多年前一首土味情歌《十一年》裡有這樣的歌詞：“如今的我丟了純真的笑臉,現在的你添了成熟的容顏。”
這兩句歌詞用在當下投資者和p2p身上十分貼切。
2007年，P2P在國內播下了第一顆種子，中國的確也是適合P2P生長的黑土地，沒多久發就已經發展到可觀的規模。
一眨眼，今年已經是P2P在中國飛速發展的第十一個年頭，這一年也是P2P的生死關頭，大規模的暴雷讓投資者失去了“純真的笑臉”。
P2P經歷過一次一次又一次的洗刷，也在一次又一次雷劫裡升級，頑強的P2P在大眾的視野中出現的頻次越來越高，也逐漸添了“成熟的容顏”。
P2P在中國
2005年英國誕生了歷史上第一家真正意義上的P2P網貸平臺——ZOPA，主要業務是通過網絡撮合資金出借方與資金需求方並將P2P這個詞引入了金融行業。
在國外熱了兩年之後，第一顆P2P的種子在2007年來到了中國，就是在上海成立的第一家P2P公司拍拍貸。
在中國著陸的P2P完全借鑑了國外無抵押無擔保的純線上模式，這樣的金融創新，讓大部分人眼前一亮，像哥倫布發現了新大陸。
新大陸被發現的時候，隨之而來的是擴張和佔有，P2P也是這樣，開始迅速發展，也被逐漸被大眾所知，但百分之八十的P2P體量不足信託以及證券的十分之一，加上中國信用體系的不完善和低廉的違約成本，已經在中國發芽的P2P遭遇了水土不服，行業發展愈發艱難。
針對行業混亂的狀況，周世平深感P2P沒有剛性兌付，才是行業發展的最大瓶頸，才會導致行業發展舉步維艱，再三衡量之下，他決定實踐自己的互聯網金融理念。
2009年3月，周世平在深圳成立了自己的P2P公司，名為紅嶺創投，成為國內首家本金墊付模式的平臺。
其實本金墊付的模式有兩種，一是如紅嶺創投一樣，有擔保公司墊付本金。二是2010年上線的人人貸，則借鑑了銀行的風險準備金制度，首創了這個行業風險撥備金墊付模式。
轉年之後，陸金所和網貸之家在面世的時候，同時把目光放在了經濟之都上海。陸金所成為國內首家有銀行做後盾的P2P平臺；網貸之家則成為了當時的行業標杆，其平臺的“平臺發展指數”被稱為業內最權威的評級，也是到目前為止影響力最大的第三方門戶網站。
2012年國家出臺了與P2P相關的一些政策，團貸網應聲成立，成為國內首家註冊資金超過億元的股份制互聯網金融平臺。就在這一年的6月份剛過，大量P2P平臺呈小幅度井噴模式，5年時間也不過20家左右，但就在這一年，僅僅半年時間就迅速增加到240家左右。
到2013年更是發展的更為迅猛的嚇人，大量的現金流，讓人看紅了眼，無論是成立公司的人還是投資者，都覺得自己能在其中獲得極大的利益。
截止2013年底，國內P2P平臺數量就達到了800餘家，幾乎每天都有1到2家平臺上線。但是P2P類屬金融公司，成立之初沒有牌照，也一直沒有監管辦法，行業的蓬勃自然會吸引不少渾水摸魚的人。
終於在2013年10月，資金池、自融、不規範經營等問題再也繃不住了，集中爆發，這個行業出現了第一波倒閉潮，來勢洶洶的問題讓央行、銀監會以及各部門不得不出手來把控，央行更是多次在公開場合給P2P行業劃定紅線，希望可以有所收斂。
對於這一次的倒閉潮，膽子小的依舊是觀望的態度，膽子大一些的繼續投資，堅持認為找大平臺就可以，大概在裡面已經投資了好幾個來回。P2P畢竟有普惠金融價值，對傳統的金融行業做了一定的補充。說白了，這個行業的誕生抓住了大部分人的剛需問題。
但國家也知道，沒有規矩，不成方圓。終於在2015年7月，感覺這個行業不管不行的中國人民銀行以及覺得這個行業必須有所收斂的其餘十部委聯合發佈了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，被稱為互聯網金融“基本法”，才讓P2P行業正式告別“無監管”時代。
但這個基本法也並不是很完整，利益仍然驅動著大量的人們投身在這個行業裡。據網貸之家的數據顯示，截止2015年12月底，P2P在運營平臺已達到2595家，其中包括我們非常熟悉的唐小僧、牛板金等這種體量超百億的平臺。
儘管這期間監管層也頻繁做出不少動作，但是細則一天沒落地就只能是一場空談。
終於在2016年，政府的監管口徑從“促進”和“支持”變成了“規範發展”。排雷線終於從虛線變成了實線並且越拉越長，渾水摸魚的公司頻繁暴雷。所以這一年被喻為“監管之年”。
歷經十年的大洗牌，好像讓2017年的P2P過的安穩了一些，發展最早的拍拍貸也在農曆春節前後向紐交所遞交了上市申請，而呼聲更高的陸金所反而延後了IPO的計劃。
投資這些大公司的人，可能會喜於自己當時的選擇。選擇小平臺的人也覺得過的很愜意，畢竟P2P這個行業相好像安穩了很多。
雖然同比去年減少了15%的運營平臺，但“優勝劣汰”表現明顯，大多數平臺選擇主動退出，行業風險得到釋放，行情看起來是如此祥和。
十年大浪淘沙
“
2017年下半年的P2P網貸，已經正式進入了大洗牌階段。隨著網貸監管政策的落地，各平臺也在緊鑼密鼓地進行整改。大浪淘沙方顯英雄本色，暴雨衝過更見青松巍峨。對於迅猛發展了近三年的新興行業來說，未免不是好事。
協融所CEO黃萬進表示，網貸行業的誕生是市場的需求，是中國實體經濟轉型升級的需求。目前，中國有很多中小微企業需要網貸這種便捷高效的融資服務。作為傳統金融機構的有效補充，網貸行業出現的亂象損害了行業的發展，損害了投資者的合法權益。但是並不是每一個創業者都是騙子，每一個平臺都是騙局。只要心存敬畏，普惠實體，那麼網貸的發展就突顯了它為實體經濟服務的價值。
P2P網貸在中國已經走過了10個春秋，從最初的第一家到最高峰的5000多家，經過大浪淘沙沉澱下來的2000多家，P2P從最初的初生牛犢不怕虎到百舸爭流，經過政策監管迴歸小額普惠的本質。這10年，P2P經歷了一個新興行業發展的整個週期。沒有哪個行業一開始就是一個成熟的行業，經過十年的磨礪，P2P網貸在中國的發展越來越成熟，健康。
這兩三年來，國家先後出臺了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等一系列的監管政策。銀監會副主席曹宇表示，在國務院的統一部署下，銀監會正在開展網貸風險專項整治工作，並取得了初步的成效，行業的底數初步摸清，機構異化的趨勢得到扭轉，P2P網貸行業風險的整體水平正在下降。
無疑，P2P網貸日臻走向了規範化發展道路，促進中國實體經濟的發展，更加獲得越來越多投資者的青睞。
P2P的新十年
迄今為止， P2P平臺僅剩三成。
在依然運營的2835家P2P平臺主要分佈在廣東、北京、浙江、上海地區，這四個省市就共有1720家P2P平臺在運營，佔全部運營平臺的60.6%，頭部效應還是相對明顯。
經統計P2P投資用戶的年齡，集中在20-40歲之間，其中30-39歲所佔比例最大，達到29.73%。其中又以男性為主，佔比超過6成。
其實回頭看一看，P2P在中國的發展的這些年中，其實大致可以分成四個階段。
(一)起步期和探索期(2007年——2011年)
2007年拍拍貸上線，標誌我國P2P網貸業務的開端，這一時期平臺主要分佈在上海、深圳等地區。至2011年底，大約有20家網貸平臺，月成交額在5個億左右，有效投資人數約1萬人。
P2P起步期，主要複製國外的模式，基本上沒有出現跑路的狀況。
(二)擴張期(2011年——2012年)
這一階段，一些民間線下具有放貸經驗的開始關注網絡並嘗試開設P2P網貸平臺，同時一些軟件開發公司開始研發網絡平臺模板。此時，國內的網絡借貸平臺從20家左右迅速增加到240家左右。至2012年底，月成交額在30億左右，有效投資人數在2.5萬——4萬之間。
由於個別平臺老闆管理粗放、欠缺風控，導致平臺出現擠兌倒閉情況。
(三)擴張與風險爆發並存期(2013年——2014年)
2013年初央視多次報道P2P網貸，標誌主流媒體開始把網貸當成一個行業看待，這一時期網貸平臺從240家左右猛增到600家左右。至2013年底月成交額在110億左右，有效投資人數在9萬——13萬人之間。
這一階段隨著平臺數量的劇增，P2P的競爭日漸激烈，相關風險也在不斷積聚。2013年可統計的出現經營困難、倒閉或跑路時間高達74起，使得P2P風險成為輿論的焦點。
(四)以規範監管為主的政策調整期(2014年至今)
P2P網貸在經過一段時間的發展後，累積了相當的客戶基礎。P2P網貸企業希望通過監管來改變行業現狀，促使行業健康發展。同樣，投資人也希望政府去管理這一行業，保障自己的合法權益。
這一階段，國家在政策上支持P2P網絡借貸平臺，鼓勵對互聯網金融進行創新。使得關注P2P網絡借貸平臺又害怕風險的企業和金融巨頭開始嘗試進入互聯網金融領域，組建自己的P2P網絡借貸平臺。至2014年年末，平臺數量達到1600家左右，月成交額在300億左右，有效投資人約50萬人。現在，P2P行業的2018年已經進行到了下半場。在下半場裡，全國性的備案細則將會可能出臺，甚至是“牌照制”，或者說“牌照制”已經逐漸成為行業共識。
行業的嚴抓將會保護更多人的利益，雖然平臺在不斷縮減，但不一定是對這個行業的抑制作用，也可能會是行業完善的催化劑，畢竟根據市場調查中顯示，P2P在借款端的剛性需求，在中國的發展空間依然很可觀，只是仍需要完善。
最近北京市金融局下發的通知中顯示，要求落實1+3的要求，就是要求所有資質都要複合規定，包括國家承認認可的證明。並要接受社會和國家的監管。有十家公司已經相對合規，比如人人貸、愛錢進等公司已然在列。雖然不能說是不是真的完全上岸，但是已經看見了可以游上岸的跡象。
這可能是我們每個人都想看到的，也是國家希望達到的目的。掙扎與沉浮之後只有兩個結果，不是上岸就是被淹沒，但是這個行業已經可以看到依稀的曙光。
央行調查統計司司長盛松成也說：“經歷整治過程後，野蠻發展的歷史將一去不復返，行業發展前景將進一步清晰。”
希望今年是P2P最後一個大劫難，在新的一個10年中，以動盪的作為開始，以健康可持續發展為結束。
新事物的產生，總要經過：發展-擴張-調整-完善這四個時期。我們用十年時間快速的走完前三個階段，正在第四階段大步向前，我們應該給這個行業一些時間，而且這個行業也需要時間。
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