乐怂趣闻

你这属于典型下的冲动购买行为，保险是一个长期的财务安排。虽然我也是保险人，一直认为保险对所有家庭都是非常必要的配置，但是仍然建议你带上理智，找专业的人咨询后再做购买决定。

购买保险的必要性

社保的不足，这是无需再多做论断的事情，因此，我一直认为每个家庭都需要做保险的配置。之所以很多人还迟迟没有购买，一方面是因为个人不重视，另一方面是信任的缺失。但是无论什么原因造成迟迟未做保险购买决定，只要认真研究社保和商保，就能理解购买保险的必要性。

医疗费用

由于疫情，最容易被关注到的是医疗费用，按报道的数据，危重病人的治疗费用人均40万左右，其中很多费用原本是无法在社保内报销的，由于疫情的原因，政府才对报销范围做的特殊的放宽。由此就可以知道，在遇到极端的医疗需求时，没有补充医疗险是多么的不足。

这次疫情，对于整个湖北的医保政策也是非常大的考验，按刚刚公布的政策，中央财政补助60%，那就意味着另外的40%部分需要地方财政自行承担。因此各地医险支付能力也造成了巨大的考验，特别是湖北地区。虽然我们不用考虑未来医保的支付能力，但是想获得待遇的提高在短期内应该是不大有可能。

身故损失

此次疫情身故比例低于非典，但潜伏期传染造成感染人多，实际身故人数已经远超非典时期。这个引出另一个问题，身故人员身债务的处理。期中最突然联想到的就是房贷，国家政策只是说可以适当延后还贷，并没有说可以不还贷哦。如果不是因为疫情，而是因为其它原因造成身故，那贷款如何处理？除了贷款，还有子女的教育费用的安排，所以对于有贷款、有子女的家庭，寿险也是刚性。

康复期的收入损失

手停口停是中国大部分家庭的现状，收入主要来自于工资收入，如果工资收入中断，支出却不减少，在短时间内就可能陷入财务危机。在人生的整个阶段，疾病是我们无法主观决定，也最有可能造成较长期收入中断的因素，而且对家庭的影响也非常大，因此对这种隐形的保障需求也是不可不重视的部分。

风险离我们并不遥远

此次的疫情让很多人认识到风险其实离我们每人人都不远。距离2003年的非典也不过17年的时间，还不够一个人从婴儿长到成年。而且我们身边的疾病风险并非只有传染病。比如癌症，2015年恶性肿瘤的发病率已经达到22%，城市里面恶性肿瘤的发病率更高，可以达到25%。当然除了恶性肿瘤还有心脏病、脑血管疾病等等。

从发病的年龄来看，重疾主要集中在30岁以后，特别是40岁以后，重疾发病率最高。而这个年龄段，正常的情况下，贷款都未还完，子女也没长大，正是家庭责任最重的年龄断，如果陷入家庭财务危机，不仅对当前有影响，甚至会影响下一代的成长。

每种保险解决的问题不同，所以购买前需要先了解具体功能

虽然都叫保险，但是实际能够解决的问题不一样，比如

• 医疗险，对口解决医险费用问题，具体又可以细分为覆盖偶发高损的医疗费用和高发低损的医疗费用。前者对家庭的影响较大，但使用率低，推荐全员配置；后者对家庭影响小，但是某些年龄段发生率高，可以部分成员配置；
  

• 重疾险，解决重疾后的收入损失，一般保额按照个人收入情况配置，根据预算可能选择终身型、定期型+终身型的搭配。产品大致有单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付的区别。同时，重疾险一般带身故责任，因此也能覆盖一部分的寿险责任。

• 寿险，解决人走后的责任问题，帮助家人扛过难关。一般保险也应该按照个人收入情况配置，建议最低能够覆盖对外贷款。

不要冲动购买保险，请带上理智，找专业人员沟通

除医疗险以外，其它险种基本都是10年以上的缴费期，其中大部分产品可能需要缴纳20-30年，所以是一项长期的财务安排，因此应该像对待买房一样的谨慎。同时，如果投保时的注意事项未做到位，可能还会面临拒赔的风险，所以我不建议首次购买保险的人在网上自行购买保险，还是建议找专业的保险人，无论线上的，还是身边的，做专业沟通后再做购买行为。

找专业保险人的优势：

• 做投保前的保障需求分析，针对需求买保险，让保费发挥最大的作用；
  

• 产品选择更省时省心，目前全国保险公司上百家，每家同时在售的产品上千种，且不说你会不会对比，就算会对比，也要等到何时才可能下的了手？而救助专业人士，能大大减少浪费在这个环节上的时间和精力；

• 专业的保险人对产品的解读更清晰。一份保险合同几十页，具体保障都是从合同而来。外面宣传不过是对合同内容的提炼，有时候并不准确，专业的解读，是为了更清楚保障情况，也可以避免理赔纠纷；

• 投保流程的专业协助，可以从端口规避拒赔风险。就目前保险拒赔的案例来看，投保时未如实告知占比较大。而非专业人士往往会忽视这一点，为以后理赔造成不必要的麻烦。特别是非标体（即有一些健康问题的人），可能还需要多公司询价，找到最合适的产品，这种情况根本无法在网上直接购买。

• 未来理赔的协助，网上直接购买保险，虽然也会有在线客户，但和真人服务来说还是有差异，少一点儿温度。当然这个还要看个人的习惯，但是专业的服务人员是可以帮助客户最大利益，这是不争的事业。

汇知保

在网上买保险，已经成为一种趋势，不过也需要注意下面几点：

　　1、查询平台资质

　　网上买保险产品时，建议首先查询下平台资质，可以登录中国银保监会官网查询，确保销售平台的正规性，这样用户才能安心投保。因为互联网上陷阱多，可能会出现一些钓鱼网站，并且不存在销售保险的资质，如您不小心投保可能会造成经济损失，因此需要谨慎选择，一般大品牌都值得信赖，如慧择网保险网以及保险公司官网等。

　　2、确认投保信息

　　网上投保保险产品时，对于投保信息需要仔细确诊，如保单号、保险金额、保险期间等，一定要进行复查，确保信息的准确性，如发现有误，要及时联系保险客服进行改正，如投保信息有误，后期理赔可能会有困难。尤其是网上买保险，更需要注意投保信息的正确性，建议反复多检查几次。

　　3、如实告知详情

　　网上买部分保险产品时需要填写健康告知问题，核保流程相对便捷，但投保者也不能粗心大意。如健康告知中遇见确定的事项要咨询相关客服人员，确保做到如实告知，没有隐瞒。如对于不确定的部分存在侥幸心理，后期理赔可能出现纠纷，因此需要谨慎对待，因为这关系到后期投保者的利益。

　　4、后期理赔服务

　　网上买保险，人们最关心的就是后期理赔服务，一般在保险公司官网投保的保险产品，可以直接拨打保险公司的电话进行报案索赔；如在第三方互联网保险平台投保的，可以联系平台客服人员，一般将全程进行协助服务，帮助您提交理赔材料、进度跟进提醒等，十分贴心。因此网上买保险也许要知晓理赔服务等，确保出险顺利获得理赔款。

慧择网

如果你对保险了解不够，或者是一知半解，最好先找专业的人咨询一下，然后再做决定，因为买保险是一个非常严谨的事情。

投保需要注意的事情分为两个方面，一方面是自己的情况，一方面是保险产品的责任。

保险规划本身是一个很专业的事情，需要做全面分析之后才能知道购买什么保险，购买多少保险。

保险是管理风险的，在这之前要识别风险，评估风险，制定风险管理方案，然后才是购买保险。

我们人生面临的风险不只是健康风险，还有其他的很多风险都是要考虑的，都是需要逐步规划的，只不过健康保险似乎更急迫一些。

购买健康保险要全面一些，要有小病医疗，大病医疗，重疾医疗，甚至还需要有一些津贴型的产品才能让我们的保障更加全面。

一般来说重疾保险要买到自己的年收入的5-10倍。也就是说如果罹患重疾，保险公司的赔偿金能够维持家庭基本支出5-10年时间。

现在主体公司的小病医疗一般是和主险捆绑销售的，百万医疗应该是必须要购买的。

小病医疗各家公司区别不大，报销的基础是在社保报销至上再报销剩余合理部分。

百万医疗的区别很大，有一次核保，终身不再核保的；有到了一定年龄需要体检的；有需要年年核保的；不尽相同。

重疾险现在市场上有单次赔付的，有多次赔付的，有重疾分组的，有不分组的。有性价比高的，有性价比低的；有定期的重疾，有终身的重疾，如何选择？你自己有底吗？

所以找个专业的人咨询一下才是买保险的开始。

投保时需要注意自己的身体情况。

这一点非常重要！在购买保险的时候，保险公司会询问很多问题，但是为了投保方便，一般都会设置一个一键全选，比较坑的一个事情，其实有很多人并没有仔细看询问告知事项。

如果你在网上购买保险，一定要详细的填写询问告知事项，如果不做如实告知，以后理赔肯定是一个问题。

如果身体指标稍有异常，也不用担心，保险公司的核保会根据你的身体指标进行审核，大部分都能顺利承保。但是有一些承保不了的，一般网络产品都是先审核后承保，直接给你的答案就是身体不符合投保规则，但是不会在保险公司系统里面留下拒保记录。

投保时需要注意保险产品的责任以及附加服务。

最重要的是看清楚免责条款，如果发生的保险事故是属于免责范围之内，保险公司99%的都会拒赔的。所以先要搞清楚，什么情况下不赔。

搞清楚产品的责任到底是什么，到底管什么事儿，只需要看看条款里面的保险责任就行。

搞清楚产品的交费期限和保障期限，千万别等到要用保险的时候发现这份保险到期了，而其他的保险又买不了了。

搞清楚是不是有附加值服务，这个很重要，有一些公司的附加值服务还是非常有用的，比方说绿通服务，垫付服务。

老炮建议：购买保险的时候找个专业的人非常重要的，网络只是一个保险的销售渠道，而且售后服务不能够保障。自己不懂保险很有可能会入坑，造成的麻烦有可能是无法弥补的。

保险老炮

首先你一定要知道，国家宣布，新型肺炎相关药品和治疗临时加入医保报销范围。对于新型冠状病毒感染肺炎的诊疗措施主要包括氧疗、抗病毒治疗、抗菌药物治疗、使用糖皮质激素以及中医治疗等。这其中一些药品是非常昂贵的，关键时刻国家政策相当给力。

武汉政府对外宣布将实行“五大医院包保定点医院”。凡是确诊为新型冠状病毒患者，除医保报销外，其他费用由政府全部兜底。门诊留观患者费用也由政府负担。

但是，纳入医保范围不代表没有自费，不代表全部医疗费用都由国家兜底。起付线、报销比例等还是要走正规医保报销流程。另外国家只说负责治疗费用，后期的康复费用，还是要个人承担起来，所以保险很重要。

医疗险是报销医疗费用的，是本次疫情最实用的险种。超出国家医保报销范围，由商业医疗保险报销，具体赔付比例看您所选择的医疗险类型。

以重疾险来看，这种新型病毒所导致肺炎未列入重大疾病保险可赔付病种内，但因该疾病引起相关严重并发症，比如深度昏迷启动呼吸机维持超过96小时，或者并发肾衰竭透析超过90天等就可以取得赔付，重疾险通常等待期90天。（部分保险公司在此次疫情的紧急预案中已取消等待期限制）

以寿险来看，身故理赔，所以不论是否新冠，不幸身故都会得到理赔，让家人安心生活下去。

七彩鹿说保

第一点，网上买保险。

01，首先一定要先查询平台的资质，登录银保监官网查询期平台的正规性。

02，要清楚投保操作流程，仔细检查信息，最好找个专业人士咨询。

第二点，投保时需要注意什么。

最重要的就是看合同条款。

合同条款里有几点重点内容是一定要注意的。

01，保险责任

这里会明确告诉你有什么保障项目，什么情况可以赔，是最最最重要的内容。

02，责任免除

保险责任告诉你什么情况可以赔，那么责任免除就是告诉你什么情况不可以赔，例如酒驾发生的重疾、身故、全残就不赔。

03，现金价值

就是说你这份保险单的退保金额数，通常在合同的第二页，可以看到“现金价值表”，里面会明确列明第几个保单年度能退多少金额。

04，犹豫期

犹豫期通常为10天，也就是你收到保险合同后，在10天内可以无损失退保。

05，等待期

等待期又叫疾病等到起、观察期。就是投保后需要经过一段时间后，发生相关的保险责任事故，才能得到赔偿。比如某个重疾的等待期为90天，要在90天后发生保险责任事故才能得到赔付。

06，宽限期

保险宽限期指，缴纳续期保费的宽限期间，通常为60天。

07，保险条款哪里查？

进入“中国保险行业协会”官网，点击【保险产品】栏目，即可输入产品名字查询条款。

重点内容：

（1）保险责任、责任免除一定要看

（2）现金价值要留意看

（3）犹豫期、等待期、宽限期随意看

聪明保保

如果只是因为新冠肺炎，那建议你可以先从有关的保险公司领取一份免费险，这些险通常有效期是60天左右，条款以意外险为主要内容，在保险内容上增加了因新冠肺炎身故可以理赔的保障。网上即可完成操作。

新冠肺炎的治愈现在是国家兜底的，但治疗后个人的身体情况无从了解。因此，有经济能力的客户，可以选择医疗险+重大疾病保险+寿险的组合来为自己完善保障。

听着这个组合，觉得价格肯定不便宜。而实际上，可以有很大的浮动范围。比如消费型重疾和储蓄性重疾价格上就有很大不同，而在寿险上，终身型寿险和定期寿险区别也很大。这都是要因人而异，根据条件来确定的。

买保险，要有长远规划，更要量力而行。

育儿嘚啵嘚

首先,选择网上买保险时,应慎重选择投保渠道,优先选择大品牌大公司的保险产品,不要贪图价格便宜而购买到“假保险”,特别需要分清平台的性质,认清一些官方标志或资信认证。

第二,在网上购买保险产品时,不能只关注价格,更需注意产品的投保规则、产品介绍、免责等具体内容,在投保前全面了解产品和投保流程,如有异议,可以详细咨询在线客服,或直接拨打保险公司的电话咨询。

第三,在网店里选好保险产品后,必须要如实填写订单,其中包括了投保人信息、保险人信息和保单明细。保险公司要根据投保人的信息来确认是否承保。如果信息有误,一旦出险,保险公司是可以拒赔的。

第四,妥善保护账户安全信息,最好在个人电脑上进行操作,防止个人信息的泄露而造成财产和名誉上的损失。

最后,保险消费者可凭借电子保单的保单号在保险公司官方网站进行验证,确保购买的保险真实有效。

局思想布局思维

首先搞清楚几件事

1，为什么买保险

很多人大概知道保险有用，但是具体有什么用，也说不上来。 保险是一种金融工具，是用来转移财务损失的，首先不清楚自己买保险的目的。

想花多少钱来配置家庭和自己的保险。从众多家庭的保障需求以及缴费压力角度出发建议不超过家庭年收入的7%为宜。买保险花的钱，一定不能影响正常的家庭生活。

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