文/全國政協委員、原保監會副主席周延禮
實現保險業高質量發展首先要立足於科技賦能，保險科技是推動保險業轉型升級、實現新舊動能轉換和高質量發展的關鍵。保險科技是“保險+科技”的深度融合，也是驅動現代保險業轉型升級換代的重要引擎，保險科技已經成為保險業發展動能轉換的主要驅動力，是產業升級的重要來源，是實現行業高質量發展的必由之路。
近年來，科技和互聯網巨頭進入保險業，保險業相對被動，科技公司相對比較主動。保險業受科技賦能後，要重點考慮兩大技術，一個是大數據，一個是人工智能，大數據、人工智能成為保險科技的主要驅動力。包括雲計算、區塊鏈、人工智能等技術，通過對保險業務流程的全面滲入，提升了保險業務經營管理效率，改變了產品的形態與服務的交互方式，新的商業模式和保險生態隨之產生。“保險+科技”的服務模式日趨成熟，實現了保險科技從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，再到3.0階段智能化的跨越，將來到4.0階段是數字保險的發展階段。
在大力發展保險科技的過程中，需要法律法規和市場規則的約束，更需要監管部門大力支持和嚴格監管。前一段在網絡空間出現的一些事件，是缺乏規矩的體現，雖然有一定的法律規範，大多數出現的問題都和一些實操過程中道德缺失有很大關係。保險科技的應用也同樣需要加強互聯網領域的監管，使保險業能夠實現規範的、高質量的發展。
監管科技、監管法規、市場規則共同組成了信息技術應用、保險科技應用的基礎設施，只有將科技、監管、市場規則三者形成新保險體系運行基礎，才能支撐“新保險”的健康運行。
“保險+科技”的融合發展歷程
回顧保險業的信息化、數字化發展，有四個方面內容跟大家分享，可以體現保險科技發展歷程大的框架。
保險信息基礎設施建設突破並推動了行業生態升級。只有保險信息基礎設施建設到位，才能夠推動行業生態的升級。需要特別強調，在數字經濟時代，數字資產應該是第一資產。國家已經把數字資產與土地、資源、資本、人才等一起並列為生產要素。在科技是第一生產力的背景下，科技創造的數字資產的價值被納入到國家對生產要素的定位當中，是非常難得的。數字是第一資產，在數字信息基礎建設上，我們要下功夫，多投入，做好基礎設施建設。我們還需要加大投入，推動數字資產在銀行保險業生態轉型、動能轉換中發揮作用。
講到數字資產功能，在原保監會大力推動下，經批准，2013年保險業專門成立了一家負責信息共享平臺建設的運營公司，原來叫保險信息技術公司，現在叫銀行保險信息技術公司，在石景山銀行保險產業園區。銀行保險產業園是經國務院批准的國家級產業園，落戶在石景山，現在產業園當中最大的一家企業就是中國銀行保險信息技術公司。
現在中國銀行保險信息技術公司已經搭建了九個平臺，第一個平臺是新一代車險信息公司。第二個平臺是農業保險信息平臺，農業保險現在是財產保險領域中第二大險種，信息平臺數據非常重要。中國銀行保險信息技術公司建立一個平臺，通過信息的交互，全面掌握農業保險發展的情況。第三個平臺是稅優型健康險信息平臺。這個信息平臺服務於全國的勞動人口，由銀行信息技術公司負責管理。第四個平臺是保單登記管理信息平臺，所有的保單信息都可以看到。第五個平臺是行業增值稅管理平臺。第六個平臺是車險反欺詐系統，現在保險業每年受到保險欺詐的影響損失是巨大的，金額達數億元，要搭建這樣一個平臺來遏止欺詐行為，至關重要。第七個平臺是保險公司服務評價和保險銷售行為管理系統，能夠定期對一些保險公司對消費者權益保護情況進行信息管理和評價。第八個平臺是正在推動建設的保險中介雲平臺。第九個平臺是保險信用信息系統，將來會利用
區塊鏈技術把保險信用信息平臺建設起來。這些平臺服務對象涵蓋銀行機構、保險機構、監管機構、保險消費者和相關社會公共部門，彙集的險種包括人身險、財產險等多個領域。銀保監會合並之後，銀行和保險的信息都要彙總在這兒。銀行的信息平臺還正在建設中。將來銀行保險信息技術公司將承擔監管科技的職責，實現各類數據跨公司、跨銀行、跨地區、跨行業的共享和應用。保險信息技術建設實現了這樣一個跨越，推動了銀行保險業生態的升級。這些技術目前已經應用，積累了大量的知識產權、專利權，還有一些著作權。有些技術應用屬於世界領先地位。下一步，要深入的挖掘，特別是在數字經濟到來的時候，把數字銀行、數字保險等方面做好。
保險產品與服務數字化、智能化趨勢明顯。近年來，越來越多的公司積極開展了雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等創新應用，在大數據風控、反欺詐、精準營銷和智能客戶等方面發力。在保險產品設計環節，利用數據挖掘技術，輔助進行新保險產品消費場景、保障範圍與形式、定價方式等的設定，強化對新產品的風險識別與管理的能力，滿足客戶個性化需求，並實現企業產品價值的最大化，實現最大化也要靠科技的數字化、智能化提升。
在保險產品投放環節，運用大數據技術實現精準營銷，並將產品靈活投放到各個環節，主要採取APP、微信、微博，還有第三方機構等多種渠道，使消費者對新保險產品觸手可得，提升產品盈利能力。在保險產品運營環節，應用人工智能等技術，特別是在客戶服務這方面，通過智能客服持續響應客戶問題，效果是非常好的;關注客戶行為，及時反饋客戶的關注，不斷進行迭代優化保險產品，推動保險服務上臺階、上水平。另外在核保、承保、理賠等核心環節，通過數字化整合與流程的優化再造，打通端到端的作業流程，提高運營的效率和流程標準化水平，實現運營服務質的提升。
保險數據資源價值凸顯並且不斷釋放。銀行、保險業要把數字資產作為最重要的資產，數據技術作為信息管理最重要的工具。數據庫是行業基礎性的戰略資源儲備，保險業正在持續的推進，夯實這個基礎，在統一安全的數據基礎上，用新技術創作新的商業價值，助力商業模式的轉換以及盈利模式的創新。藉助海量數據，保險業的產品創新機制發生了巨大的變化。
針對客戶需求的分析分類，使得個性化的產品定製成為可能，對信用數據的全面使用極大的開拓了普惠金融市場。前一段到基層調研，在陝西瞭解到，在解決無抵押無擔保的問題上，有些商業銀行探索開展科技賦能，直接在線提供小額貸款，對一些老客戶進行上線服務，解決還款續貸問題，真正做到普惠金融。另外現在還有一些網絡銀行，比如網商銀行、微眾銀行、螞蟻金服，還有支付寶的服務、微信的金融服務都做的非常好，這些都是通過科技賦能實現普惠金融，老百姓也是非常滿意。我還專門走訪了一些客戶，瞭解到一些無人服務的咖啡館、無人服務的餐廳，沒有科技賦能是難以做到的，這樣降低了企業成本，提高了金融服務效率。對數據的深度挖掘將提高保險產品的智能化程度，對風險的精準度量有效提升了保險產品創新成功的概率與效率。另外反欺詐是保險風控的重中之重，通過運用建模技術，將數據多層關聯，建立起“風險知識圖譜”，能精準預測識別行業中的欺詐行為。
保險業信息安全可控勢在必行。金融行業是國家經濟運行的中樞，金融業務高度依賴金融網絡和信息系統。因此，網絡和信息安全是保險業實現發展的生命線與基石，保險行業要堅決守住不發生重大風險和安全事件的底線。同時，保險行業主體業務的開展與運營依賴於信息系統的穩定運行，信息系統背後多元化的邏輯和複雜程度是難以想象的。這些高技術、核心技術需要各公司能夠自主掌握，才可從根本上提升保險行業信息技術安全可控水平。
“保險+科技”助力保險業高質量發展
保險科技是“保險+科技”的深度融合，也是驅動現代保險業轉型升級換代的重要引擎，保險科技已經成為保險業發展動能轉換的主要驅動力，是產業升級的重要來源，要實現行業高質量發展的必由之路：
積極的應用區塊鏈技術。區塊鏈技術中央政治局專門進行研究，認為區塊鏈技術不單是解決金融行業、科技行業的問題，重要的是在某種程度上也可以解決社會民生的問題，包括信用管理問題，甚至社會管理問題。從當前區塊鏈技術與保險業“牽手”的程度來看，引入這一新技術後，利用其對所存儲的共享數據進行加密保護的作用，保險業在防範保險欺詐、追蹤醫療記錄等方面已實現了一定的突破。區塊鏈技術可以進一步防範信息不對稱和信任的風險，無論是對保險公司還是消費者來說，都可以有效的降低成本、提高效率、擴大保障，提升保險業服務整體質量。基於
區塊鏈核心技術的特徵，正確應用在一定程度上會為保險公司提供解決痛點和難點的方法，區塊鏈在智能合約、個性化定製的保險業務，在財產險、再保險、意外傷害險等領域均有更多的發展空間，仍有更多的潛力可以挖掘。服務升級中實施“科技+”的戰略。科技賦能是保險業、銀行業轉型升級的驅動力。以保險科技領域中的“智能閃賠”為例，通過圖像智能識別技術可以做到無需人工鑑別的情況下完成全流程賠付。拍照服務極大的方便了消費者，同時也對解決城市的暢通工程發揮了重要的作用，這都是經過科技創新實現“科技+”的效果體現。“智慧客服”通過“智能+”體現出來，通過運用生物認證、大數據、遠程視頻、人機交互等AI技術，構建業務甄別、風險定位、在線自助、空中門店等核心能力，客戶可以在足不出戶的情況下享受一站式的保單業務辦理。
創新保險產品和服務模式，提供個性化定製保險。區塊鏈、物聯網、生物識別等技術的應用可以為保險產品設計提供較為精準的場景識別，為保險公司基於特定風險場景開發創新產品提供支持，也使更具個性的定製化保險產品成為現實，為被保險人提供更多主動風險管理的機會。在人身險中，也可利用
區塊鏈技術允許被保險人根據自身的風險狀況調整保險方案，如被保險人從事風險較大的體育運動時，可臨時擴大保險合同保障範圍。2022年冬奧會臨近，很多人趁著冬季從事滑雪運動，新技術可以為滑雪帶來的風險提供解決方案，尤其是經濟補償、醫療等等方面提供風險保障。強化科技監管，依法推進保險科技的發展。在科技浪潮推動下，保險市場結構不斷演化，主體日趨多樣，保險業務更加多元，保險邏輯更加科技化，保險業務操作流程也愈加複雜，業務的相關數據種類和數量急劇增加，監控難度加大，對行業的監管帶來了諸多新的挑戰。當下監管也要應用科技，打造監管科技的重點發展方向。要加強科技與監管的深度融合，進一步構建全面動態、高效、智能、低成本的監管體系，響應新經濟、新保險、新金融發展的監管需要，促進全球範圍內的金融監管合作，同時加強國際監管合作交流，維護金融穩定和保險業健康可持續發展。
本文根據作者在2020中關村金融科技論壇暨第七屆普惠金融論壇上的演講整理而成，經作者授權轉發。 編輯：王曄君
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