮動，一般每年貸款利率會調整1次，除非國家政策沒有調整。只有約定執行固定利率的，整個貸款合同期內才不會調整利率，這就要看貸款合同約定。

3、閒錢生錢的能力

有閒錢後要不要提前還房貸？這是很多房奴都面臨的問題。其實在小編看來，這根本就不是問題，不存在選擇障礙。自己有投資渠道，有理財能力，完全可以自主利用閒錢投資；一般稍微有點投資理財能力的，年收益超12%是很常見的，也是很容易做到的。

房貸年利率才4.9%，據國家統計數據顯示，2007年到2017年10年間的平均通脹率6.83%（下圖中平均值M2-GDP就是通脹率），兩者對比，是不是國家在貼息支持你投資理財。其實也確實是這樣的，房貸利率是國家在扶持個人購房，是政策紅利。能不能運用好？在於個人的理財能力和投資渠道。

綜上分析，不能簡單看利率差就說自己賺還是虧，房貸要不要提前還？要根據自己的實際情況決定，有把穩的投資渠道，就暫時不還；沒有的話，就去還吧，不然也吃虧。

房壇法菜

你所說的五年期存款利息5.45%這個情況有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，銀行不同地區和網點的實際利率會上漲，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20萬元起存的大額存單，3年期利率也只有4.18%。所謂的5.45%的利率，可能只是某些地方性民營銀行的智能存款。

當然，如果真的能達到5.45%的利率，存款肯定是比還貸還划算的。

銀行的房貸利息是4.99%，不管是等額本金，還是等額本息，本質上都是按照貸款額的4.99%給你計息，只是還款的方式不同，造成最終利息支出的不同（等額本金因為本金不斷減少，後期利息相對減少，總利息支出更少），如果同樣的錢你可以獲得5.45%的利息收入，本身可以獲得0.46%的差額收益，將貸款成功的轉變成生息資產，也就是我們常說的“負債資產”，如果是3.25%的公積金貸款利率，那更是優質的“負債資產”。

但是，有很多人為什麼還是喜歡全額買房，或者說只要攢了點錢，馬上就提前還款呢？這非常容易理解，這部分人群主要有兩個特點：

第一，沒有充分的投資理財觀念，錢放在手裡是不斷貶值的，那還不如直接提前把貸款還了，這樣可以少支付利息；第二，傳統的“無債一身輕”觀念，很多人特別害怕負債，怕欠錢，覺得只要不欠一分錢，自己有多少用多少，欠錢就會難受，會有焦慮感。

所以，這個問題只要想通了就很容易解決了，只要錢在自己手裡，可以獲得比貸款更多的收益，其實都不應該提前還款，即便是銀行沒有那麼高的利率，也可以通過中低風險的投資產品進行組合理財，只要可以獲得5.5%以上的收益，就沒必要提前還款。

最後，這裡還有一個問題，題中所說的利率5.45%是五年期存款，也就是說這筆錢存在銀行需要鎖定五年的期限，但是房貸按揭需要每個月歸還，如果把錢全存了怎麼還按揭？所以首先需要能保證每月正常還按揭的情況下，再去進行理財。

財經宋建文

表面上5.45%和4.99%比較起來存在著0.46%的利差，但如果從不同的角度來對比的話會得出不同的感受，下面我們先從不同的角度對比一下房貸和存款利差的問題，再討論一下是否選擇用閒錢提前歸還房貸的決定因素。

怎樣看待定期存款和房貸之間的利息差異？

表面上我們都會傾向於選擇獲益更高的定期存款，但實際上定存是相對靜態的，本金五年在未來都不能改變，而房貸是動態的，每個月本金都在變化。為理解兩者的差異可以嘗試一下從以下兩個假設角度來分析：

一、靜態對比。

把想提前還款的資金定存在銀行，這筆資金不動，而房貸的每月還款額另外用收入逐月償還，實際上等於把這些用於定存的錢作為獨立的理財資金，用這些理財收益來對比剩餘未還的房貸資金利息，忽略自己每月還進去的本金的影響，有利差和本金變化的存在，收益當然會超過房貸的利息。

舉個例子，假設100萬的房貸，以等額本息的方式來看，在還了10年（120期）後，還剩餘房貸本金82萬左右未還，如果手上有82萬現金，此時提前還了，那後續還有20年47萬左右的利息就省下了；而如果暫不還，把這82萬以5.45%的年化利率以5年為單位轉存到20年，每5年把利息放進本金重新做一次5年期定存，總利息達到134萬左右，即使不把每5年的利息計入本金，僅用82萬以5.45%的年化利率連續轉存20年，最後利息也有90萬左右了。這樣在忽視房貸計算本金在遞減這個因素影響的背景下，利息收益比房貸利息支出要高出不少。

二、動態對比。

上面這種對比方式雖然很直觀，也有很多人都會這樣算，但實際上這樣不算真正對比定存和房貸之間的關係，因為房貸是需要每月都往裡面歸還本金的，上面例子中的82萬未還的房貸本金，在接下來的每個月都會因為還款而遞減，如果拿手裡的82萬現金動態地做對比，一邊拿著這些錢做理財，一邊用這些錢歸還每月的房貸，不考慮用其他收入來取代這手裡的82萬，那算起來就比較複雜了，需要先預留出5年應該還的房貸做活期，用剩下的做5年定存，如果循環，可以肯定的是，隨著手裡現金不斷減少，存款收益也會大打折扣。

同樣以上面的例子看，100萬的房貸，以等額本息計算，同樣是30年期限的前提下，每月還款要5362元，預留5年的房貸就是32萬左右，這樣一來到第10年有閒錢的時候，手裡不準備提前還的82萬需要減去32萬才能做5年定存，剩下51萬第一個五年的利息收入是13.9萬，此時再預留32萬出來，剩下的做5年定存，也就剩下32萬左右做接下來的5年定存，再後來就要開始貼錢了，只能說我們是算不過銀行的。

上述是從靜態和動態兩個各走一端的角度來簡單瞭解一下定存和房貸成本的關係，當然這是兩個極點，中間可以根據自己的情況做優化配置，也許結果會不一樣。但實質上也說明了如果僅考慮定期存款而沒有其他給力的錢生錢的投資理財途徑，未必是從每一個角度看都是有利的。

是否把閒錢用於提前歸還房貸的決定因素在於是否具備錢生錢的能力。

賺錢的能力是因人而異的！是否提前還房貸，最根本的考慮是不提前還款的話，自己是否有能力用這些錢創造出比房貸利息成本更高的收益。

就拿上面的例子來說，如果自己每月可以另外負擔房貸的還款，那手上的閒錢可以定存在銀行，因為未來從銀行定存帶來的收益要高於利息的支出成本，但這畢竟忽略了每個月不斷歸還的錢的成本，實際上如果加上每個月都在還的錢時，閒錢的收益攤分下來遠沒有我們用靜態算法得到的那麼高，只是心理上覺得不錯。

而對於有資金使用能力的人來說，錢其實也不算閒錢了。如果自己有生意所需，或者有非常熟悉的投資、理財的領域，那大可以利用這些資金來賺錢，所得的收益存在遠遠高於房貸成本的可能，這樣的話當然用考慮提前還房貸了。

還有大家常說到通脹影響，房貸雖然會貶值，但它畢竟也在以4.99%速度在跑，同時手握的現金也面臨著同樣的貶值問題。對於手握現金的人來說需要有賺取收益的能力，僅存銀行並不一定能跑贏通脹，而對於時間越長，隨著收入的增加使月供壓力越來越小的問題，那是社會發展的一個可能結果，並不影響房貸的實際使用成本，只是如果運作得當，手裡的現金通過投資有可能享受到資產和物價上漲帶來的成倍增長的正向收益，歸根到底都需要好的投資出口，需要本身具有好的用現金賺錢的能力。

因此討論提前還款是否划算，需要結合自己的情況來考慮，對於有賺錢的能力的人，當然不建議提前還款，除非自己喜歡無債一身輕，那就早還早輕鬆了。

總的來說，僅就從房貸成本和所謂的閒錢收益的對比這個角度選擇是否提前歸還房貸，最有決定權的因素是自己是否有利用資金賺錢的能力，如果僅寄希望於銀行定存的收益來跑贏房貸成本，那要看自己的資金是否充足，如果後期不需要動用太多用於定存的資金，那也無妨，而如果指望手上的資金一邊用於還房貸一邊做定存類的產品來賺取收益，其實也強不了多少。因此是否先還房貸，可以根據自己的情況來考慮。

CA紅葉

如果真如你所說，那就沒必要提前還房貸了，直接把手裡的錢存五年定期，裡外裡還能賺不少。相當於你來銀行貸款，銀行還得給你利息。

我們可以簡單計算下，銀行給你的利息是多少。

假設貸款100萬，手裡有存款50萬，如果你把50萬存銀行而不是還貸款，那麼銀行每年要給你的利息是了500000*（5.45%—4.99%）=2300元。如果你把50萬還了銀行，這部分利息就沒有了。

現實中真有這種利息倒掛的情況嗎？有這種情況，但是不多。要出現這種情況也需要一定的前提條件。

先說說貸款利率

前幾年貸款利率比較低，最低的時候，銀行還能在基準利率的基礎上打八折。劃下來是3.92%。有些銀行是隻有頭一年打折，有些銀行則很大方，貸款不結清，利率就一直是3.92%。能拿到這個利率的人都是極少數，那段時間普遍都是在打九五折（4.655%）或者不打折（4.9%）。

這幾年的貸款利率普遍都上漲了，大部分人的貸款利率都是基準利率上浮20%（5.88%）。

再說說存款利率

目前國家已經基本放開了五年期的定期存款基準利率，各家銀行在這一板塊的利率差別很大。有低的2.75%，也有高的5.225%，據說互聯網銀行更高，有的達到5.4%。

除了五年定期存款，銀行的大額存單利率也不低，但最高的也只是4.2%左右（三年期）。

總結

這樣一對比我們發現，要想出現題主所說的那種情況，一定得是前幾年貸的款，同時選擇小銀行或互聯網銀行存五年定期存款。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

關鍵字: 銀行 銀行業 財經