拍vlog的小楊
房貸轉LPR什麼意思？要不要轉？再在這裡給出一些個人建議，希望能對各位有所幫助。
1、首先什麼是LPR利率，在LPR之前房貸利率是怎樣組成?
LPR簡單點說：是18家綜合實力較強的大中型銀行通過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。
在LPR之前房貸利率由基準利率加各地銀行浮動決定，如下圖。
大概意思就是以前由央行決定的基準利率，目前交給了18家銀行來共同決定，把利率“定價”交給市場化
2、是不是每個人都必須把房貸轉換成LPR?
自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
根據原公告中第二條：金融機構與貸款客戶進行轉換協商，筆者看了銀行通知，也提到與銀行協商轉換的客戶，目前並沒有說強制執行。
3、以前打折的利率換成LPR怎麼辦？
相信這是很多人比較關心的，按照建行公佈細則，以前房貸利率打折的目前也會折扣一次減免，具體如下
首次計算出來的LPR加點數值屬於固定變（圖中黃線內部分），以後無論LPR如何變化，加點數值都只會延用，不會浮動。
加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR
4、房貸轉換成LPR是否划算?
從上圖可以看出，近幾年的房貸利率曾下降趨勢，但15年後基準利率便不再變化。反倒是LPR從19年的9月20日—20年的2月20日短短5個月時間內降低2次，儘管幅度不大，但頻率較快。
參考一些發達國家利率規律，未來LPR有進一步降低預期。比如隔壁日本，房貸利率僅僅1%不到，像大阪等地更是隻有6‰；香港房貸也是低利率化，普遍2%-3%之間。當然以上案例僅為參考。
5、房貸如何轉換成LPR?
首先要記住，房貸轉換LPR的機會只有一次，只要轉了就不能更改，一定要慎重考慮清楚。
目前房貸轉換LPR給了兩個方案
1、轉為固定利率
是指轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。
2、轉換為LPR加點形成的浮動利率（個人推薦方案）
是指房貸利率根據LPR最新報價變化，而原合同第一次計算出來的加點數值（原合同打折或者上浮部分）未來保持不變。經借貸雙方協商，可約定利率調整日為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。
選擇這種方案未來的房貸利率組成如下圖：
以上是對LPR一些個人看法，如有誤處還望各位指出，最後就是建議把以前房貸利率轉換為LPR加點形成的浮動利率。
沙場點兵見穹蒼
2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。
1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；
2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；
從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。
在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。
中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：
1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；
5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；
這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。
因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。
但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。
海魏歐
上週末，國家出臺政策--存量房貸利由基準利率轉變為LPR加減固定點的模式。很多人對LPR不是很瞭解，今天我們聊一聊LPR的前世今生以及存量房貸的選擇依據。
國家為什麼要發佈LPR呢，主要是政府為了將原來的貸款基準利率---市場貸款實際利率傳導模式，轉變為現在的政府政策利率----LPR---市場實際貸款利率的模式。通俗一點說就是為了解決中國長期存在的利率雙軌制，至於能不能解決，這個 還需要時間來建議。我們扯回來繼續聊聊LPR的形成。
LPR(Loan Prime Rate),學名貸款市場報價利率是對起最優質的客戶執行的貸款利率，其他的貸款利率在此基礎上加減點生產。最早是2013年10月25號開始運行。由十八家機構於每月20日9點前，向全國銀行間同業拆借中心提交LPR報價，報價方式以一年期中期借貸便利（MLF）為依據進行加點完成。
等等，LPR都沒有解釋明白咋又出來個"麻辣粉"（MLF),MLF又是什麼鬼。MLF通俗點就是各個等金融機構把國債啊，央行票據啊等等高信用的東東抵押給央行，央行借錢給金融機構的資金利率。所以LPR的報價模型簡單話就是：
一年期LPT=一年期MLF利率+的成本+銀行的利潤
五年期LPR=一年期LPR+資金時間期限溢價
下面我們來看看如果我們房貸的基準利率變成LPR加點模式會怎麼樣,根據政策要求，存量貸款利率轉變成LPR為基礎再加減固定點計息。固定點的計算是當前利率跟當前LPR利率的差值。下面我們分別以目前常見的幾種利率來進行計算
房貸更改LPR的實際利率比較
上表是按照未來LPR利率跟基準利率相同，並且固定點的計算是根據目前實際貸款利率跟最新的五年LPR利率差值計算的。
從圖表說可以看出目前打折的存量貸款，未來利率越低，LPR減固定點的比目前基準利率打折要好，對上浮的越不好。反之，未來利率升高，固定上浮基準利率要比 LPR加減固定點的為好。當然有一個利率平衡點見上表，具體如下：
7折基準利率的平衡點是4.57%低於這個值時，越低更改為LPR越有利，越高越不利。
8.5折基準利率的平衡點是4.2%低於這個值時，越低更改為LPR越有利，越高越不利。
9折基準利率的平衡點是3.9%低於這個值時，越低更改為LPR越有利，越高越不利
基準利率的只有當天平衡，怎麼改都高0.1%，最虧的，所以改合同的時候一定是不能加點，LPR多少就是多少，不能加0.1%.
1.1倍基準利率的平衡點是5.9%高於這個值時，越高更改為LPR越有利，越低越不利.
1.15倍基準利率的平衡點是5.6%高於這個值時，越高更改為LPR越有利，越低越不利.
1.2倍基準利率的平衡點是5.4%高於這個值時，越高更改為LPR越有利，越低越不利.
根據以上信息，可以得出兩個結論
一、如果國內利率未來一段時間會持續走低，並且只有當基準利率低於相應的平衡點後，原來房貸是打折利率的，選擇LPR才會比原來的模式好，越低越好，沒到利率平衡點，無論上漲下跌都是比原來模式交錢多的；上浮利率的房貸只有多沒有少的時候。
二、如果國內利率未來一段時間會持續走高，並且只有當基準利率高於於相應的平衡點後，原來房貸是上浮利率的，選擇LPR才會比原來的模式好，越高越好，沒到利率平衡點，無論上漲下跌都是比原來模式交錢多的；下浮利率的房貸只有多沒有少的時候。
以上的信息可以供大家在溝通存量房貸變更的時候參考。
道北的雜貨鋪
選擇LPR動態利率合適，原因如下：
1.從國家的宏觀的經濟政策來看，隨著老百姓手裡的儲蓄越來越少，隨著GDP增速的理性減緩和外部國際形勢的不確定性，都需要我們把內部的錢合理的流動起來，而從促進資金流動來看，低利率甚至零利率將是長期的一個趨勢，瑞典等一些國家為了激活國內經濟活力現在都已經是負利率了。往未來看，咱們國家的降息週期才剛剛開始，後續仍會頻繁看到降息降準的操作。未來全球都會進入降息週期，中國的經濟也需要低利率來促進經濟的精細化和合理性發展，所以LPR是會越來越低的。
2.LPR➕n%，基準利率打折的貸款轉換後，n差值為負值，不吃虧！
我當初房子買的早，是基準利率八五折，換成LPR是不是虧了？人行的公告中也考慮到了這一點，特意提醒了，商業性個人住房貸款的加點數值，應等於原合同最近執行利率與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，即在合同利率轉換時保證支付的房貸利率不變，這個差值可以為負值。也就是說，即使你是八五折的利率，轉換為LPR之後，也是八五折，而且隨著LPR的降低，還能享有更進一步的利息減少。
二小姐談理財愛美宅
第一選擇當然是lpr方式，這種方式是一年一變動，根據借貸市場利率變化來定價的，相當於隨行就市。同樣的，我們的資金成本也最接近市場化。而固定利率則相當於賭一把，倘若以後市場利率上升，超過長期固定利率，說明賭對了，有可能賺到，但也有可能大部分年份低於市場定價利率，那借貸資金成本就會長期超過市場平均成本，個人認為沒必要用超過市場平均資金成本的風險去冒險，還是選擇lpr定價更理性些。
大象6188
銀行無論是理財收益還是貸款利率，一直處於下行趨勢（看下圖），大部分財經專家預測未來LPR會越來越低，而房貸一般都是中長期貸款。擁有8年銀行個人住房按揭貸款經驗的我，建議是變更為LPR。
廣東南粵銀行範志明
我個人傾向選擇和LPR掛鉤，因為根據發達國家經驗來看，未來利率大概率整體是下行的，鎖定固定差值，比固定利率要有利。如果未來利率整體上漲，那這個選擇就虧了，但我認為這種概率低，因為以中國經濟這體量，除非出現惡性通脹，否則不太可能回到高利率。
新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）
加點數值=你現在的房貸利率4.9% -4.85%＝0.05%
舉個栗子：
你的商業貸4.9%
你的新版房貸利率=LPR+0.05%
注意這個加點數值根據你房貸利率確定後就不會改變了，直到合同結束。
那到底LPR多少才會比現在的房貸利率低呢，其實換一個公式就一目瞭然了：
新版房貸利率=現在房貸利率+（LPR-4.85%）
也就是說，只要LPR小於4.85%，那新版的房貸利率就比之前的要低，反之就會比之前的高。
股迷老壇
LPR好點
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