枷鎖人生進度條

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑

1我們的醫療保障和養老保障體系，大致分為三類，一個是以上班職工為主的職工社保保障體系，一個是針對靈活就業人員的社保體系，還有一個就是針對城鄉基礎保障體系，這三個類型，匹配不同群體，做到了全面覆蓋。可以說是隨著城市的推進，社會福利保障制度也在不斷普及和完善。無論是醫療保障還是養老金都在走普惠路線，覆蓋不同人群，不斷提升待遇。

2題主40歲的靈活就業人員，如果要自己交社保，第一種是掛鉤相關單位，繳納社保，但是都是自己出錢，單位給一個職位而已。還有一種是直接選擇繳納靈活就業人員社保，或者直接繳納城鄉基礎養老和醫療保障。自己繳納社保花費比較多，職工社保是單位出一部分，你自己出一部分，比較省錢。其他的其實沒什麼大差別，15年繳滿，到了退休年齡就可辦理手續，開始領取養老金。

3如果自己經濟條件不錯，沒有職工身份，又不想選擇靈活就業繳納社保，也可以選擇商業養老年金保險，繳費完，5年後可以開始領取養老金，自己也可以實現提前退休，關鍵是看個人如何規劃，你要多少歲退休，需要多少養老金花費，要積累幾年，然後確定一個養老金額度，選擇年金養老保險，最好的保障組合是社保+商保，一個是基礎保障，利用國家福利制度養老，一個是補充升級，享受更多養老物質和生活體驗。

你是如何規劃自己的養老保障的，評論區交流一下

路人蟻

這個年齡最划算。

若您是女性，交15年，正好是55歲，就可以退休領退休金了。

按照低一點的比例，一個月估計也就幾百塊錢，一年也就幾千，等領工資的時候，按照現在的水平，至少也能有1500左右了，一年領的工資抵好幾年交的社保。

我在老家有個舅媽，她兒媳婦在城市裡，打聽到可以辦靈活就業，還可以補交一些，當時就問舅媽要不要辦，後來好像是耽誤了，她兒媳婦給她自己媽媽倒是辦了一個。

不說一個月領多少，至少有個一兩千，能夠日常開支，在老家我是覺得就特別好了。

有些人會擔心，幾十年後，是不是養老體系會有問題，發不出來工資。

這個的確有可能，但從現在的情況來看，國家是在通過各種方式來保證養老體系能正常運轉，也在想法設法挖出來社保醫保體系裡的蛀蟲。要相信國家在這塊的決心和能力。

如果國家都不能信任了，那個人的一己之力又能算什麼呢？是吧。普通老百姓應對風險的能力本來就差，不能像富豪一樣，移民國外買國外資產，那就安心地靠國家吧。

在這基本的保障之外，再考慮其他的組合降低風險。

康愉子

40歲靈活就業人員，適不適合交養老保險，個人感覺不太適合，如果你手邊寬鬆，也未嘗不可，但到60歲拿的養老金也許沒有你想象的多。為什麼大部分人不適合:

第一:受資金限制，以目前社保交法，一年比一年交的多，就算只交養老保險一險，現在個人交納最低檔也六百多元，一年也要七千多，如果加上醫療險二百多的話，一年將近萬元，對我們打工一族也是一筆不小的開支，家裡上有老，下有小。一但斷繳資金跟不上，那時就為難了，養老保險還好的，但醫療不能長時間斷繳，有時間限制。

第二，受年齡限制，四十歲，說大不大，說小不小，正當年，交滿打滿算二十年，有沒有想過，到你五十歲以後，能掙的錢，也受各種條件限制，就那進工廠來說，現在到了四十五歲以上，能在三四線城市找個工資四千多以上都不容易，除非有一技之長，但到五十多歲，就算有一技之長，都難找工作，因為體力和身體跟不年青人了，老闆需要有活力，幹長久的人。

第三:就算你交滿十五年，以最低標準，你能拿多少，你和別人交了三四十年的，沒法比較，別人也許多你一倍，都正常。

把這錢存銀行或理財，以每年一萬元計算，二十年，二十萬，加上收益，是很可觀的，生病有醫保，保養老沒多大問題，而且中間不愁斷不斷繳的問題。

唯一的好處是，到你快退休了，可以向國家申請補償百分之八十，但這有條件和種種原因限制，最終能不能拿到，要靠自己實力和運氣。本人建議如果是農村人員，最好交農保，最划算，有交社保的錢，以後退休拿的比城鎮多，因為農保全進入個人帳戶，城鎮只有百分之八進入個人帳戶，其它進入統籌帳戶。

希望我所瞭解的能幫助你，因為我曾經為這個問題糾結了好久。

恆嶺廚房

這肯定合適並且划算，但要把握好繳三費年限。

靈活就業人員繳社保的最佳年齡應為男45女4O週歲。

從我國目的兩個制度來看，靈活就業人員的社保交費年齡最好是女的40週歲，男的45週歲。

原因是什麼呢？

一是社保繳費規定，只要繳費達15年，便可享受社會養老保險待遇，領取退休金。

靈活性的就業人員，工資低，走繳納交費年限最好，否則負擔重，難承受。

二是退休年齡規定，我國目前的退休年齡女為五十五歲，男為六十歲，這是普遍性的。在職特殊崗位人員才能提前。如果女的40歲，男的45發交納社會養老保險，到退休年齡便可領到在會養老保險金，度過晚年生活。

不過，我國社保條例規定，在會養老保險金的領取數額的多少，與繳費年限，繳費基數都有很大的關係，你交的年限越長，交的費用越高越多，退休時領取的養老金就越高。

這從個規定來看，如果經濟條件充許，早交社保是有好處的。

大家仔細想一想，自己繳納有養老保險，老了退休了，每月可領到一筆養老錢。如果你不交，誰給你一分？

都說養兒防老，但真正的說，要讓兒女每月按時給你同養老金同等數額的錢用於養老，可能嗎？

我們放開經濟條件充不充許來講，就算兒女願意支付，可兒媳女婚怕都不會幹。

從這些地方去分析，靈活性就業人員，自已繳費是對的。

職場低層

40歲，自己作為靈活就業人員交社保合不合適？我認為，要分情況來看。

如果是你從來沒有繳納過社保養老和醫療。那麼，你繳納養老金是不合適的，但是醫療是合適的。以我們當地社保現狀來看，你如果不繳納養老金是無法繳納醫療保險的。靈活就業人員，養老金繳費在每年一萬元左右，醫療保險則是六千左右。我們按照十五年來算，養老金總共繳納十五萬元，那麼按照現在的漸進式延遲退休，很可能六十五歲才開始領取養老金，每個月領取大約一千元左右，一年是一萬多，大約領十三年才回本，也就是78歲。如果活的足夠長還可以，如果中途去世，養老會給一部分喪葬費，就此結束。

所以，我認為，之前從來沒有繳納靈活就業的社保和養老，再去繳納是不合適的。

我建議這樣的朋友，去繳納農村合作醫療、城鎮合作醫療，如果有能力，再補充一份商業養老，因為農合和城鎮合作醫療是最便宜的，和靈活就業比起來性價比最高，雖然會有10－20%的報銷比例差距，但是對於家庭負擔也是最小，商業養老，可以根據自己需要，繳納3年，5年，10年，15年，最終自己的錢有一個確定的回報和分紅，百年後傳給孩子。

還有一種情況就是，如果成為靈活就業人員之前，在單位上班，有五險一金，看年頭，如果繳納年頭夠長的話，再繼續補繳靈活就業人員的保險，是合適的。

我就是，之前在國企待了7年，然後辭職創業，現在想，如果放棄繳納靈活就業人員社保，怪可惜的，就自己繼續繳費著。就是費用感覺多了一些，總共一年一萬五到一萬六。

我是王小雷，您身邊的理財師，歡迎您的諮詢。

王小雷

我認為，40歲的靈活就業人員，自己交社會保險費是合適的，也是做的很對的，是對自己後半生的幸福生活負責，也是對家人特別是對配偶和子女負責。

一、相關政策規定。按照現有的社會養老保險政策，靈活就業人員繳納社保時，養老保險費全由個人繳納，繳費比例為20%。其中12%計入統籌基金，8%計入個人賬戶。累計繳費年限滿15年及以上的，達到申請領取基本養老保險待遇年齡(男年滿60週歲，女年滿55週歲）時，持身份證件和養老保險手冊到社會保經辦機構辦理基本養老保險待遇審批手續，按規定領取基本養老金。因此，40歲的靈活就業人員，如果是女性，就必須交15年，即到55歲才能夠領養老金，男性要交20年，即到60歲才能夠領取養老金。

二、有利而無害。很多靈活就業的朋友不願意參加社會養老保險，主要是擔心自己交的多，領的少，特別是萬一自己有個三長兩短，這個錢就白交了，這種認識其實是錯誤的。按照現有的養老保險政策規定，靈活就有人員15年中所交納的養老保險費，正常情況下會在10—15年內全部領完。靈活就業人員退休前死亡的，其個人賬戶累計儲存額和從個人交費中劃入統籌基金的部分一次性支付給法定繼承人或指定受益人，也就是說，個人交納的全部金額及利息全額返還。其遺屬還可以領取喪葬補助金。

在交滿15年養老保險費，退休後死亡的，個人賬戶上有餘額的，退個人賬戶剩餘資金，另外可享受喪葬補助費用、一次性困難補助費和符合供養條件的，可辦理供養直系親屬救濟費等三項待遇。

三、為自己後半生的幸福生活保駕護航。靈活就業人員拼的是身體健康，身體健康就有能掙錢，否則，就掙不了錢。很多人40歲過後，身體逐漸的走下坡路，健康狀況都不是很樂觀。女性55歲，男性60歲以後，即使身體很健康，也不容易找工作了。如果參加了社會養老保險，就會生活無憂，如果不參加社會養老保險，就只能吃老本了。如果身患疾病，那麼生活將會更加艱辛。因此，要在參加社會養老保險的同時，還一定要參加醫療保險，以備不時之需。

至善成仁

只有真正靈活就業的人才知道他們自己在猶豫什麼?

自己繳費合適不合適?肯定合適，自己繳費對不對?肯定對。

這個道理大家都懂，提問者也懂，但為何提問者一直猶豫，因為提問者所關注的點並不是這個，我們要從提問者的角度出發考慮分析這個問題。

• 靈活就業，說明收入沒有保障。
  

既然是靈活就業，那收入上幾乎肯定的是沒有保障，這個月有，下個月可能就沒有，不像有工作的人，每個月都有固定的收入。

沒有保障，個人繳納社保就會有問題，因為個人繳費必須每個月都要繳納固定的錢，當然這個錢的多少，是根據自己選擇的繳費基數或等級而定。

沒有保障，每個月能不能按時繳，這是提問者猶豫的地方之一。

• 靈活就業，說明收入不多。
  

既然是靈活就業，那收入上或許就不是很多，微薄的收入有可能維持平時的生計都比較困難。

收入不多，肯定會影響個人繳納社保，平時的收入勉強度日，如果再拿出一部分錢來繳納社保，很難想象之後生活要怎麼過。

收入不多，每個月估計沒有錢繳費，這是提問者猶豫的地方之二。

• 繳費的年限

繳費年限是很多人疑惑的地方，要連續交夠一定的年限才可以，但退休或許要20多年後才行，時間長，中間變數太多

年限是的問題是提問者猶豫的地方之三。

或許有人說不至於吧，這才多少錢?我們按照武漢的標準，養老按照最低檔，加上醫療，一個月至少1000元。有人覺得不多，有人覺得很多。

關鍵問題所在：收入不多

有疑惑很正常，追根溯源，本質上還是收入太少。

也就是說，不僅僅是提問者，很多的靈活就業人員，在個人繳納社保上猶猶豫豫，下不了決心，真正原因就是收入少，錢不多。

一說大家都明白，如果你有高收入，你可能不僅要繳，而且還要選最高檔的，同時還會結合其他的商業保險，為自己做更多的保障。

靈活就業，能繳還是要繳

只要條件允許，能繳還是建議繳，畢竟還是有保障的，況且現在選擇自己繳費很方便，辦理成功後，綁定銀行卡，自動繳費。

建議

如果收入真的不多，或者疑問一直不能打消，那養老可以不繳，但醫療保險一定要繳，而且不能斷。

陪娃樂趣多

四十歲的年齡，正是上有老下有小，既要養家餬口，也要防範風險。

建議個人購買養老保險，醫療保險。醫療保險保現在，養老保險保未來。

從性價比上來說，醫療保險按照最低檔來繳納的話，一年大概3000元左右，現在醫療保險的報銷額度最高可以達到30萬，而且社保內用藥，基本上報銷比例在90%左右，比買正常的商業險要性價比高很多，最主要的是交夠一定年限，達到退休年齡之後不需要再繳納確可以仍然繼續享受，直到一生。

養老保險，雖然一年內交的金額會多一些，但是養老保險內的所有金額都屬於個人的合法財產，有國家專門的機構進行投資管理，年收益率基本上都在5%以上，好的地方可以做到10%的收益率。達到退休年齡後，養老保險金的核算是按照當時的社平工資加上繳費年限以及個人賬戶餘額綜合核算而出，比商業保險的收益要高很多。

退一萬步講，如果在未達到退休年齡之前，發生意外，個人賬戶裡面的金額也可以全部退出，退還給個人或繼承人。

40歲的年齡是壓力最大的時候，控制風險，籌劃未來。

職場引導小咖

能交就交，沒有絕對的對錯，養老保險領取的條件就擺在哪裡，你交不滿對應的年限，那就領不到退休金。沒有退休金，一切都是空談。個人觀點，能讓你領取到退休金，那個才是最重要的。

40歲的靈活就業人員養老保險交滿了嗎？

按照23歲工作開始計算，即便是每年不間斷的繳納，也剛剛17年，只比規定年限多兩年而已。更別說，很多人存在更換單位，養老保險中斷的情況。目前養老保險最低繳費15年，40歲就不交了，難道就等著以後退休金領低保水平？或者是壓根兒都領不到養老金。

靈活人員繳納養老保險到底是否划算？

這個問題亙古不變，總有人想知道。簡單說，其實一年繳納的錢都差不多的金額，可是區別就在於有單位的人員，單位給你出了很大一部分的錢，自己交點兒就行了。靈活就業人員，也就是沒有固定單位的人，自然沒有人給其固定繳納社保。所有的錢都出在自己的身上，肯定是有點兒痛的。個人覺得，為了以後領取養老金，就別太考慮划算的問題。

有經濟能力的就交，沒有的人，也沒有關係，畢竟還有至少十年的時間讓你選擇繳納，領取退休金是沒有問題的。只是繳納時間的長短，決定了你領取的金額。

人這輩子，需要有長遠的打算，但是如果考慮太多，就變得束手束腳，造成自己的困擾。這個養老保險費的錢，能出就買。不能出，辦理暫停。說能保證，你以後不會發財，然後可能根本不需要也不在乎這點兒錢呢？

嘮嗑職場

靈活就業人員的擔憂。在我們國家就業人員有77586萬人，參加職工基本養老保險的個人有30104萬人，參保率只有38.8%。

很多靈活就業人員，擔心自己老了之後沒有收入來源，一直猶豫不定是否以靈活就業人員身份參加養老保險呢？

靈活就業人員參保負擔重

法律是允許自己參保的。按照社會保險法的規定，靈活就業人員、無僱工的個體工商戶、非全日制用工的勞動者，可以參加職工基本養老保險，養老保險費由個人承擔。

費用的負擔。靈活就業人員養老保險繳費比例多數是按照20%的計算，繳費基數可以從60%~300%的社平繳費基數靈活選擇。按照現在5000~6000元的社會平均工資計算，即使選擇60%的最低繳費基數，差不多每年都需要繳納7200元到8640元，負擔還是相當大的。

靈活就業人員40歲開始參保，繳費15年，即使是女同志也需要55歲退休。靈活就業人員年紀大了，本來收入就開始降低，而且這一時候正好遇上子女結婚、父母生病需要陪護這樣的情況，存在著很大的斷繳風險。

養老保險待遇高

實際上，參加職工基本養老保險辦理退休以後，養老金待遇還是蠻高的。比如，按照全國統一的養老金計算公式，繳費15年按照60%基數繳費差不多也能每月領取1000元左右的養老金。看似10年左右才能拿回本金，但是我們的養老金是年年增長的。

由於我們的養老金年年進行調整，尤其是對中低收入人群在比例上進行照顧。差不多退休以後13~15年，養老金能夠漲到3000元左右。

按照山東省的養老金調整方案，繳費15年養老金1000元，2019年會增加基本養老金89.5元。到達70歲以後，還有額外的養老金傾斜增加。因此，養老金待遇自然是活得越久越划算。

養老金會虧本嗎？其實任何事情都有意外發生，養老保險也有可能會虧本。靈活就業人員參保養老保險繳費比例是20%。個人繳費基數的8%會進入個人賬戶，去世後個人賬戶養老金餘額可以繼承。除了個人賬戶養老金餘額，還會有喪葬費和撫卹金等待遇。即使把這些所有待遇都算上，當然也有一定可能性會虧本。

不過，我們一定要考慮到實際上大多數人生存的概率還是都能活到七八十歲的。比如2019年我們的人均預期壽命高達76.7歲，指的是2019年新出生的人群。年齡40~44歲的人群，預期壽命是38.1歲，也就是說他們一般情況會活到78.1~82.1歲。也就是說，剛出生的人群預期壽命76.7歲，已經充分考慮到了長大後他們會夭折的可能。

另外一種選擇，城鄉居民養老保險

為了實現養老保險的全覆蓋，國家在職工基本養老保險以外建立了另外一種保險，叫做城鄉居民養老保險。

這種保險的特點是負擔輕，繳費檔次靈活。城鄉居民養老保險繳費檔次是按照定額劃分的，一年一繳從100元到幾千元不等，比如青島市是100元到15,000元、寧夏是1000元到3000元、河南是200元的5000元、北京市1000元的9000元等等。

城鄉居民養老保險的第2個特點是國家有補貼。河南省按照200元檔次繳費，政府補貼30元；按照5000元檔次繳費，政府補貼340元。寧夏自治區按照100元檔次繳費，政府補貼30元；3000元檔次繳費，政府補貼320元。

城鄉居民養老保險的個人繳費和政府補貼繳費會全部進入個人賬戶，萬一去世，個人繳費部分和累計結息可以繼承。也就不會虧本。

城鄉居民養老保險的待遇也分為基礎養老金和個人賬戶養老金。基礎養老金是政府給予的補貼，從88元到幾百元不等。不過全國普遍在100~150元之間。

結論

其實不管怎樣，每一個人都應該為自己的未來打算，繳納一份養老保險才是正確的選擇。如果家庭有負擔能力，又希望一份較高養老金的話，應當參加城鎮職工基本養老保險。

關鍵字: 職場 職工 頭號大贏家|