福星卡匯

評論員小韓：

國債更適合普通人

大額存單：指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

《大額存單管理暫行辦法》：個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

國債：又稱國家公債，由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

認購額起點低一般為100元、500元、 1000元等。小資金高利率，資金可用週期，在3年至5年。

所以國債更適合普通人。

天閱財經觀察

這兩種產品都值得購買，對於普通投資者來說，我認為選擇國債更合適，下面結合兩種產品的特點，說一下我的理由，希望對你有幫助。

1、國債投資門檻低

國債的起投額是100元，大額存單的起存額需要20萬元，但是，誰也不可能把20萬元放在活期裡等大額存單，這樣平時會浪費很多投資收益。

2、國債發行規律性更強

國債是由國家財政部發行的，每年會公佈發行產品類型和時間，比較有規律，普通投資者可以根據發行時間準備資金，方便資金規劃。大額存單每家銀行的發行時間不一樣，投資者很難把握，容易因為買不上造成資金閒置。

3、國債購買渠道廣泛

國債發行後，主要代銷銀行都會有銷售，投資者可以到各大銀行營業廳購買，也可以通過網上銀行等其它渠道購買，非常方便。大額存單就不行了，每家銀行只銷售自己的大額存單，有的銀行還可能不發行大額存單，對投資來說獲取信息難度大。

4、大額存單存在差異性

不同銀行發行的大額存單條件是不一樣的，起存額度、利率、提前支取利率、是否按月付息等等，銀行之間差異性很大，有的銀行提前支取按活期，有的銀行不提供按月或按年付息，有的銀行超過100萬才享受較高利率，所以大額存單相對複雜，國債的計息方式全國統一，對投資者來說比較簡潔。

5、國債安全性略優於大額存單

國債和大額存單的安全性都很高，但是理論上國債安全相對來說更高一點，是由國家背書的，本息有絕對保障。大額存單屬於一般性存款，50萬元以內有存款保險基金保障，超過50萬元以上部分，如果銀行破產，需待破產清算後按比例償付。

總之，這兩種產品相對來說都屬於中等收益水平的保守型理財產品，對投資來說大同小異，由於不同銀行大額存單不一樣，投資者可以把國債當成一個基準，利率高於國債的大額存單可以考慮，否則選擇國債更加方便。

互金直通車

國債和大額存單都是保本固定收益型金融產品，非常適合保守型投資者。但是，大額存單最低起存金額為20萬，如果你的投資額在20萬以上，還是可以對二者進行比較選擇的。

大額存單和國債的區別：

1.大額存單起存金額最低20萬，國債起存金額為100元，並以整數倍遞增。

2.大額存單提前支取沒有手續費，國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%。

3.目前國債票面利率3年期4%，小銀行額3年期大額存單可以上浮55%，達到4.2625%。

3.大額存單利息支付分為按月付型和到期一次支付型兩種；國債一般到期一次性還本付息。

大額存單和國債的相同之處：

1.大額存單和國債均可以提前支取，具有一定流動性。

2.提前支取均靠檔計算利息。其中大額存單有的銀行是靠檔同期普通定期存款利率計算，也有按照實際持有天數靠檔倒扣利息的。

國債提前兌付（以3年期為例）:持有6個月以下不計利息；6月-1年0.74%；1-2年2.47%；2-3年3.49%，滿期4%。

3.大額存單屬於銀行一般存款，50萬以內本息受存款保險條例全額保護；國債屬於中央政府發行債券，由國家信用提供保證。所以，二者幾乎都是零風險金融產品。

琛智

國債和大額存單究竟誰更適合我們做投資，比過了才知道。

01國債

國家是由國家中央政府為了籌措資金髮行的政府債券，通過承諾在一定時期支付利息並且到期償還本金的債權債務憑證來籌措資金。

國債的發行主體是國家，有國家信用做保證，具有極高的信用度，被公認為最安全的投資工具。

下面主要是儲蓄國債（電子式）與憑證式國債的區別和聯繫：

（1）儲蓄國債（電子式）

電子式儲蓄國債是我國從2006年開始發行的一種面向境內投資者以電子記錄債權的不可流通的人民幣債券。

（2）憑證式國債

憑證式國債是我國從1994年開始發行的採用“中華人民共和國憑證式國債電子收款憑證”方式，面向城鄉居民及社會其他投資者儲蓄類國債。憑證式國債特點是可以提前兌付，不能上市流通。

（3）聯繫與區別

儲蓄國債（電子式）與憑證式國債的主要區別與聯繫如下表：

（4）國債的優點

前面提到了國債的一些基本信息，這裡主要彙總投資工具國債的優點：

①安全性高，國家信用作保障，安全性極高；

②收益穩定，一般三年期國債利率為4%、五年期國債為4.27%，這個收益確定好了，到期則可以拿到相應的利息。

③起投門檻低，國債的起投金額為100元，幾乎所有投資者都可以投資。

④變現靈活，流動性極好，可以提前兌取提現。

02大額存單

大額存單的發行方式銀行業存款類金融機構，主要投資對象是非金融機構投資人。

大額存單推出主要的意義在於有序擴大負債產品市場化定價範圍，健全市場化利率形成機制。

我國的大額存單從2015年推出，從發行開始就受到很多投資者的熱捧，能被投資者熱捧的大額存單肯定也是有不少的優點所在。

大額存單的主要優點：

①安全性高，作為一般性存款，大額存單同樣被存款保險所保障；

②收益高，大額存單利率一般在基準利率的基礎上提升40%到45%；

③靈活性好，大額存單可以進行轉讓及提前支取，許多銀行支持大額存單靠檔計息。

03如何選擇

上面將兩種投資方式的優點都進行了介紹，那麼我們就進行一一的對比。

1. 在安全性上，國債被公認是最安全的投資工具，安全性肯定是更高一些的。但是實際上兩者的安全性都是極高的，都在風險厭惡者的接受範圍內。

   
   

2. 在收益性上，國債三年期4%、五年期4.27%；大多數銀行大額存單則是從3.6%到4.2625%不等，也不排除還有些銀行能給出更高的利率。這一點，兩者各有千秋，大額存單得考慮銀行，不同的銀行給出的利率也不一樣。
   
3. 在靈活性上，兩者均可以提前兌取，區別在於大額存單可以直接轉讓，而國債不可以，從這個角度來看，大額存單的靈活性更高一些。
   

通過上面三種優點的對比，兩者都是比較優質的投資渠道，無法判斷出明顯的優劣。接著我們可以通過對比一下缺點來進行判斷。

國債的主要缺點是發行量比較少，無法滿足所有投資者的需求；大額存單的主要缺點是起投門檻比較高（個人投資者20萬，機構投資者1000萬），很多人無法達到起投門檻。

從缺點的比較上來看，對於我們大多數普通投資者而言，國債肯定是更好的投資產品，100元即可起投，而大額存單20萬的起投額度很多人無法滿足。

綜上：國債和大額存單都是比較好的投資方式，但是對於我們大多數投資者來說，國債因為起投門檻低，是更好的選擇。如果自有資金比較充足，選擇大額存單也是可以的，畢竟大額存單能滿足大多數的投資者，而國債很可能搶不到發行額度。

易將學財

朋友們好，非常明確的回覆：國債與大額存單，都能很好的適合普通人，是大眾存款儲蓄裡投資理財，信得過的貼心好產品。重點是如何選擇，一定要有的放矢，只選對的。

首先，來看大額存單的優勢與不足：

大額存單，唯一的不足就是，門檻略高，目前需要20萬元，就可以購買了。經濟發展，存款儲蓄又是我們中華民族的美德，大多數家庭來講，有這個實力。

大額存單的優勢，一是安全性高，保本保息，還享受存款保險制度保護。二是具有流動性，可以提前贖回支取，還可以質押轉讓。不僅如此現在還有靠檔計息，分期付息的產品，極大的避免了，提前支取贖回，造成的利息損失。當然最大的優勢是利率上浮45%~55%，深受歡迎，是一個存款儲蓄的好選擇。

小結：20萬元購買大額存單，同樣的期限拿更高的利率，更靈活，流動性更高，好。

其次，來看國債的優勢：

國債有四大優勢：一是安全性高，國家信譽擔保。二是門檻低100元起購，三是兼具一定的流動性，可以提前贖回，40朋友們都關心的，他的票面利率高，他的利率是參考銀行利率，通常要略高於存款，前三年國債票面利率達到4%，五年期高達4.27%。

國債，唯一的不足是，發行量少，發行的方式還不十分靈活，許多朋友只能，望國債興嘆，供不應求。

小結：國債，大小資金都適合，咱老百姓，理財，信得過的最愛。

再次，來看怎麼選擇：

1，大額存單：適合二十萬以上，（五十萬以上，建議結合存款保險制度分散不同銀行，確保本金安全。），需要明確保本保息，同時，有高度流動性需求，多種週期可選，又能享受存款保險制度的，謹慎型，存款儲蓄朋友。

2，國債，適合20萬以下，（或者50萬以上，鉅額資金避險），追求安全，小資金高利率，資金可用週期，在3年至5年的朋友。

小結：大額存單與國債，都是朋友們安全理財，信得過的好產品，按需選購，或者組合起來，都是好選擇，安心，放心省心。

綜上所述：

大額存單和國債，各有各的優勢，又有相通之處，技能有效的互補，又可以通過組合，進一步優化分散資產配置，都是在老百姓投資理財，放心貼心的好產品。

理財迦

可以說國債與大額存單兩者各有特點，分析到底適不適合普通人購買就需要對比差異，下面我們看看吧。

第一，安全性。國債是最安全的理財方式，國家信用可以代表沒有風險。大額存單存款其實就是存款產品，雖然現在銀行破產的案例很少但是畢竟已經有兩家了，雖然最後對於個人沒有什麼影響。我國從2015年發佈了《存款保險條例》，明確規定銀行如果破產對於本息50萬元範圍內的資金可以賠償，超出部分不能獲得保險賠償，需要銀行本身資產償還。也就是說是存在一定風險的。

第二，起存點。國債起存點為100元，可以認為沒有起存點，相對來說十分靈活。大額存單聽名字就是需要大額才可以，目前各家銀行對於大額存單起存點為20萬元，也就是說如果選擇大額存單的理財方式，至少要有這些錢。

第三，發行時間。發行時間主要是針對國債來說的，國債發行是有具體時間的，不是你想買就可以買到，一般每月的10號為發行日，2019年計劃發行9次。大額存單沒有時間限制，只要是工作時間都可以購買。

第四，收益水平。我們以三年期為例，今年發售的國債三年期收益率均為4%。大額存單收益水平不同銀行是有差異的，但是總體上也是在4%左右。

通過分析兩者的差異我認為起存點是最主要的問題，如果你的資金大於等於20萬元就可以選擇大額存單，否則國債更划算一些。

談財論道

國債是一種風險非常低的投資標的，因為有國家信用背書，一直受到大眾的熱捧，而普通人想要買到國債，也是需要搶購的。

因此，在低風險篇好的投資方式裡，大額存單也有自己的一席之地。大額存單和國債有很多相似之處，比如風險都很低，保本保息，利率方面也差別不大。風險：國債低於大額存單。購買門檻：國債低，大額存單高。投資期限：國債固定，大額存單靈活。投資收益：各有千秋。流動性：基本一致。至於國債和大額存單哪個產品更適合，大家就要根據自身的投資金額、投資期限、資金流動性和預期收益率來決定了。

都福祥

1，從利率方面比較，國債略勝一籌。大額存單利率，通常略低於，同期國債。這是因為，國債屬於直接投資，為了吸引投資人購買，往往會參考銀行的利率，並且略微高一些，讓利於民。

2，從流動性上比較，大額存單優勢明顯。國債可以有條件提前贖回。大額存單可以隨時贖回。

局思想

相對來說這兩個方案都適合普通老百姓投資者，相對於基金股票，投資幾乎沒什麼風險，因為都是最保守型理財的最佳兩種方案。但非要說出它們兩種理財方案的安全性，個人認為國債更安全，雖然也是在各大銀行購買，但安全性是由國家信譽做保障的，但大額存單是存在國有銀行或者普通商業銀行，銀行會有經營虧損或者倒閉的風險，相對於存在銀行的錢就存在風險了。

謝謝。

財經故事

現在比較推薦大額存單，因為現在好多銀行可以做到年化4.2左右的收益率，而且還有每月返利息的模式，十分適合普通的家庭，利息高，使用靈活便利！

關鍵字: 存款 存單 財經