在中國互聯網領域，如果問哪家企業是互聯網的領軍企業，那麼BAT三家必然會上榜，作為中國互聯網的三足鼎立，這三家企業的成功自不必說，這三大企業的創始人也被中國人稱為互聯網的三位領袖，然而如果問這三位領袖中有誰可以統領兩大萬億帝國的話，卻只有一人可以，這就是阿里的創始人馬雲。除了在美國上市的阿里集團之外，最近馬雲旗下的又一大萬億帝國正在浮出水面，這就是螞蟻金服，螞蟻金服的豹變之路到底能給我們什麼樣的啟示？
一、萬億帝國螞蟻金服浮出水面
6月8日，螞蟻金服對外宣佈新一輪融資，融資總金額140億美元，創下了全球單筆融資之最。市場預計，這輪融資對螞蟻金服的估值超1500億美元(約合人民幣9600億)。今年4月，安信證券將螞蟻金服的估值調整至1600億美元。國際知名投行巴克萊將螞蟻金服1060億美元的估值提升至1550億美元。
如果以全球資本市場的眼光來看，螞蟻金服的估值能夠進入全球企業市值前60名的榜單，根據6月12日阿里巴巴205.7美元一股的股價計算，阿里作為一個市值達到5237.12億美元的超級巨頭，阿里和螞蟻已經成為了馬雲在世界上的兩大犄角，兩個萬億帝國不得不讓人欽羨不已。
我們把時間倒退到14年前的2004年，當時的阿里巴巴不過是中國眾多電商平臺中的一個，而支付寶不過是依託於阿里巴巴存在的一個小型支付工具而已，誰都不會想到，十幾年後一個小型的支付工具卻成為了中國最大的互聯網獨角獸之一。根據英國金融時報的報道，螞蟻金服的體量已經達到了：
在用戶數方面，螞蟻金服目前用戶量已增加至6.22億，其中有5.2億用戶來自支付寶。
在資產管理方面，管理資產規模達2.2萬億元，其中餘額寶管理著1.5萬億元(合3450億美元)資產。
在消費貸方面，螞蟻金服的消費貸規模已達到6000億元，花唄用戶平均每個月借款約700元，借唄用戶約3000元；2017年至今，螞蟻金服的消費貸規模已經實現翻倍；螞蟻金服的消費者貸款額度，已是中國建設銀行的近3.7倍。
當然，在很多媒體將螞蟻金服作為一家金融企業在進行考量的時候，螞蟻金服一直都沒將自己作為一家金融企業，螞蟻金服反覆強調技術是自己成功的關鍵，那麼，我們不妨以一個產品的角度來衡量螞蟻金服成功的豹變之道到底是什麼？
二、螞蟻金服的豹變之道到底是什麼？
馬雲的一個老朋友，自稱自己是一個超級產品經理的360創始人周鴻禕在其新書《極致產品》中將極致產品用三個關鍵詞做了全面的描述，這樣的分析框架其實不妨可以對於支付寶這個產品進行一個較為有效的衡量。
首先，支付寶的產品思想是什麼？這一點喬布斯曾經做過一個全面的描述，這就是把用戶當成白痴，簡單點說就是“像白痴一樣去思考，像專家一樣去行動”，的確，支付寶作為一款爆款APP與它進行對標的是大多數商業銀行的手機銀行，相比於手機銀行的使用困難和反人類，支付寶的使用是一個非常流暢的過程，其實這個的重點原因就是大多數的產品經理和程序員，包括所謂的金融從業者都是一個高知識人群，對於他們來說使用知識就像是陽春白雪一樣讓人嚮往，然而大多數APP的使用者卻是一個十足的小白，如果我們按照一個高級知識分子的角度來設計產品，那麼產品就會被陷入”知識的詛咒“，成為一個難以理解的產品，而支付寶的產品設計卻是反知識的，即使你沒有知識水平，只要不是文盲，你都可以使用這個產品，這種無腦的設計貫穿了從蘋果手機到支付寶等產品的始終。
其次，支付寶還有三個重要的產品出發點：
一是極端滿足剛需。其實我們仔細研究支付寶的每個產品線我們就會發現，支付寶的每一個產品線的設計，無論是支付，還是餘額寶，還是芝麻信用都非常精準的擊中了人們的核心痛點。對於一個人來說，西方宗教用七宗罪形容人類的本性這就是：慾望、懶惰、貪婪、饕餮、傲慢、暴怒和妒忌，支付寶在每個產品線其實都在把人性的需求發揮到一個極度的地步，舉例來說，對於網購而言，最好的辦法就是直接完成購物，如果還要跳轉到網銀，還要設置網關，還要輸入卡號，再通過密碼完成支付，這簡直是一個反人類的行為，而對於支付寶來說，就一次綁定，就完成了支付。我們姑且不說，這樣的設計會不會引發風險，僅從體驗來說絕對無可挑剔，將一個人的懶惰服務到了極致，這一點的確非常漂亮。
二是強力突破痛點。對於用戶來說，我們的生活中有著很多回呼吸的痛，比如說銀行的傲慢，在銀行半個業務要排隊很久，取個錢都要浪費半天時間，在銀行存款幾乎沒有收益，定期存款雖然好一些卻無法取用，於是螞蟻金服設計了餘額寶，不僅可以隨時取用，而且讓活期的利率直追銀行存款定期的利率水平，這種痛點的直擊其實對於大多數不懂金融的普通人來說是直接急人所急，這也是為什麼很多年輕人都會習慣一發工資就把錢直接轉進餘額寶，這種近乎無腦的理財方式，對於用戶來說實在是太好了。
三是超高頻的使用場景。當然中國最高頻的應用是社交應用，很多人甚至都養成了每隔幾分鐘去滑屏一下的習慣，除了社交應用之外剛性高頻場景卻也是一個產品成功的關鍵，支付無疑就是最剛需的高頻場景了，每天我們都要買東西都要購物，只要購物你就需要付錢，於是從線上到線下，螞蟻金服的支付產品貫穿了整個業務條線的始終，雖然趕不上社交應用，卻強過大多數商業銀行的應用，而類似於螞蟻森林、螞蟻莊園這樣的小應用也是通過成癮性遊戲把自己的產品和業務聯繫到了一起，不斷地提高使用頻次。
這些產品的設計，看似不經意卻將用戶的體驗不斷提升，這是一個成功產品的關鍵，其實從產品的思維看待問題，螞蟻金服從一個微不足道的支付工具演變成現在的一個互聯網帝國，拋開金融的因素不提，技術與產品的確有著太明顯的可取之處，對於大多數和螞蟻金服對標的企業來說，如何把自己的產品體驗提升到同樣的水平，這也許才是更多企業需要考慮的事情。
作者：上游財經專家顧問，財經專欄作家，財經評論員。
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