2020-02-17 04:08:53 佚名

銀行老漢

存款送油、送米、送風扇，銀行虧本拉存款究竟是為了什麼？

01 競爭壓力大

截止2017年底，我國共有各類銀行業金融機構4549家，競爭對手如此之多，壓力可想而知該有多大；可是這裡說的是銀行業金融機構，還不算其他的金融機構包括各類證券公司，保險公司，信託基金等等，這個基礎上壓力不是又增加了一大截；另外就算是同一家銀行也有很多不同的分行不同的營業點，他們之間也要看業績也要互相競爭，這可真是太難了，壓力大到喘不過氣來。

再加上現在互聯網金融的橫空出世，三億支付寶用戶分了銀行一杯羹，十億微信用戶又分了一杯羹，其他互聯網金融機構再分一杯羹，一共有幾杯羹可夠分的呢？

這個時候就看誰家給的優惠多了，利用人們愛貪小便宜的特點進行促銷是拉存款的很好的一個幫手。

02 賠本買賣真的虧本嗎？

所謂無利不起早，你相信有賠本做買賣的人嗎？除非是失心瘋了吧！

銀行將我們的存款彙總起來後，留下一部分的存款準備金供央行檢查（有些銀行不準備，等央行檢查的時候通過同業拆借來對付），還留下一部分共儲戶的日常取現等等。

而最大的一部分則用來放貸，投資，同業拆借等等。

我們存款利率才多少年化利率在1.75%到3.5%之間徘徊（不同銀行利率上浮標準不同），而銀行放貸給別人，車貸房貸哪有低於4.5%的利率的，這中間的利率差可不是一個小數，更何況資金基數也是很大的；投資一些大的實體項目，一般都是非常穩健的，那個收益更高可能達到15%到30%；同業拆借利率也不低，而且一般拆借也不會借很長時間，這個風險幾乎為零，利率可能就高達6%到9%，這個收入也只能給銀行掙，畢竟我們沒這個資格。

算下來，銀行除開給你的利息除開給你的小禮品，他們能掙的多了去了。

綜上而言：存款送禮品是為了吸引別人來進行存款，禮品越貴重需要的存款越多；拉存款確實難，特別是在自己沒有資源的情況下，而且競爭壓力又大；“賠本”生意不賠本，他們用你的錢掙到更多的錢，並且還只分給你一小部分，你說氣不氣人？

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易將學財

銀行為什麼要送禮品？拉存款真的就那麼難麼？

存款難拉！一人銀行人，一家銀行人！

每年元旦一過，就是銀行的開門紅，各家支行的存款任務數就確定下來了。大的支行上億，小的支行也三四千萬，掐掐算算每個員工也攤派三五百萬的任務！

倒是沒有硬性要求說一定要完成，但是一句：年底績效分配會依據每個人的貢獻度考慮，還不懂什麼意思麼？

找親朋好友幫忙拉存款，得考慮到以下幾點：有沒有正好到期閒置不用的存款？

有沒有怕露富，哭窮的親朋？等等，話在嘴邊難開口啊！

今年幫你了，明年就不見得還能幫你，誰家也不是造錢的！第一年完成了，那下一年的任務怎麼辦呢？

說到送禮品，真的是敢送就不怕賠！

米麵糧油，鍋碗瓢盆，只要你存款金額多，你就有足夠的話語權，除了不送人，其他的都不是問題！

和一個同行的朋友吃飯閒聊時，她說他們行制定的標準是一萬塊錢給60塊錢的營銷費用，所以你就知道為什麼銀行開的跟超市一樣了！

這兩年隨著餘額寶，微信零錢通，P2P等網絡理財平臺的興起，日益增長的房價，導致銀行吸儲真的越來越難！

以前居民存款送個牙膏香皂都很高興，現在隨著競爭的壓力吸儲成本也是日益高漲，存貸差越來越小，加上不良率的增加，效益真的是一年不如一年了！

財經札記

銀行拉存款可以說是越來越難。可能普通儲戶認為，銀行拉存款是一件很容易的事情，畢竟每天銀行人來人往的存款儲戶還是很多，再加上各個企業也是有著大量的現金。但是，實際上拉存款是一件很難的事情：

一、銀行同行業競爭力逐漸加強，存款越來越難拉。

現在銀行可以說是三五公里，甚至說一兩公里就會有家銀行，有著很多很多的品牌。並且，每一品牌銀行的攬儲存款利率也是不同，有的高，有的低。所以，同行業之間為了能夠更好的攬儲，競爭關係就存在。

二、金融衍生產品逐漸豐富。

現階段不僅僅有著銀行不同品牌、儲蓄產品之間的競爭，還有著金融衍生的產品，銀行理財、貨幣基金等產品的競爭。並且，金融衍生產品的收益性不會比銀行儲蓄產品低，並且中低風險的產品風險雖然高於銀行儲蓄產品，但是，風險係數相對較低。對於儲戶、投資者而言，就有著更為豐富的選擇，衝擊銀行儲蓄市場。

三、銀行攬儲送禮品，並不是“賠本買賣”。

很多儲戶一看銀行有著存款利率，就認為銀行是虧錢在做生意。逢年過節的時候更是有著其他禮品相送，認為銀行虧的錢就更多了。從兩個方面來看：

1、銀行有著同行業、衍生產品的競爭存在，所以要推出更大力度的活動才能夠更好的進行攬儲，優化自身在新一年中的發展結構；

2、“送禮品”也是在相對利潤空間以內，並沒有做“虧本買賣”。銀行的存款有著利息支付，但是社會上也有著很多的資金需求者、公司、企業，而貸款給公司、企業、房貸者等也是具有一定利息，銀行方面會在中間賺個差價，而“送禮品”的活動，整體的支付費用在這個差價之中，不會超過賺取的差價利潤。

厚金說

銀行為什麼會存款送禮品？這只是銀行營銷的一種手段，一種方法，銀行送的禮品一般都是銀行的企業客戶生產的，是銀行企業客戶送給銀行的，銀行並不需要花錢，有些小禮品雖然花錢，也是花點小錢。

至於銀行拉存款難不難，對於銀行來說首先是需要有存款，沒有存款銀行就無法生存，所有的銀行當然都需要存款，也需要拉存款，現在隨著投資渠道越來越多，以及互聯網金融的衝擊，銀行存款增長的時代結束了，所有互聯網企業的相關金融產品，理財產品和服務都是從銀行流出來的資金，當然，現在我國的金融監管要求所有的互聯網金融以及互聯網企業的金融服務，資金都要存放在銀行，這樣互聯網金融創新的資金其實又回到了銀行，各類正規合法的金融投資也是需要存管銀行的，所以，各類合法的金融投資其實資金還是回到了銀行，也就是說銀行存款雖然沒有增加，但是所有金融活動的資金還都是在銀行間流動，這就是各大銀行並不缺流動性資金，只要資金還在銀行間流動，銀行就不缺資金，銀行就能賺錢。

真正需要大量拉存款是一些中小銀行以及信用社，例如，像村鎮銀行因為缺少流動性，就必須通過拉存款來維持，但是由於村鎮銀行太小，儲戶從安全性考慮並不願意將錢存在村鎮銀行，這樣的小銀行拉存款的壓力就很大。至於為什麼要做這種“賠本”生意？銀行拉存款送點禮物根本不會賠本，一點小禮物並不值多少錢，更何況銀行有了存款後，貸款時人家送的禮更多更大，所以，銀行拉存款送禮物是不賠本的。

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金融學家宏皓教授

作為一名銀行的基層工作者，用切身體會告訴你，拉存款真的難，銀行之所以會存款送禮品就是因為攬儲競爭壓力太大，並且送禮品這件事確實是個賠本生意，因為存款本身這項業務給銀行創造不了利潤，但是銀行可以利用存款去發放貸款，製造利差來把這部分錢賺回來，並且還很豐厚，銀行並不傻，送的是小禮品，圖的是大存款。

實際上在監管要求上，整頓市場亂象裡是不允許銀行存款送禮品或者返現金的，但是現實中這已經是行業潛規則，見怪不怪，老百姓得實惠，銀行圖利潤，兩不耽誤。

根據央行公佈的最新數據，11月末，人民幣存款增加9507億元，同比少增6148億元，其中住戶存款增加7406億元，非金融企業存款增加7335億元，財政性存款減少6643億元，非銀行金融機構存款增加3125億元。11月末，本外幣存款餘額182.5萬億元，同比增長7.3%。月末人民幣存款餘額177.43萬億，同比增長7.6%，但增速分別比上月末和上年同期低0.5%和2%。雖然今年的流動性相對寬鬆，但是銀行的攬儲壓力仍然不小，因為銀行內部考核的不僅僅是數量，還要考核同比增幅，實際上各個銀行的存款增幅近幾年都是在大幅度下降的，尤其是在互聯網金融越來越盛行的情況下，拉存款顯得更艱難！

這才是銀行積極攬儲的根本原因，面對互聯網金融的衝擊，銀行存款利率毫無優勢，如果把銀行通過以貸引存或者其他產品派生的存款去掉，增幅會低的可憐，甚至是負增長，在基層工作這幾年感覺尤其明顯，每年的年底都是各大銀行備戰來年開門紅的時間，競爭尤其激烈，老客戶回訪杜絕流失，新客戶陌拜，搞地推，送禮品米麵油這些都不用說，甚至有些銀行還玩起了返現金的手段，這隻說明一個問題，拉存款難！曾經的銀行白領如今各個灰頭土臉，在朋友圈你可以看到最低聲下氣的兩個行業，一個是銀行一個是保險。

雖然銀行都在送禮品，但不代表銀行會賠本，一個專業經營貨幣的機構，怎麼可能做賠本的生意，一張圖都可以做到完美解釋，上圖是工行的淨利潤率走勢圖，從2006年不足10%到現在穩定40%以上，銀行的吸金能力毋庸置疑,羊毛出在羊身上，賠錢是不可能的！

不立而立

普天之下，沒有企業會做“賠本”的生意，商業銀行作為金融機構也是企業，同樣如此。眾所周知，銀行存款送出的禮品基本都是與老百姓生活密切相關的米、面、油，據銀行工作人員介紹說，因為大多儲戶都是中老年朋友，送這些比較受他們歡迎。

如果說支付寶為了客戶，可以明目張膽地派發紅包來吸引眼球。而銀行為了攬儲需要，即便是送禮也只能是“偷偷摸摸”進行。

因為，根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。

很明顯，銀行是不得以違規手段來吸收存款和發放貸款的。但是很多中小銀行又面臨著攬儲壓力，尤其是在每年年底至次年年初的時候，攬儲壓力劇增，同時還會有各種任務。於是在明知存款送禮不合規的情況，也要送只不過是不會明著送，都是低調地口頭告知儲戶。甚至在監管機構嚴查的時候，都不能直接說存款送禮，只能是用積分兌換的形式出現。一句話都是為了攬儲需要。

通常銀行有三大主營業務: 即吸收存款、發放貸款和轉賬結算。而這其中尤以吸收存款難度最大，當然這主要還是指那些中小銀行，對於國有四大行來說，幾乎是不存在這個問題的，因為品牌價值和知名度明擺著呢！像部分城商行或者信用社、民營銀行等，一般客戶都不會主動來存款，只能是通過各種各樣的送禮送積分活動吸引過來，比如說民營銀行正在發行的智能存款產品，就是以“定活兩便”的高收益來吸引儲戶。

東震木

銀行會通過存款送禮品的這種方式去拉攏客戶，和現在的互聯網金融平臺註冊送現金紅包的方式有些類似。

一、拉攏新用戶競爭大

銀行的線下業務和線上的互聯網理財平臺，有著類似的困境。就是如何拉攏新客戶到平臺上進行存款？現階段互聯網金融平臺的拉新成本已經到了200元/人。就是說需要花200元才能夠拉一個新人到這個互聯網平臺進行存款或者貸款。

因此,銀行通過送禮品的方式拉攏用戶經營存款，這也就不足為奇，如果銀行再不送禮品，那麼所有的用戶都會被線上的金融平臺搶走，銀行面臨競爭的壓力，必須做出相應的反制措施。

二、存款就是錢的流向

對於銀行來講最重要的就是存款，只要能夠讓一個用戶到該銀行進行存款，則意味著銀行就有了現金資本，可以拿這部分存款去經營銀行的其他業務，比如貸款業務等等。貸款業務產生的利息可以彌補拉存款的這部分禮品成本，因此對於銀行來講存款是非常重要的一個業務環節。

而且存款的用戶一旦在銀行進行了業務辦理，那麼就意味著可以向該用戶去推廣銀行的其他業務產品，比如理財、貸款、基金等業務，這樣也能夠促進銀行其他業務線的開展。

綜上的分析，對於銀行來講，花費100~200元的禮品費用去拉攏用戶進行存款，這是非常划算的一門生意。一旦能夠拉到存款，那麼銀行的後續的業務開展就會變得容易許多。

以上就是我對該問題的分析和建議，希望可以幫助到題主及更多的人。

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杜耶說理財

你好樓主，不請自來，你一共提了三個問題，我一一為你解答。

銀行為什麼會存款送禮物？

送禮物是一種用來吸引存款的方式。銀行工作的壓力大，主要是每次一到月末、季末和年末，每家銀行就會開始進行銀行考核，主要考核的就是銀行存款業績指標的考核，考核不通過，就會在開會時通報批評，甚至會調離到鄉鎮網點。為了完成拉存款的業績，銀行是無所不用其極，送禮，送積分，陪客戶吃飯，甚至有些女性客戶經理為了拉到存款，當起了小三。不過銀行是不得以違規手段來吸收存款和發放貸款的，但是監管不到位，銀行目前還是用各種各樣的方法進行拉存款。

拉存款很難嗎？

在目前的經濟形勢下拉存款越來越難。存款對於銀行來講意義重大，我們手機上各種金融app，像什麼餘額寶，微信等，這些互聯網金融產品，吸納了社會上的一部分資金，使得銀行的存款越來越少，拉存款就越來越難。隨著銀行中長期貸款的猛增，想要進行放貸就必須要有充足的資金，沒有充足的資金如果還強行放貸，就會給銀行產生流動性風險，為了防止流動性風險，拉存款就很關鍵。即便現在拉存款難度越來越大，但為了放貸賺利差，還是要進行拉存款的業務。

為什麼要做這種“賠本”生意？

送禮品是小投資大回報的明智之舉。銀行盈利主要靠利差，貸款利率與存款利率的差就叫利差，通常貸款利率是比存款利率要高的。我國2019年的一年期存款基準利率為1.5％，而一年期貸款基準利率達到4.35％，2.85%就是利差。銀行一個員工每月平均要拉300萬元，也就是一個員工每月可能就給銀行帶來8.55萬的收入，那幾十塊錢的米麵當作禮品，相對於上萬元盈利來說真是小投資。

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勿爭說財經

截止2018年末，全國共有近4600家銀行業金融機構，銀行金融市場可謂競爭激烈。存款作為銀行發展的最核心的價值所在，是所有銀行必爭之地！銀行攬儲壓力巨大啊！

現如今，銀行拉存款困難，尤其對於中小微型銀行，缺乏群眾基礎，攬儲壓力巨大，已是不爭的事實。

而對於廣大儲戶朋友來講，反正有存款保險保護，50萬以內存款100%賠付，我存哪裡都是存，何不選個利率高，還有存款有禮贈送的銀行呢？

借用一句話：銀行為了拉存款，已經不擇手段了！

銀行為什麼存款送禮品

現如今，雖然利率市場化，但是銀行實際執行的存款利率仍然有上限限制。比如普通定期存款，最高掛牌利率也就在基準利率基礎上浮50%，大額存單也不過上浮55%。

當所有同區域的銀行利率已經上浮到頂，銀行間再指望利率高來吸引儲戶已經不現實。

怎麼辦呢？變相提高存款利率唄！但是受制於監管要求，利率再高也不能明目張膽。那就變相提高存款利率吧。

存款有禮，存款兌換積分，存款返現金等一系列措施都被銀行發揮的“淋漓盡致”。雖然監管對於銀行變相提高存款利率的方式是明令禁止的，但山高皇帝遠，上有政策，下有對策，銀行仍然可以以各種理由開展存款送禮品活動。

銀行存款送禮真的“賠本”麼？

需要肯定的一點，銀行不是公益機構，是需要賺取利潤的。

所以即使銀行有存款有禮的活動，銀行也不會“賠本”，都是經過詳細的測算，有利可圖，銀行才開展的這些活動。

舉例來講，在銀行存款10萬元一年，按2.25%的年利率，儲戶一年的存款利息收入在2250元；而銀行拿這10萬元放貸，至少都得能有5000元以上的貸款利息。一進一出，銀行就賺了快3000塊錢。

銀行雖然給你提供了禮品，但是價值再高它們也能賺錢的。

再者說，銀行通過存款有禮活動，能起到宣傳作用，同時可以積累用戶口碑，獲得儲戶的好感，何樂而不為？

【綜上所述】，在銀行存款送禮品，是銀行吸儲攬存的重要手段，而在同業競爭激烈的今天，銀行通過發放各種禮品來刺激市場，獲得儲戶認同，吸引資金存進自己銀行，存款有禮無可厚非，同時還能為儲戶帶來不少實惠。而銀行業絕不會因為送禮品而“賠本”，你的禮品越重，儲戶來你這存款的也就越多。

財富公元

為了生存和賺錢。

一個銀行員工，從進入銀行工作的那天起，存款、拉存款就是伴隨他職業生涯的一道“緊箍咒”，很多人問過我，存款就這麼重要嗎？

當然重要。

從大了說，銀行的利潤來源在此。

我們都知道，銀行是經營錢的，主要業務就是吸收公眾存款和發放貸款，主要利潤來源也就是賺取利息差，打個比方，你到銀行存了1000萬元存一年，銀行給你1.5%的利率，也就是一年1000*1.5%=15萬的利息，又有一個人向銀行申請一年貸款，銀行給他4.35%的貸款利率，也就是1000*4.35%=43.5萬元利息，這一來一去，銀行在賬面上就賺了43.5-15=28.5萬元利潤。

也就是說沒有存款，就沒法發放貸款，就沒法賺錢。