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在另一篇文章中我也分析過，從銀行的角度來說，它會對客戶進行畫像，在銀行有一個名詞叫做資金成本，什麼意思呢？

就是銀行作為以盈利為目的的公司，要控制成本。舉個田忌賽馬的例子來講，如果客戶一方是下等馬，那銀行出個中等馬就能把你留下，如果客戶是中等馬，那銀行才可能出上等馬。通俗點來講，只要能把你留在銀行，成為他的客戶，能給你3%的利息，絕不主動給你4%。當然了，由於每個銀行的情況都不一樣，而且可能也有其他原因，所以也不能說就是銀行工作人員玩套路。那我們就具體分析一下大額存單和大額存款，至少讓客戶做到心中有數。

什麼是大額存單？

從本質上講，大額存單也是一個存款，享受存款保險制度保障，安全性等級比較高。但是和普通存款比具有以下特點。

1.起存額度比較高

現在大部分的大額存單起存要20萬，有的銀行是30萬，而某些大型商業銀行甚至有800萬起存的，當然了，規律是起存額度越大利息越高。

2.利率水平高

據瞭解，市場上最高可以在基準利率上浮55%，最高的可以達到3年期，4.2625%，一般的股份制銀行最高可以打到4.18，國有銀行在4.0左右。

3.產品發售嚴格

大額存單的發售是要報監管部門報批的，而且有額度限制，這一點和國債有點相似，賣完一期之後就要重新申報另外一期。

4.支取和付息方式更靈活

在產品期限上，從三個月到三年不等，而且會有18個月和9個月的品種，這一點是普通的定期存款沒有的。付利息方式，傳統的方式是到期一次性寄付本金和利息，但是也有按月付息，按季付息和按年付息的方式。

提前支取利息計算方式：第1種是按照活期利息計算，第2種是靠檔計算利息，也就是說存一年之後支取的話按一年的利息來算，不過這裡要強調一點，靠檔的利息有兩個，一個是中國人民銀行規定的利息，還有一個是商業銀行上浮之後的利息，後者會相對高一些，存的時候要看清楚約定的利息是哪一個。

什麼是大額存款？

其實據我瞭解的幾家銀行沒有這個叫法，銀行的大額存款，有時候是指協議存款或者是特色存款。根據題主的描述，我覺得特色存款的可能性要大一些。因為協議存款的起始額度太高了，一般都是以千萬計算的。特色存款其實就是在普通存款上，規定了一定的起存金額之後的上浮存款，一般的要求並不高，1萬和5萬比較常見。利率會比普通的存款稍微高一些，但是和大額存單差很多，提前支取的時候，按活期計算的概率比較大。

大額存單和大額存款哪個好？

1.大額存款並不一定會比大額存單利率低

這一點我有過一次真實的經歷，在某一家銀行進行20週年行慶的時候，發售了一款大額存款利率4.5%，這點要高於同期大額存單。不過這種大額存款是要在特殊的情況下報監管部門審批的，而且額度會很少。

2.大額存款可能支取方式更靈活

如果大額存單提前支取是按活期計算利息，而銀行自己發行的特色存款是靠檔計息的話，我們就不能絕對的說，大概存單一定會比哪個存款好。

3.比較這兩者好不好，還要看存期

以某銀行大額存單為例，9個月年化收益2.35%，18個月3.25%，三年4.2625%，特色存款一年期利率為3%，如果客戶想存的期限為一年左右，那明顯是存年利率為3%的特色存款更划算。因為大額存單的利率期限並不是按三個月、六個月、一年、兩年、三年這樣設置的。所以也是有可能大額存單沒有大額存款好的情況。

所以我們存款的時候還是要看清楚具體的條款，以及提前支取的計息方式等等。綜合比較之後才能做出決斷，不能盲人摸象一樣只看到存款的一個方面。更不能只聽工作人員的指引，把主動權交在他手裡

四大財子

我記得在2016年的時候，那個時候我在一家城市商業銀行基層做理財經理。我記得那個時候大額存單才剛剛開始發行，只有某些大銀行才有發行資格，城商行是沒有發行大額存單的資質的。

銀行的攬儲競爭歸根結底是在利息上的競爭。老百姓都不傻，都會進行多方比較，他們肯定會選擇一家利息比較高的銀行去存。我們都知道大額存單的利率比一般的定期存款利率都要高，沒有了大額存單的加持，城商行在攬儲上就有很大的難度。

為了能夠與銀行進行競爭，所以我們銀行對大額存款進行了一系列的活動。比如儲戶存多少錢給多少積分，積分可以兌換禮品，兌換現金等等。綜合比較下來，哪個存款的綜合收益是要高於大額存單的利息。

大額存單的優勢很明顯，就是它的利率最高能達到4.2625%，相當於基準利率上浮55%。而且那個時候發行大額存單的都是大銀行。從品牌優勢上來說，大額存單就帶有很強的號召力。

我們當時採取的策略就是：只要客戶存，我們當場就發放禮品或者現金。讓客戶立即就能拿到實惠，有落袋為安的感覺。不像大額存單，它需要遠期支付利息。

我們當時的話術就是：向客戶宣傳來我們銀行辦理大額存款，比到大銀行辦理大額存單，要得到更多的實惠。雖然很多人也會有疑慮，但是當我們把數據擺出來以後，很多客戶也就會願意到我們城商行辦理大額存款了。

現在依舊有些銀行沒有發行大額存單的資質，還有些銀行雖然有發行大額存單的資質，但早已經沒有了大額存單的額度。這類銀行依然會拿這樣的話術來吸引客戶存款。事實上，我覺得單從收益上來講，大額存款確實比大額存單要實惠，否則大額存款是完全沒有市場的。

這類銀行往往有以下特點

1. 存款規模較小，吸收存款的力度較大。
2. 理財產品較少，吸引客戶的抓手較少。
3. 存款利率較高，存款往往有發放禮品或現金的活動。

概括來說，這類銀行普遍集中於村鎮銀行，農商行以及小型城商行。

總結：

如果你不在意銀行品牌的大小，銀行服務都好壞，銀行網點的多少，我倒建議你辦理大額存款，而不是大額存單。如果不信我說的大額存款實惠更多的話，不妨讓大堂經理給你算一算，一算你就清楚，總收益誰高誰低了。

銀行研究僧

大額存單、大額存款，看似只相差一個字，但區別還挺大！至於說，哪一個更好、更適合老百姓存款，這個還真不一定！

大額存單PK大額存款

我們先來看一下，這兩個產品主要的異同點：

相同點：都屬於銀行存款序列，皆會受到存款保險的保障，50萬元以內的資金（本金＋利息）可確保100%安全！

不同點：雖然這兩個產品，看名字像“姐妹花”，但實際區別還是挺大的。

1、參與門檻有高低

• 面向個人的大額存單一般是20萬元起存，普通老百姓大多都買不起；而大額存款，一般5萬元皆可參與，門檻要低很多！
  

2、發行方式不一樣

• 銀行每年發行第一期大額存單之前，都是需要向央行報備計劃的，每年發行都是有限額！而大額存款則不同，銀行有充分的自主權，想怎麼調整就怎麼調整！
  

3、利率高低有差別

• 一般來說，大額存單利率的上浮比例是不超過同期基準利率的55%（4.26%）；而大額存款，銀行可根據自身的情況作出實時調整，超過5%的利率也是有可能的！
  

4、流動性不同

• 銀行大額存單可提前支取、靠檔計息，可轉讓、可質押貸款，甚至支持按月（季度）付息，十分方便靈活！而大額存款，一旦提前支取，只能按活期計息，流動性較差！

  
  

5、可選擇的產品期限不同

• 大額存單一共有9個存期可選擇，而大額存單隻有6個（與定期存款存期相同）！
  

6、大額存單發行，需要具備相應資質，而大額存款、哪家銀行都可發行！

• 截止2018年底，獲得央行批准，可發行大額存單的銀行只有1197家，只佔銀行總數量的26.09%而已！
  

通常情況下，大額存單流動性更好、利率也高，當然是比較不錯的選擇！但大額存款的投資門檻更低，比較適合普通老百姓！

另外，在某些特殊的時刻，比如年底、季末，銀行攬儲壓力較大時，會推出各種攬存活動。這個時候，部分中、小銀行大額存款的利率，是有可能超過大額存款的，此時，選擇大額存款，可獲得更多的利息，當然是更為划算一點的！

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財經者思

銀行工作人員在忽悠你呢，大額存單除了門檻太高，20萬元起存，其它方面都要比大額存款要好。

什麼是大額存單？

大額存單是2015年6月才開始發行的，時間比較短，到現在才不過4年多而已。剛開始發行的時候，面向個人投資者的購買起點是20萬元，面向機構投資者的購買起點是1000萬元。不過後來大額存單遇冷，也就是沒人買，很多人都覺得門檻太高了，2016年面向個人投資者的購買門檻降至20萬元。雖然降幅比較大，但是20萬元對於很多人來說還是偏高了點，不過大家也不要指望再降了，再降就不是大額存單了。

大額存單利率比較高，各個期限都較基準利率上浮50%以上，而普通定期存款利率上浮幅度才不過30%左右。拿1年期和3年期利率來說，大額存單1年期平均利率是2.25%左右，定期存款只有2%左右，大額存單3年期平均利率是4.15%左右，定期存款只有3.3%左右。

目前大概有1/3大額存單提前支取可以靠檔計息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率計息。

此外，大額存單付息方式有一次性還本付息、月還息到期還本、季還息到期還本、年付息到期還本四種，一次性到期還本付息的最多，利率也最高。定期存款絕大部分都是一次性到期還本付息。

大額存單是按期發售的，銀行每年在發行第一期大額存單之前，要向央行報備全年的發行計劃，不得隨意更改，如果要改，需要重新報備。有時候大額存單會出現售罄的情況。

什麼是大額存款？

大額存款其實是門檻更高一點的定期存款，每家銀行對大額存款的規定不一樣，有的規定5萬元就是大額，有的規定10萬元是大額，但不會超過20萬元，也有的銀行根本沒有大額存款之說。

如果銀行有大額存款，利率會比普通不限門檻的定期存款稍微高一點，但其它方面都是一樣的，提前支取按照活期存款利率計息，可以隨時去銀行存，不會出現額度售罄的情況。

大額存款的利率肯定也沒有大額存單的高，畢竟門檻更低一些，不超過20萬元。

所以綜合來看，大額存單除了門檻高這一缺點之外，其它方面都碾壓大額存款。雖然大額存單有可能會售罄，但這種情況很少，即使賣完了，再等一週銀行就會發行新的一期大額存單了。

小斯筆記

我相信，如果在同一個銀行，既可以存大額存單，又可以存大額存款的情況下，銀行的工作人員是不會這樣和你說的，他肯定會動員你存大額存單。

對於普通投資者來說，大額存單和大額存款很容易混淆，大額存單是人民銀行批准的利率市場化存款，大額存款則是商業銀行自己推出的存款促銷產品。我們來簡單瞭解一下兩者的區別：

先說大額存單

人民銀行專門制定了《大額存單暫行管理辦法》，要求商業銀行發行大額存單必須在年初向央行報備，大額存單的額度，和發行期數都是事先確定的，比如某商業銀行申請2019年發行4期大額存單，總額為10億元，這個總的規模是不允許突破的，所以有時候我們到銀行，根本買不到大額存單。

央行規定大額存單的起存門檻至少是20萬元，這個額度也是不能突破的。大額存單的利率，由各商業銀行根據市場利率來確定。大額存單允許儲戶提前部分或全部支取，但是剩餘額度必須要超過20萬元，提前支取的利率根據存款時間分檔計息的。除此之外大額存單還可以進行質押和轉讓，資金的靈活性相對好於一般存款。

再說大額存款

所謂大額存款其實就是額度比較大的傳統的銀行存款，大部分銀行把5萬元以上的存款稱為大額存款，也有的銀行是2萬或者10萬，針對這樣的大額存款，商業銀行會推出一些促銷措施，比如在規定的時間內利率進行上浮。

用戶存大額存款，除了可以得到一些促銷禮品和利率上浮之外，可能還會受到一些限制，比如不得提前支取，或者提前支取要扣除一定的費用。因為大額存款屬於銀行傳統存款，提前支取的利率只能按銀行活期掛牌利率，一般情況下是按0.35%，這和大額存單的差距是非常大的，大額存款也不允許進行存單轉讓和質押。

大額存款的好處是不受央行報備限制，銀行可以自己制定促銷政策，因此用戶存錢的時候不需要等待發行時間，為了短期促銷，有時候大額存款的綜合利率可能高於大額存單。

銀行工作人員為什麼說大額存單不如大額存款好呢？

銀行工作人員這樣說，肯定有他的目的和想法，我想大約可能是以下原因：

1、銀行工作人員有存款促銷任務，想動員用戶存大額存款完成自己的任務；

2、大額存單已經完成銷售，現在暫時不能購買，只能動員用戶存大額存款；

3、短期內銀行大額存款的利率確實高於當期發行的大額存單，用戶存大額存款可以獲得更高的收益，但是會影響資金的靈活性，這一點他有可能沒有說清楚。

所以到底是什麼情況，需要我們自己判斷，而且選擇哪一種，也要根據自己的初衷來，免得將來後悔。

互金直通車

現在銀行也會忽悠人啦！

第一次去銀行存款，營業員極力推薦大額存單。理由：利率比存款高，還有許多理由。第二次去極力推薦大額存款。這樣如何方便，可以方便續存等等。其實不管是大額存款，還是大額存單，都是銀行推出的金融產品。

銀行根據自身的需要，推廣各種金融產品。而且許多銀行營業員的簽單量與工資掛勾，這就出現上邊說的現象。所以，不要完全聽從營業員的介紹，要根據自己的實際需要去選擇存儲方式！

再看康橋

要說明這個問題，我們必須先了解大額存單以及大額存款兩者的區別。

大額存單

大額存單，這是個正式的名詞，屬於銀行的一款存款產品，央行為此還出過一個《大額存單管理辦法》，大額存單第一次推出時，起存金額為30萬元；後續在修訂時，下調為起存金額20萬元，較普通的定期存款起存點50元，提高了4000倍。

較高的起存點，註定了大額存單具備了普通定期存款所不具備的優勢，目前大額存單主要有以下幾個優勢：（1）利率最高：同一家銀行，同一個期限之內，大額存單的存款利率最高；（2）靠檔計息：大額存單如果提前支取，是按照最近的一個定期的檔期利率計息的，比如你存3年期的，滿1年時，因為臨時有事需要提前支取，那麼此時是按照1年期的定期利率計息，而不是如以往按活期計息；（3）可轉讓：大額存單未到期，如果存單需要轉讓，可以直接更名轉讓，這樣就不會損失利息。

總之，大額存單雖然起存點高，但是也賦予了眾多的普通定期所不具備的功能，還是具有較明顯的優勢的。

大額存款

目前官方層面上並沒有大額存款這個名詞，大額存款是銀行一種私下的稱呼，它既可以是1萬元、也可以是5萬元、也可以是10萬元（如下圖所示，分別是1、5、10萬起存的大額存款），對於大額存款的具體起存金額，沒有一個固定的值，各家銀行各自定義。大額存款主要的優勢就是存款利率高於普通的定期（這點與大額存單類似），但是其餘大額存單所具備的功能，大額存款則沒有了（個別地方小銀行自身賦予除外）。

大額存單沒有大額存款好？

其實這個是不準確的，如果單從起存金額來說，大額存單確實沒有大額存款好；但如果從所具備的功能來說，大額存單其實比大額存款來得豐富，而且大額存單的利率往往都會高於大額存款，因此在可以選擇大額存單的情況下，沒必要選擇大額存款。

鯉行者

至於大額存單好還是大額存款好，不應該聽銀行工作人員單方面的說法，而是要有自己的判斷。

目前大額存單跟大額存款的性質都差不多，兩者都是一般性存款，所以兩者的安全性是一樣的，在安全一樣的前提下，去存款的時候更關鍵是要考慮兩個要素，一個是收益，一個是流動性。

先來看一下流動性。

目前大額存款一般也就是定期存款，它的流動性是相對比較差的，如果你選擇了三年或者5年期的定期存款，在存款期間這個錢是不能提前支取出來的，如果你非得提前支取出來，那隻能按照支取當日銀行活期掛牌利率計算，相當於你前面的所有期限都白存了。

而相對於普通存款來說，目前大額存單的流動性是比較好的。根據利息支付方式不同，大額存單給分為按月付息和到期一次性還本付息，按月付息這種大額存單不支持提前支取，所以流動性相對比較差一些，但是一次性到期還本付息的大額存單基本上都是支持全部或者部分提前支取，而且提前支取掛檔計息，所掛檔的利息一般是根據存款期限對應的利率來計算，所以大額存單提前支取不會損失太大的利息。

因此如果單純從流動性的角度來看，大額存單明顯要比大額存款更好。

再來對比一下大額存單跟大存款的利息。

至於大額存單跟大額存款哪個利息更高，不同的銀行結果是不一樣的，通常情況下，六大國有銀行以及12家股份制銀行的大額存單的利率明顯要比普通定期存款高一些。比如同樣是三年定期存款，普通定期這些大銀行給到的利率只有3.85%左右，而大額存單就可以達到4.18%左右。

如果某個大銀行跟你說大額存款比大額存的好，我覺得未必靠譜，如果他們大額存款給到的利率只有3.85%，而大額存單的利率是4.18%，並且大額存單的流動性比大額存款更好，那你覺得哪個更好呢？這個只要稍微動一下腦袋就知道大額存單更好。

假如大額存單給到的利率明顯要比大額存款給到利率更高，銀行工作人員還說大額存款更好，那這種明顯是忽悠人的，而這些銀行工作人員之所以這麼說，我覺得有一個重要的因素，就是他們出於考慮自己的利潤空間。

一方面是這些幾大銀行一般都實行的是FTP定價，支行吸收的存款利率跟FTP的差價就是他們的利潤空間，所以他們建議客戶存利率更低的大額存款目的就是為了獲得更多的利潤，這樣他們的獎金才會更多。所以在實際辦理存款的過程當中，很多銀行工作人員有可能會建議你存款1~2年，而不是建議你存三年，因為存三年以上銀行的利潤空間要比存1~2年的利潤空間更小。

但是如果你去某一個小銀行存款，他們說大額存款比大額存單更好，那這個說法我是相信的。

從這些小銀行的實際操作來看，他們大額存款給到的利率一般都會比大額存單更高。因為大額存單的存款利率上浮是受到很大的限制的，他必須遵守銀行業利率自律公約的相關規定，目前我們所看到的大額存單最高利率也只不過是4.5%左右。

而對於大額存款，這些小銀行的利率設置就更加靈活，他們可以根據市場的實際情況來定製利率，如果資金比較緊張，他們就會上浮更高的利率，因此在一些比較關鍵的節點這些小銀行存款利率是比較高，如果有客戶在這些這些小銀行存入一筆大額資金三年期以上，獲得5%以上利率也是很正常的，這個利率明顯就要比大額存單更高一些。

所以至於大額存單跟大額存款哪個更好，大家一定要認真考慮收益性跟流動性，然後從中選擇一個合適自己的產品，而不是銀行工作人員說大額存款更好就糊里糊塗把錢存了。

貸款教授

銀行工作人員給你講的大額存單沒有大額存款好，雖然這兩種存款只是一字之差，但真正的話差異是非常大的！至於是大額存單好，還是大額存款好要因人而異吧，沒有絕對性的哪個好。

現實生活當中，相信很多人都搞不清楚大額存單和大額存款到底有哪些區別，存在哪些不同之處。導致很多儲戶本來想辦理大額存單，最終辦理了大額存款，讓存款利息損失不少。為了大家避免犯這種低級錯誤，下面詳細瞭解大額存單與大額存款。

大額存單

大額存單是當前各大銀行攬儲的重要存款方式，同時也是得到大家青睞的一種存款業務，下面進行詳細瞭解銀行大額存款的具體情況：

（1）大額存單投資門檻

大額存單的投資門檻比較高，需要20萬起存。

（2）大額存單的期限

大額存款總共分為9個期限，其中最短的是1個月期的，其次就是3個月期，6個月期，9個月期，1年期的，1年半期的，2年期的，3年期的，最長的是5年期的。

（3）大額存單的結算利息方式

銀行大額存款的結算利息分為兩種，其一是一次性還本付息，其二就是分期付息，到期後本金歸還等。

（4）大額存單的優點

大額存單具有四大優點，其一存款安全，有保障；其二就是資金流動性強；其三存款利息高；其四可抵押貸款，可轉讓等各種優點。

（5）大額存單的缺點

大額存單的最大缺點就是存款門檻太高了，需要20萬元起存，這個資金門檻已經讓很多老百姓可望不可即，根本達到不大額存單的要求。

大額存款

銀行大額存款其實就是跟類似的普通存款性質一樣的，銀行只是為了吸引大金額的存款而開辦的一種存款，但是相對大額存款還是存在很大差異的。

（1）大額存款的門檻

銀行大額存款的的門檻是5萬元起存；

（2）大額存款的期限

大額存款的期限同樣也是有9個期限，最短的是1個月，最長的是五年時間，存款期限與大額存單期限一樣的。

（3）大額存款的結算利息方式

大額存款的結算利息方式也是兩種，一次性連本帶息付，或者分期付利息，到期還本金。

（4）大額存款的優點

大額存單具有四大優點，其一存款安全，有保障；其二存款要求低;其三利息可以與銀行商量;其四取款方便，提前一天預約即可。

（5）大額存款的缺點

大額存款的利息相對大額存單要低，大額存款比普通定期要高點，但大額存款的利率主要根據儲戶金額大小，以及存的時間長短，與銀行商定最終利息，但銀行一般都不會高於大額存單的利息。

大額存單PK大額存款到底哪個好？

上面已經對於銀行大額存單和大額存款進行了詳細分析與瞭解，再來幫助你解答為什麼銀行工作人員說大額存款要比大額存單好的原因。

其實我個人覺得銀行工作人員大概率是從存款門檻來評判的，由於大額存單需要20萬起存款，已經把很多老百姓都拒之門外了，想辦法大額存單達不到條件。

但大額存款不同，大額存款門檻一般5萬元起，讓很多老百姓都是可以辦理，大額存款更加親民，所以我覺得這就是銀行工作人員說大額存款好的真正原因。

但如果從存款利息來分析，大額存款肯定是沒有大額存單利息高，想要得到更高的利息肯定是選擇存大額存單好。儘管銀行大額存款可以商談利息，銀行給的存款利息也絕對不會超過大額存單的利息，不然大額存單就沒有優勢，誰還願意存大額存單呢？

綜合分析

銀行存款業務是多元化的，雖然大額存單與大額存款一字之差，但存款門檻和存款利息是相差很大的！所以建議大家一定要弄清楚在銀行辦理的是大額存單還是大額存款，不能混淆了，不然到時候損失很大一筆利息的，最終得不償失。

老金財經

銀行工作人員的小九九：大額存款比大額存單更好

01門檻高一些

銀行在發行大額存單的前需要向央行進行報備，備案年度發行計劃，如果需要調整年度發行計劃，需要重新備案。

在大額存單的管理發行上比較嚴格，大額存單的起投額度比較高，機構投資者起投額是1000萬元，個人投資者起投額是30萬元（後來發展成20萬元）。

但是大額存款屬於銀行自己定義的一種普通存款，額度是由銀行自己確定（一般為5萬元）。

很多人的資金量並沒有20萬，但是5萬還是有的，這種情況下只能存大額存款而不是大額存單。

02優惠度

存款的優惠主要就是提現在利息上面。

大額存單因為發行要求，一般銀行給出的利率是在基準利率的基礎上上浮40%到45%（少數城商行上浮50%），在上浮之後一般不會再有其他的收益。

大額存款則是銀行攬儲的一大利器，一些沒有發行資格或者是發行額度已經用完的銀行則會通過大額存款來攬儲。大額存款的利率銀行是可以自己定價的，不過一般也不會高過大額存單，但是銀行可以通過一些貼現的手段使得大額存款優惠度更大。

如很多銀行裡面的存款送油、送數碼產品等，也有的銀行直接送錢。

綜合折現算下來，大額存款的利息收入還真有可能在大額存單之上。

03攬儲需求

很多銀行沒有發行大額存單的資格，沒有競爭力，這個時候只能通過宣傳大額存款來吸引了；同理，發行額度用完的銀行也是這個原因宣傳大額存款。

大額存款是不是真的比大額存單好這個不一定，只要起到宣傳的效果能為銀行多拉一點儲蓄就好。

這就是一般的廣告效應。

綜上：大額存單和大額存款究竟誰好，這就是一個仁者見仁智者見智的事情，而且在不同的銀行也會有不同的衍生結果。

關鍵字: 財經 銀行 大額